中国工商银行2011年个人理财业务(新员工培训)

1、个人理财业务介绍二一一年七月目 录二 为什么要做个人理财业务 什么是个人理财业务一三 如何做好个人理财业务一、什么是个人理财业务（一）个人理财业务概念（二）个人理财业务体系（三）个人理财业务沿革（一）个人理财业务概念 个人理财业务是指银行按照“以客户为中心”的经营思想，以多功能、全方位、分层次、个性化的服务为特色，以中高收入层个人客户为主要服务对象，以先进的计算机设备和理财软件为依托，由银行专业人才在各种单一个人金融产品的基础上，通过有针对性的业务组合和创新所提供的综合性金融服务。（二）个人理财业务体系融资业务储蓄产品投资产品增值服务个人理财业务（二）个人理财业务体系传统产品：储蓄存款、国债投

2、资型产品：基金、银行本外币理财产品、券商集合理财产品、基金公司一对多专户产品、私募股权基金产品、贵金属产品保障型产品：保险融资型产品：个人贷款、信用卡透支、分期付款（三）个人理财业务沿革1985年储蓄业务1987年代理国债1988年个人外汇业务1994年小额抵押贷款1998年个人消费贷款2001年代理保险业务2002年代理基金业务2005年个人理财产品1989年牡丹信用卡2007年贵金属业务2008年私人银行业务（三）个人理财业务沿革2000年总行提出要大力推广个人理财业务，把开办个人理财业务的网点建成个人经济信息中心、个人金融业务处理中心、新业务营销中心、优质客户服务中心。2003年总行在全

3、行推广个人理财中心核心竞争力开发与管理项目，并下发个人理财中心运营管理手册2001年总行年初决定建设1000个个人理财中心，年底提出推行个人金融业务分层次服务的意见2004年工总行提出建立优质个人客户服务管理体系的意见，组织首批理财规划师（CFP）培训2002年总行下发个人理财业务管理暂行办法和个人客户经理实施办法总行提出个人客户统一客户视图2005年2006年总行提出加快发展财富管理业务2008年总行组织个人客户经岗位资格认证和业务技能比赛目 录二 为什么要做个人理财业务 什么是个人理财业务一三 如何做好个人理财业务二 为什么要做个人理财业务（一）满足客户多元化金融需求（二）工行转型发展的需

4、要（一）满足客户多元化金融需求1、国内资本市场逐步建立和完善；2、投资渠道和价值取向的多元化；3、居民收入总体增长、差距拉大；4、应对通货膨胀的手段发生变化。2006年以来CPI与一年定期储蓄存款利率比较（二）工行转型发展的需要2001年工行开始实施个人金融业务“战略转型”，在经营理念、管理体制、服务模式、市场开拓、产品创新等方面采取一系列措施。实施“三个战略转变”，是工行个人金融业务经营转型的开端。个人金融业务发展个人金融市场营销工作 个人金融经营目标 由以储蓄存款计划为导向，向以市场和客户需求为导向转变 由以产品为中心，向以客户为中心转变 由增加储蓄存款，向提高整体经营效益转变 目 录二

5、为什么要做个人理财业务 什么是个人理财业务一三 如何做好个人理财业务三、如何做好个人理财业务个人理财产品（一）（三）几点工作建议个人客户分级（二）储蓄产品人民币储蓄存款外币储蓄存款活期存款定期存款活期存款定期存款通知存款定活灵便整存整取整存零取存本取息零存整取定活两便整存整取（一）个人理财产品-储蓄储蓄存款业务是银行的基础性业务，是银行经营资金的主要来源，也是银行发展个人理财业务的基础。（一）个人理财产品-储蓄 客户的转存行为不仅反映了自己的理财意识，更显示出储蓄存款作为理财产品的主要特点：收益性可靠，风险极低。（一）个人理财产品-储蓄关于储蓄存款收益的两点提示： 1、加息后的定期存款转存临界

6、时点，有一个计算公式： 360天存期(年)(新定期年息-老定期年息)(新定期年息-活期年息)=转存临界时点。已存期限低于临界时点转存合适，超过这一时点的存单转存反而吃亏。加息通道下频繁转存反而可能降低收益。 2、办理定期储蓄存款时一定要提示客户是否选择自动转存，一来可以稳定储蓄存款，二来可以避免纠纷，同时也是从细节上维护客户利益，提高服务水平的体现。（一）个人理财产品-投资代理保险代理国债个人外汇买卖贵金属银行理财产品代理基金投资（一）个人理财产品-代理基金什么是基金？基金是证券投资基金的简称。 证券投资基金是一种利益共享、风险共担的集合证券投资方式，即通过发行基金证券，集中投资者的资金，交由

7、基金托管人托管，由基金管理人管理，主要投资于股票、债券等金融工具的投资,以获得投资收益和资本增值。基金的参与主体 基金管理人：基金公司 基金托管人：商业银行 基金投资者：个人客户、机构客户（一）个人理财产品-代理基金 基金分类 ： （1）开放式基金、封闭式基金：根据基金单位是否可增加或赎回； （2）股票基金、混合基金、债券基金、货币市场基金：根据投资对象及其在基金资产中的占比； （3）LOF基金、ETF基金、QDII基金：根据基金交易市场或投资市场的不同 （4）主动型基金、被动型基金：根据投资方式和投资风格（一）个人理财产品-代理基金河北省分行自2002年开办代理基金业务，销售的第一只基金为南

8、方宝元债券基金。目前，代理销售54家基金公司的近700支基金产品，其中货币型基金49支，债券型基金140余支，股票型和混合型基金470余支。代理基金业务货币型基金债券型基金股票型基金“利添利”理财产品协议基金定投混合型基金代理基金业务是我行接受基金管理人委托，从事代理基金销售及代理基金注册登记的业务。（一）个人理财产品-代理基金代理基金业务主要交易：开立基金交易账户和TA账户：一个投资人在同一个地区（直辖市分行、直属分行或二级分行）辖内只允许开立一个基金交易账户，在一个注册登记人处只能开立一个TA基金账户。基金认购：投资人在规定的募集期限内，认购新发行的基金。当基金净销售额及最低认购户数达到法

9、定要求时，基金方可成立。基金申购：投资人在基金存续期规定的开放日，向基金管理人申请购买基金单位的行为。基金赎回：投资人在基金存续期，向基金注册登记人申请赎回基金份额的业务。 办理基金认购业务、申购业务（包括普通申购、定投申购、套餐申购）和赎回业务遵循“金额认（申）购、数量赎回”、“未知价”、“认（申）购与赎回同地点”的原则进行。 （一）个人理财产品-代理基金代理基金业务主要交易：基金定投：在一定的投资期间内，投资人定时定额或不定额申购某只基金产品的业务。基金公司接受投资人的基金定投申请后，基金代销机构将根据投资人的要求在某一固定期间（以月为最小单位），从投资人指定的资金账户内扣划固定的申购款项

10、。基金确权：在封闭式基金专为开放式基金（简称“封转开”）的情况下，封闭式基金持有人通过我行系统对封闭式基金份额进行重新确认，由我行系统上送确认数据至基金公司（此环节交易名称为“基金确权申请”）。 基金公司将确权确认数据核对后，登记到基金管理有限公司注册登记系统，此后，进行转型后开放式基金的赎回和申购业务。确认时间为T2日（此环节交易名称为“基金确权确认”） 。（一）个人理财产品-代理基金代理基金业务主要交易：基金转托管：投资人在不同销售机构间或我行系统不同地区间的本人基金交易账户之间进行的基金份额转移。基金转托管包括一次转托管、二次转托管、基金漫游、基金转指定四种方式。基金转托管模式由注册登记

11、人的转托管业务规则确定，代销机构间基金转托管只能采用一次转托管或二次转托管其中一种模式。我行系统内不同地区间进行基金转托管，可采用基金转指定或二次转托管和基金漫游；当客户在转出地提出转托管需求的主要采用二次转托管，而客户在转入地提出转托管需求的主要采用基金漫游。基金转换：投资人将持有的某支基金转换为同一家基金管理人管理的另一只基金的业务。（一）个人理财产品-代理基金 代理基金业务风险防范 代理基金业务风险主要包括营销失当造成的客户关系受损风险、交易处理差错引起的赔偿风险和我行声誉风险。 （1）为防范营销失当造成的客户关系受损风险，在基金销售前，必须对客户进行个人客户风险等级评定，根据客户相应的

12、风险等级向客户推介相应的产品，并充分揭示基金的投资风险，由客户自主决策投资品种和具体产品。 （2） 对交易处理差错引起的赔偿风险要通过严格业务操作管理，加强复核、监督进行防范。 无论是营销宣传环节还是具体操作环节出现失误，都会造成我行声誉风险。（一）个人理财产品-代理基金代理基金业务营销重点产品：基金定投 工行于2005年3月在国内各基金销售渠道中率先开办基金定投业务。截至目前，共有460只基金可以办理定投业务。 为适应客户需求和业务发展需要，2009年2月，工行将基金定投升级为基智定投业务，增加定时不定额功能。 2009年11月，工行开办基金定投签单业务。我行营销人员以企事业单位、社区、客户

13、推介会等集团客户为营销对象，采取精确营销、集中受理、非实时录入的处理方式，批量受理客户基金定投业务申请。（一）个人理财产品-代理基金 基金定投案例：融通深证100（161604） 2010年1月4日，深证100指数4658.47点，12月31日4545.75点，全年下跌2.42%，融通深证100基金12月31日单位净值1.341元，全年下跌2.83%，如年初一次投资该基金12000元，年末收益为-3.98%！再考虑一下CPI！（一）个人理财产品-代理保险什么是保险？ 保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事或真实发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或

14、者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄期限时，承担给付保险金责任的商业保险行为。保险的有关概念 保险人:是指与投保人订立保险合同，承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。（一）个人理财产品-代理保险 保险的有关概念投保人:是与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。被保险人:是指其财产或人身受到保险合同保障的人。如果投保人以自己为被保险人进行投保，投保人与被保险人就是同一人。受益人:是指在保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人也可以为受益人。 （一）个人理财产品-代理保险 保险的分类 按实施方式：强制保险、自愿保险。 按保险标的保

15、障范围：财产保险、人身保险、责任保险、信用保 险、保证保险。 按保险政策：社会保险、商业保险。 按风险转嫁方式：原保险、再保险。 人身保险根据其保障范围可分为人寿保险、健康保险、意外伤害保险、年金保险。 财产保险主要分为财产损失险、责任保险、信用保证保险。（一）个人理财产品-代理保险什么是代理个人保险业务 代理个人保险业务是指受保险公司委托，银行在保险公司授权范围内，由具有保险兼业代理资格的网点及人员，代为办理面向个人客户的代理销售保险、代理收取保险费及支付保险金，并依法向保险公司收取代理手续费的个人中间业务。 主要包括服务于个人客户的兼业代理销售保险业务、代理收取保险费及支付保险金两大类。

16、河北省分行目前代理22家寿险公司100余款产品。省行与7家寿险公司统一签订了代收代付保险金协议。（一）个人理财产品-代理保险代理个人保险产品种类代理个人保险业务代理个人寿险代理个人财险代收代付保险金新型产品传统产品分红险万能险投连险健康险意外险投资型财产险意外险（一）个人理财产品-代理保险分红型保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险，具有以下特点： 第一，保单持有人可以获得红利分配。分红保险除具有基本保障功能外，保险公司每年还根据分红保险业务的实际经营状况，决定红利分配，即客户可以与公司一起分享公司的经营成果。 第二，红利分配方式包括现金

17、红利和增额红利。现金红利分配是指直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人，保险公司可以提供多种红利领取方式，比如现金、抵交保费、累积生息以及购买交清保额等。增额红利分配是指在整个保险期限内每年以增加保额的方式分配红利。 第三，红利的分配是不确定的。分红水平主要取决于保险公司的实际经营成果。 （一）个人理财产品-代理保险 万能型保险是指包含保险保障功能并设立有保底收益投资账户的人寿保险，具有以下特点： 第一，交费灵活，收费透明。通常来说，投保人交纳首期保费后，可不定期不定额地交纳保费。同时，保险公司向投保人明示所收取的各项费用。 第二，灵活性高，保额可调整。账户资金可在合同约定的条件下灵活支取。按

18、照合同约定，投保人通常可以提高或降低保险金额。 第三，通常设定最低保证利率，定期结算投资收益。此类产品为投资账户提供最低收益保证，并且可以与保险公司分享最低保证收益以上的投资回报。 （一）个人理财产品-代理保险 投资连结型保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人寿保险，具有以下特点： 第一、交费灵活，收费透明。通常来说，投保人交纳首期保费后，可不定期不定额地交纳保费。同时，保险公司向投保人明示所收取的各项费用。 第二、灵活性高，账户资金可自由转换。由于投资连结保险通常具有多个投资账户，不同投资账户具有不同的投资策略和投资方向，投保人可以根据自身偏好将用于投资的保费分配到

19、不同投资账户，按合同约定调整不同账户间的资金分配比例，并可在合同约定条件下灵活支取投资账户的资金。 第三、通常不设定最低保证利率。投资收益可以在账户价格波动中反映出来（保险公司目前通常不迟于一周公布一次账户价格），因此，若具体投资账户运作不佳或随股市波动，投入该投资账户的投资收益可能会出现负数。（一）个人理财产品-代理保险财产保险投资型保险产品（简称“投资型保险产品”），是将保险功能与资金运用功能相结合的保险产品，是财产保险公司将投保人缴纳的投资型保险产品的投资金用于资金运作，按照合同约定的方式，计提保险费、承担保险责任，并将投资金及其收益支付给投保人或被保险人的财产保险产品。 （一）个人理财

20、产品-代理保险 代理个人保险业务操作系统：银保通系统 银保通系统是指我行向保险公司提供标准程序接口，通过专线方式将银行和保险公司的计算机系统连接并进行数据传输，从而实现在银行端办理新契约投保、保单保全、批量代收付和查询等代理个人保险业务的系统。运用该系统办理的代理个人保险业务统称银保通业务。 银保通业务只允许客户本人（投保人或被保险人）办理，不能由代理人代为办理。 我行代理个人保险业务中代理个人保险产品销售业务全部通过银保通系统进行。（一）个人理财产品-代理保险代理个人保险业务主要交易：新契约投保：是指我行业务系统与保险公司业务系统连接，实现投保人信息的实时传递，由银行柜面将保险公司予以承保的

21、信息实时传递给客户，并在得到保险公司的承保后，在银行柜面打印保险单的业务。保险单撤销：是指签发保单的当天，根据客户要求，代投保人办理撤保事宜。保单撤销业务必须在原保单签发网点办理。犹豫期撤保：是指新保单签发后，在保险条款规定的犹豫期内，根据客户要求，为其办理撤保的业务。犹豫期撤保业务必须在原保单签发网点办理。（一）个人理财产品-代理保险代理个人保险业务主要交易：续期交费：是指客户在我行购买期缴方式的代理个人保险产品后，按照保险条款相关规定，办理保费续期缴纳的业务。续期交费可以跨地区办理，但必须使用本地卡进行支付。查询业务：是指我行接受投保人委托，代为查询其购买的保险产品的相关信息，包括保险单账

22、户价值列表查询、保险产品行情查询、客户交易明细查询。投保人委托他人办理查询的，还须提供代理人有效身份证件。（一）个人理财产品-代理保险代理个人保险业务风险防控代理个人保险业务风险主要有操作风险和营销风险两类： 操作风险主要包括不使用银保通系统办理代理个人保险产品销售，不按规定为客户进行风险等级评定。 营销风险主要表现为在向客户宣传推介保险产品时不按规定向客户讲明产品种类性质、隐瞒或不充分揭示产品风险、违规承诺产品收益、营销话术不规范等行为。 （一）个人理财产品-代理保险代理个人保险业务风险防控我行营销人员在营销代理个人保险产品时，必须客观、准确、全面地向客户介绍产品的性质、内容和特点，严禁出现

23、下列十种行为： 1、欺骗保险人、投保人、被保险人和受益人，隐瞒与保险合同有关的重要情况； 2、阻碍投保人如实填写保单或诱导投保人不如实填写投保单； 3、承诺向投保人、被保险人或者受益人给予保险合同规定以外的其他利益； 4、不使用银保通系统，以手工方式办理代理保险业务；代理个人保险业务风险防控 5、宣传、销售省行代理保险产品实施协议规定以外的保险产品； 6、因个人偏好诱导客户选择产品，代客户填写投保单、代客户签字； 7、使用客户的存折、卡代客户购买代理保险产品； 8、私自参加或介绍我行客户参加合作保险公司举办的各种活动。 9、挪用、截留保险费或保险金。 10、私刻和使用 “银保业务专用章”；在保

24、险单、投保单、批单、保险条款、产品说明书等保险合同文本上加盖柜员“个人名章”和其他银行业务印章。（一）个人理财产品-代理保险（一）个人理财产品-代理国债河北省分行自1987年开办代理国债业务，2004年开办代理个人记账式国债业务，2006年开办储蓄国债（电子式）业务。代理国债业务凭证式国债储蓄国债（电子式）记账式国债（一）个人理财产品-代理国债代理凭证式国债 凭证式国债采用填制“国债收款凭证”的方法，通过商业银行面向社会公众发行。凭证式国债为记名国债，可以挂失，可以提前兑取和办理质押贷款，但不得更名，不可流通转让。凭证式国债按年度、分期次发行。起点金额为100元，必须以百元的整数倍发售。 个人

25、购买国债实行实名制，委托他人代理，需同时出示代理人身份证件。 客户兑付凭证式国债须持凭证式国债收款凭证；提前兑付以及大额到期兑付的，还须持本人身份证件办理，委托代理的还须同时提供代理人身份证件。 （一）个人理财产品-代理国债储蓄国债（电子式） 开户：投资人在办理储蓄国债其他业务之前应首先在本行开立债券托管账户（以下简称债券账户），用以管理在本行购买的全部储蓄国债债权。债券账户必须实名制，一个投资人只能在本行开立一个债券托管账户，同时应指定一个在工行开立的个人结算账户，用于清算认购及兑付债券本金和利息，该资金结算账户应在投资人本人名下且处于正常状态。投资人开立债权账户时所提供的有效身份证件，应与

26、其开立资金结算账户时所提供的有效身份证件属于同一人。 销户：投资人办理债券托管账户的销户手续，须持有效证件到我行营业网点柜台办理。债券托管账户有余额时不可销户，客户办理转托管业务后3个工作日内不可销户。在办理与债券托管账户对应的资金结算账户和银行卡的销户手续之前，必须先办理债券托管账户的销户手续，否则无法销户。 （一）个人理财产品-代理国债储蓄国债（电子式）挂失：投资人用作储蓄国债交易的灵通卡、理财金卡或e时代卡本遗失后、债券托管账户本遗失后，按我行的有关挂失规定办理相关的挂失和补发手续。债券付息与兑付：债券付息日或到期日之前，我行应在规定的时间内进行债权的确认，债权确认之日称为债权登记日。

27、债券付息日或到期日之前规定时间内停止办理提前兑付、非交易过户等业务的间隔工作日为业务停止日，一般为付息日或到期日前15个工作日。业务停止日日终持有该债券的，享有该债券本金及本期利息。法律另有规定或当事人另有约定的除外。 （一）个人理财产品-代理国债国债销售应注意的问题： 根据财政部文件：凭证式国债发行期过后，承销机构对未售完（但已缴款入库）或持券人提前兑取部分，仍可在其承销额度内按面值向社会发售。根据购买人的实际持有天数，按提前兑取的相应利率档次计算利息。销售时务必注意是否在发行期间内，如果超过发行期，打印出的凭证上利率与财政部公布的利率明显不同。 储蓄国债（电子式）销售采取自动抓取额度的方式

28、。各网点直接向总行抓取额度 ，总行集中向财政部抓取额度。（一）个人理财产品-本外币理财本外币理财产品灵通快线稳得利基金股票双重精选东方之珠珠联币合汇财通步步为赢无固定期限七天滚动两周滚动四周滚动融资信托票据债券新股申购保本型产品股权收益河北省分行自2005年开始销售银行本外币理财产品。（一）个人理财产品-本外币理财现金管理类产品的流动性较强，收益相对较高灵通快线：买入即时成交，赎回即时到账；步步为赢1：产品将根据市场利率的变动及时调整各档收益率；收益随持有期间递增，T日申赎，T+1日确认；首次认购起点10万元。步步为赢2：首次认购起点5万元。（一）个人理财产品-本外币理财期次产品：不间断发行，

29、期限档次从7天到一年以上不等，预期收益率均高于储蓄存款同期同档次利率。保本产品：纳入存款考核，收入按月划拨，主打县域市场和低风险承受能力客户群体。主要用途：维护存量优质客户，竞争挖转他行优质客户。注意事项：区分客户推荐产品，关注到期二次营销。（一）个人理财产品-个人外汇个人外汇买卖汇市通个人结售汇银行应通过个人结售汇管理信息系统办理个人购汇和结汇业务，真实、准确、完整录入相关信息。个人年度总额内购汇、结汇，可以委托其直系亲属代为办理;超过年度总额的购汇、结汇以及境外个人购汇，可以按规定凭相关证明材料委托他人办理。个人委托其直系亲属代为办理年度总额内的购汇、结汇，应分别提供委托人和受托人的有效身

30、份证件、委托人的授权书、直系亲属关系证明；直系亲属指父母、子女、配偶。直系亲属关系证明指能证明直系亲属关系的户口簿、结婚证或街道办事处等政府基层组织或公安部门、公证部门出具的有效亲属关系证明。其他情况代办的，除需提供双方有效身份证件、授权书外，还应提供规定的相关证明材料。 境内个人经常项目项下非经营性购汇超过年度总额的，凭本人有效身份证件和有交易额的相关证明材料在银行办理。（一）个人理财产品-个人外汇个人外汇业务营销应注意事项： 外汇业务政策性强，务必坚持合规操作； 充分发挥工行网银渠道优势，引导客户自助办理购汇、 外汇买卖和外汇汇款业务（一）个人理财产品-个人外汇（一）个人理财产品-贵金属账

31、户贵金属 贵金属业务 代理贵金属买卖 工行如意金 如意金钱 如意 金条 人民币账户黄金 美元账户黄金黄金积存黄金au t+d白银ag t+d实物黄金白银买卖人民币账户白银 美元账户白银美元账户铂金 人民币账户铂金 （一）个人理财产品-融资业务个人融资业务主要是指个人消费信贷业务，是商业银行以货币形式或契约形式向消费者个人提供的用于购买商品或劳务的贷款和信用。 1994年，河北省分行开始发展个人定期储蓄存单小额抵押贷款，随着国家住房制度改革和扩大内需政策的实施，个人消费贷款业务产品逐渐增加，目前已经形成包括个人住房贷款、个人汽车消费贷款、个人助学贷款、个人综合消费贷款、个人经营贷款、个人信用贷款

32、、个人质押贷款、个人网络贷款等在内的较为完成的产品体系。（一）个人理财产品-增值服务增值服务理财协议理财咨询理财规划工银信使私人银行专属服务三、如何做好个人理财业务个人理财产品（一）（三）几点工作建议个人客户分级（二）（二）个人客户分级工行个人金融业务的客户服务工作，在建行之后的较长时期内，一直实行对所有客户无差别服务。2001年工总行提出个人客户分层服务的意见，由此个人金融业务客户服务工作进入新的阶段。个人客户星级体系1984200120062010个人金融业务分层次服务的意见统一客户视图所有客户无差别服务（二）个人客户分级建立个人客户星级体系的基本原则：统一定义。个人客户星级体系是全行个人

33、客户发展的整体策略，要以星级评价模型为基础按统一标准对个人客户星级分层，并制定相应的星级服务规范。统一界面。建立个人客户信息全景视图，以统一界面指导各岗位之间的联动营销，推动营销服务流程的优化。主动升级。通过系统部署星级体系自动识别个人客户综合贡献情况，即时提升客户星级。对于重点业务和较大潜力客户，通过星级体系加强引导，主动提升对客户的服务水平。动态维护。建立个人客户星级动态管理机制,实现个人客户星级升降的动态维护，及时调整星级服务水平，提示客户星级变动并适时开展营销维护，提高客户忠诚度。（二）个人客户分级星级评价模型是个人客户综合贡献的量化评价方法，是对原有以季日均金融资产余额判断客户价值的创新和突破，也是制定个人客户星级体系的基础。星级评价模型由金融资产、个人负债、中间业务三大类主体指标和风险因素构成。指标计算周期为每半年，以实际利润为基础对各指标设定不同权重，即星点值系数，以此计算各指标累加后的总星点值，作为个人客户星级评定的依据。每年6月30日和12月31日为固定的服务星级评定日。 （二）个人客户分级个人客户星级视图