第一、二章概述 保险合同

1、汽车保险概述汽车保险概述 -风险与保险风险与保险 课程介绍课程定位前导课程前导课程保险原理与实务汽车保险法律法规汽车基础课程同步课程同步课程汽车配件管理汽车保险与理赔汽车保险与理赔财产保险后续课程后续课程保险公估实务机动车查勘与定损实务事故车修理与评估 1、掌握风险的含义 2、掌握风险管理的过程和方法 3、掌握汽车保险的含义、职能、作用、 特征、要素、原则 4、掌握汽车保险合同的相关知识 知识目标 1、能够建立风险意识并利用风险观念为汽车保险展业提供理论服务 2、能够正确处理保险合同的订立、生效、变更、与终止等问题能力目标 汽车保险，简称车险，是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤

2、亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险，汽车保险是财产保险中的主要险种。案例导入 国内车险市场现状o 人均GDP1000美元，轿车进入家庭的起跑线，达到3000美元时，轿车将大规模进入家庭。中国2014年达6629美元。o 中国2009年超越美国成为全球第一大汽车市场，2009年开始，中国汽车销量迈过千万辆大关，并连续多年整车销量全球第一。中国汽车销量汽车保有量 o 汽车保有量是指一个地区拥有车辆的数量，一般是指在当地登记的车辆。o 2013年底，我国汽车保有量达到1.37亿辆，千人保有量93辆。近十年汽车年均增加1100多万辆，是2003年汽车数量的5.7倍，占全部机动车比率达到54.9%，比

3、十年前提高了29.9%全国有31个城市汽车数量超过100万辆汽车后市场o 七大行业：汽保行业、汽车金融、汽车工厂、汽车养护、汽车维修及配件、汽车文化及运动、二手车及汽车租赁。汽车保费收入汽车保险公司2013年汽车保险公司排名o 1、平安车辆保险 o 2、中国人保车辆保险 o 3、太平洋车辆保险 o 4、中华联合车辆保险 o 5、大地车辆保险o 6、天安车辆保险 o 7、永安车辆保险 o 8、阳光车辆保险 o 9、安邦车辆保险 o 10、太平车辆保险 汽车市场份额1.1.1 风险和保险o 风险的概念 风险是指人们因对未来行为的决策及客观条件的不确定性而可能引起的后果与预定目标发生的偏离。 负偏离

4、是指出现的损失，正偏离是指带来的收益。o 为全面理解上述定义，应注意以下几点： 第一，风险是与人们的行为联系的； 第二，客观条件的变化是风险的重要成因； 第三，风险的不确定性； 第四，保险承保的风险是指只有损失可能而无获利可能的风险。 o （保险代理人2013） 在保险理论和实务中，所讲的风险通常是指（） A既可能产生损失，又可能产生收益的风险 B只可能产生损失的风险 C只可能产生收益的风险 D已经产生损失的风险风险的特征 客观性。不能彻底消除，如误差 普遍性。 偶然性。 可测性。统计资料 可变性。ESP、ABS风险的要素o 风险因素。 实质风险因素。有形的，刹车、机械构造、人体免疫力 道德风

5、险因素。无形的，修养、品行、欺诈 心理风险因素。无形的，疏忽、过失o 风险事故。 风险事故是造成损失的直接的或外在的原因。o 风险损失。 1.1.2风险管理 风险管理的概念 风险管理是指经济单位透过对风险的认识、衡量和分析，选择最有效的方式，主动地、有目的、有计划的处理风险，以最小的成本，争取获得最大安全保障的方法。风险管理的目标 风险管理的目标是以最小的成本争取获得最大的安全保障。 1）现实性。 2）明确性。 3）层次化。 4）定量化。风险管理的程序o 风险的识别 风险分析问询法、财务报表分析法、流程图分析法、外部环境分析法o 风险的衡量 风险损失的相对性、综合性、时间性o 风险的评价o 风

6、险对策的选择 基本的风险管理对策包括风险控制对策和风险财务对策。o 风险管理的实施 （1）风险控制对策中的手段 损失回避 损失控制 风险隔离 风险结合 风险转移等方法 （2）风险财务对策中的手段 财务型非保险转移 财务型保险转移 自我承担等方法风险管理的手段1、保险的概念 保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。2、四种保险活动直接人 保险人。承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 投保人。负有支付保险费义务的人。被保

7、险人。财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求 权的人。 受益人。指定的享有保险金请求权的人。1.1.3保险 3、三种保险活动辅助人： 代理人。在保险人授权的范围内代为办理保险业务，并依法向保险人收取代理手 续费的单位或者个人。 经纪人。基于投保人的利益，为投保人与保险人订立合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。 公估人。办理保险标的勘查、定损、估损、赔款理算，并予以证明的受委托人。4、保险标的5、保险费：转嫁风险的费用。6、保险金额：给付保险金责任的最高限额。7、保险合同8、保险要素： 保险要素是指进行保险活动所应具备的基本条件。一般来讲，现代商业保险活动包括五大要素： 必须是可保风险。

8、 大量同质风险的集合与分散。 保险费率的厘定。 保险基金的建立。 保险合同的订立。风险管理与保险的关系o 风险管理与保险研究的对象一致风险o 风险是风险管理与保险产生和存在的前提o 保险是一种传统和有效的风险管理方法o 保险经营效益受风险管理技术影响1.2.1汽车保险o 汽车保险的概念 汽车保险是以各种机动车或其发生交通事故所负责任为保险标的的保险。保险对象是汽车及其责任。它既是财产险，也是责任险。o 包括：强制保险、自愿保险汽车保险的要素o 风险的存在车祸o 汽车保险是相同性质、类型风险的集合与 分散o 汽车保险必须要进行保险费用的厘定o 汽车保险基金的建立o 汽车保险合同的订立汽车保险的职

9、能 o 汽车保险的职能是指汽车保险的一种功能。它是由汽车保险的本质和内容决定的，是汽车保险本质的体现。o 基本职能：补偿损失o 派生职能：财政分配的职能、金融性融资的职能、风险管理型防灾防损职能1.2.2汽车保险的特征o 保险标的出险率较高 （车辆多、过失）o 业务量大，投保率高交强险o 扩大保险利益 o 被保险人自负责任与无赔款优待 惩：车辆损失险和第三者责任险在符合赔偿规定的金额内实行绝对免赔率 奖： 保险车辆在保险期间内无赔款，续保时可以优惠1.2.3汽车保险的作用o 促进汽车工业的发展，扩大了对汽车的需求o 稳定了社会公共秩序o 促进了汽车安全性能的提高o 汽车保险业务在财产保险中占有

10、重要的地位思考题o 简述风险的含义及其构成要素o 简述风险管理的程序o 按不同分类标准，保险的种类有哪些o 简述汽车保险的含义及特征o 汽车保险的作用有哪些汽车保险合同汽车保险合同 汽车保险合同的订立、变更与争议处理 1、理解汽车保险合同的概念及法律特征 2、掌握汽车保险合同的主要内容 3、熟练掌握汽车保险合同的组成部分及填写 方法 4、掌握汽车保险合同的签订程序 5、了解汽车保险合同的争议处理方式 知识目标 1、能够全面理解汽车保险合同的内容，并对其作出正确解释 2、能够指导投保人正确填写投保单 3、能够恰当处理保险合同争议，并对客户作出合理的解释 能力目标2.1.1 汽车保险合同o 汽车保

11、险合同是投保人与保险人约定保险权利和义务关系的协议。o 汽车保险合同的特征 （1）汽车保险合同的保险利益较大 （2）汽车保险合同是包含财产保险和责任保险的综合保险合同 （3）汽车保险合同属于不定值保险合同，其保险金额的确定方法不同 （4）汽车保险合同确保保险人具有对第三者责任的追偿权2.1.2汽车保险合同的内容o 1. 当事人的姓名和住所o 2. 保险标的o 3. 保险责任o 4. 责任免除o 5. 保险期间和保险责任开始的时间o 6. 保险金额o 7. 保险费以及支付办法o 8. 保险金赔偿或给付办法o 9. 违约责任和争议处理o 10. 订立合同的年、月、日2.1.3汽车保险合同的形式o

12、投保单 o 保险单o 保险凭证o 暂保单o 批单投保单o 投保人o 厂牌型号o 号牌号码o 发动机号码及车架号o 使用性质o 吨位或座位o 行驶证初次登记年月o 保险价值（新车购置价）o 车辆损失险保险金额的确定方式o 第三者责任险的赔偿限额o 附加险的保险金额或赔偿限额o 车辆总数o 保险期限o 地址、邮政编码、电话、联系人、开户银行、银行账号o 特别约定o 投保人签章保险单o 保险项目o 保险责任o 责任免除o 附注条件保险凭证（保险卡）o 保险凭证也称保险卡，是保险人发给投保人以证明保险合同已经订立或保险单已经签发的一种凭证。批单o 在保险合同有效期间，可能发生需要修改或变更部分内容的情

13、况，这时要求对保险单进行批改。2.2.1汽车保险合同的订立与生效o (一) 投保人填写投保单 承保指保险人在投保人提出要保请求后，经审核认为符合承保条件并同意接受投保人申请，承担保单合同规定的保险责任的行为。o (二) 保险人核保 核保是指保险人对于投保人的投保申请进行审核，决定是否接受承保这一风险，并在接受承保风险的情况下，确定承保费率和条件的过程。o (三) 双方达成协议，保险人缮制签发保险单证、开具保险费收据o (四) 保险人出具保险单以及其他凭证汽车保险合同的订立与生效o 汽车保险合同的订立 要约与承诺 要约的要件：要约是由特定人作出的意思表示 要约必须具有订立合同的意图 要约必须向要

14、约人希望与之订立合同的受要约人发出 要约的内容必须具体、确定o 汽车保险合同的生效 签章o 汽车保险合同生效的时间 “零时起保制”2.2.2保险合同的当事人o 汽车保险合同的主体 当事人：保险人、投保人 关系人：简介被保险人 中介人：代理人、经纪人、公估人o 汽车保险合同的客体 不是保险标的，而是保险利益o 汽车保险合同的内容 基本条款和附加条款 2.2.3保险合同主体的权利与义务o 保险人的权利 要求投保人如实告知的权利 收取保费的权利 代位追偿权o 保险人的义务 说明义务 及时签单义务 赔偿义务o 投保人的权利 知情权 退保权 获得赔偿的权利o 投保人的义务 告知义务 缴纳保费的义务 申请

15、批改的义务 出险的施救与通知义务 保险汽车的受损修复与检验义务 安全防损义务 其他义务2.3.1汽车保险合同的变更o 汽车保险合同的变更 保险的变更是指在保险合同期满之前，合同当事人根据主客观情况的变化，按照法律规定的条件和程序，对保险合同的某些条款进行修改或补充。 主体内容的变更 保险标的内容的变更 保险责任条款内容的变更 变更必须采用书面形式，并经过双方协商一致，才发生变更效力。保险合同的转让o 保险合同当事人一方依法把它的合同权利和义务全部或者部分转让第三人的行为，称为保险合同的转让。保险合同转让的主要形式是保险单的转让，以保险单的转让表明原当事人在保险单中载明的权利和义务转让给第三人。

16、o 保险车辆已经交付，过户手续已经完成，但未向保险人提出保险单变更申请的，新、旧车主都不是被保险人。2.3.2汽车保险合同的终止o 汽车保险合同的终止 保险合同权利义务关系的绝对消灭。 终止的原因：自然终止、因解除而终止、因义务已履行而终止、协议终止。 机动车辆保险合同一般是一年期的合同，当合同有效期届满时投保人提出“续保”，这并不是原合同的继续，当保险人对风险状况进行审查后确认承保时，标志着一个新合同的成立。 2.4汽车保险合同的争议处理o 和解、调解、仲裁、诉讼o (一) 和解o 和解是无第三人参加的情况下，由合同当事人双方在互谅互让的基础上，就争议内容进一步协商，寻求一致意见达成协议的方法。o (二) 调解o 调解是在第三人主持下，合同当事人双方依据自愿合法的原则，在明辨是非、分清责任的基础上达成协议，从而解决纠纷的方法。o (三) 仲裁o 仲裁是双方当事人在发生争议之前或者发生争议之后，达成把争议事项递交给仲裁机关由仲裁机关进行裁决，从而解决争议的法律制度。o （