第十一讲保险法

1、 第十一讲第十一讲 保险法概述保险法概述教学目的及要求：让学生掌握了解有关保险法的基教学目的及要求：让学生掌握了解有关保险法的基本知识，并对新旧法进行比较，让学生能够理论联本知识，并对新旧法进行比较，让学生能够理论联系实际，用理论解决实际问题。系实际，用理论解决实际问题。教学重点及难点：保险的特征，新法内容教学重点及难点：保险的特征，新法内容教学方式：多媒体、案例教学法教学方式：多媒体、案例教学法学时：学时：4学时学时一、风险与可保风险n（一）风险的概念（一）风险的概念n1、风险的含义：是指引致损失的事件发生的一种可能、风险的含义：是指引致损失的事件发生的一种可能性。性。n2、 特征：特征：n

2、1）客观性：）客观性：n2）损害性）损害性n3）不确定性）不确定性 4）可测定性）可测定性n5）发展）发展性： n二）可保风险二）可保风险n1、概念：即可保危险，指可被保险公司、概念：即可保危险，指可被保险公司接受的风险，或可以向保险公司转嫁的接受的风险，或可以向保险公司转嫁的风险，必须是纯粹风险。风险，必须是纯粹风险。2、要件：、要件：n1）风险不是投机的，保险人承保的风险一般）风险不是投机的，保险人承保的风险一般是纯粹风险是纯粹风险n2）风险必须是偶然的）风险必须是偶然的 n3）风险必须是意外的）风险必须是意外的n 4) 风险经营的大多数法则要求。风险经营的大多数法则要求。n 5) 风险应

3、有发生重大损失的可能性风险应有发生重大损失的可能性 (三)保险的基本职能n1、分散危险职能：、分散危险职能：n2、补偿损失职能：、补偿损失职能：n3、积蓄基金职能：、积蓄基金职能：n4、监督危险职能、监督危险职能 二、保险的定义n1、经济学上：、经济学上：n是一种特殊的经济补偿制度是一种特殊的经济补偿制度 n2、 法学上：法学上：n是保险法所调整，通过法律规定或合同是保险法所调整，通过法律规定或合同约定而致保险当事人之间的权利义务关约定而致保险当事人之间的权利义务关系发生的行为。系发生的行为。三、保险的要素及特征n（一）要素（一）要素n1、保险的前提要素、保险的前提要素危险的存在危险的存在n2

4、、保险的基础要素、保险的基础要素众人协力众人协力n3、保险的功能要素、保险的功能要素损失赔付损失赔付（二）特征及相关概念的区别n1、特征、特征n1）保险的自愿性）保险的自愿性n2）保险的有偿性）保险的有偿性n3）保险行为的双向性。）保险行为的双向性。n4）损益性）损益性n5）保险金支付的附条件和附期限性）保险金支付的附条件和附期限性n6）保险功能上的互助性）保险功能上的互助性2、保险与相关概念的比较n（1）保险与储蓄的区别）保险与储蓄的区别n（2）保险与赌博的区别）保险与赌博的区别n（3）保险与保证的区别）保险与保证的区别五、保险法概述n(一一)保险法的概念保险法的概念n指以保险关系为调整对象

5、的一切法律规指以保险关系为调整对象的一切法律规范的总称。保险法的调整对象是保险法范的总称。保险法的调整对象是保险法所规范的社会关系，即保险关系。所规范的社会关系，即保险关系。n(二二)保险法的特点保险法的特点n1、保险法具有社会性、保险法具有社会性n2、保险法具有技术性、保险法具有技术性n3、保险法具有强制性、保险法具有强制性n4、保险法具有国际性、保险法具有国际性六、我国新保险法的基本内容n立法进程：立法进程：n1995年年6月月30日，日，中华人民共和国保险法中华人民共和国保险法颁布，颁布，同年同年10月月1日起正式实施。日起正式实施。n第一次修订：第一次修订：2002年年10月月28日，

6、根据中国国加入日，根据中国国加入WTO承诺修正，内容重在保险业法部分。承诺修正，内容重在保险业法部分。2003年年1月月1日起正式实施。第二次修订：日起正式实施。第二次修订：n 2004年年10月启动，月启动，2005年底形成了保险法修订草年底形成了保险法修订草案建议稿案建议稿六、我国新保险法的基本内容n2008年年8月月1日，日，中华人民共和国保险法中华人民共和国保险法（修订草案）（修订草案）经国务院常务会议原则通过，经国务院常务会议原则通过，提请全国人大常委会审议。提请全国人大常委会审议。n 2008年年8月月25日全国人大常委会初审。日全国人大常委会初审。9月月16日，通过网络向社会公开

7、征集意见。日，通过网络向社会公开征集意见。n 2009年年2月月28日全国人大常委会三审通过，日全国人大常委会三审通过，将于将于10月月1日起正式实施。日起正式实施。表现 新 法 旧 法 成立的条件 条款达成协议之后双方意思合致时告知义务方面询问告知原则不以询问为原则过错方面重大过失存在过失保费的退还上“应当” 退还保险费“可以”退还保险费。法律后果上新不及时通知保险事故的法律后果，新保险人解除合同的时限规定 条款的解释上 通常理解予以解释。有利于投保人的解释合同中止之后 应当退还保险单的现金价值 区分投保人的保险费是否交足两年 保险标的转让的 直接受让原保险合同的权利义务 还需要保险人的同意

8、 内容n目目 录录n第一章第一章 总总 则则 n第二章第二章 保险合同保险合同 （ 一般规定、人身保险合同、财产一般规定、人身保险合同、财产保险合同）保险合同）n第三章第三章 保险公司保险公司 n第四章第四章 保险经营规则保险经营规则n第五章第五章 保险代理人和保险经纪人保险代理人和保险经纪人 n第六章第六章 保险业监督管理保险业监督管理n第七章第七章 法律责任法律责任 n第八章第八章 附附 则（详见附表）则（详见附表）第二部分（2学时）n七、保险法的基本原则七、保险法的基本原则n(一一)最大诚信原最大诚信原则则n(二二)保险利益原保险利益原则则n(三三) 损失补偿原则损失补偿原则 （四）近因

9、原则（四）近因原则(一)最大诚信原则n1、含义：保险双方在签定和履行保险合同时必须以最、含义：保险双方在签定和履行保险合同时必须以最大的诚意履行自己的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合大的诚意履行自己的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同认定与承诺否则保险合同无效。同认定与承诺否则保险合同无效。n2、主要内容、主要内容 n1)告知告知 即即“询问告知原则询问告知原则”。n2）保证义务）保证义务 保险法中应遵循最大诚信原则，投保人和保险人主要应承担的义务：n投保人义务：（1）诚实告知：订立合同时，投保人或者被保险人必须将其所知或推定其应知的有关保险标的的重要情况如实向保险人作出陈述。n（2）信守保证。即在保

10、险合同约定中，投保人担保对某一事项的作为或不作为，或担保某一事项的真实性。如果投保人违反保证，将导致合同解除或无效，保险人不承担保险责任。n保险人义务：n（1）签订合同时，保险人必须将保险条款的全部内容明确告知投保人；n（2）保险人应当拥有足够的偿付能力履行约定的支付保险金的责任。(二)保险利益原则n1、含义：、含义： 指投保人或被保险人对保险标的的指投保人或被保险人对保险标的的所具有的法律上承认的经济利益所具有的法律上承认的经济利益n2、保险利益的条、保险利益的条件件n保险法保险法第第31条规定：条规定：“投保人对保险标的投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。不具有保险利益的，保险

11、合同无效。” n3、主要险种的保险利益、主要险种的保险利益有有 n4、险利益在财产保险与人身保险中的区别、险利益在财产保险与人身保险中的区别na必须是合法的利益 nb必须是确定的利益nc必须是经济上的利益nd保险利益应为具有利害关系的利益现有利益现有利益期待利益期待利益n1）财产保险的保险利益）财产保险的保险利益n2）人身保险的保险利）人身保险的保险利益益n3）责任保险的保险利益）责任保险的保险利益 人身保险的保险利益可分为五种情况。n（1）本人对自己的寿命和身体具有保险利益，）本人对自己的寿命和身体具有保险利益，n（2）投保人对配偶、子女、父母的寿命和身体具有保）投保人对配偶、子女、父母的寿

12、命和身体具有保险利益，可以作为投保人为他们投保。险利益，可以作为投保人为他们投保。n（3）投保人对前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶）投保人对前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属具有保险利益。养关系的家庭其他成员、近亲属具有保险利益。n（4）与投保人有劳动关系的劳动者）与投保人有劳动关系的劳动者n（5）除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合）除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险从具有保险利益。同的，视为投保人对被保险从具有保险利益。n第三十九条人身保险的受益人由被保险人或者投第三十九条人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。保人指定

13、。投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益为能力人的，可以由其监护人指定受益人人。案例分析n光华建筑有限责任公司将自己的一批电器转让光华建筑有限责任公司将自己的一批电器转让给光明五金公司，光华建筑有限责任公司是光给光明五金公司，光华建筑有限责任公司是光明五金公司的唯一股东。后，

14、光华建筑有限责明五金公司的唯一股东。后，光华建筑有限责任公司以自己的名义，在永安保险公司为该批任公司以自己的名义，在永安保险公司为该批电器投保。再后，发生保险事故，全部电器被电器投保。再后，发生保险事故，全部电器被毁。光华建筑有限责任公司向永安保险公司索毁。光华建筑有限责任公司向永安保险公司索赔。赔。(三) 损失补偿原则n1、含义：、含义：n 指当保险事故发生投保人或被保险人指当保险事故发生投保人或被保险人遭受损失时，保险人必须在责任范围内遭受损失时，保险人必须在责任范围内对投保人或被保险人所受的实际损失进对投保人或被保险人所受的实际损失进行补偿。行补偿。 n2、保险人履行损失赔偿责任的限度、

15、保险人履行损失赔偿责任的限度n1）以实际损失为限：支付的保险赔偿，）以实际损失为限：支付的保险赔偿，不得超过被保险人的不得超过被保险人的实际损失实际损失。n2）以保险金额为限：只能低于或等于）以保险金额为限：只能低于或等于保保险金额险金额 n案例：2010年9月，邹某要到外地出差半个月，家中无人看管，因担心盗贼光顾，分别向甲保险公司和乙保险公司投保了家财险及附加盗窃险，保险期间一年，保险金额均为10000元。11月8日，邹某家被盗，损失10000元。邹某遂向甲保险公司申请赔付保险金10000元，甲保险公司同意赔付10000元。n邹某继而向乙保险公司申请赔付保险金10000元，能否获得赔偿?理由

16、是？补偿损失的例外 分摊原则n是指在是指在重复保险重复保险的情况下，由各个保险的情况下，由各个保险人按照一定的方法共同承担损失的原则。人按照一定的方法共同承担损失的原则。n适用条件适用条件:即只须在即只须在同一同一保险标的、保险标的、同一同一保险利益、保险利益、同一同一保险责任下有数个保险保险责任下有数个保险合同存在的情况下，才能适用合同存在的情况下，才能适用 n1、重复保险是指投保人对同一保险标的、同、重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和险人订立保险合同，且保险金额总和超过超过保险

17、保险价值的保险价值的保险 n因保险事故是由于第三者责任引起，保险人在向投保因保险事故是由于第三者责任引起，保险人在向投保人履行赔付义务后，可对第三者责任人进行人履行赔付义务后，可对第三者责任人进行追偿追偿。 n2、重复保险具有以下特点：n（1）投保人与两个以上的保险人分别订立了两个以上的保险合同。如果投保人与两个以上的保险人共同订立一个保险合同，则属于共同保险。n比如，卫星发射风险和保险金额巨大，一般由两家以上保险公司共同承保，这种保险属于共同保险，不是重复保险n。（2）在投保人与不同的保险人分别订立的保险合同中，“保险标的”、“保险利益”、“保险事故”这几个要素都是相同的。如果有任何一个要素

18、不同，则不构成重复保险。n比如，货主就其存放在仓库的货物投保了一个火灾险，仓库保管人基于保管责任，就同样的货物也投保了一个火灾险，虽然保险标的和保险事故是相同的，但是货主和仓库保管人对保险标的的保险利益是不同的，所以上述保险不属于重复保险n。（3）投保人分别与两个以上保险人订立的保险合同的保险金额总和超过保险价值。n根据上述分析，邹某属于重复保险。 n共同保险 n 共同保险简称“共保”，是指投保人和两个以上的保险人之间，就同一可保利益、同一风险共同缔结保险合同的一种保险。在保险损失发生时，各保险人按各自承保的保险金额比例分摊损失。共同保险是对可保风险的横向转移，但仍是第一次转移，这是它与再保险

19、的主要区别。n关于重复保险的法律后果，新保险法第五十六条第二款、第三款从不同的角度分别作了规定。n第二款规定了重复保险赔偿的基本原则：“重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。”n据此，邹某从甲、乙两保险公司总共只应获赔10000元。 n第三款规定：“重复保险的投保人可以就保险金额总和超过保险价值的部分，请求各保险人按比例返还保险费。”n保险费是根据保险金额计算出来的，保险人承担多大的责任，投保人就应支付相对应的保险费。在重复保险的情况下，保险人实际赔偿数额低于合同约定的保险金额，投保人支付的保险费应

20、当相应减少，否则对投保人来说不公平。 n3、重复保险与共同保险都存在多个保险人，但共同保险只签订一份保险合同，保险金额不高于保险价值，而重复保险则签订数份保险合同，保险金额超出保险价值。 n共同保险和重复保险有重大的区别：共同保险和重复保险有重大的区别：n一是共同保险是投保人的风险一次性转移，而重复保险则是二次一是共同保险是投保人的风险一次性转移，而重复保险则是二次或二次以上的转移。或二次以上的转移。n二是共同保险的各保险人的权利义务关系较为紧密。因为，在共二是共同保险的各保险人的权利义务关系较为紧密。因为，在共同保险中，尽管保险人为数人，但它们和投保人之间只存在一个同保险中，尽管保险人为数人

21、，但它们和投保人之间只存在一个保险合同。而重复保险的各保险人的权利义务关系基本上没有，保险合同。而重复保险的各保险人的权利义务关系基本上没有，因为，在重复保险中，各保险人和投保人存在数个保险合同，但因为，在重复保险中，各保险人和投保人存在数个保险合同，但数个保险合同彼此没有任何联系。数个保险合同彼此没有任何联系。n三是共同保险中，保险金额的总和不超过保险标的可保价值。重三是共同保险中，保险金额的总和不超过保险标的可保价值。重复保险则相反，保险金额的总和超过保险标的可保价值。复保险则相反，保险金额的总和超过保险标的可保价值。 近因原则n1、近因：指促成损失结果的最有效的，、近因：指促成损失结果的

22、最有效的，或起决定作用的原因或起决定作用的原因n2、近因原则：保险事故的发生与损失结、近因原则：保险事故的发生与损失结果的形成，须有直接因果关系，保险人果的形成，须有直接因果关系，保险人才对损失补偿责任。才对损失补偿责任。案例n2010年年1月，到达目的地以后，收货人发现：一节车厢门月，到达目的地以后，收货人发现：一节车厢门被撬开，保温棉被被掀开被撬开，保温棉被被掀开2米，货物丢失米，货物丢失120篓，冻坏变篓，冻坏变质质240篓。直接损失篓。直接损失6480元。当时气温为零下元。当时气温为零下20度。度。n宏兴甘鲜果品有限责任公司向保险公司索赔。保险公司同宏兴甘鲜果品有限责任公司向保险公司索

23、赔。保险公司同意赔偿丢失的货物意赔偿丢失的货物120篓，拒绝赔偿被冻坏的篓，拒绝赔偿被冻坏的240篓。认篓。认为造成该为造成该240篓损失的原因是天气寒冷，不在货物运输综篓损失的原因是天气寒冷，不在货物运输综合险的保险责任范围内。合险的保险责任范围内。n起诉于法院。起诉于法院。 n31.根据保险法规定，人身保险投保人对下列哪一类人员具有保险利益？nA.与投保人关系密切的邻居nB.与投保人已经离婚但仍一起生活的前妻nC.与投保人有劳动关系的劳动者nD.与投保人合伙经营的合伙人n【解析】【解析】保险法保险法第第31条规定了人身保险的保险利条规定了人身保险的保险利益，该条规定，投保人对下列人员具有保险利益：益，该条规定，投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其