小企业信贷业务介绍

1、小企业信贷业务介绍小企业信贷业务介绍2交流课题交流课题v为了加强板块联动，更好地挖掘私人银行客户尤为了加强板块联动，更好地挖掘私人银行客户尤其是小企业主、企业高管客户的潜在需求，有效其是小企业主、企业高管客户的潜在需求，有效实现交叉销售实现交叉销售v小企业信贷业务介绍及交流互动小企业信贷业务介绍及交流互动3话题话题No.1No.1私人银行顾问私人银行顾问为什么要了解小企业信贷业务？为什么要了解小企业信贷业务？4综合效益显著综合效益显著v从三组客户群的比较可以看出，小企业关键人物从三组客户群的比较可以看出，小企业关键人物在我行的户均存款和户均资产在我行的户均存款和户均资产( (AUM)AUM)均

2、明显高于我均明显高于我行的个贷客户和个金客户（数据时点：行的个贷客户和个金客户（数据时点：20092009年年9 9月）月）23.0432.332.213.1605101520253035户均存款户均存款户均资产户均资产万万元元小企业关键人物小企业关键人物个贷客户个贷客户个金客户个金客户(不包括空客户号不包括空客户号)5话题话题No.2No.2银行银行为什么要发展小企业信贷业务？为什么要发展小企业信贷业务？6机遇与挑战机遇与挑战机遇机遇小企业在国民经济发展中占有重要地位，小企小企业在国民经济发展中占有重要地位，小企业蓬勃发展，需要资金支持和金融服务业蓬勃发展，需要资金支持和金融服务监管部门和管

3、理层高度重视和大力推进小企业监管部门和管理层高度重视和大力推进小企业金融服务金融服务挑战挑战小企业自身存在的问题小企业自身存在的问题稳健性原则与小企业高风险特点存在矛盾，风稳健性原则与小企业高风险特点存在矛盾，风险收益不平衡险收益不平衡7发展趋势发展趋势v小企业信贷业务快速发展，近三年贷款余额保持小企业信贷业务快速发展，近三年贷款余额保持倍增速度倍增速度单位：亿元单位：亿元8话题话题No.3No.3什么是小企业？什么是小企业？9小企业划分标准比较小企业划分标准比较比较项目比较项目国家标准（旧）国家标准（旧）银监会标准银监会标准国家标准（新）国家标准（新）制定部门制定部门经贸委等四部委经贸委等四

4、部委银监会银监会工信部等四部委工信部等四部委制定时间制定时间20032003年年20072007年年20112011年年适用范围适用范围所有企业所有企业有银行授信有银行授信的企业的企业所有企业所有企业划分结果划分结果大、中、小大、中、小小企业小企业大、中、小、微大、中、小、微划分指标划分指标人数、销售、资人数、销售、资产产授信额度、授信额度、销售、资产销售、资产人数、销售、资人数、销售、资产产行业属性行业属性差异化划分差异化划分所有行业统所有行业统一标准一标准差异化划分差异化划分10小企业划分标准小企业划分标准国家标准（旧）国家标准（旧） 经贸委、发展计划委、财政部、统计局等国家经贸委、发展计

5、划委、财政部、统计局等国家四个部委研究制定四个部委研究制定 20032003年年2 2月月1919日，国经贸中小企日，国经贸中小企20031432003143号，号，关于印发中小企业标准暂行规定的通知关于印发中小企业标准暂行规定的通知 根据企业职工人数、销售额、资产总额等指标，根据企业职工人数、销售额、资产总额等指标，结合行业特点制定结合行业特点制定 统计标准，无授信额度指标统计标准，无授信额度指标11小企业划分标准小企业划分标准国家标准国家标准( (新）新） 工信部、发改委、财政部、统计局等国家四个工信部、发改委、财政部、统计局等国家四个部委研究制定部委研究制定 20201111年年6 6月

6、月1 18 8日，工信部联企业日，工信部联企业20201130011300号，号，关于印发中小企业划型标准规定的通知关于印发中小企业划型标准规定的通知 根据企业职工人数、销售额、资产总额等指标，根据企业职工人数、销售额、资产总额等指标，结合行业特点制定结合行业特点制定 除大、中、小型外，对微型企业进行划分除大、中、小型外，对微型企业进行划分 统计标准，无授信额度指标统计标准，无授信额度指标12我行小企业范围我行小企业范围我行小企业信贷业务范围我行小企业信贷业务范围v展业通标准（参考信贷手册展业通标准（参考信贷手册5.1.1准入标准）准入标准）v授信风险敞口限额授信风险敞口限额2000万元（含）

7、以下的法人企万元（含）以下的法人企业，同时满足资产总额业，同时满足资产总额4000万（含）以下，或销万（含）以下，或销售额售额3000万（含）以下，或职工人数万（含）以下，或职工人数300人（含）人（含）以下以下v目前正在评估新版国家标准对业务的影响目前正在评估新版国家标准对业务的影响13话题话题No.4No.4什么是信贷业务？什么是信贷业务？14信贷业务的概念信贷业务的概念狭义狭义v 表内资产业务，即贷款表内资产业务，即贷款v 主要业务品种包括流动资金贷款、贴现、应收账款转让、主要业务品种包括流动资金贷款、贴现、应收账款转让、贸易融资等贸易融资等v 以短期为主以短期为主广义广义v 表内资产业

8、务和表外或有业务表内资产业务和表外或有业务v 主要业务品种除狭义贷款外，还包括银行承兑汇票、信用主要业务品种除狭义贷款外，还包括银行承兑汇票、信用证、保函等证、保函等v 以短期为主以短期为主15信贷业务结构信贷业务结构两层两层v产品：针对差异化目标客户群体需求特征，对额产品：针对差异化目标客户群体需求特征，对额度、品种、期限、担保、利率、还款方式、业务度、品种、期限、担保、利率、还款方式、业务流程等制定差异化信贷政策，并流程等制定差异化信贷政策，并“包装包装”形成的形成的特色产品。特色产品。v品种：即业务品种，典型的有流贷、银票、贴现、品种：即业务品种，典型的有流贷、银票、贴现、保函等。保函等

9、。16信贷业务策略信贷业务策略总行层面总行层面v探索建立零售信贷模式探索建立零售信贷模式v优化流程，零售业务批量做的作业模式优化流程，零售业务批量做的作业模式v跨部门跨条线网络化电子化的组合信贷产品跨部门跨条线网络化电子化的组合信贷产品v政策创新产品政策创新产品分行层面分行层面v体现区域特色的产品创新体现区域特色的产品创新v与本地具有竞争力的第三方合作与本地具有竞争力的第三方合作v争取政府财政支持争取政府财政支持17话题话题No.5No.5什么是小企业信贷产品？什么是小企业信贷产品？18小企业信贷产品小企业信贷产品v展业通展业通 固定资产贷款固定资产贷款 小企业账户透支小企业账户透支v卓业一站

10、通卓业一站通v蕴通供应链小企业蕴通供应链小企业v创业一站通创业一站通v小企业小企业e e贷卡贷卡v完全现金完全现金19展业通展业通v产品简介产品简介 我行为小企业量身定做一揽子的金融服务解决方案v产品优势产品优势 1、产品内容丰富，六大套餐17个系列的产品组合 2、专人审批，流程简化，审查审批手续简便 3、灵活的提款与还款方式，降低小企业融资成本 4、创新多种担保方式，为小企业带来了融资便利 5、专业金融顾问，多种申请渠道v适用企业适用企业 发展有潜力、经营有特色、产品有市场、还款有保障、管理规范的小企业20小企业固定资产贷款小企业固定资产贷款v产品简介产品简介 小企业固定资产贷款是我行专门针

11、对小企业购置经营性物业、装维修物业、设备车辆购买与安装等融资需求而推出的本外币贷款产品。v产品优势产品优势 1、与项目融资区别对待，流程简化 2、贷款期限长，最长可达8年 3、按月分期还款，缓解小企业日常经营资金压力v适用企业适用企业 有固定资产投资需求的小企业客户21小企业法人账户透支小企业法人账户透支v产品简介产品简介 根据客户与我行签订的合同，当客户结算账户存款余额不足时，在核定的透支额度内透支款项用以对外支付v产品优势产品优势 1、使用简便，一次性建立合同后可循环使用 2、透支额度高，最高可达500万元v适用企业适用企业 日常支付结算频繁、有短期融资需求的小企业22卓业一站通卓业一站通

12、v 产品简介产品简介 是我行针对地方政府重点扶持的小企业推出的综合授信产品，实行名单式管理。目前在部分分行试点。v 产品优势产品优势 1、针对小企业高端客户，打造专属金融服务 2、专享授信额度 3、还款方式多样，利率定价灵活v 适用企业适用企业 地市级（含）以上政府相关部门发文推荐或重点扶持的成长性小企业，包括但不限于政府贴息企业、上市重点培育企业、上市重点支持企业、成长计划内企业、中小明星企业等。23蕴通供应链小企业蕴通供应链小企业v产品简介产品简介 指我行围绕相关行业中的核心企业，通过与国内大型物流公司开展质押监管合作、与保险公司开展信用保险合作等方式，为其上游的供应商、下游的经销商和终端

13、用户提供的融资、结算、风险管理等综合性金融服务方案。 电子供应链融资平台，通过网上应收账款质押、商品融资等电子化网络化授信及放款功能，实现银企数据直联，业务流程全电子化等，极大提高工作效率。v适用企业适用企业 与供应链核心企业具有长期稳定供销关系的贸易和生产型小企业24蕴通供应链小企业蕴通供应链小企业v产品优势产品优势 1、资金利用率高，盘活企业库存商品、应收账款 2、保持良好的流通变现能力和现金流，保障核心企业及其上下游供应商、经销商正常经营 3、融资成本低，无需提供额外的抵质押物和担保费用 4、融资金额高，可在小企业授信权限内叙做业务，不受担保方式限制 5、授信申请、提款申请可通过网上银行

14、办理，全程电子化，节约融资成本、提供融资效率25创业一站通创业一站通v产品简介产品简介 为满足微小企业客户的短期融资需求推出的融资产品，最高额度100万元。v产品优势产品优势 1、担保方式多样、可以发放信用贷款 2、授信期限灵活，三个月至一年 3、授信流程快捷，不强求提供财务报表 4、还款方式多样 5、利率定价要求较高26创业一站通创业一站通v适用企业适用企业 处于创业初期、经营规模小、但能创造价值的微小企业v申请要点申请要点 1、企业主要经营者从业经验三年以上 2、企业主要经营者当地居住时间两年以上 3、企业基本账户开立在我行，资金结算在我行办理 4、企业及企业主信用良好27小企业小企业e

15、e贷卡贷卡v产品简介产品简介 面向小企业客户发行的单位借记卡，通过“卡贷合一” 服务方式，即在单位卡产品基础上增值小企业信贷服务。使用一般短期流动资金贷款品种。v产品优势产品优势 1、携带方便，满足经营性小额开支及公务消费需求 2、轻松管理账务，卡消费直接记在企业账户下，免除报销烦恼 3、银行提供账单服务，消费明细一目了然 4、授信额度高，最高可达300万元 5、可使用信用方式贷款28小企业小企业e e贷卡贷卡v适用企业适用企业 经营性小额开支及公务消费需求频繁的小企业v申请要点申请要点 1、企业基本账户开立在我行 2、企业及企业主信用良好 3、开通我行小企业e贷卡29完全现金担保完全现金担保

16、v产品简介产品简介 客户以其存入我行的保证金或提供质押的国债、金融债券、银行承兑汇票、我行存单及我行认可的银行备用信用证作为向我行申请授信业务的担保，上述现金或准现金形式的质押品价值已完全能确保客户足额还本付息。v产品优势产品优势 无信用风险敞口，还款有保障v适用企业适用企业 能提供合法来源的现金或准现金作为担保品的企业，或能提供第三方完全现金担保人的企业。通常用于表外业务。30话题话题No.6No.6什么是信贷业务品种？什么是信贷业务品种？31信贷业务品种信贷业务品种v基本业务品种基本业务品种v表内业务表内业务 贷款、贴现、贸易融资等v表外业务表外业务 承兑汇票、保函、信用证等32贷款贷款v

17、定义定义 贷款是银行或其他金融机构按一定利率和必须归还等条件出借货币资金的一种信用活动形式 v要素要素 借款人、金额、用途、期限、利率/费率、担保方式、使用方式、还款方式、授信条件 v主要品种主要品种 流动资金贷款、固定资产贷款、打包贷款、出口退税账户质押贷款、应收账款转让、票据贴现、垫款等33银行承兑汇票银行承兑汇票v定义定义 由承兑申请人签发并向我行申请，经我行审查同意承兑的商业汇票v要素要素 付款人、收款人、贸易合同、发票、金额、出票日期、汇票到期日、出票人签章、费率、担保方式、授信条件 v要点要点 承兑银行无条件支付。先扣付款人账户，不足则由银行垫付。34保函保函v定义定义 银行（担保

18、人）以保函、备用信用证等形式提供的具有一定期限和金额、承担支付款项或经济赔偿责任的保证担保，被担保人或受益人至少有一方为境外机构。对外担保包括融资性和非融资性对外担保。v要素要素 委托人、受益人、担保事项、金额、期限、费率、担保方式、授信条件 v主要品种主要品种 投标保函、履约保函、预付款保函、海关免税保函等35话题话题No.7No.7什么样的信贷业务可以做？什么样的信贷业务可以做？36客户准入客户准入授信投向授信投向v 发展有潜力、经营有特色、产品有市场、还款有保障、管发展有潜力、经营有特色、产品有市场、还款有保障、管理规范的小企业理规范的小企业重点支持重点支持v 自有场地设备，员工队伍稳定

19、自有场地设备，员工队伍稳定v 产权关系清晰产权关系清晰v 主要经营者从业经历在主要经营者从业经历在3 3年以上年以上v 主营业务突出，在区域内有比较优势主营业务突出，在区域内有比较优势v 财务结构合理，资产负债率适度财务结构合理，资产负债率适度37申请资料申请资料v 经年检的营业执照批准证书。经年检的营业执照批准证书。v 经年检的组织机构代码证。经年检的组织机构代码证。v 经年检的税务登记证。经年检的税务登记证。v 验资报告。验资报告。v 企业章程。企业章程。v 贷款卡及密码。贷款卡及密码。v 法人代表身份证。法人代表身份证。v 近三年的财务报表近三年的财务报表 ( (若有若有) ) 及近期财

20、务报表。及近期财务报表。v 描述企业历史沿革、主要管理人员姓名和身份证号和简历、描述企业历史沿革、主要管理人员姓名和身份证号和简历、业务范围和经营情况、借款用途、还款来源、在银行其他业务范围和经营情况、借款用途、还款来源、在银行其他业务情况的文字材料。业务情况的文字材料。38担保方式担保方式v抵押：企业或个人的房地产、车辆设备等抵押：企业或个人的房地产、车辆设备等v质押：国债、存单、银票、存货、仓单、应收账质押：国债、存单、银票、存货、仓单、应收账款等款等v保证：符合条件的第三方公司或个人信用担保保证：符合条件的第三方公司或个人信用担保 担保公司：专业担保公司担保公司：专业担保公司 其他：厂商

21、银三方协议、物流业四方协议、多方联保、其他：厂商银三方协议、物流业四方协议、多方联保、出口信用保险担保出口信用保险担保39业务期限业务期限v短期：一年（含）以下短期：一年（含）以下v中期：一至三年（含）中期：一至三年（含）v长期：三年以上长期：三年以上v提款期：单笔业务提款日的期限范围提款期：单笔业务提款日的期限范围 授信审批日授信审批日 提款日提款日 授信审批日提款期授信审批日提款期v业务期限：单笔业务可发放的最长期限。业务期限：单笔业务可发放的最长期限。 1 1 业务到期日业务发放日业务到期日业务发放日业务期限业务期限40话题话题No.7No.7什么是授信流程？什么是授信流程？41授信审批标准流程授信审批标准流程营销部门 客户经理 支行行长 （双人调查）审查部门 分行审查员（初审） 处长（复审）审批部门 分管行长 （审批）42授信管理层次授信管理层次43小企业小