第二章 传统金融互联网化

1、1第一节 我国商业银行的互联网化进程2第二节 我国非银行类金融机构的互联网化目录一、 我国商业银行互联网化的社会环境二、 我国商业银行互联网化现状一、网上炒股二、网上期货三、网上基金超市四、跨界电商第一节 我国商业银行的互联网化进程一、我国商业银行互联网化的社会环境（一）政策环境 一系列的规范化管理措施和政策，给了互联网金融企业有力的支持，加大了互联网金融业的竞争，促使商业银行加大互联网化的力度。 2005年央行出台电子支付指引（第一号）文件 2010年央行颁布非金融机构支付服务管理办法 2014年央行又出台中国人民银行关于手机支付业务发展的指导意见（二）（二） 经济环境经济环境 2008年经

2、济危机席卷全球，2014 年以来，全球经济活动弱于预期，2015年中国经济增长处于通货紧缩中，商业银行的经营压力增大，表现在：1.海外金融的本土化2.互联网金融的冲击3.民营银行的开放（三）（三） 人文环境人文环境 截止到2015年6月，中国网民规模达到6.68亿，互联网普及率为48.8%， 手机网民达5.94亿，占比上升88.9%。 互联网的普及、网民数量的飞速发展，催生了各个行业的互联网思维，其中也包括传统金融业的互联网创新思维。互联网技术和现代移动通信技术的发展，使得信息的获取和处理成本大幅减少，资源的配置效率大幅提升，对金融业产生了巨大的影响。（四） 技术环境搜索引擎技术:信息获取成本

3、低云计算技术:提高计算储存能力大数据技术：基于数据资产模式移动互联网：随时随地交易、支 付结算。（四） 技术环境狭义的互联网金融倒逼传统金融业 云计算和大数据是相辅相承、互为依托的关系，移动互联网和物联网是云计算两种接入终端类型的衍生体系，以上的这些IT技术正不断的冲击和改变所有的行业，而最突出的就是稳健、保守的金融业，而传统金融业想全面拥抱互联网金融也必然依托IT技术的有效支撑。商业银行也“被迫”走上了这条路。LOREM IPSUM DOLOR第一节 我国商业银行的互联网化进程二、我国商业银行互联网化现状 为顺应互联网金融发展的时代潮流，国内商业银行纷纷加大资源投入，在强化传统电子银行优势的

4、基础上，多维度、多层次发展互联网金融业务，主要表现在以下三个方面。（一）强化传统电子银行业务强化传统电子银行业务:网络银行、手机银行从原有封闭形态向开放的生态圈模式转变: 一是积极打造应用场景 二是简化电子银行的操作流程 三是开发专门针对性产品 2012年中国个人网银用户规模为2.1亿户，企业网银账户规模为1012.5万户，电子银行替代率提高到72.3%。（二）搭建开放平台积极获客 从2012年开始，五大行就先后进军电商行业：工商银行“融e购”建设银行“善融商务”交通银行“交博汇”农业银行“e管家” 电商平台的交易数据，为后续大数据融资等各项业务创新奠定基础。 央行则着手整合商业银行资源:20

5、09年，央行主持了“超级网银”系统的构建工作。 “超级网银”通过“一点接入、多点对接”的系统架构。 央行“超级网银”的第二代支付系统于2010年8月30日正上线。 具有统一身份验证、跨行账户管理、跨行资金汇划、跨行资金归、统一直联平台、统一财务管理流程、统一数据格式等七种特点。（三）开展互联网融资业务一是实现全流程的线上审贷、放款，提升客户体验：浦发银行“网贷通”建设银行“快贷”二是搭建P2P平台，撮合投融资双方的交易：招商银行小企业E家深入开展在线供应链金融服务： 一是与第三方合作拓展供应链金融业务，如中信银行与海尔“日日顺”平台合作，中国邮政储蓄银行与“1号店”合作。 二是商业银行自主开发

6、相关产品服务： 招商银行专门面向物流和电商行业推出的在线供应链金融解决方案。第二节我国非银行类金融机构的互联网化一、网上炒股二、网上期货三、网上基金超市四、跨界电商一、网上炒股 1992年2月，深交所实现实物证券向无纸证券的转化。1996年建立了全国性的登记清算网络，实现了资金结算与资金划拨电子化、自动化。 1992年12月，上交所的行情电脑系统和路透社的综合数据网络正式联通，上交所的A股和B股的牌价瞬间即可通过网络向全球传送。 2000年前后，大部分股民还是习惯于到证券公司营业部“现场”交易。 2010年之后，使用网络交易的客户已达90%以上。 对于逐步縮减了散户大厅和大户室的证券公司营业部

7、，其业务模式不得不发生较大转变： 迫使证券公司不断探索产品创新、优化服务质量。 将线下业务逐步向线上迁移 证券公司与互联网公司的合作二、网上期货 网上期货，也叫期货电子化交易，优点很多，比如成交速度快、成交回报快和准确性很高，并且不受地域限制，只需要配置一台电脑、一根电话线或一部移动终端和下载行情软件与交易软件。 美国的网上交易始于20世纪90年代初，到2001年已有超过100家的网上券商。三、网上基金超市 所谓基金超市，就是将各种公开发行的基金汇集在一起，由投资考据需要自由选择，并对其提供投资指导服务的场所。网上基金超市就是线下基金超市在互联网上的翻版，目前大致有以下类型：1. 银行类：“基

8、金频道”2. 券商类：“品牌基金专卖店”3. 资讯、顾问、导航类：随着基金第三方销售牌照的发放，这类网站正逐步转型。4. 平台类：拥有基金第三方销售牌照，汇集丰富的基金信息，提供资讯、顾问、在线销售等一站式服务 传统金融机构销售渠道和方式的变化将为其带来以下影响：1. 销售成本降低，把更多精力投入产品的设计与优化。2. 产品的质量和性价比更加直观，“内功”的重要性日益凸显。3. 金融机构更易获得数据，可针对用户推荐优质产品。4. 用户将在一定程度上参与产品的设计，体现出某些“民主”特质。平台类网上基金超市具有以下优点：1.产品更加全面，用户享有更加充分的选择权。2.操作更方便，更能满足用户“碎

9、片化”理财的需求。3.用户可以在一个账户内管理全部基金，比较基金收益情况，可以更加全面地制定投资理财规划。四、跨界电商（一）建设银行的“善融商务”2012年6月，建行善融商务平台推出。面向广大企业和个人提供专业化的电子商务服务和金融支持服务。“善融商务个人商城”B2C“善融商务企业商城”B2B，包括专业市场、对公融资和资金托管3大部分。 截止2013年6月30日，善融商务注册会员数突破150万，交易额近百亿，融资规模达到数十亿。（二）界商海论沉浮 2012年初中国交通银行推出“交博汇”，定位于大而全的银行系电商平台。交博汇推出生活馆、企业馆、商品馆和金融馆四大平台。 2013年9月，“交博汇”开始根据“专业化和市场化的运营在银行内部当分离”的思路做出调整。 2013年6月，被誉为“中国最佳商业模式”的信用卡购物平台“一