汽车保险与理赔的智能化

1、第第1111章章 汽车保险与理赔的智能化汽车保险与理赔的智能化技术技术 11.1 11.1 汽车保险的互联网技术汽车保险的互联网技术11.2 11.2 网络化车险定损核价网络化车险定损核价11.3 11.3 汽车保险信息数据的建立汽车保险信息数据的建立11.4 IC11.4 IC卡在车辆保险业务中的应用卡在车辆保险业务中的应用11.1 11.1 汽车保险的互联网技术汽车保险的互联网技术11.1.1 11.1.1 我国汽车保险业的现状我国汽车保险业的现状 目前，汽车保险主要有三种实现方式，即：保险公司的业目前，汽车保险主要有三种实现方式，即：保险公司的业务人员上门服务、保险中介人务人员上门服务、

2、保险中介人( (主要是代理人主要是代理人) )提供的服务、客提供的服务、客户亲自到保险公司营业部门办理有关手续。户亲自到保险公司营业部门办理有关手续。 汽车保险市场急切需要一种新的营销模式和服务体系，汽车保险市场急切需要一种新的营销模式和服务体系， 网网上保险业的开创，从一定意义上说，缓解了这一问题。上保险业的开创，从一定意义上说，缓解了这一问题。 下一页下一页 返回返回11.1 11.1 汽车保险的互联网技术汽车保险的互联网技术11.1.2 11.1.2 网上汽车保险方兴未艾网上汽车保险方兴未艾 在中国，几乎所有的传统保险公司都开辟了自己网上的业在中国，几乎所有的传统保险公司都开辟了自己网上

3、的业务。再加上后起的保险网站，务。再加上后起的保险网站， 网络保险业竞争的暗流正在涌动。网络保险业竞争的暗流正在涌动。现在的网络车险已经可以做到让业务员在网上开设自己的门店。现在的网络车险已经可以做到让业务员在网上开设自己的门店。 向感兴趣的客户提供所需信息和解告问题。业务员可以确定客向感兴趣的客户提供所需信息和解告问题。业务员可以确定客户有更多兴趣后，再到网下提供更多咨询，完成交易。网络可户有更多兴趣后，再到网下提供更多咨询，完成交易。网络可以通过辅助销售提高效率，降低成本。在网络迅速发展的中以通过辅助销售提高效率，降低成本。在网络迅速发展的中国，国， 网络车险的前景也是不可限量的。网络车险

4、的前景也是不可限量的。上一页上一页 下一页下一页11.1 11.1 汽车保险的互联网技术汽车保险的互联网技术11.1.3 11.1.3 网上保险以客户为中心网上保险以客户为中心 以客户为中心，首先是让客户体验以客户为中心，首先是让客户体验“一对一的营销策略一对一的营销策略”。“客户就是上帝客户就是上帝”，在信息化时代，多为客户想一点，企业就，在信息化时代，多为客户想一点，企业就会离成功近一点。首先，它能为客户提供一个保单管理的空会离成功近一点。首先，它能为客户提供一个保单管理的空间；其次，如果客户需要续保、办理保单变更、或是发生保险间；其次，如果客户需要续保、办理保单变更、或是发生保险事故后报

5、案、索赔等都可以在网上进行，这大大的提高了工作事故后报案、索赔等都可以在网上进行，这大大的提高了工作上一页上一页 下一页下一页11.1 11.1 汽车保险的互联网技术汽车保险的互联网技术效益，不但可以节省客户的时间，而且使整个汽车保险管理更效益，不但可以节省客户的时间，而且使整个汽车保险管理更具规范化。互联网良好的交互式服务可以提高保险公司和保险具规范化。互联网良好的交互式服务可以提高保险公司和保险中介公司的服务质量和客户满意度。网上保险还具备客户行为中介公司的服务质量和客户满意度。网上保险还具备客户行为跟踪系统和客户信息管理系统。跟踪系统和客户信息管理系统。 对于汽车保险业来说，如果能最大限

6、度利用互联网的优对于汽车保险业来说，如果能最大限度利用互联网的优势，将传统汽车保险市场与电子商务平台紧密结合，就一定能势，将传统汽车保险市场与电子商务平台紧密结合，就一定能建立一个较为完善的以客户为中心的市场营销体系。建立一个较为完善的以客户为中心的市场营销体系。上一页上一页 返回返回11.2 11.2 网络化车险定损核价网络化车险定损核价11.2.1 11.2.1 有关政策及市场发展趋势有关政策及市场发展趋势 首先，数字化、网络化和信息化是首先，数字化、网络化和信息化是2121世纪的时代特征。世纪的时代特征。 其次，我国已在其次，我国已在20O220O2年开始着手改革道路交通事故处理程序。年

7、开始着手改革道路交通事故处理程序。 第三，在未来的第三，在未来的2 23 3年内，中国保险市场将会迈开费率市场年内，中国保险市场将会迈开费率市场化的步伐，导致保险公司向精英化方向发展。化的步伐，导致保险公司向精英化方向发展。 第四，汽车经销商集车辆销售、维修服务、保险代理第四，汽车经销商集车辆销售、维修服务、保险代理“三位三位一体一体”的经营模式，将对保险公司起重要的制约作用。的经营模式，将对保险公司起重要的制约作用。 下一页下一页 返回返回11.2 11.2 网络化车险定损核价网络化车险定损核价11.2.2 11.2.2 保险公司定损核价工作的现状保险公司定损核价工作的现状 国内财产保险公司

8、每年车险赔款约国内财产保险公司每年车险赔款约180180亿元人民币，其中仅亿元人民币，其中仅汽车配件赔款一项就占四成以上，总额超过汽车配件赔款一项就占四成以上，总额超过7070亿元人民币，是亿元人民币，是车险所有赔付项目中所占比重最大、对车险赔付率和经营利润车险所有赔付项目中所占比重最大、对车险赔付率和经营利润影响最大、同时又是最容易产生暴利的项目，所以各家公司对影响最大、同时又是最容易产生暴利的项目，所以各家公司对此都非常重视，组织专人从事汽车配件价格的收集、报价和核此都非常重视，组织专人从事汽车配件价格的收集、报价和核价工作，目前总人数约价工作，目前总人数约30003000人。观念陈旧，手

9、段落后是现阶段人。观念陈旧，手段落后是现阶段核价工作中存在的首要问题核价工作中存在的首要问题 在计算机网络高速发展的今天，国在计算机网络高速发展的今天，国内保险公司基本上仍然沿袭定损员手工出单、核价员核价的传内保险公司基本上仍然沿袭定损员手工出单、核价员核价的传统作业方式。统作业方式。上一页上一页 下一页下一页11.2 11.2 网络化车险定损核价网络化车险定损核价11.2.3 11.2.3 车险定损核价工作的对策车险定损核价工作的对策1.1.开发基于因特网的车险定损系统开发基于因特网的车险定损系统 定损系统要想成功运作，准确及时的配件价格和合理的工定损系统要想成功运作，准确及时的配件价格和合

10、理的工时标准是必不可少的两大支柱，缺一不可。但由于工时标准的时标准是必不可少的两大支柱，缺一不可。但由于工时标准的相对稳定性，而配件价格的频繁变动性，因此，最基本、最关相对稳定性，而配件价格的频繁变动性，因此，最基本、最关键的还是要首先实现配件报价功能。只有配件报价能够做到准键的还是要首先实现配件报价功能。只有配件报价能够做到准确、及时，其他功能特别是定损系统才可能正常运行，否则，确、及时，其他功能特别是定损系统才可能正常运行，否则，上一页上一页 下一页下一页11.2 11.2 网络化车险定损核价网络化车险定损核价定损系统就无从谈起。定损系统就无从谈起。2.2.建立全国性的、多渠道的配件数据采

11、集网络建立全国性的、多渠道的配件数据采集网络 采集网络的建设最好分为两步走，第一步主要充分发掘保采集网络的建设最好分为两步走，第一步主要充分发掘保险公司内部现有资源；第二步是利用社会资源。险公司内部现有资源；第二步是利用社会资源。 所谓挖掘内部资源，主要是充分发挥国产主力车型生产厂所谓挖掘内部资源，主要是充分发挥国产主力车型生产厂所在地的保险公司分公司的地缘优势，设立数据采集点，将当所在地的保险公司分公司的地缘优势，设立数据采集点，将当地生产的车型作为分公司的责任车型，并指定专人。地生产的车型作为分公司的责任车型，并指定专人。上一页上一页 下一页下一页11.2 11.2 网络化车险定损核价网络

12、化车险定损核价11.2.4 PEDS11.2.4 PEDS事故车辆定损系统事故车辆定损系统 事故车辆定损系统事故车辆定损系统( (英文名称为英文名称为Parts Estimating Data Parts Estimating Data SystemSystem，简称，简称“PEDS”)PEDS”)是面向国内保险业机动车辆保险业务电是面向国内保险业机动车辆保险业务电子化、信息化建设开发的，也可广泛应用于公安交通管理、社子化、信息化建设开发的，也可广泛应用于公安交通管理、社会公估、车辆维修与零配件供应等领域企事业单位的超大型开会公估、车辆维修与零配件供应等领域企事业单位的超大型开放式应用数据库系

13、统。放式应用数据库系统。 PEDSPEDS系统由车辆定型、车辆定损两部分组成。系统由车辆定型、车辆定损两部分组成。 PEDSPEDS系统所包含的专业技术与应用功能同国外同类产品相系统所包含的专业技术与应用功能同国外同类产品相上一页上一页 下一页下一页11.2 11.2 网络化车险定损核价网络化车险定损核价比，独创的具有三种定型方式的定型系统，对于不同的碰撞程比，独创的具有三种定型方式的定型系统，对于不同的碰撞程度筛选出不同的数据，以便于定损人员快速查询到零配件，通度筛选出不同的数据，以便于定损人员快速查询到零配件，通过零配件图形导航可以实现不同车型通过不同的图形方便地确过零配件图形导航可以实现

14、不同车型通过不同的图形方便地确定损坏部位。定损坏部位。 PEDSPEDS系统推广应用后必然以其技术的先进性建立起行业经系统推广应用后必然以其技术的先进性建立起行业经营管理的标准化，其后续业务系统与网络功能的不断扩展可使营管理的标准化，其后续业务系统与网络功能的不断扩展可使用户充分体会数字化时代的信息技术的强大作用。用户充分体会数字化时代的信息技术的强大作用。 在使用机动车辆保险定损处理系统时，应该遵循这样的原在使用机动车辆保险定损处理系统时，应该遵循这样的原则：报价中心负责零配件价格和标准工时费的制定和调整。则：报价中心负责零配件价格和标准工时费的制定和调整。上一页上一页 返回返回11.3 1

15、1.3 汽车保险信息数据的建立汽车保险信息数据的建立11.3.1 11.3.1 建立建立VIICCVIICC系统的可行性系统的可行性1 1从硬件设施上说，计算机、服务器和网络设备都已达到了相从硬件设施上说，计算机、服务器和网络设备都已达到了相当的水平，无论对于数据库的运行还是联网征信及数据库信息当的水平，无论对于数据库的运行还是联网征信及数据库信息的使用，都已经具备了硬件条件。的使用，都已经具备了硬件条件。2 2从软件条件上说，网络软件、数据库软件、界面交互软件等从软件条件上说，网络软件、数据库软件、界面交互软件等都已比较成熟；另外，人们对网络越来越熟悉越来越依恋，未都已比较成熟；另外，人们对

16、网络越来越熟悉越来越依恋，未 下一页下一页 返回返回11.3 11.3 汽车保险信息数据的建立汽车保险信息数据的建立来网络会成为人们收集信息、问题咨询，甚至是保险交易的重来网络会成为人们收集信息、问题咨询，甚至是保险交易的重要手段。要手段。3 3中国目前在一些地区对汽车保险的管理已经开始使用统一的中国目前在一些地区对汽车保险的管理已经开始使用统一的汽车保险证，投保的汽车信息很容易利用保险证通过网络传到汽车保险证，投保的汽车信息很容易利用保险证通过网络传到中心数据库中，国内驾驶员也开始了牡丹交通卡管理方式，同中心数据库中，国内驾驶员也开始了牡丹交通卡管理方式，同样可以将驾驶员的相关信息传到中心数

17、据库。样可以将驾驶员的相关信息传到中心数据库。4 4有国外成功经验的借鉴有国外成功经验的借鉴上一页上一页 下一页下一页11.3 11.3 汽车保险信息数据的建立汽车保险信息数据的建立11.3.2 11.3.2 建立建立VIICCVIICC的实施方案的实施方案1 1VIICCVIICC系统的目标系统的目标为实现为实现VIICCVIICC系统这一总体目标，本系统应完成下列具体任务：系统这一总体目标，本系统应完成下列具体任务：(1)(1)开发面向不同用户，包括数据采集、存贮、管理、分析、处开发面向不同用户，包括数据采集、存贮、管理、分析、处理、咨询、决策和应用等全过程的理、咨询、决策和应用等全过程的

18、VIICCVIICC系统。系统。(2)(2)建立友好的用户界面，使决策者能够以直观、具体、友好的建立友好的用户界面，使决策者能够以直观、具体、友好的方式获得咨询信息和决策支持。方式获得咨询信息和决策支持。(3)(3)系统应该包括汽车基础信息库、投保汽车信息库、索赔情况系统应该包括汽车基础信息库、投保汽车信息库、索赔情况信息库、驾驶员基础信息数据库、驾驶员信用信息数据库、车信息库、驾驶员基础信息数据库、驾驶员信用信息数据库、车辆零部件价格信息库、保险政策信息库和模型库。辆零部件价格信息库、保险政策信息库和模型库。上一页上一页 下一页下一页11.3 11.3 汽车保险信息数据的建立汽车保险信息数据

19、的建立(4)VIICC(4)VIICC系统必须具有多种分析、评价、决策模型，以便对投系统必须具有多种分析、评价、决策模型，以便对投保车辆的状况进行分析判断，为用户提供量身定做的投保方案。保车辆的状况进行分析判断，为用户提供量身定做的投保方案。2 2VIICCVIICC系统的功能系统的功能 按照系统目标，按照系统目标，VIICCVIICC必须具有信息输出模块、系统管理模必须具有信息输出模块、系统管理模块、分析方法和评估模块、系统仿真和系统决策支持等模块，块、分析方法和评估模块、系统仿真和系统决策支持等模块，这些模块中又包括数据录入、修改、查询、报告、数据库接口这些模块中又包括数据录入、修改、查询

20、、报告、数据库接口等一系列具体的功能。等一系列具体的功能。3 3VIICCVIICC系统开发步骤系统开发步骤 建立建立VIICCVIICC应分步进行，首先进行试点研究，然后进行系统应分步进行，首先进行试点研究，然后进行系统调试、修正，随之逐步从发达省市向全国推广，实现全国联网。调试、修正，随之逐步从发达省市向全国推广，实现全国联网。上一页上一页 返回返回11.4 IC11.4 IC卡在车辆保险业务中的应用卡在车辆保险业务中的应用11.4.1 11.4.1 系统方案系统方案1 1设计目的设计目的 促进车险业务的信息标准化，提高车险业务的技术含量，促进车险业务的信息标准化，提高车险业务的技术含量，

21、提高车险业务的服务水平和质量。提高车险业务的服务水平和质量。2 2设计要求：使用符合中国人民银行设计要求：使用符合中国人民银行中国金融集成电路中国金融集成电路(IC)(IC)卡规范卡规范和国家标准和国家标准(GB(GBT16649)T16649)规定的智能卡作为系统的卡规定的智能卡作为系统的卡片载体，在卡片上同时建立公开标准信息区域与全国人保共享片载体，在卡片上同时建立公开标准信息区域与全国人保共享区域和各地区人保特有的非标准信息区域；以人保原有业务系区域和各地区人保特有的非标准信息区域；以人保原有业务系统为基础建立机动车险统为基础建立机动车险ICIC卡业务处理和业务管理系统；建立人卡业务处理

22、和业务管理系统；建立人保机动车端的数据交互机制。保机动车端的数据交互机制。 下一页下一页 返回返回11.4 IC11.4 IC卡在车辆保险业务中的应用卡在车辆保险业务中的应用3 3安全控制：安全控制：(1)(1)所有密钥的装载与导出都采用密文方式；所有密钥的装载与导出都采用密文方式； 密密钥管理系统采用钥管理系统采用3DES3DES加密算法，采用根密钥生成系统、主密钥加密算法，采用根密钥生成系统、主密钥生成系统、母卡生成系统和授权卡生成系统四级管理体制。生成系统、母卡生成系统和授权卡生成系统四级管理体制。(2)(2)在充分保证密钥安全的基础上，支持在充分保证密钥安全的基础上，支持ICIC卡密钥的生成、注入、卡密钥的生成、注入、导出、备份、更新、服务等功能，实现密钥的安全管理；密钥导出、备份、更新、服务等功能，实现密钥的安全管理；密钥受到严格的权限控制，不同机构或人员对不同密钥的读、写、受到严格的权限控制，不同机构或人员对不同密钥的读、写、更新、使用等操作可具有不同权限。更新、使用等操作可具有不同权限。(3)(3)为保证密钥使用的安全，并考虑实际使用的需要，系统可产为保证密钥使用的安全，并考虑实际使用的需要，系统可产生两套主密钥，如果其中一套密钥被泄露或攻破，应用系统可生两套主密钥，如果其中一套密钥被泄露或攻破，应用系统可立即停止该套密钥的使用并启用备用密钥，这