第一章保险经营与管理概述

1、 保险经营与管理 山西财经大学财政金融学院 高侯平&保险经营与管理保险经营与管理2010-20112010-2011学年第二学期学年第二学期金融学双学位金融学双学位 保险经营与管理 山西财经大学财政金融学院 高侯平&什么是保险公司经营管理？什么是保险公司经营管理？一、什么是管理？一、什么是管理？二、什么是经营？二、什么是经营？三、什么是经营管理？三、什么是经营管理？四、什么是保险公司经营管理四、什么是保险公司经营管理? 保险经营与管理 山西财经大学财政金融学院 高侯平& 一、什么是管理？一、什么是管理？u管理是一个组织通过决策、计划、管理是一个组织通过决策、计划、组织、

2、领导、控制及贯穿始终的创组织、领导、控制及贯穿始终的创新等工作，对组织拥有的资源进行新等工作，对组织拥有的资源进行合理配置和有效使用，以实现组织合理配置和有效使用，以实现组织既定的目标。既定的目标。u管理是社会组织中，为了实现预期管理是社会组织中，为了实现预期的目标，以人为中心进行的协调活的目标，以人为中心进行的协调活动。动。 保险经营与管理 山西财经大学财政金融学院 高侯平u管理的职能包括：计划、组织、领导、管理的职能包括：计划、组织、领导、决策决策和控制。和控制。计划：研究内外部环境后，制定组织计划；计划：研究内外部环境后，制定组织计划；组织：组织结构设计、人员配备、组织文化；组织：组织结

3、构设计、人员配备、组织文化；领导：激励与沟通；领导：激励与沟通；决策：在许多可行方案中选择最优方案。决策：在许多可行方案中选择最优方案。 控制：预先控制、现场控制、成果控制。控制：预先控制、现场控制、成果控制。 保险经营与管理 山西财经大学财政金融学院 高侯平u管理的对象主要包括人力资源、物管理的对象主要包括人力资源、物力资源、财力资源和信息资源。力资源、财力资源和信息资源。u管理的特点：管理既是一门科学，管理的特点：管理既是一门科学，又是一门艺术，反映其自然属性与又是一门艺术，反映其自然属性与社会属性。社会属性。管理是一种社会现象或文化现象管理是一种社会现象或文化现象管理的载体就是组织管理的

4、载体就是组织管理的核心是处理人际关系管理的核心是处理人际关系 保险经营与管理 山西财经大学财政金融学院 高侯平u管理者类型管理者类型以管理层级为标准，分高层管理者、中层以管理层级为标准，分高层管理者、中层管理者和基层管理者管理者和基层管理者 以管理者对权力的控制程度分集权型、分以管理者对权力的控制程度分集权型、分权型、和放任型权型、和放任型l集权型，又称专断性；分权型，又称民主集权型，又称专断性；分权型，又称民主型；放任型，又称无为而治。型；放任型，又称无为而治。 保险经营与管理 山西财经大学财政金融学院 高侯平& 二、什么是经营？二、什么是经营？u什么是经营什么是经营(Busines

5、s)？ 经营就是创造价值经营就是创造价值(Create Value)。 价值价值 = 满意满意 价格价格 (Value = Satisfaction Price)。 所谓的经营之道，就是不断追求价值的所谓的经营之道，就是不断追求价值的最大化。最大化。 保险经营与管理 山西财经大学财政金融学院 高侯平u组织在经营过程中要创造哪些方面的价值呢？组织在经营过程中要创造哪些方面的价值呢？首先当然是投资方。组织的建立，运行和发展都需要大量资首先当然是投资方。组织的建立，运行和发展都需要大量资金的投入，这是投资方的价格。组织运营产生的利润，是投金的投入，这是投资方的价格。组织运营产生的利润，是投资方的满意

6、。只有当投资者的价值得以体现时，组织才会有资方的满意。只有当投资者的价值得以体现时，组织才会有生存下去的意义。生存下去的意义。其次是顾客。顾客为组织所提供的产品和服务所支付的费用、其次是顾客。顾客为组织所提供的产品和服务所支付的费用、时间乃至其承担的风险是价格。而其要求得以满足甚至超出时间乃至其承担的风险是价格。而其要求得以满足甚至超出其期望，是顾客的满意。当顾客的价值得以保证时，组织才其期望，是顾客的满意。当顾客的价值得以保证时，组织才有可能保持和提高顾客忠诚度，不断增加市场占有率。这样有可能保持和提高顾客忠诚度，不断增加市场占有率。这样组织就有了生存的空间。组织就有了生存的空间。第三是员工

7、。组织的生存和发展离不开一支稳定的员工队伍。第三是员工。组织的生存和发展离不开一支稳定的员工队伍。员工付出的辛勤劳动、脑力员工付出的辛勤劳动、脑力/体力、宝贵的时间、青春乃至健体力、宝贵的时间、青春乃至健康是员工的价格。员工的工资、福利、良好的工作环境、学康是员工的价格。员工的工资、福利、良好的工作环境、学习机会和成长的空间，是员工的满意。当员工的价值得到保习机会和成长的空间，是员工的满意。当员工的价值得到保障时，组织便有了生存的基础。障时，组织便有了生存的基础。 保险经营与管理 山西财经大学财政金融学院 高侯平& 三、什么是经营管理？三、什么是经营管理？u就是，有一天你自己开了个公司

8、，你还找就是，有一天你自己开了个公司，你还找了一堆人替你打工。然后你带领大家挣钱了一堆人替你打工。然后你带领大家挣钱的过程就是经营管理。（网友如是说）的过程就是经营管理。（网友如是说）u推理：就是，有一天你自己开了个保险公推理：就是，有一天你自己开了个保险公司，你还找了一堆人替你打工。然后你带司，你还找了一堆人替你打工。然后你带领大家挣钱的过程就是保险公司经营管理。领大家挣钱的过程就是保险公司经营管理。什么是保险公司经营管理？什么是保险公司经营管理？ 保险经营与管理 山西财经大学财政金融学院 高侯平& 四、什么是保险公司经营管理？四、什么是保险公司经营管理？u保险公司经营管理：是保险公

9、司在经营保险业务（承保业务、投资业务）追求价值最大化过程中进行的各种管理活动，涉及到保险公司的计划、组织、领导、决策和控制。u教材中以讲述保险经营涉及的各项管理活动为主，同时涉及计划、组织和控制。 保险经营与管理 山西财经大学财政金融学院 高侯平&课程内容概要课程内容概要u保险经营管理理论保险经营管理理论u保险市场管理保险市场管理u保险营销管理保险营销管理u保险承保管理保险承保管理u保险理赔管理保险理赔管理u保险投资管理保险投资管理 保险经营与管理 山西财经大学财政金融学院 高侯平& 第一章第一章 保险经营管理理论保险经营管理理论u教学目的：通过本章学习，了解保险教学目的：通过

10、本章学习，了解保险经营和经营管理的基本知识，掌握保经营和经营管理的基本知识，掌握保险公司经营环境、原则和目标，以及险公司经营环境、原则和目标，以及保险管理的职能和目标，明确保险经保险管理的职能和目标，明确保险经营与管理之间的关系。营与管理之间的关系。u内容：内容：第一节第一节 保险经营保险经营第二节第二节 保险管理保险管理第三节第三节 保险经营与保险管理的关系保险经营与保险管理的关系 保险经营与管理 山西财经大学财政金融学院 高侯平& 第一节第一节 保险经营保险经营一、保险经营的主体一、保险经营的主体（一）保险商品的供给方（一）保险商品的供给方国营保险组织国营保险组织私营保险组织：保险

11、股份有限公司和相互保险公司私营保险组织：保险股份有限公司和相互保险公司专业自保组织：是由某一行业或公司为本系统或本专业自保组织：是由某一行业或公司为本系统或本公司提供保险保障的组织形式。公司提供保险保障的组织形式。合作保险组织：具有共同风险的个人或单位，为获合作保险组织：具有共同风险的个人或单位，为获得保险保障，共同筹资设立的保险组织形式，如相得保险保障，共同筹资设立的保险组织形式，如相互保险社、保险合作社互保险社、保险合作社个人保险组织：劳合社本身是个社团，更确切地说个人保险组织：劳合社本身是个社团，更确切地说是一个保险市场，只向其成员提供交易场所和有关是一个保险市场，只向其成员提供交易场所

12、和有关的服务，本身并不承保业务。的服务，本身并不承保业务。 保险经营与管理 山西财经大学财政金融学院 高侯平（二）保险中介方（二）保险中介方主要包括保险代理人、保险经纪人、保险主要包括保险代理人、保险经纪人、保险公估人等。他们的活动范围也比较广泛，公估人等。他们的活动范围也比较广泛，包括充当保险人与投保人之间的交易媒介包括充当保险人与投保人之间的交易媒介,协助建立保险合同关系；也包括独立于保协助建立保险合同关系；也包括独立于保险人与投保人之外，以第三者的身份处理险人与投保人之外，以第三者的身份处理保险合同当事人委托办理的保险事故鉴定、保险合同当事人委托办理的保险事故鉴定、估损和理赔等事项。估损

13、和理赔等事项。 保险经营与管理 山西财经大学财政金融学院 高侯平&二、保险经营的客体二、保险经营的客体-保险商品保险商品（一）保险商品的使用价值（一）保险商品的使用价值u保险的使用价值或者说它的有用性保险的使用价值或者说它的有用性表现在它可以满足人们转移和发生表现在它可以满足人们转移和发生风险事故时得到赔偿的需要。风险事故时得到赔偿的需要。 保险经营与管理 山西财经大学财政金融学院 高侯平1、社会稳定器、社会稳定器保险实现了保险实现了风险分摊风险分摊和和经济补偿经济补偿，使被破坏，使被破坏了的生产条件和生活环境的到重建和重置，了的生产条件和生活环境的到重建和重置，保持社会再生产的稳定性

14、和连续性。保持社会再生产的稳定性和连续性。2、经济助动器、经济助动器保险投资能够成为金融市场中长期资金的主保险投资能够成为金融市场中长期资金的主要供应者，为稳定资本市场的秩序和国家经要供应者，为稳定资本市场的秩序和国家经济建设发挥推动作用。济建设发挥推动作用。 保险经营与管理 山西财经大学财政金融学院 高侯平3、社会管理器、社会管理器u通过保险内在的特性，促进经济社通过保险内在的特性，促进经济社会的协调以及社会各领域的正常运会的协调以及社会各领域的正常运转和有序发展。转和有序发展。社会保障管理社会保障管理社会风险管理社会风险管理社会关系管理社会关系管理社会信用管理社会信用管理 保险经营与管理

15、山西财经大学财政金融学院 高侯平&（二）保险商品的价值（二）保险商品的价值u保险作为一种商品，它的价值体现保险作为一种商品，它的价值体现在保险商品中凝结的一般人类劳动。在保险商品中凝结的一般人类劳动。 保险经营与管理 山西财经大学财政金融学院 高侯平&（三）保险商品的特性（三）保险商品的特性u保险商品：首先体现为一份保险合保险商品：首先体现为一份保险合同，对于大部分人而言仅此而已同，对于大部分人而言仅此而已（尤其是产险和意外险），其次，（尤其是产险和意外险），其次，只有少数保险购买者会接受到保险只有少数保险购买者会接受到保险赔付。赔付。 1、保险商品是一种无形的商品。、保险商品

16、是一种无形的商品。 保险经营与管理 山西财经大学财政金融学院 高侯平 2、保险商品是一种、保险商品是一种“非渴求非渴求”的商品或的商品或“非寻求商品（非寻求商品（unsought product）”。市场营销学中，按人们的消费购买习惯将商品分为四类：市场营销学中，按人们的消费购买习惯将商品分为四类：l便利品：便利品： 经常购买且不需要仔细比较就能立即做出购买决经常购买且不需要仔细比较就能立即做出购买决定的商品。如肥皂、牙膏、蔬菜。定的商品。如肥皂、牙膏、蔬菜。l选购品：消费者会仔细比较适用性、适量、价格和式样，选购品：消费者会仔细比较适用性、适量、价格和式样，购买频率较低。如家具、服装、家用电

17、器。购买频率较低。如家具、服装、家用电器。l特殊品：指愿意付出大量时间和精力去购买的具有独特性特殊品：指愿意付出大量时间和精力去购买的具有独特性和高品牌知名度的商品。如高档照相器械、特殊品牌汽车、和高品牌知名度的商品。如高档照相器械、特殊品牌汽车、古玩、残疾人专用座椅等；古玩、残疾人专用座椅等；l非寻求商品：指消费者不知道或即使知道通常也不会主动非寻求商品：指消费者不知道或即使知道通常也不会主动购买的商品。购买的商品。 保险经营与管理 山西财经大学财政金融学院 高侯平保险商品就是应对风险的，不可避免地要谈到损保险商品就是应对风险的，不可避免地要谈到损失、死亡、疾病、灾害、意外事故等人们不愿正失

18、、死亡、疾病、灾害、意外事故等人们不愿正视、讳莫如深，或谈之色变的事情。视、讳莫如深，或谈之色变的事情。保险商品显然属于保险商品显然属于“非寻求商品非寻求商品”。人们是不会。人们是不会主动购买的，除非一些突发的灾害事故促使消费主动购买的，除非一些突发的灾害事故促使消费者不得不正视风险，或者调高自己对风险大小的者不得不正视风险，或者调高自己对风险大小的估计，在短期内会出现主动购买行为。估计，在短期内会出现主动购买行为。3、保险商品的消费是一种隐性消费。、保险商品的消费是一种隐性消费。 保险经营与管理 山西财经大学财政金融学院 高侯平&（四）保险商品的价格（四）保险商品的价格u保险商品的价

19、格就是保险费。保险商品的价格就是保险费。u1、保险费率的种类、保险费率的种类理论费率理论费率实际费率实际费率监管费率监管费率 保险经营与管理 山西财经大学财政金融学院 高侯平u2、财产保险费率的厘定、财产保险费率的厘定u基本方法有判断法、分类法和增减基本方法有判断法、分类法和增减法三种法三种 保险经营与管理 山西财经大学财政金融学院 高侯平u3、人寿保险费率的厘定、人寿保险费率的厘定死亡率或生存率死亡率或生存率利息率利息率营业费用率营业费用率保单解约率、分红率、残费率及保单中保单解约率、分红率、残费率及保单中嵌入的各种选择权被保单持有人行使的嵌入的各种选择权被保单持有人行使的概率概率 保险经营

20、与管理 山西财经大学财政金融学院 高侯平&三、保险经营思想三、保险经营思想u保险经营保险经营是指保险企业为实现一定的经济目标而进是指保险企业为实现一定的经济目标而进行的筹划和决策的过程行的筹划和决策的过程,是以获得一定的经济利益和是以获得一定的经济利益和实现特定职能为目标的经济行为实现特定职能为目标的经济行为.保险经营是为了实保险经营是为了实现保险经营过程的合理化和取得最佳经济效益。对现保险经营过程的合理化和取得最佳经济效益。对其各个环节进行计划、组织、指挥和协调活动。其各个环节进行计划、组织、指挥和协调活动。保保险经营险经营即对保险企业经营活动所做的运筹、谋划工即对保险企业经营活动所

21、做的运筹、谋划工作。它一般经过展业、承保、分保、防损、理赔及作。它一般经过展业、承保、分保、防损、理赔及保险资金运用等环节。保险资金运用等环节。 u保险经营思想，是指保险企业从事经营活动，解决保险经营思想，是指保险企业从事经营活动，解决各种经营问题的指导思想，亦称经营战略思想。保各种经营问题的指导思想，亦称经营战略思想。保险经营者需具备的观念有：险经营者需具备的观念有： 保险经营与管理 山西财经大学财政金融学院 高侯平u1、市场观念、市场观念u2、效益观念、效益观念u3、信息观念、信息观念u4、竞争观念、竞争观念u5、法制观念、法制观念 保险经营与管理 山西财经大学财政金融学院 高侯平&

22、; 四、保险经营目标四、保险经营目标u保险经营目标，是指保险企业保险经营目标，是指保险企业在充分利用现有的经营条件的在充分利用现有的经营条件的基础上，经过努力所要达到的基础上，经过努力所要达到的经营目的和标准。经营目的和标准。 保险经营与管理 山西财经大学财政金融学院 高侯平u（一）从保险企业发展的角度划（一）从保险企业发展的角度划分，可分为长期目标、中期目标分，可分为长期目标、中期目标和近期目标和近期目标u（二）从利益的角度划分，可分（二）从利益的角度划分，可分为社会贡献目标、企业利益目标为社会贡献目标、企业利益目标和个人利益目标和个人利益目标 保险经营与管理 山西财经大学财政金融学院 高侯

23、平u（三）从保险公司财务管理的角度考虑，保（三）从保险公司财务管理的角度考虑，保险经营目标为财务稳定性目标、持续发展目险经营目标为财务稳定性目标、持续发展目标和盈利目标标和盈利目标财务稳定性目标：即偿付能力目标，要财务财务稳定性目标：即偿付能力目标，要财务稳定，要有偿付能力；稳定，要有偿付能力；持续发展目标：不但保费规模要持续增长，持续发展目标：不但保费规模要持续增长，而且发展质量也要提高。而且发展质量也要提高。赢利目标：盈利实际上是保险公司经营的综赢利目标：盈利实际上是保险公司经营的综合目标和终结目标。合目标和终结目标。 保险经营与管理 山西财经大学财政金融学院 高侯平& 五、保险经

24、营环境五、保险经营环境（一）（一）保险企业经营的外部环境保险企业经营的外部环境1、自然环境、自然环境u土地、水、能源等自然资源对保险公司土地、水、能源等自然资源对保险公司的影响；的影响；u自然灾害风险对保险公司的影响。自然灾害风险对保险公司的影响。巨灾风险频繁发生，保险公司的赔款直线上升，保巨灾风险频繁发生，保险公司的赔款直线上升，保险业的财务稳定受到影响，不少保险公司因此倒闭。险业的财务稳定受到影响，不少保险公司因此倒闭。巨灾债券就是为了应对保险公司的自然灾害承保风巨灾债券就是为了应对保险公司的自然灾害承保风险。险。 保险经营与管理 山西财经大学财政金融学院 高侯平2、人口环境、人口环境u指

25、人口密度、出生率、死亡率、人口年龄结构、地理指人口密度、出生率、死亡率、人口年龄结构、地理分布、婚姻状况、受教育程度、性别比例、文化、种分布、婚姻状况、受教育程度、性别比例、文化、种族等因素。族等因素。u人口环境决定保险市场需求的潜在容量和需求格局。人口环境决定保险市场需求的潜在容量和需求格局。尤其影响人身保险业务。尤其影响人身保险业务。u现在人口环境的变化趋势：现在人口环境的变化趋势：婴儿的出生率和死亡率降低；婴儿的出生率和死亡率降低；人的寿命不断延长，人口老龄化趋势加剧，对养老保险需求上升；人的寿命不断延长，人口老龄化趋势加剧，对养老保险需求上升；家庭人数缩小，消弱了传统的家庭互助和赡养功

26、能，增加了对商业保险的家庭人数缩小，消弱了传统的家庭互助和赡养功能，增加了对商业保险的需求；需求；城市化、全球化带来了人口流动性增大，可能蕴含着保险新产品契机。城市化、全球化带来了人口流动性增大，可能蕴含着保险新产品契机。 保险经营与管理 山西财经大学财政金融学院 高侯平u我国的老龄化我国的老龄化我国历次人口普查的各年龄人口比例（我国历次人口普查的各年龄人口比例（%）资料来源：中国人口统计年鉴资料来源：中国人口统计年鉴20010-14岁人口比重显著下降，岁人口比重显著下降，65岁以上人口数量逐渐上升，岁以上人口数量逐渐上升，15-64岁人口显著增加，这将造成人口老龄化。岁人口显著增加，这将造成

27、人口老龄化。年龄组别195319641982199020000-14岁15-64岁65岁及以上36.2859.314.4140.6955.753.5633.5961.504.9127.6966.745.5722.8970.156.96 保险经营与管理 山西财经大学财政金融学院 高侯平u家庭规模小型化：家庭规模小型化：计划生育政策使三口之家成为我国的典型家庭规模。计划生育政策使三口之家成为我国的典型家庭规模。家庭规模小型化，降低了家庭抵御风险的能力。家庭规模小型化，降低了家庭抵御风险的能力。对于单职工家庭，如果顶梁柱发生意外或事业，整个家庭对于单职工家庭，如果顶梁柱发生意外或事业，整个家庭就会受

28、到巨大的冲击，很可能超过经济承受能力；就会受到巨大的冲击，很可能超过经济承受能力；孩子的抚养、老人的赡养必将转化为社会化、专业化的服孩子的抚养、老人的赡养必将转化为社会化、专业化的服务。务。4-2-1的大家庭结构加重了年轻夫妻的潜在财务负担。的大家庭结构加重了年轻夫妻的潜在财务负担。 保险经营与管理 山西财经大学财政金融学院 高侯平3、经济环境、经济环境u经济发展水平和经济周期影响或制约保险业经济发展水平和经济周期影响或制约保险业的发展水平和发展速度。的发展水平和发展速度。保险发展与经济发展水平正相关。保险发展与经济发展水平正相关。保险密度：人均保费支出；保险密度：人均保费支出；保险深度：保费

29、保险深度：保费/GDP 保险密度保险密度 保险深度保险深度 美国美国 3266美元美元 8.97% 中国中国 106美元美元 3.40% 韩国韩国 1061美元美元 12.07% 保险经营与管理 山西财经大学财政金融学院 高侯平4、政策环境、政策环境u国家政策影响保险公司的经营。国家政策影响保险公司的经营。u包括：包括：税收政策、利率政策税收政策、利率政策汇率政策汇率政策 国家对保险投资的限制国家对保险投资的限制 保险经营与管理 山西财经大学财政金融学院 高侯平5、社会和文化环境、社会和文化环境u社会环境：由社会上每个人的信念、社会环境：由社会上每个人的信念、态度、习惯、行为和教育程度等组成。

30、态度、习惯、行为和教育程度等组成。社会环境影响保险公司的经营，如社会环境影响保险公司的经营，如“养儿防养儿防老老”的观念就会影响保险需求。的观念就会影响保险需求。u文化环境：如风险意识和保险意识。文化环境：如风险意识和保险意识。 保险经营与管理 山西财经大学财政金融学院 高侯平6、市场环境、市场环境u保险经营的市场环境主要是指保险保险经营的市场环境主要是指保险市场的发育和完善程度以及保险市市场的发育和完善程度以及保险市场上的竞争方式和竞争激烈程度。场上的竞争方式和竞争激烈程度。保险市场不完善会导致不正当竞争，恶性竞争影保险市场不完善会导致不正当竞争，恶性竞争影响保险公司经营的稳定性。响保险公司

31、经营的稳定性。u保险市场的结构模式和市场的开放保险市场的结构模式和市场的开放程度也会影响保险公司的业务经营。程度也会影响保险公司的业务经营。 保险经营与管理 山西财经大学财政金融学院 高侯平（二）保险企业经营的内部环境（二）保险企业经营的内部环境1、劳动者、劳动者2、经营技术、经营技术3、资金、资金4、信息、信息 保险经营与管理 山西财经大学财政金融学院 高侯平&六、保险经营原则六、保险经营原则（一）保险经营的一般原则（一）保险经营的一般原则u经济核算原则经济核算原则就是记录、计算、分析和比较生产经营活动中的劳动耗费就是记录、计算、分析和比较生产经营活动中的劳动耗费和劳动成果，看看成本

32、收益情况。就是说，保险公司是要和劳动成果，看看成本收益情况。就是说，保险公司是要赢利的。赢利的。u随行就市原则随行就市原则就是说，保险经营要有市场观念，保险公司要以市场需求就是说，保险经营要有市场观念，保险公司要以市场需求为导向，根据不断变化的市场行情，通过调整产品结构和为导向，根据不断变化的市场行情，通过调整产品结构和价格水平去适应市场需求。价格水平去适应市场需求。u薄利多销原则薄利多销原则保险公司应利用价格杠杆扩大销售量以便赢利。保险公司应利用价格杠杆扩大销售量以便赢利。 保险经营与管理 山西财经大学财政金融学院 高侯平&（二）保险经营的特殊原则（二）保险经营的特殊原则1、风险大量

33、原则、风险大量原则u指保险人在可保风险的范围内，根据自己的承保指保险人在可保风险的范围内，根据自己的承保能力，努力承保尽可能多的风险和标的。能力，努力承保尽可能多的风险和标的。u实行风险大量原则的原因：实行风险大量原则的原因：风险汇聚原理与大数定律：风险汇聚原理与大数定律：风险汇聚原理：风险汇聚原理： 当两个人的风险（可能发生的损失）不相关当两个人的风险（可能发生的损失）不相关时，汇聚安排（平摊总损失）可以抑制风险。时，汇聚安排（平摊总损失）可以抑制风险。大数定律：极限情况下（参加汇聚的人非常多），每个参加大数定律：极限情况下（参加汇聚的人非常多），每个参加者的平均损失非常接近于每个参加者的期

34、望损失值，每个参者的平均损失非常接近于每个参加者的期望损失值，每个参加者损失的标准差将非常接近于零。加者损失的标准差将非常接近于零。u扩大承保数量可实现规模经济，即降低单笔保单扩大承保数量可实现规模经济，即降低单笔保单的管理费用。的管理费用。 保险经营与管理 山西财经大学财政金融学院 高侯平2.风险选择原则风险选择原则l风险选择：即核保选择，即充分评价投保标风险选择：即核保选择，即充分评价投保标的的风险大小和保险金额等，决定是否承保。的的风险大小和保险金额等，决定是否承保。l风险选择原则：强调保险人对保险标的的主风险选择原则：强调保险人对保险标的的主动选择，否定保险人无条件承保的可能性。动选择

35、，否定保险人无条件承保的可能性。l事前选择：在投保人投保时决定是否承保；事前选择：在投保人投保时决定是否承保；l事后选择：签订合同后，在续保、被保险人存在欺诈事后选择：签订合同后，在续保、被保险人存在欺诈等违反保险合同的行为时解除保险合同。等违反保险合同的行为时解除保险合同。 保险经营与管理 山西财经大学财政金融学院 高侯平3.风险分散原则风险分散原则由多个保险人或被保险人共同分担某一风险责任，使保险人由多个保险人或被保险人共同分担某一风险责任，使保险人承担的保险责任被控制在可承受的范围之内。承担的保险责任被控制在可承受的范围之内。方法：方法：l核保时的分散：核保时的分散：l合理划分风险单位，

36、参考每个风险单位的最大可能损失确定保险金合理划分风险单位，参考每个风险单位的最大可能损失确定保险金额，对超出自身承保能力的部分不予承保。（见下页保险法规定）额，对超出自身承保能力的部分不予承保。（见下页保险法规定）l对承保的风险责任加以限制，如控制保险金额，规定免赔额、共同对承保的风险责任加以限制，如控制保险金额，规定免赔额、共同保险条款等。保险条款等。l几家保险公司共保。几家保险公司共保。l承保后的分散：再保险承保后的分散：再保险 保险经营与管理 山西财经大学财政金融学院 高侯平保险法保险法：第一百条保险公司对每一危险单位，即对一次保第一百条保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的任，不得超过其实有资本金加公积金总和的百分之十；超过的部分，应当办理再保险。百分之十；超过的部分，应当办理再保险。 第一百零一条保险公司对危险单位的计算办