城市信用社的前世今生

1、目前，民营银行民营银行再一次来到了历史机遇的关口。但是长期以来，民营资本在进入金融领域时，感受到一种“不信任感”，产生了“玻璃门效应”。这当然不公平，民营资本在市场经济当中应该获得平等的地位。但是，这种不平等的地位，既有体制的原因，也有历史的原因。城市信用社合作基金会德隆系对金融机构的投资城市信用合作社是中国城市居民集资建立的合作金融组织。宗旨是通过信贷活动为城市集体企业、个体工商业户以及城市居民提供资金服务。城市信用社采取民主管理形式，是社员代表大会制度。社员代表大会由全体社员选举代表参加，是城市信用社的最高权力机构。职权是制定或修改社章程,选举理事会、监事会成员,审议通过聘用由理事会推荐的

2、社主任，遵循中央银行的宏观决策,确定一定时期的资金投向,讨论制订社年度计划和财务计划等。社员代表大会原则上每年召开一次。日常业务和工作实行理事会领导下的主任负责制。管理服务型:以加强基层社领导管理，为基层社服务为主，联社不办对外业务。经营管理型:以经营为主，兼顾对所辖社的领导管理和服务.这些联社设立网点、业务人员较多，管理人员占比重较小，对基层社的管理相对较粗管理经营型:即以管理服务为主，辅助开展一些对外业务.此种类型联社管理人员占比重大，对基层社管理较细，开展业务主要靠营业部，不设立网点。监管角度 经营政策从监管的角度看信用社属于农村合作金融，不属于银行业金融机构，但视同银行业金融机构进行监

3、管，地方银行属于银行业金融机构，按照商业银行监管办法进行监管。信用社实行的是多级法人体制并存，乡镇法人，县级法人，市级法人，省级法人或者省级自律组织等多种形式并存。地方银行属于股份制的一级法人，不存在多级法人。市级银监分局更侧重监管地方银行和信用社的市级机构，县级银监办事处更侧重于监管信用社，甚至可以说95%以上的精力放在信用社的监管上面。从经营政策看国家在准备金政策的制定上，对信用社实施了很大的倾斜，农村信用社承担着国家支农的重任，农业贷款基本是由农村信用社来投放的，尤其是小额农户贷款，额度小，户数多，区域广，因此上经营成本是很大的。只能说准备金政策是国家对信用社支农的一种政策性补偿，算不得

4、优惠政策。地方银行比信用社有着更加广泛的业务空间，在很多的业务上，信用社是不能取得准入资格的，比如基金的代销，证券基金的托管等。地方银行在吸收财政性存款方面更具优势，因地方银行都是由市级政府国资委来出资控股的企业，虽然进行了商业银行改制，但仍然是国有控股的，财政性存款依然向地方银行倾斜。自由蓬勃的发展-缺乏监管混乱经营-反复整顿-退出历史20 世纪70年代末，随着中国经济体制改革的逐步开展，一些地区出现了少量城市信用社。我国第一个城市信用社于1979年在河南驻马店成立。1986年以前，城市信用社的数量约为1300家，总资产约为30亿元。1986年1月，国务院下发中华人民共和国银行管理暂行条例，

5、明确了城市信用社的地位。同年6月中国人民银行下发城市信用合作社管理暂行规定，对城市信用社的性质、服务范围、设立条件等作了规定。自20世纪80年代中期开始，城市信用社设立的速度加快，当时主要设立在地级以上大中城市，但有一些地方在县（市）也设立了城市信用社。随着城市信用社在全国范围内大规模建立，为加强管理，1988年8月中国人民银行颁布城市信用合作社管理规定，提高了城市信用社的设立条件,注册资本由10万元提高到50万元。到1989年末，城市信用社的数量达到3330家，总资产为284亿元。1990年到1991年清理整顿期间，各地控制了新设机构的规模，对经营不善的城市信用社予以撤并。两年间新设机构25

6、3家，撤销机构75家。到1991年底，全国城市信用社为3500多家，总资产为497亿元，职工77000多人。1990年,开始了城市信用社市联社的试点工作。1992 年清理整顿工作结束，我国经济进入高速发展时期，各行各业申办城市信用社的要求非常强烈。这一期间，城市信用社的数量急剧扩大，在绝大多数县（市）都设有城市信用社。到1993年底，城市信用社数量近4800家，较1991年末增加了1200多家，总资产为1878亿元，职工12.3万人。自1993年下半年开始，中国人民银行大力清理整顿金融秩序，总行责令各省分行自1993年7月1日起一律停止审批新的城市信用社，已下达但未用完的指标暂停使用，同时对越

7、权超规模审批城市信用社的问题进行清理。这一精神贯彻之后，绝大多数地方都没有审批新的城市信用社。自1995 年起，根据国务院指示精神，部分地级城市在城市信用社基础上组建了城市商业银行。同年3月，中国人民银行下发关于进一步加强城市信用社管理的通知，以文件形式明确：“在全国的城市合作银行组建工作过程中，不再批准设立新的城市信用社。这个通知下发以后，全国基本上完全停止了城市信用社的审批工作。针对一部分城市信用社管理不规范、经营水平低下、不良资产比例高、抗御风险能力差、形成了相当大的金融风险这一现实情况，为切实防范和化解金融风险，保持社会稳定，确保城市信用社稳健经营和健康发展，1998 年10月，国务院

8、办公厅转发中国人民银行整顿城市信用合作社工作方案。全国各地按照整顿方案的要求，至1999年底，除了对少数严重违法违规经营的城市信用社实施关闭或停业整顿外，还完成了将约2300家城市信用社纳入90家城市商业银行组建范围的工作，为城市信用社的健康发展奠定了良好的基础。2005年11月，中国银行业监督管理委员会、中国人民银行、财政部、国家税务总局联合制定并发布了关于进一步推进城市信用社整顿工作的意见，提出切实推进城市信用社整顿工作，推进被撤销和停业整顿城市信用社的市场退出工作等要求。2007年末，中国银监会负责人表示，2006年以来，城市信用社改革取得重大进展：251家待处置城市信用社得到了有效处置

9、，230家停业整顿城市信用社完成了市场退出工作。2012年3月29日，全国最后一家城市信用社宁波象山县绿叶城市信用社，改制为城市商业银行，即宁波东海银行股份有限公司（简称宁波东海银行），城市信用社正式退出了历史舞台。历史不要重演全国未形成系统管理体制管理主要靠地市联社(筹备组)，往上没有设立专管机构“金字塔型”看不到专业性文件，职工晋级晋职转正难没有自己的专业报刊，缺乏理论研究，消息闭塞，工作难以开拓联社各自为战，跨地区资金难融通结算渠道不通，难以拓宽服务领域.联社管理人员主要来源于地市人民银行和外系统调入，这些人一是缺乏实际工作经验，二是思想不稳定.联社人员少，应付面宽，主要工作受影响.现有

10、联社职能机构一般多设四科一室，人员多者二十多人，少者十人左右，不仅肩负着所辖区几十个信用社几百名职工的管理工作，还要应付多种专业会议和地市党、政、工，青、妇、税务、审计等众多会议，使主要精力难于用在基层社的管理服务上。城市信用社大多是由一些金融机构或政府部作为主管部门成立的，并与之有相当的密切关系。比如人民银行为了安排一些子弟就业，也办了一些城市信用社。因此，在对城市信用社的管理上有时不重视，出了问题包庇的多，而真正认真处理的少。中国人民银行曾多次采取措施解决这些问题，先后几次整顿城市信用社，但收获不大，上述情况也是其中的重要原因。但其根本原因还在于城市信用社偏离了合作制的原则，本身的信誉、规

11、模、服务经营管理都有一定的局限性，而又以追求利润为主要动机，这就不可避免地产生风险。从上世纪80年代发起城市信用社的时候没有任何身份的限制，街道企业，私人企业，都可以发起成立城市信用社。但是后来城市信用社出了很多的风险和坏账上世纪90年代初，市场经济的理念还没有建立起来，老百姓在公有制生活了几十年，没有自担风险的准备，一旦有一个城市信用社破产之后，会引起连锁反应，会引起所有城市信用社的挤兑，这是当时政府最担心的问题。政府采用了将城信社组建为城商行的方式来控制风险。优秀的民营资本值得借鉴我国的城市商业银行是在城市信用社和城市合作银行的基础上由演变而来。中国城市商业银行的发展很有戏剧性，仅从城市商

12、业银行的名称的改变就可窥一斑。城市商业银行在成立后的两年多的时间内，名称几经改变。城市商业银行在成立之初名称是“XX市城市合作银行” 1995年又改称为“XX市城市合作商业银行”，但考虑到城市合作银行实际上不具有“合作”性质，1997年11月26日，国务院总理办公会议通过了中国人民银行关于将城市合作商业银行名称变更为“XX市商业银行”的请示，X X市城市合作商业银行”正式更名为X X市城市商业银行”。1995年2月，中国人民银行成立城市合作银行领导小组，推动城信社向城商行改制的工作。在城市合作银行领导小组的统一安排下，城商行组建工作以“先试点、后分批”的方式稳步推进。1995年3月，领导小组召

13、开组建城市合作银行试点城市座谈会，部署了北京、上海、天津、深圳、石家庄5个试点城市的城市合作银行组建工作，此后又将试点范围逐步扩大到全国16个试点城市，并在当年9月，国务院正式下发国务院关于组建城市合作银行的通知，决定自1995年起在35个大中城市进行第一批组建工作。城商行创造性地进行体制改革，完成了从信用合作经济向股份制商业银行的转变，开始了走向公司制、规范化、商业化经营的道路；城商行在业务发展过程中，逐步明确了市场定位，要以地方银行、市民银行、中小企业银行为立足点，充分发挥区域和地缘优势，服务好“两小”经济，与监管机构确立的“服务地方经济、服务中小企业、服务当地市民”的城商行发展方向相一致

14、；通过改制，原城信社存在的乱拆借、账外经营等违规、违法情况逐渐减少，风险蔓延趋势得到遏制，稳定了风险和金融市场秩序；城商行继续完善和推进体制改革，在“一级法人，两级经营”的基础上，探索中心支行、管辖行、前中后台分离以及事业部制等改革，改革的深化为城商行的发展注入活力，促进了城商行经营水平的提高。1995年末，城市信用社数量最多有5279家优秀的城市信用社发展成业绩突出的民营城市商业银行台州银行，前身是1988年10月成立于浙江台州路桥区的银座金融服务社，它是民营机构，后来发展成为管理科学、内控严密、资产质量优秀且规模全国最大的城信社。2002年3月，以其为核心联合台州市区的7家(资不抵债的)城信社，组建了民营的台州市商业银行。泰隆银行，前身是1993年6月成立于浙江台州路桥区的泰隆城信社，也是民营机构，曾被誉为全国发展速度最快的城市信用社，2006年8月改组为浙江泰隆商业银行。银行发展历史成就了全国独特金融的“台