银行业分析报告

1、WORD格式银行业分析报告 .2第一部门：商业银行的作用 .2第二部门：银行业务 .3一负债业务 .4二资产业务 .5三中间业务 .6第三局部：国外宏观金融形势 .7一欧债危机治标不治本。 .8二美国经济衰退风险根本排除 .10三日本与新兴经济的展望 .11四全球经济与金融市场主要风险 .12第四部门：国内宏观金融形势 .1213第五部门：国际银行业的现状和开展趋势 .一、商业银行国际化 .13二、国际银行业的开展趋势 .14第六局部：国内银行业开展现状和开展趋势 .15一、国内银行业现状 .15二、国内银行业开展趋势 .17二、盈利能力微幅下降，盈利构造有望改善 .19四、不良贷款难以继续“

2、双降 ，风险防X任务艰巨 .22第七局部：国内银行业宏观环境分析 .29一、城镇化建立 .29二、积极财政政策 .31三、货币政策 .32四、监管政策 .33第八局部：“十二五期间中国银行业开展面临变局.36一、规模增长 .37二利率市场化 .40三、逆周期监管 .41四资产质量 .43五牌照管制放松 .45二、中国银行业未来开展机遇与挑战 .46三、中国城商行未来开展分化格局 .48四、中国城商行未来开展战略 .50第九局部：中国银行业根本特征 .611. 银行体系对风险的缓冲并不主要依靠资本机制，而主要依靠政府信用。612.中国的信贷周期主要是由政府驱动，而非商业银行。613.中国银行业的

3、根本特点是抑制有余，创新缺乏。624.金融监管与金融管制之间界限不清。625. 未来相当长时期内，中国金融体系仍将是以银行系统为根底的间接融资体系。63第十局部：中国银行业企业文化存在的问题63专业资料整理WORD格式1、企业文化建立存在着短期行为632、企业文化建立形不成合力643、企业文化建立缺乏特色644、存在着舍本求末倾向64第十一局部：建立中国银行业企业文化的必要性641、加强金融企业文化建立是适应市场经济开展的需要。642、加强金融企业文化建立是适应金融竞争的需要。653、加强金融企业文化建立是适应金融改革的需要。654、加强金融企业文化建立是推动社会主义精神文明的需要。65第十二

4、局部：建立银行业企业文化的根本原那么66一、以十八大精神指导银行企业文化建立68二 、加强领导，为企业文化建立提供组织保证。70三、坚持“以人为本，营造良好的企业文化建立气氛。71四、坚持与时俱进，凸现商业银行企业文化建立的自身特色。71五、坚持标准经营，构筑严密的制度文化。72六、以导入 CI 形象标识为突破口，塑造个性鲜明的现代商业银行形象。72七、理顺关系，形成企业文化建立的合力。73第十三局部：国外主要银行企业文化73一、恒生银行74二、花旗银行74三、汇丰银行75四、渣打银行77第十四部门：国内主要银行企业文化79一、中国银行79二、工商银行80三、农业银行81四、建立银行83五、

5、交通银行84六：招商银行85七、 民生银行86八、农发行87九、浙商银行90十、浦发银行90银行业分析报告第一部门：商业银行的作用商业银行在现代经济活动中有信用中介、支付中介、金融效劳、信用创造和调节经济等职能， 并通过这些职能在国民经济活动中发挥着重要作用。商业银行的专业资料整理WORD格式业务活动对全社会的货币供应有重要影响， 并成为国家实施宏观经济政策的重要根底。1信用中介信用中介是指商业银行充当将经济活动中的赤字单位盈余单位联系起来的中介人的角色。信用中介是商业银行最根本的功能， 它在国民经济中发挥着多层次的调节作用： 将闲散货币转化为资本； 使闲置资本得到充分利用； 将短期资金转化为

6、长期资金。2支付中介支付中介是指商业银行借助支票这种信用流通工具， 通过客户活期存款*的资金转移为客户办理货币结算、 货币收付、货币兑换和存款转移等业务活动。 商业银行发挥支付中介功能主要有两个作用： 节约了流通费用； 降低银行的筹资本钱，扩大银行的资金来源。3信用创造信用创造是指商业银行通过吸收活期存款、 发放贷款，从而增加银行的资金来源、扩大社会货币供应量。 商业银行发挥信用创造功能的作用主要在于通过创造存款货币等等流通工具和支付手段，既可以节省现金使用，减少社会流通费用，又能够满足社会经济开展对流通手段和支付手段所需要。4金融效劳金融效劳是指商业银行利用在国民经济中联系面广、 信息灵通等

7、的特殊地位和优势，利用其在发挥信用中介和支付中介功能的过程中所获得的大量信息借助电子计算机等先进手段和工具， 为客户提供财务咨询、 融资代理、 信托租赁、代收代付等各种金融效劳。 通过金融效劳功能， 商业银行既提高了信息与信息技术的利用价值， 加强了银行与社会联系， 扩大了银行的市场份额； 同时也获得了不少费用收入，提高了银行的盈利水平。5调节经济职能调节经济是指商业银行通过其信用中介活动，调剂社会各部门的资金短缺，同时在央行货币政策和其他国家宏观政策的指引下， 实现经济构造， 消费比例投资， 产业构造等方面的调整。此外，商业银行通过其在国际市场上的融资活动还可以调节本国的国际收支状况第二部门

8、：银行业务银行业务，顾名思义，银行办理的业务。按业务复杂程度和对网点依赖程度，银行业务可分为传统业务和复杂业务。按照其资产负债表的构成， 银行业务主要分为三类：负债业务、资产业务、中间业务。银行业务可分为两块：一局部是传统业务，包括一般贷款、简单外汇买卖、贸易融资等， 主要是靠大量分行网络、 业务量来支持。 另外是复杂业务， 如衍生产品、构造性融资、租赁、引进战略投资者、收购兼并上市等，这些并不是非常专业资料整理WORD格式依赖分行网络，是高技术含量、高利润的业务领域。按照其资产负债表的构成，银行业务主要分为三类：负债业务、资产业务、中间业务。负债业务是商业银行形成资金来源的业务， 是商业银行

9、中间业务和资产的重要根底。 商业银行负债业务主要由存款业务、 借款业务构成。 资产业务是商业银行运用资金的业务， 包括贷款业务、 证券投资业务、 现金资产业务。 中间业务是指不构成商业银行表内资产、 表内负债形成银行非利息收入的业务， 包括交易业务、清算业务、支付结算业务、银行卡业务、代理业务、托管业务、担保业务、承诺业务、理财业务、电子银行业务。一负债业务1.自有资金商业银行的自有资金是指其拥有所有权的资本金。 主要包括股本金、 储藏资金以及未分配利润。 其中，股本金是银行成立时发行股票所筹集的股份资本； 储藏资本即公积金， 主要是税后利润提成而形成的， 用于弥补经营亏损的准备金； 未分配利

10、润是指经营利润尚未按财务制度规定进展提取公积金或者分利处置的局部。在商业银行的全部信贷资金来源中， 自有资金所占小， 一般为全部负债业务总额的 10%左右，但是自有资金银行经营活动中发挥着十分重要的和不可替代的作用。它是商业银行开业并从事银行业务的前提； 其次，它是银资产风险损失的物质根底，为银行债权人提供保障；再次成了提高银行竞争力的物质保证。2.存款负债存款是银行负债业务中最重要的业务，是商业银行资金的主要来源。吸收存款是商业银行赖以生存和开展的根底，占到负债总额的70%以上。 "对银行来说具有重要意义的存款 "，马克思的这一论断清楚地提醒了存款业务在经济地位。商业银行

11、的存款种类可以按不同的标准来划分：按存质可划分为活期存款、 定期存款、储蓄存款和通知存款等；按长短可划分为短期、中期、长期存款；按存款的经济来源可划分为工商业、农业、财政性、同业存款等。3.借款负债借款负债是商业银行通过票据的再抵押、再贴现等方法从中央银行融入资金和通过同业拆借市场向其他银行借入短期活动。(1)向中央银行借款，是商业银行为了解决临时性的资金需要进展的一种融资业专业资料整理WORD格式务。向中央银行借款的方式再贴现、再抵押和再贷款等3 种。(2) 同业借款，是商业银行向往来银行或通过同业拆向其他金融机构借人短期资金的活动。同业借款的用途主要有两方面： 一是为了填补法定存款准备金的

12、缺乏，这一类借款大都属于日拆借行为；二是为了满足银行季节性资金的需求，一般需要通过同业拆借市场来进展。同业借款在方式上比向中央银行借款灵活，手续也比较简便。4.其他负债其他负债是指商业银行利用除存款负债和借款负债以外的其他方式形成的资金来源。主要包括：代理行的同业存款负债、 金融债券负债、 大额可转让定期存单负债、买卖有价证券、占用客户资金、境外负债等。在商业银行的负债业务中，自有资金是根底， 标志着商业银行的资金实力；存款负债是其主要业务， 标志着商业银行的经营实力；借款负债和其他负债是商业银行资金的重要调剂和补充，表达商业银行的经营活力。二资产业务1.储藏资产储藏资产是银行为应付存款提取而

13、保存的各种形式的支付准备金的总称。储藏资产包括库存现金、 交存中央银行的存款准备金、存放在同业的存款、 托收未达款项和托收中现金以及坏账准备金等。2.信贷资产信贷资产是指银行所发放的各种贷款所形成的资产业务。贷款是按一定利率和确定的期限贷出货币资金的信用活动，是商业银行资产业务中最重要的工程，在资产业务中所占比重最大。按保障程度(风险程度 )，贷款可划分为信用贷款、担保贷款和抵押 (贴现 )贷款。信用贷款是指银行完全凭借客户而无须提供担保品而发放的贷款。担保贷款是银行凭借客担保人的双重信誉而发放的贷款。抵押贷款 (包括贴现 )要求客户提供具有一定价值的商品物质或有价证券作为抵放的贷款。这种标准

14、划分，有利于银行加强贷款平安性或管理。银行在选择发放贷款方式时，应视贷款对象、贷款风险程度加以确定。按期限，贷款可分为短期、 中期和长期贷款。 1 年以短期贷款； 17 年为中期贷款； 710 年为长期贷款。以分贷款种类，主要作用是有利于银行掌握资产的流专业资料整理WORD格式动性性，便于银行短、中、长期贷款保持适当比例。按对象和用途，贷款可以分为工业贷款、农业贷款、科技贷款、消费贷款、投资贷款、证券贷款等。这种法一方面有利于按贷款对象的归还能力安排贷款秩序，另有利于考察银行信贷资金的流动方向及在国民经济各部门间的分布状况， 从而有利于分析银行信贷构造与国民经济情况。按贷款的质量或占用形态，贷

15、款可以分为正常贷款、 逾期贷款、 呆滞贷款、呆账贷款等。正常贷款是指能按期归还本款。逾期贷款是指超过贷款合同规定期限而银行又不同意延期的贷款。 呆滞贷款是指预计两年以上时间不能归还自呆账贷款是指企业倒闭以后无力归还的贷款。这种分类的于加强银行贷款质量管理，找出产生贷款风险的原因，以措施和对策。3.投资业务投资业务是指银行参与有价证券买卖而持有证券形成业务。银行投资购置有价证券主要包括：(1)购置中央政府发行的国家债券，此业务约占证券务的70%左右；(2)购置地方政府发行的证券；(3)购置公司 (企业 )发行的各种有价证券，如股票、债券。这种业务风险大、占用资金时间长，因此，银行投资此业务的比重

16、较小。三中间业务1.转账结算和汇兑业务转账结算业务又称“非现金结算或“划拨清算 ，即用划转客户存款余额的方法来实现货币收支的业务活动。 转账结算业务主要是银行支票、 银行汇票等结算业务，这是银行中间业务中最频繁最量大的业务。 汇兑业务是指商业银行将客户交付的款项汇往异地的指定收款人的业务活动。2.承兑与信用证业务承兑业务是指商业银行为企业的商业票据进展担保，承诺到期一定付款的业务活动。信用证业务是由银行担保付款的业务，可以解决买卖双方互不了解信用能力的矛盾。银行经营信用证业务可以从中收取手续费，并可占用一局部客户的资金。3.代收业务专业资料整理WORD格式代收业务指银行承受客户的委托，代替客户

17、根据各种凭证收取款项的业务。代收业务的主要凭证有支票、有价证券、商品凭证、外汇和其他票据。4.同业往来同业往来是指银行之间在办理各种业务时建立的往来关系。 银行在办理汇兑、 信用证、代收等业务时， 需要在不同地家或两家以上的银行之间进展。 如果这些银行之间没有隶和联行关系， 就需要事先订立契约， 并建立往来账户， 通往来账户办理相互之间互托的收付事项。5.银行卡业务银行卡业务是指商业银行通过发行各种形式的银行卡卡人办理存取款、转账支付等的业务活动。银行卡有信用票卡、自动出纳机卡、记账卡等多种形式。除上述业务之外， 商业银行的其他业务还包括代客务、信托业务、 租赁业务、咨询业务，为客户提供保险箱

18、子计算机效劳业务等。第三局部：国外宏观金融形势当前，受欧美债务危机冲击， 国际金融市场持续动乱， 市场信心普遍动摇，大宗原材料价格起伏跌宕、世界经济增速下降；欧元区以及欧盟的主要大国，救危机无良方，前景叵测；尽管最近美国、日本经济出现复苏迹象，但根底尚不稳固，缺乏近期复苏的可持续性。综上所述，当前世界经济格局呈现出 3 个显著特点：一是政治周期、商业周期与地区动乱三者叠加，多种矛盾及利益冲突不断升级，日趋白热化。二是国际协调与合作更加困难，在世界经济形势能趋于恶化的背景下，兴旺经济体与新兴经济体面临的经济问题不同，各国之间专业资料整理WORD格式的政策协调与国际合作难度加大。三是经济构造调整与

19、短期政策目标存在明显冲突。兴旺国家政府受债务规模高企、削减财政赤字压力增大等因素影响，难以有效实施重大构造性调整。一欧债危机治标不治本。2021年下半年开场，欧债危机呈现出新的特点。首先，财政危机从希腊、葡萄牙、爱尔兰蔓延到意大利和西班牙，两国的国债收益率在欧洲央行入市干预的情况下仍不断飙升。这两个国家不仅经济体量大，存量债的规模也相当巨大意大利现存量国债 1.62 万亿欧元，西班牙现存量国债 7091 亿欧元，属于大而不能倒。两国债务市场的告急引发市场极大的恐慌，致使欧洲主要股市在去年呈现出单边下跌走势。财政危机的破坏力不仅于此，两国政府先后在危机中倒台，2021年 11 月 12 日意大利

20、前总理贝卢斯科尼下台，经济学家马里奥·蒙蒂临危受命出任过渡政府内阁总理； 11 月 20 日西班牙时任首相萨帕德罗被反对党人民党人马里亚诺·拉霍伊取代。其次，严重的财政危机引发了新一轮的金融危机。根据欧盟峰会的要求，欧元区银行要在2021年 6 月底到达巴塞尔协议规定的9%的资本充足率要求。 据此测算，欧洲银行业的资本缺口大致在 1000 亿 -2000 亿欧元之间。 与此同时， 银行的流动性急剧萎缩， 债务再融资出现困难，美元货币市场的流动性支持曾一度遭到冻结，导致去年银行股股价大跌。随着欧债危机形势不断恶化，在最危机的时刻，欧洲央行采取了一系列紧急政策，缓解了欧债危机。

21、2021年 11 月 30 日，全球六大央行联手对欧元区银行提供美元流动性支持； 12 月 21 日，欧洲央行向欧元区银行提供无限额再融资支持，最终有 523 家银行参与了总额为 4890 亿欧元的第一轮三年期长期再融资操作 LTRO1；2021年 2 月 29 日，欧洲央行又向欧元区800 家银行提供了总额 5295.3 亿欧元的第二轮三年期长期再融资操作LTRO2。欧洲央行及包括美联储在内的全球其他主要央行的大胆干预，改变了投资者预期和风险偏好，一定程度上缓解了银行流动性危机，西班牙和意大利的国债收益率得以大幅下降，即便法国长期信用评级被下调也未引发市场震荡。希腊私营部门谈判成为了欧债危机

22、短期风险化解的关键。希腊削减私营部门方案PSI圆满解决，通过私营部门减计53.5%的债券持有， 希腊政府直接专业资料整理WORD格式减少 1070 亿欧元债务负担，相当于希腊整的时机。2021年 GDP的 50%，获得了喘息和休专业资料整理WORD格式欧债危机的解决过程中， 除了由央行执行变相的量化宽松之外， 欧盟的另一个重要举措便是制定财政协议。2021年 1 月 30 日，欧盟峰会通过财政公约草案，对欧盟各成员国实施更严格的财政纪律，并对那些违反规定的国家进行制裁。 3 月 2 日，欧盟 25 国领导人在布鲁塞尔正式签署 "欧洲经济货币联盟稳定、协调和治理公约"英国和捷

23、克未参与 ，又称“财政公约 ，朝着建立财政联盟方向迈出重要一步。财政公约包含两条核心内容：一是成员国必须把构造性赤字限制在 GDP的 0.5%以内，如有违反，欧洲法院有权对其进展处分；二是债务比率超过 60%的国家，必须以每年二十分之一的速度降低债务水平。财政协议指明了欧元区整合的方向， 有利于欧元区的长远开展。 但须同时看到，欧元区银行增资尚未完成，意大利与西班牙财政状况没有根本改善，欧洲经济复苏的掣肘犹在。首先，救助措施未能解决欧元区的构造性差异。南北欧之间的竞争力差异无法在短期内消除， 从 2000 年以来，希腊的劳动本钱增长比德国快 30%。要消除竞争力差异只有两个途径，要么希腊要把劳

24、动生产率提高到德国水平，要么把工资水平降低 30%，但这两点都很难做到。 欧洲内部的文化差异也很难改变，希腊自 1821 年从奥斯曼帝国独立出来的 100 年中违约到达惊人的 52 次，平均每两年违约一次，被认为“违约是希腊基因一局部 。其次，救助措施没有推动经济增长。欧洲央行政策出台后欧元区的信贷没有实现实质性扩X，原因在于欧洲银行从欧洲央行在 LTRO机制下获得的流动性并未流入实体经济，同时欧元区银行杠杆比例高，增资压力大，仍处在去杠杆化过程中。 根据 ECB最新报告，欧元区 M3增速虽然从2021年 12 月的 1.15% 升至2021年 1 月的 2.5%，但经销售和证券化调整后，20

25、21年 12 月对私营部门的贷款增长仍下降 1.2%。制约经济增长的因素还有财政紧缩。欧元区正面临财政、信贷双重紧缩的冲击，南欧国家的经济衰退进程不断加剧，陷入了衰退与紧缩的恶性循环。财政协议的实行于长期而言将有助于化解债务危机，而短期那么会使南欧国家的经济衰退更加严重。欧洲央行的政策为化解欧债危机赢得了一定时间，但没有经专业资料整理WORD格式济增长债务问题是无法从根本上解决的。在既没有解决构造差异，又看不到推动经济增长的情况下，现有措施只能是治标不治本。欧盟和 IMF 期望希腊债务占 GDP比例到2021年能够将到 120%，但根据德国、荷兰等债权人所做的修正后的下行风险情境，这一比例可能

26、达160%而非 120%，那么希腊所需的救助就是2450 亿欧元而非 1360 亿欧元。在目前的救助框架下，未来希腊还须第三轮救助，甚至西班牙也可能需要第二轮救助。南欧国家的经济衰退已经非常严重，欧元区债务的平均收益率及年轻人失业率非常高，这不仅是社会问题，甚至还是政治问题，并引发市场再次动乱。前瞻未来， 欧债危机的解决将旷日持久， 可能需要整整十年， 最终解决不外乎：缩小欧元区，希腊等永久失去竞争力的国家退出欧元区；或是，强化政治、财政联盟，德国等北欧国家对南欧国家像当年两德统一后的东德那样通过转移支付进展长期救助。前者将使欧元区付出较大的经济代价要建立强大的防火墙和政治代价政治统一梦碎 ；

27、后者需北欧民众做出牺牲，并耐受一定程度的通胀目前，欧元区的货币政策已使德国承担了一定的压力，市场普遍认为当前的货币政策将推升德国的房价，这将增加南欧通缩、北欧通胀的风险。可见，无论哪一条路都是崎岖不平的。二美国经济衰退风险根本排除美国2021年第四季度实际GDP环比折年率上升 3.0%，好于预期，实现了2021年二季度以来的最快增速。 核心通胀处于低位，2021年 2 月环比增长 0.1%，低于目标通胀率，为美联储采取进一步的量化宽松提供了空间。受益于制造业单位本钱的下降以及廉价美元吸引外国直接投资，美国制造业就业增长创下16年来最快增速。支撑美国制造业的因素还包括了劳动力本钱稳定、劳动力素质

28、高、经济与财务透明、 法治、廉洁、有深度与高度流通的资本市场、根底设施、有利的运输本钱、特定的税收优惠、新兴市场的需求、新兴市场通胀上升等多项重要优势条件。美国制造业的繁荣对提供就业提供了至关重要的支持。2021年 3 月的失业率进一步降至8.2%，录得2021年 2 月以来的新低。更重要是美国公司的资产负债表持续改善，消费者信心逐渐上升，银行贷款得以继续扩X。专业资料整理WORD格式受上述乐观数据的鼓舞，市场对美国2021年的经济前景预测开场略微上调。美国经济衰退风险根本可以排除，经济增长有可能介于2.0%-2.5%之间，年底失业率有可能降至8%。然而，尽管经济出现了积极的变化，美国经济下行

29、风险依然存在。首先，2021年四季度 3%的实际 GDP增长中，大局部来自于存货增加，最终销售带来的 GDP增长只有约 0.9%；其次，2021年 1 月份扣除汽车外的零售销售月环比下降 0.1%，居民储蓄率上升至 4%；第三，非农就业人数的增加主要是周期性而非构造性；第四，房价还未显著上升。美国的房价自顶峰期平均下跌了30%以上考虑到其他价格在温和上升， 房价平均实质下降 40%。本轮的美国房价下跌是历史上各次泡沫破灭中跌幅最深而复苏最慢的， 决定了美国还处于资产负债表衰退之中。房价下跌使美国业主的资产蒸发一半以上，损失达 7 万亿美元，使得美国 1200 万房产业主中有 20%成为负资产。

30、 美联储分析指出， 家庭房产价格每跌 100 美元，年消费将减少 3 到 5 美元。据此推算，房价下跌使消费减少达 2000 亿到 3750 亿美元。在消费对 GDP占比达 70%的情况下，消费不上升经济就难以强劲增长。由于未来几年每年可能还有一百万套止赎房进入市场，美国去杠杆化的进程依然漫长。 所以太平洋投资管理公司首席投资官 Bill Gross 认为“这一代人正在见证富裕的死亡。三日本与新兴经济的展望日本的经济已经失去了20 多年，目前的状况仍不乐观，去年一度呈现为较严重的负增长。当前金融市场对日本债务的关注点是日本政府债务是否可持续。首先， 3·11 大地震以后，日元大幅度升

31、值重挫日本出口；其次，由于日本关闭核电站，进口 LNG发电，对石油依赖加深， 在油价高企的背景下， 使日本经常账户在2021年 1 月出现赤字， 2 月份经常账户盈余降至 15 年来最低；第三，日本政府债务占 GDP接近 300%，经常账户盈余大幅降低或赤字使2021年 1 月日本政府债务的 CDS价格比一年前上升了 50%。近期国债收益率及 CDS价格在日本央行动用 65 万亿买进债务的作用下有所回落，然而这样的效果难以持续，央行终究无法长期购置国债；第四，日本政府正积极推动增加销售税，使销售税至2021年提升至 8%，2021 年至 10%，但这也缺乏以降低政府债务；第五，由于失去二十多年

32、，今天日本的名义GDP小于 1992 年，而债务还在膨胀，人口有加速专业资料整理WORD格式老龄化，储蓄减少，使政府债市场的买方力量削弱； 第六，目前支持日本政府债的关键在于银行及保险公司， 短期而言只要银行和保险公司不出现融资困难 或流动性困难 被迫卖债，那么日本政府债市场还得支撑相当长时间。 短期日本政府债市场还不会成为金融市场上的黑天鹅，但长期而言，形势比欧洲还严峻。四全球经济与金融市场主要风险风险之一是油价上升。 撇除货币政策及地缘政治对油价的影响， 从石油的供需矛盾看， 油价存在上涨的长期性趋势。 石油的产能已经度过顶峰期， 未来资源枯竭，每年世界石油输出将减少 4%，也就是每天减少

33、 300 万-400 万桶产出。按照 1.3%的潜在长期需求增长计算，到 2025 年全球每天将面临至少 5900 万桶的产出和需求缺口。 在全球经济增长放缓的背景下， 原油价格持续高企， 以欧元计原油价格已创新高， 这不仅会给全球经济带来负面影响， 也对能源消耗比较大的国家特别是中国未来的通胀形势造成比较大的影响。 每桶原油假设高于 135-150美元，美国汽油假设高于每加仑 4.25 美元，那么足以影响美国经济复苏，并影响全球经济。风险之二是极端气候与粮食短缺风险。由于全球暖化，全球极端气候频现，再加上人口增加、水地流失，加剧粮食供求矛盾，长远会推高粮价，引发通胀，并引起社会动乱。风险之三

34、是央行货币政策意外转向的风险。最近几个月风险性资产价格波动，很大程度上源于欧美央行货币政策的暗示及对其的解读。 风险型资产价格与宽松货币政策正相关，与紧缩负相关。如果欧美央行的货币政策“意外转向，会对资产价格造成冲击。第四部门：国内宏观金融形势当前，要坚持金融效劳实体经济的本质要求，确保资金投向实体经济，防止虚拟经济过度自我循环和膨胀，有效防X系统性金融风险， 着力提升金融业效劳实体经济的水平。改革开放以来， 我国金融业得到长足开展， 金融业为我国国民经济的开展作出了积极奉献。 但是，金融领域也存在一些突出问题和潜在风险，金融机构经营方式总体粗放，农村金融和中小金融机构开展相对滞后，金融监管能

35、力有待提升，信贷政策与产业政策结合得还不够严密，对实体经济的支持还不够及时有力，等专业资料整理WORD格式等。新的形势对金融业开展提出了新的更高要求， 确保金融平安高效稳健运行的任务更为复杂。实体经济是一个国家经济开展的坚实根底， 金融的根本功能是为实体经济提供金融效劳。目前发生的欧洲主权债务危机等问题，充分提醒了过度金融创新、金融业脱离实体经济所造成的严重后果。 这场国际金融危机给我们带来的一个重要启示就是，开展金融业必须坚持金融的去杠杆化， 防止金融脱离实体经济的需求；金融开展的最终目标是降低金融系统风险， 需要以实体经济为主要效劳对象和效劳群体。当前，我们正处于全面建立小康社会的关键时期

36、， 做好新时期金融工作， 开创金融工作新局面， 必须切实提高金融效劳实体经济的水平， 着力完善金融宏观调控和监管体制， 形成构造合理、 效劳高效、平安稳健的现代金融体系。 要坚持金融效劳实体经济的本质要求， 确保资金投向实体经济， 有效解决实体经济 “融资难、“融资贵 问题；坚持市场配置金融资源的改革导向， 最大限度地减少政府对微观金融活动的干预； 继续实施稳健的货币政策， 进一步增强调控的针对性、灵活性、前瞻性，处理好保持经济平稳较快开展、 调整经济构造和管理通胀预期的关系；深入分析经济开展和运行趋势变化，准确把握宏观调控的力度、节奏、重点。第五部门：国际银行业的现状和开展趋势一、商业银行国

37、际化1. 银行股权的多国化。任何外国投资者都可以通过证券市场投资成为银行的股东： 西方一些大银行作为上市公司， 其股票大多在两地或三地甚至四地不同的国家或地区上市。 如汇丰银行的股票在伦敦、*和纽约四个交易所上市买卖。2.国际银行资本的集中化和营销网络的全球化。为了增强国际竞争力， 国际银行大规模合并， 不断扩大全球市场份额， 当今世界前 50 名大银行根本上全是跨国银行。如： 1998 年花旗银行和旅行者集团合并后，使花旗银行一级资本位居全球银行业第一， 分支机构遍布美洲、 欧洲、亚洲和非洲近 100 个国家和地区； 1998 年德意志和美国信浮银行合并，其银行总资产排名世界第一位，在欧洲、

38、北美、澳洲和亚非拉等拥有44 个主要分行，超专业资料整理WORD格式过 800 家分支机构。3. 国际业务的客户和海外利润比重不断扩大，已超过外乡的份额。国内客户在海外市场的拓展， 另一方面机构延伸到国外后， 银行积极争取当地的客户，在许多大银行中，如花旗、汇丰的国际业务、国外银行资本规模、海外利润对全行的奉献都已经大大超过了其外乡的份额和来源。4. 银行雇员的国际化一是银行的海外机构拥有大量的海外员工， 二是即使在外乡， 在国内的总行和分支机构也拥有较多的外籍员工， 通过不同文化、 观念和意识的混合冲击， 提高员工的整体素质。 例如：瑞士联合银行的海外员工占 1/3 以上；汇丰银行 1999

39、 年在欧洲雇用 5.4 万人，在*雇用 2.4 万人，在套美雇用 1.95 万人，在拉丁美洲雇用 2.7 万人，在其他地区雇用 2.1 万人。二、国际银行业的开展趋势当今世界随着电子商务的进一步开展， 全球经济一体化将是未来开展的主要趋势。一国际金融市场的开放与自由化随着西方兴旺国家相继放宽金融管制， 实行利率自由化， 放宽或取消业务领域的限制；逐步开放本国或本地区金融市场， 加快了金融市场国际化的步伐。 特别是最近几年，许多开展中国家也纷纷效仿欧美兴旺国家也相继开放了本国的金融市场，为银行间跨国经营提供了广阔的空间。二国际银行跨国业务激增经济全球化的浪潮将许多原来以国内业务为主的小企业卷入了

40、国际业务。 而这些中小企业原来使用的关系银行大局部是地区性银行， 这些银行没有处理跨国业务如支付、 外贸融资、现金管理的能力和准备。 面对其客户的这一变化， 这些银行如果无法提供相应的效劳， 那么有失去其客户的能力和准备。 面对其客户的这一变化，这些银行如无法提供相应的效劳， 那么有失去客户根底的可能。 因此地区和社区银行需要寻找能够为其客户提供跨国效劳的渠道。 这样迫使一些小银行为了继续生存，不得不进展金融创新。专业资料整理WORD格式三国际银行业趋于俱乐部BankClubs 随着客户跨国业务的开展及其跨国财务管理技术的提高，这些客户对跨国服务的胃口也膨胀， 他们已不满足于一般的交易处理，

41、而要求自己银行能够提供与自己的业务开展相应的更有效的交易处理， 以及更复杂、 多样化和高附加值的服务，诸如现金管理、外汇风险管理=全球*报告，乃至于对跨国支付制度的了解、外汇交易指导、 财务管理建议等等一类以信息、 咨询为根底的效劳。 面对客户的进一步要求， 小银行为了留住客户被大银行兼并毕竟损失较大， 为了不丧失控股权，小银行不得不考虑采用新的合作方式来满足这些新的客户需要。 由此产生了银行业俱乐部形式。 这也是银行间国际业务合作新模式中开展较为成熟的一种。它的总理念是通过合作， 使地方银行具有从事跨国业务的能力。 它的发起者和参与者以及业务X围主要集中在欧洲。目前比较成熟的银行俱乐部有TE

42、S， BankBostonConnector ， IBOS，Unicash ， MultipartNetwork ， TIPA 等。 其中最 大、最 典 型的当 推IBOS InterBankOnlineSystemAssociation，由苏格兰皇家银行发起， 创立于 1994 年，总部在伦敦。该组织由电子网络连接，意在使地方银行可以为客户提供综合性实时、 电子联结的国际业务， 使公司客户可以实现在全球使用一家银行的理念。 IOBS目前有 15 家成员银行， 15000 家分支机构，地区函盖欧洲、北美和日本。四国际银行平安性全能性经营由于近年来世界金融体系的动乱及银行业风险程度的上升使各国银

43、行普遍认识到平安性是银行竞争力的前提。因此90 年代以来，各国银行普遍开场围绕平安性目标而对银行经营进展了调整和改革。如：增加资本、减少风险性贷款、对资产进展权重选择、 提高资本充足比率等。 为提高竞争力， 在重视平安性的同时，银行业的 " 大型航母 " 不断出现：一家银行集银行、 证券、保险等多种业务于一身，银行业出现了越来越多的" 一条龙效劳 " 的供应者， 以规模经济、 高效的新型效劳传送渠道来提高市场竞争力，降低经营风险。第六局部：国内银行业开展现状和开展趋势一、国内银行业现状截至2021年底，我国银行业金融机构包括2 家政策性银行及国家开发银行

44、，5专业资料整理WORD格式家大型商业银行， 12 家股份制商业银行， 144 家城市商业银行， 212 家农村商业银行，190 家农村合作银行， 2,265 家农村信用社， 1 家邮政储蓄银行， 4 家金融资产管理公司， 40 家外资法人金融机构， 66 家信托公司， 127 家企业集团财务公司， 18 家金融租赁公司， 4 家货币经纪公司， 14 家汽车金融公司， 4 家消费金融公司， 635 家村镇银行， 10 家贷款公司以及46 家农村资金互助社。我国银行业金融机构共有法人机构3,800 家，从业人员 319.8 万人。1 、资产规模截至2021年底，银行业金融机构资产总额113.3

45、万亿元，比年初增加 18 万亿元，增长 18.9% ；负债总额 106.1 万亿元，比年初增加 16.6 万亿元，增长 18.6% ；所有者权益 7.2 万亿元，比年初增加 1.4 万亿元，增长 23.6%。从机构类型看， 资产规模较大的依次为： 大型商业银行、 股份制商业银行、 农村中小金融机构和邮政储蓄银行，占银行业金融机构资产的份额分别为47.3%、 16.2%和15.2%。2、存贷款规模截至2021年底，银行业金融机构本外币各项存款余额82.7 万亿元，比年初增加9.9万亿元，同比增长13.5%。其中，居民储蓄存款余额34.7 万亿元，比年初增加4.2 万亿元；单位存款余额42.3万亿

46、元，比年初增加4.6 万亿元。本外币各项贷款余额 58.2 万亿元，比年初增加 7.9 万亿元，同比增长 15.7%。短期贷款余额 21.7 万亿元，比年初增加 4.0 万亿元，同比增长 21.8% ；中长期贷款余额 33.4 万亿元，比年初增加 3.7 万亿元，同比增长 11.8% ；个人消费贷款余额 8.9 万亿元，比年初增加 1.5 万亿元，同比增长 18.2% ；票据融资余额 1.5 万亿元，比年初增加 111 亿元，同比增长2.1%。3、资本充足率水平专业资料整理WORD格式截至2021年底，商业银行整体加权平均资本充足率点；加权平均核心资本充足率10.24%，同比上升12.71%，

47、同比上升 0.55 个百分0.16 个百分点。 390 家商业银行的专业资料整理WORD格式资本充足率水平全部超过8%。专业资料整理WORD格式4、资产质量专业资料整理WORD格式截至2021年底，银行业金融机构不良贷款余额1.05 万亿元，比年初减少 1,904 亿元，专业资料整理WORD格式不良贷款率 1.77%，同比下降 0.66 个百分点。其中，商业银行不良贷款余额 4,279 亿元，比年初减少 57 亿元，不良贷款率 0.96%，同比下降 0.17 个百分点。5、风险抵补能力截至2021年底，商业银行贷款损失准备金余额1.19 万亿元，比年初增加 2,461 亿元；拨备覆盖率 278

48、.1%，同比提高 60.4 个百分点，风险抵补能力进一步提高。大型商业银行拨备覆盖率到达261.4%，同比提高 54.6 个百分点；股份制商业银行拨备覆盖率到达 350.3%，同比提高 72.7 个百分点。6、盈利水平2021年，银行业金融机构实现税后利润1.25 万亿元，同比增长 39.3% ；资本利润率19.2%，同比提高 1.7 个百分点；资产利润率1.2%，同比提高 0.17 个百分点。其中，商业银行实现税后利润1.04 万亿元，同比增长36.3% ；资本利润率 20.4%，同比提高 1.18 个百分点；资产利润率 1.28%，同比提高 0.16 个百分点。从利润来源看，银行业利润增长

49、主要源于以信贷为主的生息资产规模的增长，以及银行经营效率提高本钱收入比下降，信用风险控制较好不良水平较低，另外，利差根本稳定也是利润增长的因素之一。7、流动性水平专业资料整理WORD格式截至2021年底，银行业金融机构平均流动性比例 44.7%， 同比上升 1.04 存贷款比例 72.7%，同比上升 0.94 个百分点。商业银行人民币超额备付金率个百分点；3.1%，专业资料整理WORD格式同比下降 0.08 个百分点。近年来，我国银行业经历了一段黄金开展时期， 存贷款规模高速增长， 盈利能力大幅跃升，不良贷款率持续下降。但是，我国银行业已经处于黄金开展时期的拐点，未来开场进入到稳步开展期，存贷款整体高速开展将成往事，过高的资本消耗开展模式难以为继，具备核心竞争力的银行将开场表达其竞争优势。二、国内银行业开展趋势一、负债难度加大，信贷投放进入收缩期一存款负债难度加大2004-2021年存款增速和波动幅度都较大，整体增速保持在 16-29%区