电子支付与风险概述

1、电子支付与风险管理杭州电子科技大学 管理学院 主讲教师: 王侹电子支付与风电子支付与风险险 管管理理 课程介课程介绍绍电子支付与风电子支付与风险险 管管理理 教学大教学大纲纲前言1999年7月，当中国互联网络信息中心(CNNIC)第一次对热点问题“用户认为目前网上购物最大的问题”进 行问卷调查时，30%的网民认为安全性是网上购物的 最大问题。七年后，即2006年7月的调查显示，网民 不进行网上交易的原因中，担心交易安全性得不到保 障的仍然高达61.5%。很明显，网上交易的安全问题网上交易的安全问题 是电子商务发展中不容忽视的问题。是电子商务发展中不容忽视的问题。交易安全保障是保证现代经济正常运

2、作的重要基础和 支点。现阶段电子商务之所以推广有困难，关关键问题键问题 是电子支付安全问题没有得到很好地解决是电子支付安全问题没有得到很好地解决。电子支付 风险的有效控制，将会从根本上扭转这种状况。教材与参考书目 教材教材 电子商务安全与电子支电子商务安全与电子支付付杨坚争杨坚争 赵雯赵雯 杨立钒杨立钒 编著，机械工业出版社。编著，机械工业出版社。 参考书参考书 电子商务支付与安全臧良运、纪香清主编 电子工业出版 社 网上支付与结算尹丽主编 武汉理工大学出版社 电子支付法律问题研究王蜀黔著 武汉大学出版社 电子商务交易风险与安全保障 王锋等著 科学出版社 电子支付与网络银行周虹主编 中国人民大

3、学出版社课程内容预计安排第第1章章 电子商务安全与电子支付概电子商务安全与电子支付概论论(4学学时时) 电子商务风险源分析第第2章章 电子商务安全的技术保电子商务安全的技术保障障(6学学时时) 第第3章章 电子商务安全的管理保电子商务安全的管理保障障(2学学时时) 第第4章章 电子商务安全的法律保电子商务安全的法律保障障(2学学时时) 第第5章章 电子支付系统电子支付系统（4学时）学时）第第6章章 电子支付的基本模电子支付的基本模式式(6学学时时) 第第7章章 第三方平台结算支第三方平台结算支付付(1学学时时)其他和实验上其他和实验上机机(8学学时时)如何保障？如何保障？课程的特点内容涉及范围

4、比较广；内容涉及范围比较广；要深可以很深，要浅可以很要深可以很深，要浅可以很浅。浅。考试方式：期末考试考核成绩计算方式：考试 + 实验 + 作业 +到课率做一个积极的参与者理论与实际相结合;课堂学习与课外研究相结合;听课与自学相结合。祝愿你们对电子商务的兴趣随着课程进行祝愿你们对电子商务的兴趣随着课程进行不断不断 增加而不是减少。增加而不是减少。让我们一起努力！第一章电子商务安全与电子支付 概论本章内容1.1 电子商务发展概况电子商务发展概况1.1.1 世界各国电子商务发展概况1.1.2 电子商务发展过程中的问题1.1.3 解决电子商务安全问题的重要意义1.2 电子商务安全概述电子商务安全概述

5、1.2.1 电子商务面临的安全威胁1.2.2 电子商务的安全要素1.2.3 电子商务的安全体系结构1.3 电子商务基本流程电子商务基本流程1.4 电子商务中的电子支付电子商务中的电子支付什么是电子商什么是电子商务？务？什么是电子支什么是电子支付？付？ 电子商务是商务信息爆炸的客观选择 电子商务是经济全球化的时代要求中国内地第一笔互联网电子交易：中国内地第一笔互联网电子交易： 时间：1998年3月18日下午3点30分 网上商家：世纪互联通信技术有限公司支付者： （浙江电视台播送中心）的王轲平先生 支付金额：100元认购物品：上网机时费网上银行：中国银行电子商务的产生 一组发展数一组发展数据据19

6、99年，全球互联网用户数达到2亿，通过互 联网实现的商业销售额达到430亿美元：2000年，全球互联网用户数达到3亿，全球电 子商务交易额达3700亿美元；2001年，电子商务交易额达到7170亿美元；2002年，将达到1万亿美元以上；2003年，将占到世界贸易的15至252005年我国电子商务交易金额达到6600亿元。电子商务安全问题依然突出。 据中国消费者协会提供的数据，涉及互联网的 投诉2004年为3663起，到了2005年就激增至 7189起，增长幅度达到96.3%，增幅居各类投 诉首位，困扰电子商务的在线支付和诚在线支付和诚信信等问 题仍然没有得到彻底解决。 电子商务安全问题 -网络

7、交易安全问题 - 电子支付安全问题（关键问题）1.1电子商务发展概况电子商务发展概况1.1.1世界各国电子商务发展概况世界各国电子商务发展概况根据联合国贸易和发展会议2005 年信 息经济报告，2000年到2004年，全球互联 网和电子商务保持了较快地发展速度。截止到 2004年底，世界的上网用户总人数达到87563 万人，和2003年年同期相比增长22.7%。表1- 1显示了世界不同地区互联网用户数量和发展 水平。如此庞大的使用群体奠定了电子商务发 展的基础。表1-1 世界不同地区互联网用户数量和发展水平（20002004）单位：人电子商务应用的快速普及突出表现 在以下三个方面：主机数量的迅

8、猛增长。电子商务实际应用方式的改变。企业网站的安全性提高。美国电子商务情况2000年，美国网上销售（B2C，Business to Consumer）在零售贸易或服务业销售额所占总 销售额的比例还只有0.9%和0.8%。然而，其增 长率大大高出总的零售贸易增长率。根据美国人 口调查局（United States Census Bureau）2005 年的统计，美国B2C电子商务的零售额达到863 亿美元，已占到社会全部零售额的2.4%。这一数 字是比2004年增长24.6%，而同期零售额仅增长 7.2 %。图1-1显示了1999年以来美国零售贸易（B2C）电子商务高速增长的情况。图1-1 19

9、99年以来美国零售贸易（B2C）电子商务高 速增长的情况加拿大电子商务情况加拿大互联网的销售额继续大幅度增长。2004年 达到229.4亿美元。其中B2B互联网销售额占 75%，主要是在大公司企业之间。就行业而言， 批发贸易部门占全部互联网销售额的四分之一， 随后为运输和仓储（17%）。在2003年，大约有 320万户加拿大家庭积极参与到电子商务中，比 上一年的280万户有所提高。这些家庭在不同的 地点上网，而不只是在家中。总的来说，这些家 庭一共下了2110万个订单，比前一年的1660万 个有所增长。欧盟电子商务情况信息通讯技术基础加强。约1/3的企业采用宽带 上网，17%的企业在市场支持和

10、销售过程中使 用信息通信技术。企业上网销售的比例随公司的规模而增长。 2004年，下订单的大企业占29%，相比之下中 型企业占19%，小企业占12%。在世界企业电子商务应用中，欧盟国家，如芬 兰、瑞典、丹麦、德国、爱尔兰、挪威、比利 时、奥地利等国，基本上都排在最前列。亚洲电子商务情况亚洲和太平洋地区人口众多，经济发展速 度较快，是世界电子商务发展最有潜力的 地区。2004年，这两个地区的Internet用户 人数达到2.55亿人。在2004年3月底结束的2003财政年度，日 本企业之间的电子商务成交额达77.422万 亿日元（1美元约合104日元），比上年度 增长67.2，其中90%以上为企

11、业间大宗 交易。韩国电子商务的基础设施在国际社会公认 为世界级水平，宽带普及率也是世界上最 高的。韩国的电子商务一直在高速增长： 从2000年的58兆韩元（440亿美元）增加 到2001年的118.9兆韩元；从2003年的 235.02兆韩元，增加到2004年的314.07兆 韩元（表1-3）。2005年第三季度实现电子 商务交易额87.39兆韩元，同比增长9.9%。非洲电子商务情况在非洲，随着因特网的逐步普及，电子商 务的发展也有了明显的起色。但总的发展 程度仍然比较低。2004年，非洲使用因特 网的人数达到2181万人，虽然这一数字比 2003年增长了66.6%，但因特网使用人数 在总人口

12、中的比重还仅仅为3.1%。估计整 个非洲2002年电子商务的交易额为5亿美 元。拉丁美洲电子商务发展的情况呈现出两极 分化的现象。阿根廷、巴西、智利和墨西 哥Internet普及速度较快，四国的Internet用 户几乎占到拉丁美洲Internet用户的2/3。 2000年，拉丁美洲的B2B电子商务交易额 已经达到28.5亿美元，B2C电子商务的交 易额也达到7.24亿美元。2001年以后，这 一地区电子商务强劲增长，2002年电子商 务总交易额达到76亿美元。拉丁美洲电子商务情况中国电子商务发展情况中国政府高度重视电子商务这一新生事物的发展。 1998年11月18日，中国国家领导人在吉隆坡举

13、 行的亚太经合组织领导人非正式会议上正式表明 了中国政府对发展电子商务的态度：“电子商务电子商务 代表着未来贸易方式的发展方向，其应用推广将代表着未来贸易方式的发展方向，其应用推广将 给各成员带来更多的贸易机会。在发展电子商务给各成员带来更多的贸易机会。在发展电子商务 方面，我们不仅要重视私营、工商部门的推动作方面，我们不仅要重视私营、工商部门的推动作 用，同时也应加强政府部门对发展电子商务的宏用，同时也应加强政府部门对发展电子商务的宏 观规划和指导，并为电子商务的发展提供良好的观规划和指导，并为电子商务的发展提供良好的 法律法规环法律法规环境境”。视频：“电子商务深度融合传统金融服务”中国是

14、世界上Internet用户增长最快的国家，从1997 年10月到2006年6月，短短9年时间网民人数已从62 万人达到1.23亿人，同1997年10月第一次调查的62 万网民人数相比，现在的网民人数已是当初的198.4 倍；国际出口带宽总量为214 175M；网站总数约为 788,400个。根据赛迪顾问公司的统计，我国电子商务交易继 2004年73.7%的高速增长之后，2005年电子商务逐 渐步入稳定增长期，市场规模达到6800亿元人民 币，同比2004年增长了41.7%（参见图1-2）。图1-2 2001-2005年中国电子商务市场规模电子商务将IT技术同商务运行结合起来，形成了 一种全新的

15、经济模式，它是高技术背景下必然产 生的一种新经济模式。通俗的说，电子电子商务商务系指系指 交易当事人或参与人利用现代信息技交易当事人或参与人利用现代信息技术和计算机术和计算机 网络（主要是因特网）所进行的各网络（主要是因特网）所进行的各类商业活动，类商业活动， 包括货物贸易包括货物贸易、服务贸易服务贸易和知识和知识产权贸易产权贸易。电子 商务利用现代信息技术能够有效地减少交易的中 间环节，缩短交易时间，降低交易成本。你觉得至今为止，电子商务的发展过程中存在哪 些问题？1.1.2 电子商务发展过程中的问题电子商务发展过程中的问题以下几个因素阻碍了我国电子商务的 进一步发展：1）整体的社会商业信誉

16、）整体的社会商业信誉国内的整体的社会商业信誉体系并未完全的建立 起来。社会整体的诚信、道德、法律以及人们的 素质在相对宽松的网络环境下难以做到自律、自 觉，网络交易中的欺诈时有发生，打击了一部分 想要尝试的消费者。在缺乏社会整体商业信誉的 情况下，通过技术手段加强对交易行为的控制， 同时通过司法行政机关的进行监督以及其他必要的支持，才能实现网络环境下的交易诚信。2）对电子支付安全隐患的担忧）对电子支付安全隐患的担忧近几年来，中国的电子支付发展之快令人 惊叹，虽然各银行之间彻底实现互联互通 仍然有待时日，但就网络支付业务来说， 目前的系统已经基本满足要求。然而，巨 大经济效益的诱惑使得犯罪分子将

17、网络环 境视为新的作案领域。尽管网络系统本身 比以往更加安全，但是支付风险并没有降 低。2010-08-18来源：中国日报网我国电子商务安全问题始于证券和金融我国电子商务安全问题始于证券和金融领域领域 第一起涉及到金融网络安全的案例发生于1997年，宁波证 券公司深圳业务部的技术骨干曾定文，利用职务之便，通 过证券交易网络私自透支本单位资金进行个人股票交易， 涉案金额高达900余万元，造成极坏的社会影响。在相当 长的一段时间内，由于内部人员监管不力而造成的资金挪 用及盗用是中国电子商务发展中遇到的最大问题之一，金 融机构失信于公众，极大的阻碍了电子商务的进一步推广。关于垃圾邮件根据联合国200

18、3年电子商务和发展报告 披露的数据，2003年，约有50%通过网络 传播的电子邮件是未经允许的。2003年3 月的调查数据表明，58.4%的垃圾邮垃圾邮件件来 自美国，其次是中国（5.6%）、英国（5.2%）、巴西（5.2%）和加拿大（5.2%）。图1-3 显示了2003到2005年垃 圾邮件在不同地区之间可能增长的百分比。图 1- 3 2003到2005年垃圾邮件在不同地区之间可能 增长的百分比据欧洲委员会估计，仅连接收费一项， 2001年，世界垃圾邮件耗费就超过96亿美 元。更悲观的估计，2003年世界企业由于 垃圾邮件而发生的额外耗费达205亿美元。关于数据攻击在2003年前6个月，全世界数据攻击达 91088次。这一数值多于2002年全年的攻 击总和。据Symantec的统计，2002年， 80%的数据攻击集中发生在部分国家。美 国位于受攻击的首位，其次是韩国、中国、 德国和法国等国家（图1-4）。从每万人受 到的数据攻击情况看，韩国位于首位，其 次是波