存款保险制度

1、新闻背景存款保险制度一种金融保障制度，是指由存款保险制度一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融

2、秩序的一种制度。行信用，稳定金融秩序的一种制度。 概念概念存款保险制度的发展历程存款保险制度的发展历程存款保险制度最初起源于美国。存款保险制度最初起源于美国。1929年年,美国遭遇空前严重的经济危机美国遭遇空前严重的经济危机,引引发了银行连锁倒闭的风潮发了银行连锁倒闭的风潮,众多存户损众多存户损失惨重。为保护银行和存款人的利益失惨重。为保护银行和存款人的利益,恢复公众对银行体系的信心恢复公众对银行体系的信心,美国国会美国国会于于1933年通过年通过格拉斯格拉斯斯蒂格尔斯蒂格尔法法,并成立了联邦存款保险公司。并成立了联邦存款保险公司。 存款保险隐性存款保险显性存款保险显性存款保险制度：显性存款保

3、险制度： 是指国家以法律的形式对存款保险的要素机构设是指国家以法律的形式对存款保险的要素机构设置以及有问题机构的处置等问题做出明确规定。置以及有问题机构的处置等问题做出明确规定。 隐性存款保险制度：隐性存款保险制度： 指国家没有对存款保险做出制度安排，但在银行指国家没有对存款保险做出制度安排，但在银行倒闭时，政府会采取某种形式保护存款人的利益，倒闭时，政府会采取某种形式保护存款人的利益， 因而形成了公众对存款保护的预期，多见于发展中因而形成了公众对存款保护的预期，多见于发展中国家或者国有银行占主导的银行体系中国家或者国有银行占主导的银行体系中 。存款保险制度的组织形式存款保险制度的组织形式 由

4、政府出面建立，如美国、英国、加拿大由政府出面建立，如美国、英国、加拿大 由政府与银行界共同建立，如日本、比利由政府与银行界共同建立，如日本、比利时、荷兰时、荷兰 在政府支持下由银行同业联合建立，如德在政府支持下由银行同业联合建立，如德国国 存款保险制度的作用存款保险制度的作用 保护存款人的利益，提高社会公众对银行体系的信心。保护存款人的利益，提高社会公众对银行体系的信心。 可有效提高金融体系的稳定性，维持正常的金融秩序。可有效提高金融体系的稳定性，维持正常的金融秩序。 促进银行业适度竞争，为公众提供质优价廉的服务。促进银行业适度竞争，为公众提供质优价廉的服务。 存款保险机构可通过对有问题银行提

5、供担保，补贴或融资存款保险机构可通过对有问题银行提供担保，补贴或融资支持等方式对其进行挽救，或促使其被实力较强的银行兼支持等方式对其进行挽救，或促使其被实力较强的银行兼并，减少社会震荡，有助于社会的安定。并，减少社会震荡，有助于社会的安定。 存款保险制度存款保险制度AdvantagesDisadvantages存款保险制度的积极影响存款保险制度的积极影响1 1）有利于防范金融风险，稳定一国金融体系。）有利于防范金融风险，稳定一国金融体系。2 2）有利于保护广大存户利益，总体上增强银行信用。）有利于保护广大存户利益，总体上增强银行信用。3 3）有利于革新传统观念，提高了公众风险意识。）有利于革新

6、传统观念，提高了公众风险意识。4 4）有利于加强中央银行的监管力度，减轻中央银行的负）有利于加强中央银行的监管力度，减轻中央银行的负担。担。存款保险制度的消极影响 1）存款保险制度其最根本的问题在于它可能诱发道德风险。）存款保险制度其最根本的问题在于它可能诱发道德风险。一方面，存款保险制度的存在使得存款者风险意识下降，特别一方面，存款保险制度的存在使得存款者风险意识下降，特别是在利率市场化实现以后，他们就可能不顾银行经营风险，将是在利率市场化实现以后，他们就可能不顾银行经营风险，将钱存到愿意支付最高存款利息的银行；另一方面，商业银行的钱存到愿意支付最高存款利息的银行；另一方面，商业银行的风险约

7、束机制也会弱化，在经营活动中就可能为追求高额利润风险约束机制也会弱化，在经营活动中就可能为追求高额利润而过度投机。此外，在我国建立存款保险制度还有特殊问题：而过度投机。此外，在我国建立存款保险制度还有特殊问题：主要是四大国有银行有政府为其做后盾，无偿享受政府提供的主要是四大国有银行有政府为其做后盾，无偿享受政府提供的保险，为了节省运行成本，显然不愿加入存款保险体系。如果保险，为了节省运行成本，显然不愿加入存款保险体系。如果不把国有独资商业银行纳入这一体系，那么由于保险基金数额不把国有独资商业银行纳入这一体系，那么由于保险基金数额小、范围狭窄，就很难保证银行资金发生大量损失的时候对储小、范围狭窄

8、，就很难保证银行资金发生大量损失的时候对储户进行赔付。户进行赔付。2）鼓励银行铤而走险。也就是说，存款保险制度刺激）鼓励银行铤而走险。也就是说，存款保险制度刺激银行承受更多的风险，鼓励银行的冒险行为。因为银行银行承受更多的风险，鼓励银行的冒险行为。因为银行知道，一旦遇到麻烦，存款保险机构会挽救它们。特别知道，一旦遇到麻烦，存款保险机构会挽救它们。特别是当一家银行出现危机而又没被关闭时，所有者便用存是当一家银行出现危机而又没被关闭时，所有者便用存款保险机构的钱孤注一掷，因为这时全部的风险由承保款保险机构的钱孤注一掷，因为这时全部的风险由承保人承担。这样那些资金实力弱、风险程度高的金融机构人承担。

9、这样那些资金实力弱、风险程度高的金融机构会得到实际的好处，而经营稳健的银行会在竞争中受到会得到实际的好处，而经营稳健的银行会在竞争中受到损害，从而给整个金融体系注入了不稳定因素并增大了损害，从而给整个金融体系注入了不稳定因素并增大了银行体系的经营风险。这与建立存款保险制度的本来目银行体系的经营风险。这与建立存款保险制度的本来目的是背道而驰的。的是背道而驰的。 我国建立存款保险制度的必要性我国建立存款保险制度的必要性1、作为高风险的银行需要存款保险制度。银行是一种高风险、作为高风险的银行需要存款保险制度。银行是一种高风险的特殊企业，具有高杠率的特殊企业，具有高杠率,其负债率普遍高于其负债率普遍高

10、于90%。同时其资。同时其资产负债期限结构不匹配产负债期限结构不匹配,“借短贷长借短贷长”是银行资金配置的特点。是银行资金配置的特点。高风险企业的银行业要求建立存款保险法律制度。我国四大国高风险企业的银行业要求建立存款保险法律制度。我国四大国有商业银行的资本金严重不足有商业银行的资本金严重不足,远远低于远远低于巴塞尔协议巴塞尔协议规定规定的的8%的最低资本充足率。一旦银行发生危机甚至出现破产清的最低资本充足率。一旦银行发生危机甚至出现破产清理理,这会直接有损存款人的利益。如果商业银行参加了存款保这会直接有损存款人的利益。如果商业银行参加了存款保险制度险制度,在出现问题时社会公众利益由存款保险公

11、司来保护。在出现问题时社会公众利益由存款保险公司来保护。这样不但合理的保护了存款人的利益。而且避免银行挤兑的发这样不但合理的保护了存款人的利益。而且避免银行挤兑的发生生,进而稳定了金融市场。进而稳定了金融市场。 2、居民巨额储蓄需要存款保险制度。、居民巨额储蓄需要存款保险制度。2013年底全部金融机构本外币存款年底全部金融机构本外币存款余额余额1070588亿元亿元,其中城乡居民储蓄存款就有其中城乡居民储蓄存款就有465437亿元亿元,因此建立存款因此建立存款保险制度保险制度,就是保护存款人的利益就是保护存款人的利益,特别是中小储户的利益。特别是中小储户的利益。3、现行隐性存款保护的弊端需要建

12、立存款保险制度。虽然我国没有建立显、现行隐性存款保护的弊端需要建立存款保险制度。虽然我国没有建立显性的存款保险制度性的存款保险制度,但政府一直对存款安全履行暗含的担保责任但政府一直对存款安全履行暗含的担保责任,实际上是实实际上是实行了隐性的存款保险制度。无论是向国有商业银行注资行了隐性的存款保险制度。无论是向国有商业银行注资,还是向被关闭金融还是向被关闭金融机构提供再货款机构提供再货款,都可以看作是政府为广大存款人提供了一种暗含的都可以看作是政府为广大存款人提供了一种暗含的“存款存款保险服务保险服务”。这种现行的隐性存款保险制度虽然在较长时间内保护了存款。这种现行的隐性存款保险制度虽然在较长时

13、间内保护了存款者利益者利益,但是随着我国金融创新的进一步深化但是随着我国金融创新的进一步深化,我国长期实行的隐性存款保险我国长期实行的隐性存款保险制度显示固有的局限性。制度显示固有的局限性。 (1)这种隐性存款保护带来更大的道德风险。因为存款者相这种隐性存款保护带来更大的道德风险。因为存款者相信银行亏损后信银行亏损后, 国家会作为其强大的后盾。因而导致存款者国家会作为其强大的后盾。因而导致存款者在选择开户银行时不关注开户银行的风险状况在选择开户银行时不关注开户银行的风险状况,存款时很少存款时很少考虑银行的经营风险等问题。这无形中削弱了对存款银行考虑银行的经营风险等问题。这无形中削弱了对存款银行

14、的监管作用的监管作用,助长了其高风险经营的行为。助长了其高风险经营的行为。 (2)它不利于银行市场的公平竞争。一直以来它不利于银行市场的公平竞争。一直以来, 我国四大国有我国四大国有商业银行有国家信用作保障商业银行有国家信用作保障,存款者不用担心银行倒闭会给存款者不用担心银行倒闭会给自己带来损失自己带来损失,但这会加大了其他银行的筹资成本。因此中但这会加大了其他银行的筹资成本。因此中小商业银行受到其垄断地位的限制小商业银行受到其垄断地位的限制,这不利于中小商业银行这不利于中小商业银行与四大国有银行竞争的公平性。同时在未来的银行业市场与四大国有银行竞争的公平性。同时在未来的银行业市场竞争中竞争中

15、,中小银行还要受到外资银行的冲击中小银行还要受到外资银行的冲击,其生存条件更加其生存条件更加困难。因此建立存款保险制度会淡化四大国有银行的特殊困难。因此建立存款保险制度会淡化四大国有银行的特殊优势优势,有利于营造相对公平的竞争环境。有利于营造相对公平的竞争环境。 4、我国建立存款保险制度时机已成熟。、我国建立存款保险制度时机已成熟。 (1)我国经济高速发展我国经济高速发展,银行的经营状况好转银行的经营状况好转,为存款保险制度提为存款保险制度提供了良好的经济环境。世界上有许多国家是在经济发展下滑、供了良好的经济环境。世界上有许多国家是在经济发展下滑、银行危机爆发以后再建立存款保险制度银行危机爆发

16、以后再建立存款保险制度,不仅成本高、风险大不仅成本高、风险大,还会进一步加重银行负担还会进一步加重银行负担,甚至导致存款保险制度刚刚建立就甚至导致存款保险制度刚刚建立就要面临危机。在经济处于景气的时候建立存款保险制度要面临危机。在经济处于景气的时候建立存款保险制度,不仅不仅可以降低成本可以降低成本,减少风险减少风险,还可以起到预防危机的积极作用。还可以起到预防危机的积极作用。 (2)严格的银监会是建立存款保险制度的必要条件。银监会成严格的银监会是建立存款保险制度的必要条件。银监会成立以来立以来,我国银行业监管水平有了很大的提高我国银行业监管水平有了很大的提高,为存款保险制度为存款保险制度建立奠

17、定了良好的基础。建立奠定了良好的基础。 (3)近年来近年来,国有商业银行相继实施了注资、不良资产剥离、上国有商业银行相继实施了注资、不良资产剥离、上市等改革措施市等改革措施,整体经营水平有了很大的提高。国有银行不良整体经营水平有了很大的提高。国有银行不良资产政策性大规模集中处置工作已接近尾声资产政策性大规模集中处置工作已接近尾声,金融机构市场退金融机构市场退出机制也在建立之中。出机制也在建立之中。 白话版：白话版： 中国为什么搞存款保险制度中国为什么搞存款保险制度 对利率和股市的影响对利率和股市的影响存款保险制度来了，对百姓有啥实际影响？存款保险制度来了，对百姓有啥实际影响？该怎么办？该怎么办

18、？ 1、储户不能再停留在、储户不能再停留在“银行不会倒闭银行不会倒闭”的老观念上，要正确认识的老观念上，要正确认识“银行也银行也是企业，经营不善一样会倒闭是企业，经营不善一样会倒闭”那不是万能的保险箱，你的钱仅仅是那不是万能的保险箱，你的钱仅仅是交给他打理而已！交给他打理而已！2、不要把鸡蛋放在一个篮子里，大额储蓄存款可多选几家银行。如果最高、不要把鸡蛋放在一个篮子里，大额储蓄存款可多选几家银行。如果最高保保50万，那么很简单万，那么很简单你有你有100万最好就存两家银行咯！万最好就存两家银行咯！3、凡是存在中国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等、凡是存在中国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构的人民币存款和外币存款，都算在其中。所以吸收存款的银行业金融机构的人民币存款和外币存款，都算在其中。所以无需因为无需因为“有的银行保有的银行不保有的银行保有的银行不保”的困扰而的困扰而“存款腾挪存款腾挪”。4、你也不需要像买保险那样出、你也不需要像买保险那样出“保费保费”，这笔钱一般银行出，和我们储户，这笔钱一般银行出，和我们储户没关系。每个银行都要为自己的存款买保险，交到名叫没关系。每个银行都要