第七章 消费贷款

1、第七章第七章 个人贷款个人贷款本章目录本章目录n第一节第一节 概述概述n第二节第二节 住宅抵押贷款住宅抵押贷款n第三节第三节 汽车贷款汽车贷款n第四节第四节 信用卡贷款信用卡贷款一、含义与意义一、含义与意义n（一）含义（一）含义n个人信贷个人信贷：商业银行商业银行为满足个为满足个人特定的消费目的而提供的贷人特定的消费目的而提供的贷款。款。第一节第一节 概述概述（二）意义（二）意义n对个人来说对个人来说n对商业银行来说对商业银行来说n对国家来说对国家来说二、消费信贷的种类二、消费信贷的种类1 1、居民住宅抵押贷款、居民住宅抵押贷款2 2、非住宅贷款、非住宅贷款 主要包括汽车贷款、主要包括汽车贷款

2、、个人经营贷款个人经营贷款、耐用消费品贷款、教育贷款和耐用消费品贷款、教育贷款和旅游贷款旅游贷款、医疗贷款、美容贷款医疗贷款、美容贷款等等。 3 3、信用卡贷款、信用卡贷款三、个人信贷的特点三、个人信贷的特点 1. 1. 高风险性高风险性 2. 2. 高收益性高收益性 3. 3. 周期性（长期性）周期性（长期性） 4. 4. 利率不敏感性利率不敏感性四、我国个人信贷的发展现状四、我国个人信贷的发展现状n1 1、发展迅速，规模不断扩大、发展迅速，规模不断扩大n1999-20101999-2010，发展近，发展近200200倍倍19991999年末年末. . .20082008年末年末200920

3、09年末年末20102010年年年末年末2012011 1年年年末年末消费信消费信贷比重贷比重1.5%1.5%. . .18.818.8% %20.520.5% % 23.523.5% %2424. .8 8% %n2 2、品种出现多样化趋势，结构单一、品种出现多样化趋势，结构单一住房贷款住房贷款 汽车贷款汽车贷款 其他贷款其他贷款比重比重70%-80%70%-80%5%-10%5%-10%10%-15%10%-15%n3 3、地区发展不平衡、地区发展不平衡n4 4、个人征信系统不完善、个人征信系统不完善n5 5、法律制度环境不健全、法律制度环境不健全n6 6、商业银行是主要提供者，缺乏有效、

4、商业银行是主要提供者，缺乏有效竞争竞争第二节第二节 住宅抵押贷款住宅抵押贷款一、种类一、种类n1 1、个人住房贷款、个人住房贷款n2 2、个人住房公积金贷款、个人住房公积金贷款n3 3、个人住房组合贷款、个人住房组合贷款n4 4、个人商用房贷款、个人商用房贷款二、还款方式二、还款方式1 1、等额本金还款法、等额本金还款法n贷款人将本金分摊到每个月内，同时付清贷款人将本金分摊到每个月内，同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。上一交易日至本次还款日之间的利息。n特点：每月还款本金相同，利息逐期减少；特点：每月还款本金相同，利息逐期减少；前期还款压力大，后期压力小；前期还款压力大，后期压力小；n

5、每月还款额每月还款额= =贷款本金贷款本金贷款期月数贷款期月数+ +（本（本金金- -已归还本金累计额）已归还本金累计额）月利率月利率 例：例：某客户贷款，本金某客户贷款，本金1010万元，期限为万元，期限为6 6年，利率为年，利率为4.05%4.05%，月利率，月利率0.3375%0.3375%每月还款额每月还款额本金本金利息利息第第1 1个月个月1900.561900.561388.891388.89511.67511.67第第2 2个月个月1893.451893.451388.891388.89504.56504.56第第3 3个月个月1886.341886.341388.891388.

6、89497.45497.45. . 第第7272个月个月139613961388.891388.897.117.11还款总额：还款总额：118675.83118675.83利息总额：利息总额：18675.8318675.832 2、等额本息还款法、等额本息还款法n把按揭贷款的本金总把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，额与利息总额相加，然后平均分摊到还款然后平均分摊到还款期限的每个月中，期限的每个月中，每每个月的还款额是固定个月的还款额是固定的，每月还款额中的的，每月还款额中的本金比重逐月递增、本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。利息比重逐月递减。 1)1()1(nnRRRLM每月还款额每月还款

7、额本金本金利息利息第第1 1个月个月1663.911663.911337.51337.5326.41326.41第第2 2个月个月1663.911663.911368.91368.9295.01295.01第第3 3个月个月1663.911663.911401.31401.3262.61262.61. . 第第7272个月个月1663.911663.911660.981660.982.932.93还款总额：还款总额：119801.19119801.19利息总额：利息总额：19801.1919801.19住房住房借款人提出申请银行受理抵押物评估签订贷款合同银行审批办理并完成住房抵押登记发放贷款客

8、户偿还注销住房抵押登记三、业务流程三、业务流程四、风险四、风险n1 1、违约风险、欺诈风险违约风险、欺诈风险n2 2、流动性风险、流动性风险n3 3、经济周期风险、经济周期风险n4 4、利率风险、利率风险n5 5、抵押物风险、抵押物风险n6 6、提前还贷风险、提前还贷风险五、风险控制五、风险控制n1 1、完善相关法律法规、完善相关法律法规n2 2、完善个人信用体系制度、完善个人信用体系制度n3 3、发展住房抵押贷款证券化、发展住房抵押贷款证券化n4 4、建立政府担保制度、建立政府担保制度n5 5、建立健全保险制度、建立健全保险制度n6 6、健全抵押物处置制度、健全抵押物处置制度n7 7、加强银

9、行内部管理、加强银行内部管理一、含义及种类一、含义及种类n汽车贷款是商业银行提供给消费者用汽车贷款是商业银行提供给消费者用以购车的贷款。以购车的贷款。n分类：自用车贷款、商用车贷款分类：自用车贷款、商用车贷款 新车贷款、二手车贷款新车贷款、二手车贷款 一般商业贷款、信用卡贷款一般商业贷款、信用卡贷款第三节第三节 汽车贷款汽车贷款二、汽车贷款的模式二、汽车贷款的模式n1 1、间客模式：先买车，后贷款、间客模式：先买车，后贷款购车人购车人汽车汽车经销商经销商银行银行n2 2、直客模式：先贷款，后买车、直客模式：先贷款，后买车购车人购车人银行银行汽车汽车经销商经销商三三、风险、风险及管理及管理n1 1、客户信用风险、客户信用风险n2 2、抵押车的监管及处置风险、抵押车的监管及处置风险n3 3、汽车经销商欺诈风险、汽车经销商欺诈风险n4 4、担保风险、担保风险n5 5、银行操作风险、银行操作风险第四节第四节 信用卡贷款信用卡贷款一、概述一、概述 借借记卡记卡n银行卡银行卡 贷记卡贷记卡 信用卡信用卡 准贷记卡准贷记卡二、全球主要发卡组织二、全球主要发卡组织nVISA VISA （维萨）（维萨）n万事达卡万事达卡MASTERCARD nJCBJCB