第三章 人寿保险

1、 第三章 人寿保险学习目标学习目标1 1、掌握人寿保险的概念及其特点、掌握人寿保险的概念及其特点2 2、掌握传统寿险的分类和内涵、掌握传统寿险的分类和内涵3 3、理解年金保险的分类及其作用、理解年金保险的分类及其作用4 4、了解投资性寿险的种类和运作原理、了解投资性寿险的种类和运作原理5 5、了解人寿保险的补充条款、了解人寿保险的补充条款第一节 人寿保险概述 l一、人寿保险的概念一、人寿保险的概念l人寿保险是以被保险人的生命作为保险标的，以被保人寿保险是以被保险人的生命作为保险标的，以被保险人的生存和死亡作为保险事件，当保险期限内发生险人的生存和死亡作为保险事件，当保险期限内发生保险事件时由保

2、险人依照合同规定给付一定保险金额保险事件时由保险人依照合同规定给付一定保险金额的人身保险。的人身保险。 “生”，是指人们维持正常生理机能的一种状态，即生命的延续。“死”，就是生命系统彻底停止运转、丧失全部机能，也包括法律上的宣告死亡在内。 二、人寿保险的特点二、人寿保险的特点l1、保险风险的稳定性、保险风险的稳定性l人口的死亡率和生存概率是非常稳定人口的死亡率和生存概率是非常稳定 l2、保险金额的定额给付性、保险金额的定额给付性l只能按照事先约定的金额来进行给付只能按照事先约定的金额来进行给付 l3、保险期限的长期性、保险期限的长期性l大多在一年以上大多在一年以上l4、保单具有储蓄性、保单具有

3、储蓄性l大多具有很强的返还性大多具有很强的返还性 健康险和意外险健康险和意外险则是什么情况？则是什么情况？人人寿寿保保险险传统人寿保险传统人寿保险年金保险年金保险储蓄投资型保险储蓄投资型保险死亡保险、死亡保险、生存保险、两全保险生存保险、两全保险分红保险、投资连接保险、万能保险分红保险、投资连接保险、万能保险养老保险、少儿教育保险、企业年金养老保险、少儿教育保险、企业年金三、人寿保险的种类三、人寿保险的种类第二节 传统人寿保险一、定期寿险一、定期寿险（一）概念：定期死亡保险也被称为定期寿险，它有确定的（一）概念：定期死亡保险也被称为定期寿险，它有确定的保险期限，如果被保险人在此期限内死亡时由保

4、险人一次保险期限，如果被保险人在此期限内死亡时由保险人一次性给付保险金的一种人寿保险。性给付保险金的一种人寿保险。特点：特点：纯保障性纯保障性 利他性利他性 费率低廉费率低廉容易诱发逆向选择和道德风险容易诱发逆向选择和道德风险1234（二）定期寿险的种类（二）定期寿险的种类l1 1、平准式定期寿险、平准式定期寿险l保险人给付的保险金数额始终一定保险人给付的保险金数额始终一定 l2 2、递减式终身寿险、递减式终身寿险l抵押贷款人寿保险、信用人寿保险和家庭收入保险。抵押贷款人寿保险、信用人寿保险和家庭收入保险。l3 3、递增式定期寿险、递增式定期寿险l按照约定的金额或比例逐期递增。按照约定的金额或

5、比例逐期递增。 上述险种出台上述险种出台的背景各是什的背景各是什么？么？（三）特殊附加条款（三）特殊附加条款1 1、可续保条款、可续保条款可续保条款允许投可续保条款允许投保人在保险期限届满时保人在保险期限届满时按照约定的条件继续续按照约定的条件继续续保，而不必提供被保险保，而不必提供被保险人的可保证明人的可保证明2 2、可转换条款、可转换条款可转换条款允许可转换条款允许投保人将定期寿险转投保人将定期寿险转换为终身寿险或者两换为终身寿险或者两全保险，在转换时不全保险，在转换时不必提供可保证明。必提供可保证明。在保单转换时有在保单转换时有两种方法：到达年龄两种方法：到达年龄法和投保年龄法。法和投保

6、年龄法。险种条款示例：险种条款示例：P282 国寿祥和定期保险条款国寿祥和定期保险条款要学会看懂保险条款！要学会看懂保险条款！二、终身寿险二、终身寿险（一）概念（一）概念 终身寿险是为被保险人提供终身保障的人寿保险，是终身寿险是为被保险人提供终身保障的人寿保险，是一种不定期死亡保险。一种不定期死亡保险。 它的保险期限是从投保时到生命表的终极年龄为止它的保险期限是从投保时到生命表的终极年龄为止。（二）特点（二）特点1、给付的必然性、给付的必然性2、利他性、利他性3、费率较高、费率较高4、含有储蓄性、含有储蓄性终极年龄？终极年龄？如何处理？如何处理？（三）分类（三）分类普通终身寿险普通终身寿险生存

7、期间一直连续缴费生存期间一直连续缴费限期缴费终身寿险限期缴费终身寿险达到某一约定年龄之前缴付保费达到某一约定年龄之前缴付保费可调整终身寿险可调整终身寿险可以改变保单的保险金额和保费水平可以改变保单的保险金额和保费水平联合终身寿险联合终身寿险被保险人为被保险人为1 1人以上人以上险种条款示例：险种条款示例：P286 信诚终身寿险条款信诚终身寿险条款三、生存保险三、生存保险 生存保险要规定一个保险期限，如果被保险人在保险生存保险要规定一个保险期限，如果被保险人在保险期满时仍然生存，保险人要向其支付生存保险金期满时仍然生存，保险人要向其支付生存保险金 。定期生存保险：一次性支付保险金定期生存保险：一

8、次性支付保险金年金保险：一系列方式来支付保险金年金保险：一系列方式来支付保险金二者的区别？二者的区别？四、两全保险四、两全保险 两全保险又被称为是生死和险，既提供死亡保障又两全保险又被称为是生死和险，既提供死亡保障又提供生存保障，如果被保险人在保险期内死亡时保提供生存保障，如果被保险人在保险期内死亡时保险人要向其受益人给付死亡保险金，如果被保险人险人要向其受益人给付死亡保险金，如果被保险人活到期满时，保险人向被保险人本人支付生存保险活到期满时，保险人向被保险人本人支付生存保险金。金。特定年限特定年限 特定年龄特定年龄普通两全保险普通两全保险 期满双倍保额两全保险期满双倍保额两全保险 险种条款示

9、例：险种条款示例：P289 国寿国寿99洪福两全保险条款洪福两全保险条款第三节 年金保险 一、年金保险的概念一、年金保险的概念 它是指在被保险人生存期间或一定时间，保险人它是指在被保险人生存期间或一定时间，保险人按照合同的约定，定期向被保险人或者其它年金按照合同的约定，定期向被保险人或者其它年金受益人给付保险金的人寿保险。受益人给付保险金的人寿保险。二、年金保险的特点二、年金保险的特点企业背景介绍企业背景介绍提供生存资金系列支付方式受到年龄结构的影响三、年金保险的分类三、年金保险的分类年金购买方式年金购买方式年金给付的起付时间年金给付的起付时间年金给付的终止时间年金给付的终止时间年金的领取人数

10、年金的领取人数年金给付数额是否变化年金给付数额是否变化趸缴年金趸缴年金 期缴年金期缴年金即期年金即期年金 延期年金延期年金终身年金终身年金 确定年金确定年金 限期生存年金限期生存年金个人年金个人年金 联合年金联合年金定额年金定额年金 变额年金变额年金险种条款示例：险种条款示例：P291 国寿松柏养老金保险条款国寿松柏养老金保险条款P292 国寿英才少儿保险条款国寿英才少儿保险条款第四节第四节 新型人寿保险新型人寿保险一、分红保险一、分红保险 分红保险是指保险人除了按照保单所载明的保险分红保险是指保险人除了按照保单所载明的保险责任对被保险人进行给付以外，还将该产品经营责任对被保险人进行给付以外，

11、还将该产品经营中所取得的一部分盈利以保单红利的方式返还给中所取得的一部分盈利以保单红利的方式返还给保单持有人的保险。保单持有人的保险。 （一）（一）红利来源红利来源死差益（损）；利差益（损）；费差益（损）；死差益（损）；利差益（损）；费差益（损）；费率厘定费率厘定三要素三要素预定值预定值（定价时）（定价时）实际实际运行值运行值盈利盈利亏损亏损死亡率死亡率ysssss ys死差益死差益ss ys死差损死差损利息率利息率ylslsl yl利差益利差益sl yl利差损利差损费用率费用率yfsfsf yf费差益费差益sf yf费差损费差损死差益死差益 （预定死亡率（预定死亡率实际死亡率）实际死亡率）危

12、险保险金额危险保险金额利差益利差益 （实际资金运用收益率（实际资金运用收益率 预定利率）预定利率）责任准备金责任准备金费差异费差异（预定费用率（预定费用率 实际费用率）实际费用率）保险费总额保险费总额（二）分红保险的分配方式（二）分红保险的分配方式1 1、可分配红利的确定、可分配红利的确定 我国规定至少要将分红保险产生的当年红利的至少我国规定至少要将分红保险产生的当年红利的至少70%70%分分配给客户配给客户。2 2、保单项下红利分配的方式、保单项下红利分配的方式现金红利法现金红利法 各保单每年度会得到一定数量货币的红利，具体方式：支各保单每年度会得到一定数量货币的红利，具体方式：支取现金、留

13、存公司累积生息、抵扣下期保费取现金、留存公司累积生息、抵扣下期保费 增额红利法增额红利法增额红利法是以增加保单现有保额的形式分配红利增额红利法是以增加保单现有保额的形式分配红利 （三）我国分红保险的红利分配方式（三）我国分红保险的红利分配方式 累积生息：累积生息： 抵缴保费抵缴保费 购买缴清增额保险购买缴清增额保险二、万能保险二、万能保险 万能寿险是一种缴费灵活、保险金额可以调整，万能寿险是一种缴费灵活、保险金额可以调整，分别列示各种定价因素的人寿保险。分别列示各种定价因素的人寿保险。 综合性和应变性强综合性和应变性强（一）万能寿险的运作程序（一）万能寿险的运作程序建立独立账户：建立独立账户：

14、收入项：收取的保费、保证获得的利息、额外的投资回报；收入项：收取的保费、保证获得的利息、额外的投资回报；支出项：死亡保障的保险费支出、管理费与手续费、退保金及支出项：死亡保障的保险费支出、管理费与手续费、退保金及其它费用支出其它费用支出 万能寿险每隔一定周期（年、半年、季）向投保人寄送财务万能寿险每隔一定周期（年、半年、季）向投保人寄送财务报告，显示所缴保费如何在提供死亡给付保障、费用和现金报告，显示所缴保费如何在提供死亡给付保障、费用和现金价值之间进行分配。价值之间进行分配。本期结束时现金价值本期结束时现金价值= =上一结算日的现金价值本期收取的上一结算日的现金价值本期收取的保险费本期的管理

15、费和手续费本期死亡保费退保金及保险费本期的管理费和手续费本期死亡保费退保金及其它费用本期投资回报。其它费用本期投资回报。首期保费首期保费1期保单账户价值期保单账户价值身故保险金身故保险金初始费用初始费用风险保障费用风险保障费用部分领取现金部分领取现金退保金退保金是否身故？是否身故？退保费用退保费用保单管理费保单管理费保单账户利息保单账户利息1n期保单账户价值期保单账户价值2期保单账户价值期保单账户价值保单账户利息保单账户利息2结算结算利率利率保单管理费保单管理费风险保障费用风险保障费用保单管理费保单管理费风险保障费用风险保障费用基本保险保额基本保险保额否否是是续期保费续期保费初始初始费用费用年

16、度年度收入项收入项支出项支出项收支差额收支差额现金价值现金价值2005收取的保费；收取的保费；保证利率；保证利率；投资收益；投资收益；风险保费风险保费；管理费与手续费；管理费与手续费；退保金及其他费用退保金及其他费用x2005X20052006同上同上（保费可跳过不交）（保费可跳过不交）同上同上（三项费用可从（三项费用可从X2005X2005中扣除）中扣除）x2006X2006= x2005x20062007同上同上同上同上x2007X2007= x2005x2006x2007提供死亡保障！（二）万能寿险的特点（二）万能寿险的特点1 1、保费缴纳的灵活性、保费缴纳的灵活性 在规定了首期和续期保

17、费的最低水平以后，投保人可以在在规定了首期和续期保费的最低水平以后，投保人可以在允许范围内灵活选择首期保费和续期保费额度允许范围内灵活选择首期保费和续期保费额度2.2.保险金额的可调整性保险金额的可调整性当保单持有期间超过约定年限（通常为当保单持有期间超过约定年限（通常为1 1年），保单持有人年），保单持有人可以要求增加或者减少保险金额。可以要求增加或者减少保险金额。 A A计划计划中死亡保险金固定不变，始终等于保单的保额中死亡保险金固定不变，始终等于保单的保额死亡保险金死亡保险金= =保额，净风险保额保额，净风险保额= =死亡保险金现金价值死亡保险金现金价值 B B计划计划中死亡保险金在任何

18、时点都等于保额与现金价值中死亡保险金在任何时点都等于保额与现金价值之和，净风险额始终等于保单的保额。之和，净风险额始终等于保单的保额。死亡保险金死亡保险金= =保额现金价值，净风险额保额现金价值，净风险额= =保额保额我国常见的是我国常见的是B型保单！型保单！3.3.账户透明账户透明死亡保障成本死亡保障成本死亡保障费用死亡保障费用现金价值现金价值账户中的储蓄性部分，它是计息的基础账户中的储蓄性部分，它是计息的基础账户费用账户费用首期费用、账户管理费用、现金支取费用、解约费用等首期费用、账户管理费用、现金支取费用、解约费用等三、变额寿险三、变额寿险 变额寿险是一种死亡保险金额和现金价值随着分变额

19、寿险是一种死亡保险金额和现金价值随着分立账户资产的投资业绩上下波动的终身寿险。立账户资产的投资业绩上下波动的终身寿险。（一）变额寿险的运作程序（一）变额寿险的运作程序l1 1、费用的扣除、费用的扣除 保单初始费用、买卖价差、投资账户管理费用、账户转保单初始费用、买卖价差、投资账户管理费用、账户转换费用、部分领取费用、退保费用等换费用、部分领取费用、退保费用等l2 2、提供死亡风险保障、提供死亡风险保障l净风险保费净风险保费l3 3、设立投资账户、设立投资账户l基金形式，以基金单位来记账，市值波动基金形式，以基金单位来记账，市值波动l4 4、保险金或退保金的给付、保险金或退保金的给付发生死亡事件

20、：保险金发生死亡事件：保险金=Max(=Max(死亡保险金额、投资账户市值）死亡保险金额、投资账户市值）没有发生死亡事件：退保金没有发生死亡事件：退保金= =投资账户市值投资账户市值总保费总保费买入价买入价卖出价卖出价保单账户价值保单账户价值(死亡死亡)保险金额保险金额身故保险金身故保险金初始费用初始费用C投资账户（基金单位数）（基金单位数）A投资账户（基金单位数）（基金单位数）B投资账户（基金单位数）（基金单位数）风险保障费用风险保障费用部分领取现金部分领取现金退保金退保金是否身故？是否身故？部分领取费部分领取费退保费用退保费用资产管理费资产管理费保单管理费保单管理费账户转换费账户转换费否否

21、是是平安人寿投资连接保险（个险）投资账户信息公告平安人寿投资连接保险（个险）投资账户信息公告（截止（截止2008年第四季度末）年第四季度末） 公布日公布日2009.6.24账户名称账户名称动力增长型动力增长型平衡稳健型平衡稳健型策略成长型策略成长型精选平衡型精选平衡型稳健避险型稳健避险型初始建立日初始建立日2004-4-292004-4-292008-2-252008-2-252008-2-25资产评估日资产评估日2008-12-252008-12-252008-12-312008-12-312008-12-31单位卖出价单位卖出价2.56181.70490.66320.9511.0284期间

22、期间2004-4-29至至2008-12-252004-4-29至至2008-12-252008-2-25 至至2008-12-312008-2-25至至2008-12-312008-2-25至至2008-12-31投资收益率投资收益率156.18%70.49%-33.68%-4.09%2.84%各年度各年度收益率收益率2004 -2.43%2004 -4.17%2005 3.14%2005 -1.45%2006 73.80%2006 -24.16%2007 15.96%2007 56.77%2008 -32.17%2008 -9.05%2008 -33.68%2008 -4.09%2008 2.84%（二）变额寿险的特点（二）变额寿险的特点l1、具有保障和投资的双重功能、具有保障和投资的双重功能l2、寿险风险分别由保险人和投保人来承担、寿险风险分别由保险人和投保人来承担l3、可有效消除通货膨胀的影响、可有效消除通货膨胀的影响 l4、同时接受保险业和证券业的双重监管、同时接受保险业和证券业的双重监管传统寿传统寿险的风险的风险如何险如何承担？承担？第五节 补充条款 一、一、保费豁免条款保费豁免条款 保费豁免条款（保费豁免条款（waiver of