第五课金融服务与投资理财

1、货币符号货币符号币种币种EURGBPUSDCHFJPYNZDCADAUDCNY欧元英镑美元瑞士法郎日元新西兰元加拿大元澳元人民币货币的功能货币的功能 货币执行交换媒介的功能（中间人） 货币执行计价单位的功能（价格）偶然的物物交换偶然的物物交换扩大的物物交换扩大的物物交换以一般等价物为媒介的物物交换以一般等价物为媒介的物物交换一般等价物固定在金银上一般等价物固定在金银上货币的产生货币的产生偶然的物物交换 反映古代奴隶社会生活的反映古代奴隶社会生活的荷马史诗，其中就提荷马史诗，其中就提到，长发的希腊人在卖酒，到，长发的希腊人在卖酒，有的人用青铜去换，有的有的人用青铜去换，有的人用铁去换，有的人用牛

2、人用铁去换，有的人用牛或牛皮去换，更有的人用或牛皮去换，更有的人用奴隶去换奴隶去换这还是不是这还是不是偶然的物物交换呢？偶然的物物交换呢？优点：优点：交换的次数频繁了，种交换的次数频繁了，种类增加了，在一定程度上丰富类增加了，在一定程度上丰富了原始人的生活，推动了商品了原始人的生活，推动了商品经济的发展。经济的发展。缺点：缺点：商品交换由于商品品种商品交换由于商品品种的增加出现了困难，即往往几的增加出现了困难，即往往几经周折，才能交换成功。经周折，才能交换成功。 从商品中分离出来的，可以从商品中分离出来的，可以和其他一切商品相交换并表现和其他一切商品相交换并表现其他一切商品价值的商品。其他一切

3、商品价值的商品。 以一般等价物为媒介的物物交换以一般等价物为媒介的物物交换优点：优点：方便了商品交换，有利于商品生方便了商品交换，有利于商品生产和商品交换的进行，进一步推动了商产和商品交换的进行，进一步推动了商品经济的发展。品经济的发展。缺点：缺点：以一般等价物为媒介的交换还停以一般等价物为媒介的交换还停留在物物交换的阶段，它往往只能简化留在物物交换的阶段，它往往只能简化本区域内的交换，至于区域外间的交换本区域内的交换，至于区域外间的交换还有许多不便之处。还有许多不便之处。一般等价物固定在金银上一般等价物固定在金银上货币产生货币产生货币的定义：从商品中分离出从商品中分离出来，固定地充当一般等价

4、物的来，固定地充当一般等价物的商品。商品。一般等价物固定在金银上的原因：一般等价物固定在金银上的原因： 金、银体积小，便于携带金、银体积小，便于携带, ,价值大。价值大。 金、银不会腐烂，久藏不坏。金、银不会腐烂，久藏不坏。金、银质地均匀，容易分割。金、银质地均匀，容易分割。 金银天然是货币 货币天然是金银 金银天然不是货币，但金银天然不是货币，但货币天然是金银。货币天然是金银。马克思马克思 最早的金属货币，是公元前最早的金属货币，是公元前15001500年前后，殷周年前后，殷周时代的铜贝，形状似贝，是金属货币的原始形态。时代的铜贝，形状似贝，是金属货币的原始形态。最早的铸币，是公元前最早的铸

5、币，是公元前403403年，春秋占国时代年，春秋占国时代的刀币，形状似刀；布币，形状似铲。的刀币，形状似刀；布币，形状似铲。最早的银元，是公元最早的银元，是公元16591659年至年至19811981年间，郑年间，郑成功铸造的银元，正面铸有成功铸造的银元，正面铸有“漳州军饷漳州军饷”四字，四字，背面有一划押。背面有一划押。18881888年，清政府发行年，清政府发行“光绪元宝光绪元宝”银币，才正式叫银元。银币，才正式叫银元。流通时间最长的铸币，是从公元前流通时间最长的铸币，是从公元前221221年秦始年秦始皇统一币制至皇统一币制至19001900年清朝末年才废止，历经各个年清朝末年才废止，历经

6、各个朝代的方孔圆钱（麻钱）。朝代的方孔圆钱（麻钱）。 金本位制 以黄金充当货币的制度以黄金充当货币的制度金本位制有没有什么弊端？金本位制有没有什么弊端？第一套纸币第一套纸币第二套纸币第二套纸币第三套纸币第三套纸币第四套纸币第四套纸币 现代的信用货币制度，是以纸张为现代的信用货币制度，是以纸张为货币材料，并且不再与黄金直接挂货币材料，并且不再与黄金直接挂钩的货币制度，也叫：钩的货币制度，也叫： 有谁看过莎士比亚的名著威尼斯商人？能讲一下这个故事大概的情节吗？ 威尼斯商人安东尼奥为了帮助好友巴萨尼奥，不得已向高利贷者夏洛克借了3000块金币。双方约定：如果三个月到期后未能还清本金，就要从安东尼奥身

7、上割下一磅肉。但是安东尼奥的商船在海上遇险，他无法还清这笔欠款，被夏洛克告上法庭要求履行合约。 机智的波西亚女扮男装， 假扮律师上法庭为安东尼奥辩护。她答应夏洛克可以按照合约割去安东尼奥的任何一磅肉，但如果流下一滴血的话（合约上只写了一磅肉，没有答应给夏洛克任何一滴血），就用夏洛克的性命和财产来补赎。货币借贷活动和利息货币借贷活动和利息 在买卖的过程中，或者当有部分人在买卖的过程中，或者当有部分人的货币出现剩余，而部分人货币短的货币出现剩余，而部分人货币短缺时，就出现了：缺时，就出现了： 货币借贷活动货币借贷活动 货币借贷活动是商品货币发展到一货币借贷活动是商品货币发展到一定阶段的必然产物。定

8、阶段的必然产物。 当事人双方之间体现的是一种债权、当事人双方之间体现的是一种债权、债务关系。债务关系。 出借货币，意味着放弃一段时间的出借货币，意味着放弃一段时间的货币货币使用权使用权。利息的计算 利息收入是由于转让资金使用权资金使用权而取得的报酬。 单利计算公式：单利单利计算公式：单利= =本金本金* *利率利率* *年数年数 复利计算公式：本利和复利计算公式：本利和= =本金本金* *（1+1+利率利率）年数年数 有史以来最伟大的数学发现！除了用本金赚利息，累积的利除了用本金赚利息，累积的利息也可以再用来赚利息息也可以再用来赚利息 1797年3月，拿破仑在卢森堡一个小学讲演时承诺：为了表示

9、对他和皇后的款待，今后每年派人送给该校一束价值3路易的玫瑰花，作为两国友谊的象征。后来由于拿破仑被流放，此事成为泡影。到了1984年，卢森堡算旧账，要求法国赔偿（本息）1375596法郎。法国绞尽脑汁终于给了对方满意的答复：将始终不渝的支持和赞助卢森堡的中小学教育。关于复利，美国早期的总统富兰克林还有关于复利，美国早期的总统富兰克林还有一则轶事。一则轶事。17911791年，富兰克林过世时，捐年，富兰克林过世时，捐赠给波士顿和费城这两个他最喜爱的城市赠给波士顿和费城这两个他最喜爱的城市各各五千美元五千美元。这项捐赠规定了提领日，提。这项捐赠规定了提领日，提领日是捐款后的一百年和两百年：一百年领

10、日是捐款后的一百年和两百年：一百年后，两个城市分别可以提领后，两个城市分别可以提领五十万美元五十万美元，用于公共计划；两百年后，才可以提领余用于公共计划；两百年后，才可以提领余额。额。19911991年，两百年期满时，两个城市分年，两百年期满时，两个城市分别得到将别得到将近两千万美元近两千万美元。富兰克林喜欢这样描述复利的好处：富兰克林喜欢这样描述复利的好处：“钱钱赚的钱，会赚钱。赚的钱，会赚钱。” 理财小贴士 理财中最重要的数字又是多少呢？几乎所有的理理财中最重要的数字又是多少呢？几乎所有的理财专家都会告诉我们，不是财专家都会告诉我们，不是100%100%，而是，而是“72”“72”也就是也

11、就是“七二法则七二法则”，一个与复利息一个与复利息息相关的法则。息相关的法则。 所谓所谓“七二法则七二法则”，就是一笔投资不拿回利息，就是一笔投资不拿回利息，利滚利，本金增值一倍所需的时间为利滚利，本金增值一倍所需的时间为7272除以该投除以该投资年均回报率的商数。例如比较保守的国债投资资年均回报率的商数。例如比较保守的国债投资者来说，年收益水平为者来说，年收益水平为3%3%。那么，用。那么，用7272除以除以3 3得得2424，就可推算出投资国债要经过就可推算出投资国债要经过2424年收益才能翻番。年收益才能翻番。 掌握了这其中的奥妙，就能够帮助你快速计算出掌握了这其中的奥妙，就能够帮助你快

12、速计算出财富积累的时间与收益率关系，非常有利于你在财富积累的时间与收益率关系，非常有利于你在进行不同时期的理财规划时，选择不同的投资工进行不同时期的理财规划时，选择不同的投资工具。具。 比如你现在有一笔比如你现在有一笔1010万的初始投资万的初始投资资金，希望给自己在资金，希望给自己在8 8年后用作在自年后用作在自己的创业基金，同时考虑各种因素，己的创业基金，同时考虑各种因素，估算出到时候一共需要估算出到时候一共需要2 20 0万元，那么万元，那么为了顺利实现这个目标，你应该选择为了顺利实现这个目标，你应该选择长期年均收益率在多少的投资工具长期年均收益率在多少的投资工具? ?猜一猜 哪个英语单

13、词最富有？因为它有2个bank有关中央银行你必须知道的 个真相真相一：中央银行与工商银行相比，谁的规模更大？ 中央银行的地位：国家宏观调控的关键部门，整个金融活动的总枢纽真相二：中央银行的作用只是印钞票吗？ 中央银行的作用：金融活动能正常有序地运作能防范和化解金融风险，维护金融和社会稳定真相三：中央银行是从事金融服务的公司吗？ 中央银行的性质： 代表国家进行金融调控的特殊金融机构 是国家行政机关，不是金融企业真相四：中央银行的作用跟财政部一样吗？ 政府的银行 制定货币政策、实施金融调控 经理国库，经营国家外汇和黄金储备 从事国际金融活动真相五：其他银行可以像中央银行一样发行货币吗？ 发行的银行

14、 统一发行人民币 维护货币币值的稳定真相六：我能去中央银行存钱吗？ 银行的银行 服务对象仅仅是其他的银行业金融机构中央银行的职能 政府的银行 发行的银行 银行的银行主要任务 制定和执行货币政策，进行金融宏观调控冷知识：汇率是谁定的？ “汇率”是一国货币兑换另一国货币的比率，是以一种货币表示另一种货币的价格。由于世界各国货币的名称不同，币值不一，所以一国货币对其他国家的货币要规定一个兑换率，即汇率。在金本位制度下，黄金为本位货币。两个实行金本位制度的国家的货币单位可以根据它们各自的含金量多少来确定他们之间的比价。在实行纸币制度下，实行官方汇率的国家，由国家货币当局（财政部、中央银行或外汇管理当局

15、）规定汇率，一切外汇交易都必须按照这一汇率进行。在实行市场汇率的国家，汇率随着外汇市场上货币的供求关系变化而变化。 汇率对国际收支，国民收入等具有影响。影响汇率的因素 国际收支 通货膨胀率 利率 经济增长率 财政赤字 外汇储备 投资者的心理预期 各国汇率政策的影响课后作业 请到银行查一查各种不同期限储蓄存款的利率是多少，然后将它们都换算成复利进行比较。看看期限长短不同，它们的利率有何差别？ 了解银行推出的理财产品，选取一种与储蓄比较，哪一个更合算？银行趣谈中国建设银行（CBC）：“存不存？” 中国银行（BC）：“不存！” 中国农业银行（ABC）：“啊？不存？”中国工商银行（ICBC）：“爱存不

16、存！”民生银行（CMSZ）：“存么，傻子！”招行（CMBC）：“存么，白痴 ！”国家开发银行（CDB）：“存点吧！”兴业银行（CIB）：“存一百！”北京市商业银行（BCCB）：“白痴，存不？”中国邮政储蓄银行（PSBC）：“怕死别存！”汇丰银行（HSBC）：“还是不存”商业银行 地位： 银行业的主干，占据着主体的地位 性质： 综合性银行，金融企业，以盈利为目的国有五大商业银行商业银行的主要业务 吸收存款 作用： 把“小钱”聚集成“大钱”，是商业银行最重要的资金来源，也是银行进行其他业务的基础 为存款人提供资金的安全、利息的收入、使用的便利 商业银行的主要业务 原则： 存款自愿，取款自由，存款有

17、息，为储户保密 储蓄存款实行实名制商业银行的主要业务 发放贷款 贷款利息高于存款利息，两者的差额，是我国银行取得收益的主要来源） 银行办理存贷款业务的活动，调节了城乡居民、企事业单位之间的资金余缺。在此过程中，银行充当的是“信用中介”的角色。它与存款人及贷款人分别发生债权、债务关系，即信用关系。商业银行的主要业务 中间业务 含义：是指银行不运用自己的资金，通过为客户提纲服务，收取手续费的各种业务。 作用：银行以中间人或代理人的身份出现，与客户不直接发生债权债务关系，不是信用中介，而是服务中介。在当代发达国家，中间业务收费正逐步成为商业银行收入的主要来源。中间业务 内容： 主要是转账结算（银行为

18、客户之间因商品交易、服务收费、资金借贷等所产生的钱款收付进行清算了结的服务） 买卖国库券、代理收付款项、买卖外汇，代理保险和基金业务、提供保管箱服务等，也是目前与广大居民关系比较密切的银行中间业务。转账结算 优点： 客户可以节省大量现金清点、保管、押运等劳动，安全性也大为提高 国家可以节省大量印制货币的开支 银行可以通过提供转帐结算服务收取手续费转账结算 结算工具：主要使用支票、本票、汇票、银行卡等 银行卡：有借记卡和贷记卡的分别。前者不可以透支，后者即使存款帐户中没有足够的钱款，也可以在约定的限额内透支消费。冷知识：另类银行那些事儿 投资银行：是主要从事证券发行、承销、交易、企业重组、兼并与

19、收购、投资分析、风险投资、项目融资等业务的银行金融机构，是资本市场上的主要金融中介。它是现代金融业适应现代经济发展形成的一个新兴行业。 它区别于其他相关行业的显著特点是，其一，它属于金融服务业，这是区别一般性咨询、中介服务业的标志；其二，它主要服务于资本市场，这是区别商业银行的标志；其三，它是智力密集型行业，这是区别其他专业性金融服务机构的标志。 世界银行：（WBG）是世界银行集团的俗称，“世界银行”这个名称一直是用于指国际复兴开发银行（IBRD）和国际开发协会（IDA）。这些机构联合向发展中国家提供低息贷款、无息信贷和赠款。 它是一个国际组织，其一开始的使命是帮助在第二次世界大战中被破坏的国

20、家的重建。今天它的任务是资助国家克服穷困，各机构在减轻贫困和提高生活水平的使命中发挥独特的作用。在2012年，世界银行为发展中国家或转型国家提供了大约300亿美元的贷款或帮助。冷知识：另类银行那些事儿 银行为我国经济建设筹集和分配资金，对国民经济各部门和企业的经营活动提供金融服务，是社会经济活动顺利进行的纽带。推荐货币战争是宋鸿兵编著的一本欧美近代金融史书，书中内容指出从英法战争、美国独立战争、南北战争，到美国多名总统被刺杀、以至经济大萧条，全部由罗斯柴尔德家族（Rothschilds）所领导的国际银行家，即一群世界精英在背后操控。他们透过策划和资助暗杀、战争、经济萧条而获得巨大利润，并进一步

21、掌握货币发行权，控制世界的经济和政治命脉。该书在2007年出版时，因内容大胆和情节丰富而受到关注。 现代市场最突出的一个概念是：你不理财、财不理你。是不是你理财就一定能招来财富？答案是“不一定”。如果乱理或者盲目地理，财富很可能就会离你而去“理财”概念的误区 理财生财？ 理财投资？ 对企业来说：防范因天灾人祸而可能造成的损失，实现资产的安全 对家庭来说：使自己一生衣食无忧，获得基本保障 改善企业和家庭的财务状况，保证生产经营的良性循环和家庭生活水平的提升。 含义：指以集中起众人的保险费，建立保险基金，补偿参与者因自然灾害或意外事故所造成的经济损失，或对个人死亡、人身伤害给予济补偿的一种方法和制

22、度。 种类：政策性保险 商业性保险政策性保险 含义：制定社会保险条例，政府组织专门机构管理 特征：强制性 目的：维护社会稳定 不以盈利为目的 （只提供最基本的生活保障）商业性保险 含义：被保险人自愿投保，合同形式约定权利和义务 性质：保险公司以盈利为目的 种类：财产保险 人身保险 责任保险 信用保证保险保险宗旨 一人为众、众为一人保险职能 基本职能 派生职能资金融通资金融通防灾防损防灾防损保险的目的 获得财务上的保障，不是为了赚钱、实现财产的增值投保考虑的因素：自己的需要以及保险公司的收费和服务水平保险的作用 促进改革 保障经济 稳定社会 造福人民为什么要做投资？ 原因：有人把大笔结余资金放入

23、保险箱里，这实际上并不保险，一是因为有可能被盗、毁损；二是因为物价可能上涨，此时金钱会缩水。有人将钱存入银行，坐收利息，这也不是实现资产增值的最好办法。因为利息率扣去通货膨胀率，所剩无几。最基本的证券品种 债券：是一种表明债权、债务关系的凭证，投资者购买债券，就是将资金让渡给债权发行者使用，发行者承担支付利息及到期还本的义务。可以是企业，可以是国家。国库券信誉最高，利率通常最低。最基本的证券品种 股票：是股份公司发行的公司财产所有权证书。购买股票的投资者，成为公司的股东，股东有权按照持股比例享有股东权益，参与公司分红和重大事项决策。反映关系赢利性安全性流动性存款债权债务收益最小安全流动性最大，能提前支取债券债权债务国库券收益小安全性大不能提前支取，可在证券市场出售转让企业债券收益小有一定风险