POS收单业务风险防范.

1、POS收单业务风险防范 收单事业部l 虚假申请：以虚假、不实的资料或盗用其他商户资料申请特约商户资质；l 侧录：默许、纵容、与不法分子共谋，或者发现后不制止不法分子在POS机上装载侧录仪器，盗录真实持卡人磁条信息；l 泄露账户及交易信息：违反保密条款，将银行卡账户及交易信息泄露给不法分子使用；l 套现（积分）：有意与他人勾结，或自身以虚拟交易套取现金（积分）；l 洗单：将其他未签约商户的交易在已签约商户POS机上刷卡，假冒本商户交易与收单机构清算；l 名义经营范围与实际情况不符l POS违规移机收单业务禁止行为l 风险形势指标有所震荡，受信用卡套现影响较显著；l 中西部地区套现率增长较快，主要

2、集中在湖南、湖北、江西、广西、河南等地区；浙江、福建、广东等地为持续高发地；l 终端移机风险从跨省向跨境移机蔓延；l 境内侧录风险快速增长，且侧录点主要集中在广东沿海地区的餐饮类商户；（目前除了现访，我们没有办法识别商户是否侧录）l 伪卡风险快速增长，主要集中在福建、广东等沿海地区的百货、餐饮类商户；l 套现高风险商户类型集中于批发类2011年全国受理市场风险形势概要跨行受理POS收单业务风险责任承担基本原则多笔交易 在收单行合规受理的前提下，承担持卡人账户虚假、伪冒等欺诈而造成的交易损失责任信用损失、伪卡、丢失卡、失窃卡、账户盗用 承担虚假商户、虚假交易、违规受理等欺诈交易损失商户信用、商户

3、欺诈违规操作、单据缺失、签名问题不符等发卡机构收单机构卡组织 制订并维护相关风险管理及责任承担规则，保障受理市场及网络的整体健康收单机构的风险责任 商户违规受理，管理不善，导致交易单据丢失、单据无签名或签名有误等，导致发卡机构对该类交易的退单 商户管理不善，导致商户成为“高风险商户”，有可能导致发卡机构对该类商户交易的退单，或受到银联风管委的处罚 收单欺诈率、月调单金额/笔数比率、月退单金额/笔数超标，将受到银联风管委的相应处罚6收单业务典型风险类型 指银行卡的各类账户信息，如磁道信息、卡号、有效期、交易密码、CVN2等，通过各种途径泄露出去 系统端泄漏：商户主机（MIS系统）、收单或专业化机

4、构主机系统 商户端侧录： POS储存信息1、账户信息泄露典型案例：银行卡侧录8案例来源于网络信息的整理2.4 伪卡2、伪卡欺诈指非法使用银行卡磁条信息伪造真实有效的银行卡，或通过改造丢失卡、被盗卡、过期卡的表面凸印（含全息防伪标识）信息或重新写磁后进行的欺诈行为。伪卡欺诈包括伪造卡、变造卡、白卡、黑卡欺诈。1、现象：银行卡和密码都在持卡人手中，存款却不翼而飞2、要求：在POS交易中，人工识别银行卡的真实性是必经程序1、多集中在贵重珠宝、首饰等商品易变现商户（此为商户不是伪卡团队或被伪卡团队控制的情况）2、也大量存在使用伪卡进行套现的情况3、如商户与伪卡团队有关，任何类型商户均会发生伪卡欺诈典型

5、案例：收银员受理得当避免损失案例来源于网络信息的整理2.4 伪卡避免伪卡：消费者行为举止观察1、穿着打扮与言行举止是否像外宾，外籍华人或港台客人？港台客在内地大量购买金饰、珠宝、名表，尤其要警惕!！且神色慌张，对所购商品不加仔细挑选，刷卡过程中反复催促。多为团伙作案，台湾、福建、广东、香港籍人士居多。2、当大金额交易被拒付后，常常要求分单或马上改用其他卡片。3、在授权过程中常常出现“被盗卡”、“遗失卡”、“没收卡”、“联系银行”等字样。4、通过给回扣要求使用信用卡套取现金。签字极为简单，常由几个简单字母组成。5、最反常的迹象：急于成交，选购速度快，对价格不敏感，不会在打折等问题上与销售人员纠缠

6、。2.4 伪卡避免伪卡：人工识别卡片 1、凸印卡号的前四位数字与平面印刷的微型四位数字不一致, 可判定为伪卡;2、使用POS机刷卡时屏幕上显示的卡号或打印出的签购单上的卡号与卡面卡号不一致，可判定为伪卡;3、卡背面签名与预先签名不一致或有涂改痕迹，可判定为伪卡；4、致电收单行, 报出卡号的前六位数字，查询该BIN号所属的发卡方是否与卡面显示的发卡方一致，如不一致，可判定为伪卡。2.4 伪卡避免伪卡：IC芯片卡1、央行在中国人民银行关于推进金融IC卡应用工作的意见中表示道，全国性商业银行从2013年1月1日开始均应发行金融IC卡，2015年1月1日起在经济发达地区和重点合作行业领域，商业银行发行

7、的、以人民币为结算账户的银行卡均应为金融IC卡。2、金融IC卡与目前市场使用的银行磁条卡不同，它拥有较高的技术含量，能够有效防范伪卡交易，在防止磁化、静电、机械损坏和化学破坏能力等方面更加具有优势。7.欺诈性多笔交易3、信用卡套现商户与不良持卡人或其他第三方勾结，或商户自身以虚构交易套取现金案例：案例： 2010年6月18日，余杭区公安局联合中国人民银行侦破一起银行卡套现案。现场抓获犯罪嫌疑人沈某、宣某，缴获涉案POS机具3台，客户托管信用卡60余张，以及交易记录账簿、刷卡交易签购单、存款凭据等作案工具及相关证据资料，该案涉案金额已达一千多万元。 常见的有：用信用卡为他人的消费买单来实现免费套

8、现；持卡人与商家勾结，通过付给商家手续费来获取套现；在某些特约商户处利用退货套现。信用卡套现的特征 表现特征：公开招揽，办卡、套现、过帐“一条龙”，商户自刷 本质：以套现盈利商户的扣率低于向持卡人收取的佣金 对应的商户特征：低扣率、固定扣率、封顶扣率 交易特征： 信用卡+整数交易+周一至周四较集中 其它主要特征 隐蔽：常伴随移机 降低成本：小商户、多台POS、低成本的营业地址套现商户类型按商户参与套现的目的划分按商户套现的经营形式划分按商户套现的方法手段划分商户如何获取使用POS进行套现其他1.以获取套现手续费为目的 2.以套取现金为目的1. 以正常消费业务为主，兼具套现业务2. 专门经营套现

9、业务3. 商户套现与不法中介、虚假申请相结合4. 商户套现与他人身份信息盗用相结合 1. 申请特约商户资格，利用POS机具进行套现 2. 利用信用卡分期付款业务套现；3. 利用电子商务网站进行网上套现1. 蓄意申请POS用于套现2. 非法转借他人POS用于套现；3. 非法移机至他处用于套现1. 代他人刷卡套现2. 刷卡后现金退货套现7.欺诈性多笔交易4、违规移机+套MCC违规移机： 商户未经收单机构许可，擅自将POS机具从登记的经营地址转移至另一地址，包括但不限于以下情形：商户擅自变更登记经营地址后使用POS机具；同一商户在多家分支机构间自行调换POS机具；使用固定POS机具上门或流动收款等业

10、务等。套MCC： 商户名义经营范围与实际情况不符，商户名义上经营范围正常，或以正常名义申请成为特约商户后，实际从事非本商户类型的经营活动。7.欺诈性多笔交易4、违规移机+套MCC案例： 据媒体报道，4月6日，何先生和朋友在天河北的某家餐饮店吃饭花了183元，但刷卡结账之后，却同时又收到了544元的一笔刷卡消费通知。这两笔相隔仅数秒钟的刷卡消费清单，都出自于同一商家的两台不同银行、不同商户性质的POS机。 经银行调查，消费者被告知两个消费记录来自不同银行的POS机，而且也是不同的商户，第一笔183元消费显示的商户类型为“教育与培训”，属于1%行业商户；而544元的消费则最后证明商户类型为“餐饮”

11、，属于2%行业商户。实际上，以上2台POS机并不属于同一家商户所有。 银行认为，第一笔183元消费显示的商户类型为“教育与培训”不排除擅自移机的可能；同时也不排除该餐饮商户是为了减少手续费而使用其他类型商户的POS机。 指将其它未签约商户的交易在本商户的POS机上刷卡，假冒本店交易与收单机构清算。 委托洗单的多为出于某些原因不能或不愿意签署受理协议的商户，也有可能是专门进行伪卡、伪冒交易的非法商户。 5、洗单7.欺诈性多笔交易6、分单商户将单件商品交易违规分单受理：同一张信用卡同一笔交易在同一时间，同一机器上分次刷卡交易持卡人逃避发卡行授权管理，如单笔限额一旦事后出现纠纷，商户和收单机构很可能

12、遭受损失7、消费撤销/联机退货欺诈 商户风险管理融入各个业务环节商户拓展及审查商户资质审批商户签约机具管理商户培训商户风险管理商户交易终止商户欺诈调查商户日常管理慎入商户 珠宝、首饰、工艺品； 夜总会、酒廊等娱乐场所；中介、咨询类、传销类；禁入商户 非法设立的； 从事非法经营活动的； 商户或商户法定代表人、负责人已被列入有关不良信息共享系统的；商户资质要求商户未被列入中国银联不良机构信息系统；有固定的营业场所，具备合法有效的营业执照、组织机构代码证、税务登记证、法定代表人有效身份证件及基本账户的开户许可证；POS布放地址应与商户实际经营地址一致，同一地址最多只能申请两台POS机具（超市卖场除外

13、）；商户应提供与企业名称一致的银行账户作为POS交易款结算账户；除常规五证外，要求提供商户营业场所照片，需要出现可明确识别的商户名称。机具管理加强对商户申请POS机具数量的审核：同一商户最多布放2台（超市卖场除外）加强对商户申请POS机具类型的审核。应根据商户实际经营情况需要，审慎批准商户安装移动受理终端的申请，除航空售票、交通罚款、上门收费、移动售货、物流配送等确有使用需求的行业商户外，其他类型商户原则上不得布放移动受理终端。“一柜一机”及“一机一密” 一台机具对应一个终端代码商户培训要点 受理银联卡流程：验卡、核对卡号、核对签名 识别可疑行为，可采取相应措施 账户及交易信息保密规定 单据保

14、管方式及时限：至少2年 需承担的风险责任及风险损失 保存培训记录POS装机亲自装机，重点复核 申请地点与装机地点是否一致 复核培训是否到位 经营环境是否有明显改变 经营范围是否明显改变日常检查回访制度商户风险日常管理 POS机具（数量、编号、位置、是否改动或加装其他设备等） 经营地点、门面字号、商户负责人 商户销售额、产品、经营或业务活动是否显著变化 核实商户是否遵循商户协议中的必备风险条款指标管理事前管控事中管控商户审核： 严禁拓展禁入类商户；避免拓展商户中高风险商户类型比例； 根据商户风险等级，判断商户扣率、布放机具类型；根据商户风险等级，制定合同条款，缴纳保证金、临时冻结资金等。u动态调整商户风险等级，采取以下措施：交易限额（单笔、累计）交易单据管理（多长时间或金额必须收回）调整现有商户中高风险商户比例；u加强商户回访频率： 依商户等级确定回访频率 交易量突增、交易可疑（立即检查）指标计算维度欺诈率退单率大商户 按商户规模分类 小商户超市、宾馆类等 按商户类型分类 批发、咨询、贸易类等经营时间长 按商户经营时间分类 经营时间短大型商圈、商场 按商户经营地址分类 偏僻地址、小区内有正规店面、店面较大 按商户店铺门面分类 店面较小资产大、销售额大 按商户财务资产分类 资产少、销售额小国有、集体 按商户企业性质分类 个体、私营资料完