网络支付预结算

1、网络支付与结算网络支付与结算南阳理工学院南阳理工学院5. 5.分析网上支付发展过程中问题产生的原因分析网上支付发展过程中问题产生的原因第第1 1章章 网上支付网上支付1. 1.掌握电子商务和网上支付的基本特点掌握电子商务和网上支付的基本特点2. 2.掌握本章所讲述的一些基本概念掌握本章所讲述的一些基本概念3. 3.网上支付的特点；网上支付的过程环节网上支付的特点；网上支付的过程环节4. 4.理解网上支付过程发展的必然性理解网上支付过程发展的必然性学学习习目目标标热点回顾热点回顾纳什均衡，Nash equilibrium ,又称为非合作博弈均衡，是博弈论的一个重要术语，以约翰纳什命名。 约翰纳什

2、1948年作为年轻数学博士生进入普林斯顿大学非合作博弈（1950）的博士论文该博士论文导致了n人博弈中的均衡点（1950）和题为非合作博弈（1951）两篇论文的发表纳什在上述论文中，介绍了合作博弈与非合作博弈的区别，他对非合作博弈的最重要贡献是阐明了包含任意人数局中人和任意偏好的一种通用解概念，也就是不限于两人零和博弈零和博弈。该解概念后来被称为纳什均衡纳什均衡。 纳什均衡定义纳什均衡定义 假设有n个局中人参与博弈，给定其他人策略的条件下，每个局中人选择自己的最优策略（个人最优策略可能依赖于也可能不依赖于他人的战略），从而使自己利益最大化。所有局中人策略构成一个策略组合（Strategy Pr

3、ofile）。纳什均衡指的是这样一种战略组合，这种策略组合由所有参与人最优策略组成。即在给定别人策略的情况下，没有人有足够理由打破这种均衡。纳什均衡，从实质上说，是一种非合作博弈状态。纳什均衡经典案例：囚徒囚徒困境困境 。John. Nash网上购物交易双方的博弈矩阵网上购物交易双方的博弈矩阵消费满足，消费满足，20-100,100100,-1000,0支支付付不不支支发货发货不发不发网上购物交易双方的博弈矩阵网上购物交易双方的博弈矩阵购买者购买者商家商家网上支付概述网上支付概述网上支付的产生网上支付的产生商务活动、交易、市场、媒介、货币商务活动、交易、市场、媒介、货币支付的实时与信用问题支付

4、的实时与信用问题支付安全与在线支付问题支付安全与在线支付问题网上支付的发展网上支付的发展 14253支付的法律问题支付的法律问题6（1）电子商务特点和网上支付的产生）电子商务特点和网上支付的产生商业市场全球化特点商业市场全球化特点1.网上支付的产生市场地域界限范围的扩展与传统支付方式不适应的冲突是网上电子支付产生的第一个直接的原因。交易方便快捷性特点交易方便快捷性特点这种消费对支付工具多样化愿望选择的不断增强与现实中能实现的各种支付方式间差距，是网上支付产生发展的第二个动因。电子商务特点和网上支付的产生电子商务特点和网上支付的产生 1.商业市场全球化特点商业市场全球化特点 2.交易方便、快捷的

5、特点交易方便、快捷的特点 3.能满足消费者个性化需求的特点能满足消费者个性化需求的特点市场地域界限的扩展与传统支付方式不适应的冲突，是网上电子支付产生的第一个市场地域界限的扩展与传统支付方式不适应的冲突，是网上电子支付产生的第一个动因。动因。消费者网上对多样化支付方式的选择有不断增强的需求，是网上电子支付多样化产消费者网上对多样化支付方式的选择有不断增强的需求，是网上电子支付多样化产生和出现的根本原因。生和出现的根本原因。消费对支付工具多样化愿望选择的不断增强与现实中能实现的各种支付方式间的差距，消费对支付工具多样化愿望选择的不断增强与现实中能实现的各种支付方式间的差距，是网上支付产生的第二个

6、动因。是网上支付产生的第二个动因。 4.低沉本渗透的特点低沉本渗透的特点5.高效率与多选择性的特点高效率与多选择性的特点减少纸质载体的支付工具的使用，推行非现金支付工具，特别是电子支付工具，是减少纸质载体的支付工具的使用，推行非现金支付工具，特别是电子支付工具，是提供支付服务的的金融和非金融机构有发展电子支付需求的经济动因。提供支付服务的的金融和非金融机构有发展电子支付需求的经济动因。电子商务高效率多样化发展的特点要求网上支付的实时和高效的相应配套是网上支付电子商务高效率多样化发展的特点要求网上支付的实时和高效的相应配套是网上支付产生的市场因素。产生的市场因素。（2 2）ITIT技术催生了网上

7、支付的产生技术催生了网上支付的产生安全技术是网上支付产生和出现的基础，技术与经济的关系在网上支付问题的研究应用中表现得尤为突出。资金支付信息在互联网上的安全防范主要表现在以下几个方面： 防窃获、窜改、重发的安全技术 防各种非法入侵的安全技术 防否认交易行为发生的认证技术网上交易线下支付的交易阶段网上交易线下支付的交易阶段图1-2 线上交易与线下支付方式模式消费者消费者浏览商品下单浏览商品下单互联网互联网商家商家回回应应线下传统支付线下传统支付配送发货配送发货网上交易线上支付初期阶段网上交易线上支付初期阶段图1-3 线上交易与加密传递支付信息的交易模式消费者消费者浏览商品下单浏览商品下单互联网互

8、联网商家商家回回应应 加密传递支付信息加密传递支付信息配送发货配送发货网上交易线上支付初期阶段网上交易线上支付初期阶段优点1 12 23 3减少了消费者线下用传统方式付费的机会成本减少了消费者线下用传统方式付费的机会成本商家知道购买信息的同时也获得消费者是否有付钱行为的选择商家知道购买信息的同时也获得消费者是否有付钱行为的选择减少了交易中线下支付耗时的中间环节，缩短了周期提高了交易减少了交易中线下支付耗时的中间环节，缩短了周期提高了交易效益效益网上交易线上支付初期阶段网上交易线上支付初期阶段消费者消费者浏览商品下单浏览商品下单互联网互联网商家商家回回应应 加密传递支付信息加密传递支付信息配送发

9、货配送发货预付费消费卡预付费消费卡图1-4 预付费的网上支付的交易消费模式预付费的网上支付的交易消费模式存在的问题1 12 23 3此种支付方式只能采用由商家发行的能用于其网上支付的数字形此种支付方式只能采用由商家发行的能用于其网上支付的数字形态的电子货币。态的电子货币。消费者网上支付的信息对商家不存在保密。消费者网上支付的信息对商家不存在保密。这种方式存在的前提是消费者必须对商家充分信任。这种方式存在的前提是消费者必须对商家充分信任。45使用社会认可的通行的银行其它电子类支付方式存在账户划转的使用社会认可的通行的银行其它电子类支付方式存在账户划转的障碍和失去资金信息的风险。障碍和失去资金信息

10、的风险。此种支付方式存在发行预付卡政策和法律的制度风险，是否有吸纳资此种支付方式存在发行预付卡政策和法律的制度风险，是否有吸纳资金的金融风险，经营方式上是否合法，这一切都值得研究和探讨。金的金融风险，经营方式上是否合法，这一切都值得研究和探讨。网上交易线上支付的发展阶段网上交易线上支付的发展阶段消费者浏览商品下单互联网商家回应 网上支付工具配送发货商家与银行协商社会支付需求银行系统结算图1-5 网上支付的多元化发展示意图网上交易线上支付的发展阶段模式多元化发展的原因模式多元化发展的原因1 12 23 3由消费者个性化需求的多样性使支付方式选择具有市场化的需求由消费者个性化需求的多样性使支付方式

11、选择具有市场化的需求所决定所决定由银行与商家的不同合作方式被支付方式多样化形式所决定由银行与商家的不同合作方式被支付方式多样化形式所决定由债务关系结算手续涉及到银行间账户划转的多结算程序所决定由债务关系结算手续涉及到银行间账户划转的多结算程序所决定2. 2.支付过程分析支付过程分析商务活商务活动动交易交易市场、媒介市场、媒介支付系统的支付系统的形成形成货币、支付的法货币、支付的法律问题律问题传统商务活动过程环节分析图传统商务活动过程环节分析图交易交易价值价值支付结算支付结算商品商品厂家厂家产品产品商家商家消费者消费者银行系统银行系统消费品消费品退出退出市场市场销售销售发货发货进入进入1.商务活

12、动传统的商务活动的交易链传统的商务活动的交易链 厂家产品商家市场商品消费者支付媒介交易商品消费者消费品从支付环节的角度分析，消费者所持的货币完成了向消费品的转从支付环节的角度分析，消费者所持的货币完成了向消费品的转换：换： 消费者货币支付交易商品退出消费品 2.交易 交换才能使物质产品要实现它的使用价值。交换才能使物质产品要实现它的使用价值。结论：凡有多余的蔬菜，就到镇上去摆摊出卖。信息的通畅与否直接与交换完成的机会成本有关。支付活动的分析支付活动的分析进入市场产品就变成了具有了交易价值的商品市场是实现产品向商品转换的交易场所市场具有将供需方信息汇集减少信息不对称的特点具有沟通供需双方需求信息

13、的公开性；具有能接受的交易低成本的公正性；具有实现交易规则的公平性；具有交易信誉度的可靠性；具有实现产品向商品转换的快捷性；具有商品选择的方便性；具有服务功能的综合性。市场的作用市场的作用市场的特点市场的特点3.市场 （3）实体市场面临的主要问题市场的范围就给交易带来了时间和空间上的局限性增大了交易的机会成本，地域的限制和商品信息的不对称 （4）虚拟市场的问题和特点不谋面的交易方式必然导致交易双方信用缺失的特点是电子商务问题产生的根源。信息传递流程的多环节使数字化信息载体呈现多变化特点是交易过程安全的主要原因。随着交易过程环节的进行交易主体的责权地位发生转移使交易过程主体的法律地位不明确的特点

14、是交易者权益难以得到维护的根本原因。无地域限制的交易和购买信息的全球传递与商品配送区域性低效性特点又是虚拟市场交易模式适应市场发展需求的主要4.媒介（1）减少中间环节降低交换的机会成本是交易过程基本职能（2）交易中间媒介的形成（3）经济因素是市场交易分析的基本准则交易环节的增多与需求信息的不通畅成正比；交换媒介的产生能减少了交换的中间环节；市场将选择需求信息量更通畅的交易行为；法定货币的出现是市场交易发展的必然结果；管理机制的出现是市场发展的一种必然。5.货币（1 1）货币的基本概念）货币的基本概念 货币：按照马克思的观点，货币是从商品世界中分离出来的、固定充当一般等价物的商品，并能反映一定生

15、产关系。（2 2）货币的特点）货币的特点货币是商品；货币是一般等价物；币也是社会商品和资源分配的价值符号；货币是生产关系的反映；货币具有价值尺度、流通手段、贮藏手段和支付手段的职能。（3 3）信用）信用信用的基本概念；信用与债权债务是同时发生的；借贷是信用在经济活动中的主要作用。 （4 4）银行是商品社会信用高度发展的必然结果）银行是商品社会信用高度发展的必然结果银行是合理地配置社会资源利用闲散社会资金的中介服务机构；银行是清偿社会债权债务关系的中介服务机构；银行的发展必然成为社会资金清算与结算的中心。6.支付系统形成支付系统是支撑各种支付工具应用、实现资金清算并完成资金最终转移的通道。支付结

16、算体系的形成是交易环节与支付环节的分离的结果，其形成与信用的建立有直接的关系。 在中国支付系统按其对社会提供服务的层次作用进行分类，有国家支付清算系统、商业银行行内资金汇划系统、同城票据交换所系统以及提供社会支付服务的第三方支付组织服务系统等。如果支付系统按其处理支付业务的社会性质的不同特点分类，可分为大额支付系统、零售支付系统和证券结算系统三类。 7.电子商务网上支付存在的问题 站在消费者的立场站在消费者的立场站在商家的立场站在商家的立场站在银行的立场站在银行的立场 总结：支付的实时和安全问题，支付中的信用问题，支付中的法律地位保障问题，支付中的管理制度和经济利益的冲突问题，支付中环境和人员

17、素质的适应问题等等网上支付与结算问题网上支付与结算问题1.1.支付的安全问题支付的安全问题 技术安全保障管理制度的安全性法律社会保障的安全性2.2.在线支付的问题在线支付的问题 资金流动的效率问题 网上购物信用度的建立问题 商家要有新的营销策略和方法3.3.支付的实时问题支付的实时问题 行间的利益问题；支付的实时问题总旧是电子商务发展的瓶颈；体制灵活的股份制或外资银行具有实时支付的体制优势；划出行和划入行间存在与清算中心的支付结算问题。4.4.支付的信用问题支付的信用问题 货币是信用符号和交易的中间媒介；支付信用的出现；支付信用靠培育才能逐步建立支付信用的建立金融部门应作为重大课题加以研究各国

18、加紧着手支付信用建立方面的基础性工作；我国也积极推进和稳妥发展支付的各项工作更好地建立信用环境；支付信用要靠整个社会的各个层面不断培育。5.5.支付的法律问题支付的法律问题 法律地位的确立是规范电子支付行为和信用社会建立的基础；支付安全技术是人们对电子商务置信度的信心保证；消费习惯的改变是人们接受电子商务市场化程度的社会度量。支付的法律问题支付的法律问题 应着重解决的电子商务法律和法规方面的问题电子凭证法规；电子文件公证法规；电子商务商家法规；网上运营和服务法规；网上个人隐私保护法规；网上知识产权保护法规；电子商务安全法规。电子商务法律建设过程：电子商务法律建设过程：以法规带法律建设；在一些法律地位还不明确的地方，为慎重起见，先制定相应的法规，成熟时再制定相应的法律；以地方法规建设为先导，促进地方相应法律的建设；条件成熟和发达的地区，可先行试点，制定地方的法规，然后再逐步地方立法，求得实施中的经验；n建立重要的行业和部门的法规，以加快电子商务的法律地位保障；例如：有关网上支付安全和电子媒介方面的部门性的全国法规可以先行颁布执行；n尽快建立电子商务仲裁和小额经济损失的赔偿机制，以利于全社会层面上的电子商务支付的发展。简述下网上支付的产生和发展过程？简述下网上支付的产生和发展过程？为什么