保险学案例分析王雪雯金晟曦

1、保险学案例分析案例5-10主讲人：王雪雯主讲人：王雪雯 金晟曦金晟曦案例2008 2008 年年10 10 月月1 1 日，某保险公司为本单位日，某保险公司为本单位6 6 名女名女职工投保三年期女性癌病普查保险，投保人和保职工投保三年期女性癌病普查保险，投保人和保险人均为该保险公司。被保险人和受益人是该险人均为该保险公司。被保险人和受益人是该6 6 名女职工。名女职工。2010 2010 年年7 7月，被保险人之一陈某从该月，被保险人之一陈某从该公司调往另一家保险公司工作。同年公司调往另一家保险公司工作。同年8 8 月月5 5 日，日，保险人作出批单同意投保人的申请，以陈某不具保险人作出批单同

2、意投保人的申请，以陈某不具有可保利益为由解除保单，但未书面通知陈某。有可保利益为由解除保单，但未书面通知陈某。2010 2010 年年10 10 月，陈某经诊断患上癌症，并子月，陈某经诊断患上癌症，并子20112011年年1 1月和月和5 5 月两次向保险人递交了给付保险金的申月两次向保险人递交了给付保险金的申请，保险人均以保险合同无效为由发出拒赔通知。请，保险人均以保险合同无效为由发出拒赔通知。后该保险合同纠纷被诉至法院。后该保险合同纠纷被诉至法院。NO.1 陈某调离对保险合同的效力是否产生影响？NO.2 该保险公司作为保险人，是否享有合同解除权？NO.3 投保人是该保险公司还是该保险公司的

3、工会？NO.4 投保人合同解除权的行使是否需要征得被保险人的同意？提出问题提出问题人员流动是社会发展正常现象。以可流动人员的身体作为保险标的的人身保险合同，投保人在投保时对保险标的具有的保险利益，可能由于人员流动而在投保后发生变化。对人身保险合同，只能根据投保人在投保时是否具有保险利益来确定合同效力，不能随保险合同成立后的人事变化情况来确定合同效力，这样才能保持合同的稳定性。被告该保险公司以陈某调离后，该保险公司已没有可保利益为由，主张本案合同无效，理由不能成立。NO.1 陈某调离对保险合同的效力是否产生影响？陈某调离对保险合同的效力是否产生影响？ 在本案中，被告某保险公司辨称，由于陈某后来调

4、离本单位，已不属于本单位的员工，所以本单位对陈某巳无可保利益，从而以批单形式解除了该保险合同。这一理由值得商榷。首先，本案中投保人通过合同形式为员工创设权利后又随意取消该权利，在被保险人发生保险事故要求赔偿时才出示解除合同的批单，事先从未通知被保险人。投保人的行为显然违反了最大诚信原则。NO.2 该保险公司作为保险人，是否享有合同解除权？该保险公司作为保险人，是否享有合同解除权？保险法第十五条 【投保人的合同解除权和保险人的合同解除权】除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同通常的合同，由于是签约双方的一致意思表示，所以只要签约双方协商一致，

5、就可以变更或者解除。但是在保险合同中，由于有被保险人加入，合同与被保险人利害相关，因此只有在通知并征求被保险人的意见后，才能决定合同的订立、变更或解除。NO.2 该保险公司作为保险人，是否享有合同解除权？该保险公司作为保险人，是否享有合同解除权？由于保险是该保险公司的业务，此次保险是该公司为自己的职工投保，这种特殊情况决定了该保险合同上投保人和保险人的签署是同一人，但这与自己和自己签订的无效合同情况不同，仍然属于两个平等民事主体之间签订合同。根据保费出资的实际情况，应认定这个保险合同的投保人是该公司工会，保险人是该公司。维护职工合法权益，关心职工的生活，全心全意为职工服务，是工会的职能。工会在

6、职工同意的情况下为职工投保人身险，是其履行职责的体现。NO.3 投保人是该保险公司还是该保险公司的工会？投保人是该保险公司还是该保险公司的工会？从保险法的规定来看，除保险法 另有规定缀者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人是可以解除保险合同的。该保险公司表示不服：一、在本案合同中，上诉人既作为投保人又作为保险人，经协商一致变更保险合同的部分内容，作出终止对陈某保险责任的业务批单，是合法的民事行为；二、即使以批单形式终止对陈某的保险责任是无效的，由于陈晓兰已调离，上诉人已不具有可保利益，保险合同中涉及陈某的部分也应当认定无效。NO.4 投保人合同解除权的行使是否需要征得被保险人的同意？投保

7、人合同解除权的行使是否需要征得被保险人的同意？人民法院经二审后认为：认定本案的保险合同不能解除，不仅仅因为它是以无效的批单形式解除的，更因为解除时没有通知陈某并征求她的意见。陈某虽然不是该保险合同的签约人，但作为人身保险合同的被保险人和受益人，她有权知道合同的效力情况。在无人通知的情况下，她有理由相信该保险合同仍然存在。当她患了癌症并据此申请理赔时，上诉人永顺人保才出具解除合同的批单，此举违背了民事行为应当遵循的诚实信用原则，当然无效。 NO.4 投保人合同解除权的行使是否需要征得被保险人的同意？投保人合同解除权的行使是否需要征得被保险人的同意？在本案中，投保人的错误在于其以时被保险人不具有可

8、保利益为由主张合同无效，理由不成立。同时其在解除合同时来及时通知被保险人，也违反了监管规定，中国保监会2005 年发布的关于规范团体保险经营行为有关问题的通知(保监发C2005) 62号) 中规定，团体保险中 “投保人退保时，保险公司应要求投保人提供有效证明表明被保险人知悉退保事宜”，本案中投保人既未让被保险人知悉退保事宜，保险公司也未要求其出示证明，双方都有过错。 NO.4 投保人合同解除权的行使是否需要征得被保险人的同意？投保人合同解除权的行使是否需要征得被保险人的同意？结局：结局：法院判决法院判决 保险公司给付保险保险公司给付保险金金5 5 万元万元谢谢观看！谢谢观看！案例5-11分析

9、陈璐 张文华 2009年9月28日，驾驶员任某就其驾驶的一辆桑塔纳轿车向当地保险公司投保了机动车辆车身险，保险期限从2009年9月29日零时起至2010年9月28日24时止。2010年1月，桑塔纳轿车的主人龙某把车子转让给了陈某。2010年2月，陈某在驾驶车辆是发生交通事故，造成损失3222元。投保人任某申请理赔，保险公司进行了赔付。2010年7月，陈某驾驶这辆车时又发生了交通事故，经保险人核实定损为42479元。当任某再次申请理赔时，保险公司拒绝了，理由是车辆所有权人发生了变更，但没有通知保险公司。任某将保险公司告上法庭 本案中主要涉及的是因保险标的的转让而引起的可保利益的转移。我国保险法第

10、四十九条规定：“保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务。保险标的转让的，被保险人或者受益人应当及时通知保险人，但货物运输保险合同和另有约定的合同除外。”根据上述规定，可保利益随保险标的的转让则推定同时转让保险合同权。在保险标的的转让未显著增加其危险程度的情形下，法律直接推定保险标的的受让人自动继承保险人的权利和义务。但保险标的转让的，保险人或者受让人应当及时通知保险人保险标的的转让事实，否则对因转让导致保险标的的危险程度显著增加而发生的的保险事故，保险人不承担保险赔偿责任。 任某没有履行最大诚信原则，没有及时告知保险人保险标的的转让即没有履行及时告知的义务。 关键点在于，虽然

11、陈某没有履行义务，但是陈某和任某只是车辆所有人的变更，并没有导致危险程度显著增加，所以保险公司还是要赔付的。但是由于可保利益转让，由陈某继承保险合同的权利和义务，也就是说陈某拥有保险金赔偿请求权，并非任某。（然而，由于保险费是任某交的，虽然法律不规定，保险人和受让人在私下还是会解决保险金的分配问题，合情合理）什么叫第三责任险？ 责任保险险种之一，是指被保险人由于自身的过错、疏忽给第三方的造成人身伤害和财产损失，依法或依惯例须由被保险人承担的经济赔偿 责任由保险人承担的保险 在机动车辆第三者责任保险中，指被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的经济责任，保险公司负责赔偿。以往绝大多数的地方政府将第三者责任险列为强制保险险种，不买这个保险，机动车便上不了 牌也不能年检。在机动车交通强制保险出台后，第三者责任险已成为非强制性的保险。因为交强险在对第三者的财产损失和医疗费用部分赔偿较低，可考虑购买第三者责任险作为交强险的补充。危险程度增加 合同危险程度增加