落实山东省银监局“二十一”条严禁宣贯会议

1、落实山东省银监局针对邮储机构“二十一”条严禁宣贯会议市公司金融业务局2014.03.062014年银监局针对邮储机构监管背景违规问题特点违规问题特点 违规问题呈现违规问题呈现“三三高一低高一低”的特点：的特点：一、前台业务问题一、前台业务问题多多二、代理网点问题二、代理网点问题多多三、重大违规问题三、重大违规问题多多四、问题整改率低四、问题整改率低邮储机构当前监管存在主要问题邮储机构当前监管存在主要问题一、操作风险依然突出，案防形一、操作风险依然突出，案防形式严峻，案件多发，且出现新动式严峻，案件多发，且出现新动向。向。二、员工配备及业务素质与风险二、员工配备及业务素质与风险管理不匹配，队伍建

2、设需加强。管理不匹配，队伍建设需加强。三、声誉风险问题日益突出，投三、声誉风险问题日益突出，投诉问题多，主要集中于代理保险诉问题多，主要集中于代理保险和理财业务。和理财业务。当前邮储银行发展和监管中存在的主要问题 （一）操作风险依然突出，案防形势严峻。邮储银行一）操作风险依然突出，案防形势严峻。邮储银行内控薄弱、违规操作普遍，从业人员素质相对较低，案防内控薄弱、违规操作普遍，从业人员素质相对较低，案防形势十分严峻。一是案件多发，且出现新动向。形势十分严峻。一是案件多发，且出现新动向。20132013年年辖区邮储银行共确认案件信息辖区邮储银行共确认案件信息5 5起，占全国邮储银行案件起，占全国邮

3、储银行案件的的50%50%。其中。其中4 4起为内部人作案，发案单位均为银行自营起为内部人作案，发案单位均为银行自营网点。网点。5 5起案件中有起案件中有1 1起为信贷业务案件，说明案件风险有起为信贷业务案件，说明案件风险有从前台业务向信贷等新业务领域蔓延的苗头，应当引起高从前台业务向信贷等新业务领域蔓延的苗头，应当引起高度重视。二是违规问题面广量大，屡查屡犯情况严重。度重视。二是违规问题面广量大，屡查屡犯情况严重。20132013年邮储银行常规检查共发现违规问题年邮储银行常规检查共发现违规问题5.365.36万个，违万个，违规操作较为普遍，且呈现出规操作较为普遍，且呈现出“三多一低三多一低”

4、的特点，即：前的特点，即：前台业务问题多，约占全部问题的台业务问题多，约占全部问题的90%90%以上；代理网点问题以上；代理网点问题多，多，85.34%85.34%的问题发生于代理网点；重大违规问题多，的问题发生于代理网点；重大违规问题多，检查共发现检查共发现88178817个重大违规问题，占问题总数的个重大违规问题，占问题总数的16.45%16.45%；问题整改率低，如；问题整改率低，如20132013年三季度重大违规问题整改率年三季度重大违规问题整改率仅为仅为10.87%10.87%，屡查屡犯情况严重。三是合规文化尚未建，屡查屡犯情况严重。三是合规文化尚未建立，员工合规操作内生动力及自我约

5、束不足。立，员工合规操作内生动力及自我约束不足。 （二）员工配备及业务素质与风险管理需要不匹配，队（二）员工配备及业务素质与风险管理需要不匹配，队伍建设亟待加强。一是从业人员配备不足。近年来随着新伍建设亟待加强。一是从业人员配备不足。近年来随着新设机构不断增加，邮储银行人员配备不足问题日益凸显，设机构不断增加，邮储银行人员配备不足问题日益凸显，不合理兼职、岗位互控失效等问题逐年增多。特别是代理不合理兼职、岗位互控失效等问题逐年增多。特别是代理网点金融从业人员配备不足问题更加突出，难以满足风险网点金融从业人员配备不足问题更加突出，难以满足风险防控需要。二是人员整体专业素质仍然较低。由于近几年防控

6、需要。二是人员整体专业素质仍然较低。由于近几年新进员工多、培训质量不高，员工的业务素质及合规操作新进员工多、培训质量不高，员工的业务素质及合规操作水平较差。代理网点人员变动较为频繁，部分网点从业人水平较差。代理网点人员变动较为频繁，部分网点从业人员还存在无证上岗的情况，业务素质距银行自营网点仍有员还存在无证上岗的情况，业务素质距银行自营网点仍有差距。差距。 （三）声誉风险问题日益突出。邮储银行近年来信访、（三）声誉风险问题日益突出。邮储银行近年来信访、投诉、舆情事件增加较快，声誉风险日益突出。信访投诉投诉、舆情事件增加较快，声誉风险日益突出。信访投诉的主要内容集中于的主要内容集中于代理保险、理

7、财代理保险、理财等业务，等业务，低端客户、老低端客户、老年人年人投诉较多，且易引发群体事件；也有部分涉及信贷等投诉较多，且易引发群体事件；也有部分涉及信贷等新业务，调查处理较为复杂，媒体敏感性强，信访投诉处新业务，调查处理较为复杂，媒体敏感性强，信访投诉处置工作压力较大。同时，部分邮储机构对客户投诉处置存置工作压力较大。同时，部分邮储机构对客户投诉处置存在主体意识不足、处置机制不畅、问题处理表面化等问题在主体意识不足、处置机制不畅、问题处理表面化等问题，使本可发现在早、解决在小的问题拖成大问题，本可银，使本可发现在早、解决在小的问题拖成大问题，本可银行自行解决的问题演变成客户向监管部门反复投诉

8、、矛盾行自行解决的问题演变成客户向监管部门反复投诉、矛盾升级。升级。2014年银监局针对邮储监管重点和导向 2014 2014年年3 3月月4 4日，省银监局针对邮储机构召开全省范围日，省银监局针对邮储机构召开全省范围内各级监管部门和邮储机构的主题监管视频会议。会议强内各级监管部门和邮储机构的主题监管视频会议。会议强调了调了20142014年针对邮储机构的监管重点和导向。年针对邮储机构的监管重点和导向。 一、对症下药，持之以恒，做好操作风险治理和案件一、对症下药，持之以恒，做好操作风险治理和案件风险防控工作。围绕风险防控工作。围绕“防、查、疏、改防、查、疏、改”，提高，提高重大问题重大问题整改

9、率。加大操作风险的整改率。加大操作风险的现场检查现场检查力度，深入开展力度，深入开展“三方三方会谈会谈”工作。工作。 二、建立重大违规问题台账，加大重大违规问题二、建立重大违规问题台账，加大重大违规问题整改整改率率和和考核力度考核力度。 三、做好案件防控工作，确保三、做好案件防控工作，确保风险少出风险少出，案件不出案件不出。 四、责任明确，处置到位，做好声誉风险（投诉）四、责任明确，处置到位，做好声誉风险（投诉）预预防和化解防和化解。处理程序要到位，各个环节要认真对待。处理程序要到位，各个环节要认真对待。山东银监局“二十一”类重大违规问题解读 为进一步加强为进一步加强20142014年山东邮政

10、金融个人业务操年山东邮政金融个人业务操作风险治理，山东银监局与省行、省邮政公司共同作风险治理，山东银监局与省行、省邮政公司共同协商，确定了重大违规问题的定义和范围，以重大协商，确定了重大违规问题的定义和范围，以重大违规问题治理为抓手，全面落实操作风险整治工作违规问题治理为抓手，全面落实操作风险整治工作。一、一、重大违规问题定义重大违规问题定义重大违规问题是指容易造成案件或风险事件的重大违规问题是指容易造成案件或风险事件的违规操作。违规操作。二、二、重大违规问题范围重大违规问题范围前后台个人业务操作环节。包括储蓄、汇兑、前后台个人业务操作环节。包括储蓄、汇兑、保险、基金、理财、代收付中间业务、电

11、子银行等保险、基金、理财、代收付中间业务、电子银行等。 “二十一”类重大违规问题要点 一、未执行定期轮岗制度未执行定期轮岗制度 解读：该条指邮政金融从业人员未按照中解读：该条指邮政金融从业人员未按照中国邮政储蓄银行山东省分行关键岗位人员岗位轮国邮政储蓄银行山东省分行关键岗位人员岗位轮换和强制休假实施细则执行定期轮岗或轮岗不换和强制休假实施细则执行定期轮岗或轮岗不符合要求。柜员符合要求。柜员1 1年，支局长年，支局长3 3年，满期进行轮岗年，满期进行轮岗，轮岗时间不低于，轮岗时间不低于6 6个月。个月。处罚县（区）局负责岗处罚县（区）局负责岗位轮换人员。位轮换人员。“二十一”类重大违规问题要点二

12、、代客户保管现金、存单（折）、卡、有价证代客户保管现金、存单（折）、卡、有价证券、身份证原件（复印件）等重要物品券、身份证原件（复印件）等重要物品解读：该条规定指柜员、综合柜员、营业主管、解读：该条规定指柜员、综合柜员、营业主管、理财经理、客户经理、销售主管、机构负责人工作期理财经理、客户经理、销售主管、机构负责人工作期间，在办公场所代客户（指除自身以外的其他任何人间，在办公场所代客户（指除自身以外的其他任何人）保管现金、存单（折）、卡、有价证券、身份证原）保管现金、存单（折）、卡、有价证券、身份证原件件/ /复印件等重要物品行为。复印件等重要物品行为。处罚代保管人处罚代保管人。三、三、违规代

13、客户办理业务违规代客户办理业务解读：该条指邮政金融机构金融从业人员不论客解读：该条指邮政金融机构金融从业人员不论客户户是否知情、是否在场是否知情、是否在场违规代客户填写违规代客户填写资料、签字、资料、签字、输入密码输入密码等行为。处罚等行为。处罚操作人员操作人员及及授权人员授权人员。“二十一”类重大违规问题要点 四、四、使用本人或他人账户过渡银行、客户资金使用本人或他人账户过渡银行、客户资金 解读：该条指柜员将客户资金或企业资金临时存入解读：该条指柜员将客户资金或企业资金临时存入其本人或他人账户的行为（其本人或他人账户的行为（不论客户是否知情不论客户是否知情）。处）。处罚罚操作人员及授权人员操

14、作人员及授权人员。 五、五、存在不合理兼职或互控权限一人掌握存在不合理兼职或互控权限一人掌握 解读：关于业务操作风险点、风险管理盲区调研解读：关于业务操作风险点、风险管理盲区调研发现问题明确规章制度和管理要求的通知禁止的兼发现问题明确规章制度和管理要求的通知禁止的兼职情况，还包括一人同时掌握互控关系的权限，且能职情况，还包括一人同时掌握互控关系的权限，且能够对自己操作的业务进行授权。处罚够对自己操作的业务进行授权。处罚网点负责人网点负责人及及转转授权人员授权人员。 六、六、网点负责人、综合柜员、客户经理临柜办理业网点负责人、综合柜员、客户经理临柜办理业务务解读：网点负责人、综合柜员、客户经理使

15、用普通解读：网点负责人、综合柜员、客户经理使用普通柜员号亲自办理业务。处罚柜员号亲自办理业务。处罚操作者操作者和和柜员号拥有者柜员号拥有者。“二十一”类重大违规问题要点 七七、柜员当班期间为个人办理业务柜员当班期间为个人办理业务解读：柜员上班期间私自操作终端为自己或他人办理解读：柜员上班期间私自操作终端为自己或他人办理各类业务。处罚各类业务。处罚操作柜员操作柜员。八、八、使用他人柜员号办理业务或将本人柜员号、密码使用他人柜员号办理业务或将本人柜员号、密码、名章交他人使用、名章交他人使用解读：使用他人柜员号办理业务，将自己柜员号解读：使用他人柜员号办理业务，将自己柜员号/ /密密码码/ /名章交

16、他人使用，个人密码公开以及超过期限不及时名章交他人使用，个人密码公开以及超过期限不及时更换密码。处罚更换密码。处罚操作者操作者和和柜员号拥有者柜员号拥有者。九、九、单人临柜单人临柜解读：现金区内只有一个人，且临柜办理业务。处罚解读：现金区内只有一个人，且临柜办理业务。处罚网点负责人网点负责人和和最后一个最后一个离开现金区人员。离开现金区人员。十、十、挪用库存现金挪用库存现金 解读：挪用金库、尾箱、解读：挪用金库、尾箱、ATMATM、网点过夜现金以及所、网点过夜现金以及所有非法挪用、侵占企业资金行为。处罚责任人。有非法挪用、侵占企业资金行为。处罚责任人。“二十一”类重大违规问题要点 十一、十一、

17、违规操作套取重要空白凭证违规操作套取重要空白凭证解读：使用小额开户、假挂失等手段解读：使用小额开户、假挂失等手段套取套取重要空白凭证行为。处重要空白凭证行为。处罚责任人。罚责任人。十二、十二、在无真实业务记录的凭证、空白业务合同和空白业务协议在无真实业务记录的凭证、空白业务合同和空白业务协议上加盖业务印章或公章上加盖业务印章或公章解读：解读：在空白凭证、空白业务合同、空白协议在空白凭证、空白业务合同、空白协议提前加盖业务印章提前加盖业务印章或公章行为，以及借用银行名义违规对外承诺、对外担保。处罚责任或公章行为，以及借用银行名义违规对外承诺、对外担保。处罚责任人。人。 十三、十三、金库、金库、A

18、TMATM钥匙密码未双人分管钥匙密码未双人分管 解读：金库、解读：金库、ATMATM机存在钥匙、密码一人掌握，以及机存在钥匙、密码一人掌握，以及ATMATM机密码机密码公开情况。处罚公开情况。处罚综合柜员综合柜员或或掌握钥匙、密码人员掌握钥匙、密码人员。 十四、十四、空存空取或空存实取空存空取或空存实取 解读：没有现金收付的解读：没有现金收付的空存空取空存空取行为，以及空存后实际支取现金行为，以及空存后实际支取现金或转账的行为。处罚责任人。或转账的行为。处罚责任人。“二十一”类重大违规问题要点十五、十五、空缴空拨空缴空拨解读：没有实物现金实际缴拨的，单纯在系统内做上缴划拨的行解读：没有实物现金

19、实际缴拨的，单纯在系统内做上缴划拨的行为。处罚为。处罚网点负责人或县（区）行相关责任人网点负责人或县（区）行相关责任人。十六、十六、私自打印存单（折）、伪变私自打印存单（折）、伪变( (编编) )造业务凭条或手工填写或造业务凭条或手工填写或涂改机用存单涂改机用存单/ /折等凭证折等凭证解读：利用微机解读：利用微机私自私自设计存单（折）、业务凭条样式并打印，以设计存单（折）、业务凭条样式并打印，以及及手工填写或涂改手工填写或涂改机器打印的存单机器打印的存单/ /折。处罚责任人。折。处罚责任人。十七、十七、修改分户账、大额修改分户账、大额/ /双挂失、挂失后续处理、电子银行注册双挂失、挂失后续处理

20、、电子银行注册、电子银行手机号码修改、密码重置等业务非客户本人办理、电子银行手机号码修改、密码重置等业务非客户本人办理解读：修改分户账、大额解读：修改分户账、大额/ /双挂失、挂失后续处理、电子银行注册双挂失、挂失后续处理、电子银行注册、电子银行手机号码修改、密码重置等应由客户本人办理的业务，除、电子银行手机号码修改、密码重置等应由客户本人办理的业务，除制度规定的特殊原因或上级行批准同意的特殊情况制度规定的特殊原因或上级行批准同意的特殊情况非客户本人办理非客户本人办理。处罚操作者和授权者。处罚操作者和授权者。“二十一”类重大违规问题要点十八、十八、柜员未经审批擅自对客户账户进行取消、冲正柜员未

21、经审批擅自对客户账户进行取消、冲正、止付、冻结、解冻结等特殊操作、止付、冻结、解冻结等特殊操作解读：未按照中国邮政储蓄银行储蓄业务制度和解读：未按照中国邮政储蓄银行储蓄业务制度和中国邮政储蓄银行山东省分行协助有权机关查询、冻结中国邮政储蓄银行山东省分行协助有权机关查询、冻结、扣划工作管理办法实施细则（鲁邮银、扣划工作管理办法实施细则（鲁邮银20094112009411号）号）规定审批，进行操作的行为。处罚操作人员和授权人员。规定审批，进行操作的行为。处罚操作人员和授权人员。十九、十九、私自外设终端或现金区外办理存取款、转账等私自外设终端或现金区外办理存取款、转账等业务业务解读：在解读：在现金区

22、外私自设置现金区外私自设置邮政金融各类系统的系统邮政金融各类系统的系统终端，并办理存取款、转账实际交易的行为。处罚机构负终端，并办理存取款、转账实际交易的行为。处罚机构负责人。责人。“二十一”类重大违规问题要点 二十、二十、办理业务未按规定录入系统账外经营或其他方办理业务未按规定录入系统账外经营或其他方式体外循环的式体外循环的解读：办理储蓄、代收付中间业务、基金、理财、保解读：办理储蓄、代收付中间业务、基金、理财、保险等业务，收到客户资金后，险等业务，收到客户资金后，未按规定录入系统未按规定录入系统，在系统，在系统内进行相应操作的行为。处罚责任人。内进行相应操作的行为。处罚责任人。 二十一、二

23、十一、擅自关闭监控录像的，擅自删除部分监控录擅自关闭监控录像的，擅自删除部分监控录像内容像内容 解读：为逃避处罚和监督检查，人为的非正常的关闭解读：为逃避处罚和监督检查，人为的非正常的关闭监控录像、切断电源、删除监控录像行为。处罚机构监控录像、切断电源、删除监控录像行为。处罚机构负责负责人和操作人员人和操作人员 省银监局针对二十一类问题重点要求 要求邮储银行在常规检查中将要求邮储银行在常规检查中将二十一类问题作为检查二十一类问题作为检查重点重点，按季实施检查，跟踪落实整改，并要求邮储银行将，按季实施检查，跟踪落实整改，并要求邮储银行将检查发现的重大违规问题及整改情况形成统计台账，按季检查发现的

24、重大违规问题及整改情况形成统计台账，按季报送监管部门。邮储银行要对报送的违规问题数量及整改报送监管部门。邮储银行要对报送的违规问题数量及整改率等数据质量负责，确保真实、准确反映风险。率等数据质量负责，确保真实、准确反映风险。 对于重大违规问题台账，省银监局将实行对于重大违规问题台账，省银监局将实行“双线报送双线报送、双线考核、双线考核”，即各银监分局及省邮行应分别向省银监局，即各银监分局及省邮行应分别向省银监局报送辖内邮储银行重大违规问题台账；省银监局将把年度报送辖内邮储银行重大违规问题台账；省银监局将把年度重大违规问题整改率作为重要监管指标，对各银监分局、重大违规问题整改率作为重要监管指标，

25、对各银监分局、省邮行操作风险治理及案件防控工作进行考核评价。另外省邮行操作风险治理及案件防控工作进行考核评价。另外再次强调，台账中重大违规问题整改率的统计口径为地市再次强调，台账中重大违规问题整改率的统计口径为地市，即同一问题在同一地市任何一家机构再次发生，则整改，即同一问题在同一地市任何一家机构再次发生，则整改率统计为率统计为0 0。省公司、省行关于“二十一条严禁”学习及贯彻落 实要求传达贯彻到位。传达贯彻到位。“二十一条严禁二十一条严禁”是全省是全省20142014年重点年重点治理的操作风险隐患，也是监管部门今年重点监管目标。治理的操作风险隐患，也是监管部门今年重点监管目标。各级各部门务必

26、切实传达贯彻到位，传达贯彻到每一个网各级各部门务必切实传达贯彻到位，传达贯彻到每一个网点（包括代理网点）的每一名柜员，充分认识点（包括代理网点）的每一名柜员，充分认识“二十一条二十一条严禁严禁”是铁的纪律，是绝不允许触碰的是铁的纪律，是绝不允许触碰的“高压线高压线”。认真组织学习。各行要认真组织认真组织学习。各行要认真组织“二十一条严禁二十一条严禁”的的学习，要让临柜人员真正理解学习，要让临柜人员真正理解“二十一条严禁二十一条严禁”的含义，的含义，明白其所包括的禁止行为。培训学习要求采取视频或集中明白其所包括的禁止行为。培训学习要求采取视频或集中学习方式，直接培训到柜员，课件准备要对每条严禁有

27、定学习方式，直接培训到柜员，课件准备要对每条严禁有定义、有解释、有案例、有防范措施、有处罚标准，案例要义、有解释、有案例、有防范措施、有处罚标准，案例要结合各行近年来常规检查发现的问题，以及省行通报问题结合各行近年来常规检查发现的问题，以及省行通报问题或案件进行选取，力求简洁、清晰、明确、印象深刻。或案件进行选取，力求简洁、清晰、明确、印象深刻。“二十一条严禁”学习及贯彻落实要求 培养合规习惯。培养合规习惯。“二十一条严禁二十一条严禁”要求每名柜员、要求每名柜员、主管、机构负责人都要背过，每天晨会由主管或负责人领主管、机构负责人都要背过，每天晨会由主管或负责人领读一遍，并随机抽取一名柜员背诵检

28、查，要求每个人牢牢读一遍，并随机抽取一名柜员背诵检查，要求每个人牢牢记在心里，体现在日常操作中，并以此为契机全面带动全记在心里，体现在日常操作中，并以此为契机全面带动全体人员合规意识的转变和提高，养成业务经营先想合规，体人员合规意识的转变和提高，养成业务经营先想合规，每步操作先想合规，特殊情况处理先想合规，形成浓厚的每步操作先想合规，特殊情况处理先想合规，形成浓厚的合规文化氛围，使合规成为我们的习惯。合规文化氛围，使合规成为我们的习惯。 “二十一条严禁”的监督检查 调整积分分值。调整积分分值。省行将调整山东省邮政金融从业人省行将调整山东省邮政金融从业人员违规积分管理办法积分分值表，员违规积分管

29、理办法积分分值表，对涉及对涉及“二十一条严二十一条严禁禁”的积分要点将统一调整为的积分要点将统一调整为2424分，凡是触犯分，凡是触犯“二十一条二十一条严禁严禁”的金融从业人员，将立即执行的金融从业人员，将立即执行“待岗三个月待岗三个月”处罚处罚。监督检查。监督检查。“二十一条严禁二十一条严禁”将作为业务、合规、审将作为业务、合规、审计、稽核、安保等条线日常或专项检查重点内容，对发现计、稽核、安保等条线日常或专项检查重点内容，对发现的问题将进行全省通报，对同一机构屡查屡犯重大违规问的问题将进行全省通报，对同一机构屡查屡犯重大违规问题将追究管理者责任。题将追究管理者责任。“二十一条严禁”学习及贯彻落实要求 整改率调整。整改率调整。20142014年全行常规检查工作将引入年全行常规检查工作将引入“年度年度整改率整改率”概念，即对重大违规问题的整改从年初一直到检概念，即对重大违规问题的整改从年初一直到检查日未在全辖范围内再次发生的，视为整改，计算整改率查日未在全辖范围内再次发生的，视为整改，计算整改率。市局针对“二十一条”重大违规采取措施 一、一、以预防为主，设立红色警戒线，营造合规氛围以预防为主，设立红色警戒线，营造合规氛围。 以防为主就是要在