教育金规划方案实例版

1、教育金规划第一部分子女教育金需求一、子女教育金规划的必要性1、高等教育学费的上涨率高于通货膨胀率，储备教育金的报酬率要高于学费成长率。2、高等教育期间的开销属于阶段性支出，不事先准备，以届时的收入将难以负担。3、子女教育金最没有时间弹性，更要事先规划，才不会因财力不足而阻碍子女上进心的遗憾。4、教育值得投资-教育程度愈高所得愈高。二、中国的学制三、子女教育金规划的流程事庭计划生几个小孩何时生小我人口政策WJL计划保螂等用_单就面双薪家庭于先教育计划借谡蜃择校费学费成妖率髯母黄学子女自|*留L祜内舞国四、中国教育收费标准五、中小学学杂费1、九年义务教育：当前采取一费制，免学费只缴杂费、制服费、书

2、本费。预计小学每年平均教育支出约在1000元左右，初中每年平均教育支出约在1200元左右。对一般家庭而言负担不大。2、高中开始收学费，重点高中每学期约在1200-2000元，较一般高中900元为高。公立高中每年学杂书本制服等合计在2800-5000元。职业高中每学期学费1200元。六、中专和大学学杂费1、普通中专每年学费20003000元2、大学2005年：学费6000元，住宿费1200元，再加上其他书本与生活费用，平均每年的费用在15000元左右。七、研究生学杂费1、学费8000-10000元2、其他费用8000元，每年费用在18000元左右。八、民办学校的收费费用较高九、其他教育成本借读费

3、：小学借读费每学期200元，初中每学期500元。择校费：1500030000元，有些在50000元以上。公立幼儿园的平均费用每年约民办幼儿园15000以上。十、学前教育支出5000元。十一、才艺班支出每周活动一次，每次平均50元计算，每期三个月，收费600元计算，同时2个以上才艺班每年至少要5000元。特殊才艺收费更贵。十二、辅导班、补习班和家教支出中学阶段学校附设的辅导班，每年每科约1000元大学生家教每小时30元，老师家教每小时100元十三、各级学校学杂费水平十四、子女教育金总额(不考虑货币时间价值，布考虑学费增长率)学程年支出现值就学年数合计累计幼儿园20,000360,00060,00

4、0小学10,000660,000120.000初中10,000330,000150.000高中10,000330,000180,000大学20,000480.000260.000十五、子女教育金现值(考虑货币时间价值)假设子女学费白成长率为5%,子女教育金的投资报酬率为8%,在子女出生时，应该一次性准备多少钱？折现率=(1+8%)/(1+5%)-1=2.86%用财务计算器计算NPV=18.1777因为投资报酬率高于学费成长率，因此不需要准备26万元，一次性准备18.2万元就够。十六、子女教育金现值应用1、现值18.2万元以实质报酬率2.86%计算，22年后终值为33.8万元。子女毕业后工作30

5、年，每年应回馈父母现值16936元2、保险计划中应增加子女教育现值18.2万元保额，保障收入中断时仍能继续履行子女教育责任。3、现值18.2万元，实质报酬率2.86%未来22年。父母每年要多赚11247元，才能承担一个子女的教育费用。4、高等教育支出与退休金准备高度重叠，最小的子女还未独立前，不能轻言退休。十七、子女教育金规划注意事项1、要提前规划，否则因为子女高等教育金支付期与退休金准备期高度重叠，为供子女上大学很可能会牺牲退休生活质量。2、要从宽规划，子女能否考上公立大学无法掌控，因此应以私立大学学费标准估计。3、要配合保险规划：若发生保险事故，教育金准备来源中断，因此应根据教育金需求增加

6、保险保额。十八、子女教育金规划步骤（课件22页）期望子女高等教育的程度:大学/硕士，博士国内或出国公立或私立学校估算当前子女高等教育所需的41用估算学费成长率估算子女上大学时所需的费用应如何配置资产才能达到所需的投资报酬率不足时计算每月还需要多少储蓄投入计算投资终值是否足够负担届时的费用十九、子女教育金规划表（课件23页）二十、子女教育金与学程图1、没有补习班2、才艺补习班幼儿园6000元3年幼儿园12000元3年小学1000元6年小学6400元6年初中1500元3年初中6600元3年局中3000元3年高中9200元3年6000元4年叱20000元4年第二部分子女教育金的投资报酬率一、学历与工

7、资基准的相关性（课件27页，了解）二、教育程度的统计资料（课件28页，了解）三、教育投资报酬率计算原理1、假设工作到55岁，假设两学历间薪资差异固定2、不考虑时间价值的净效益=薪资总差异一学费成本一机会成本3、薪资总差异=两学历薪资年差异X后段毕业后可工作年数4、学费成本=后段学历年学费X后段就学年数5、机会成本=前段学历薪资X后端就学年数6、考虑时间的年报酬率=RATE（n,PMT,-PV）=>PV=总成本现值=学费成本+机会成本PMT=两学历薪资年差异=后段学历薪资一前段学历薪资N=B段毕业后可工作年限四、教育投资的边际分析（课件30页）五、留学准备成行费用托福等考试费用、外语培训、

8、院校申请费用、机票、设备等约24550元六、留学学习生活费用1、学费：英美澳加的学费平均一年要80000元亚洲国家：韩国30000元，日本40000元，马来西亚50000元2、年生活费：英美澳日约需80000元，其他也要50000元3、教材费：5000元4、通讯费：每年10000元。七、留学生活成本分析1、出国留学准备与成行费用：24550元2、国外阶段开支：350000元3、回国机票：5000元4、总计实际开支：379550元5、各个学校的学费不同，每年180000到200000元估算6、可以争取奖学金来降低负担7、国外打工可应付部分支出，但打工可能影响学业，若因此使拿到学位的时间拖长，不见

9、得有效。八、海归收回投资的目标工资1、如果一年花费18万元，费时两年拿到学位，学费成本=18万元X2=36万元，再加上两年工作的机会成本=3.6万元X2=7.2万元，总成本43.2万元，若拿到硕士后工作31年来分摊，43.2/31=13935元，13935/3.6=38.71%。取得国外硕士回国后，年薪要增加39%以上，年薪达到5万元才能把教育投资收回。2、考虑货币时间价值。如果按比照在国内念硕士达到前述19.26%的报酬率，则回国后的薪资差异=PMT(19.26,31,-432000)=83558。83558元+36256=119814元，约为国内硕士中位数的两倍，但还在硕士学历的高位数之下

10、。3、在国外工作，薪资水平较高，留学成本较易收回。第三部分子女教育金的特性一、子女教育金的特性1、没有时间弹性2、没有费用弹性3、子女资质无法事先掌控4、教育金指出成长率高于通货膨胀率。二、子女教育金的负担比负担比=届时教育金费用/届时收入1、若负担比高于30%就应及早开始储蓄2、若学费成长率高于收入成长率，现在的水平估计的比届时实际低三、子女教育金规划的重要原则1、父母的期望与子女的兴趣能力可能有差距，应以较宽松角度使准备金可适应未来子女的不同选择。2、宁可多准备，届时多余的部分可留作自己的退休金等。3、避免权力准备子女教育金的时忽略自己的养老金四、教育投资的价值观1、子女上大学已经是十八九

11、岁的成年人。从法律角度讲，父母对子女的抚养义务已经完成；同时，上大学的直接受益人是子女，按照“谁投资，谁受益”的原则，上大学的投资主体是子女本人，而不是家长或者别人。这有两个方面的含义：一，上大学的费用应该由本人出面融资。二，投资风险由子女本人全部承担。2、由于中国传统上望子成龙，望女成凤的心态，父母自愿的承担起子女高等教育的责任。尤其是在独生子女政策下，父母更是不希望子女在步入社会时输在起跑线上。因此，中国父母宁愿克勤克俭，牺牲自己的生活品质来为子女筹借高等教育资金。3、父母在做教育金规划时，不能仅考虑钱的问题。教育的投入成本，有可能无法回收，把子女当作一个事业投资，一样有风险。第三部分子女

12、教育金规划工具一、教育金补助政策1、贫困生补助：奖学金、助学贷款、勤工俭学、特殊补助和学费减免2、特殊身份补助：少数民族、军校、警校、师范二、国家助学贷款1、帮助对象：家庭人均收入低于当地最低平均水平生活线的困难学生。2、20个工作日内，将首年学费、生活费和住宿费统一划入学校在经办银行开立的指定帐户。3、贷款年利率按同期贷款利率执行，不上浮。在校期间贷款利息由财政补贴，毕业后开始计付利息。4、可最晚于毕业第二年开始还贷；6年内还清。三、子女教育金规划工具1、子女教育金储蓄：利率优惠2、子女教育进信托：以信托李依缴付学费3、子女年仅：以保险年仅给付缴付学费4、定期定额基金投资：以赎回基金缴付学费5、教育金贷款6、自行投资的资产配置：以中期债券+股利高的股票为主要投资工具。四、教育进储蓄在校小学四年级（含四年级）以上的学生。存期分为一年、三年、6年。最低起存金额为50元，本金合计最高限额为2万元。分月存入。免利息税.五、教育储蓄存款的应用六、子女教育金年金（保险）七、中低风险基金投资货币市场基金、短期债券基金、偏债型平衡基金、八、子女教育进信托1、有正比