保险的基本原则讲解

1、保险的基本原则讲解12第四章 保险的基本原则第一节 保险利益原则第二节 最大诚信原则第三节 损失补偿原则 第四节 近因原则保险利益及其确立3一、保险利益及其确立 保险利益，是指投保人对投保标的所具有的法律上承认的利益。它体现了投保人或被保险人与保险标的之间存在的利害关系 。保险利益的确立确认某一项利益是否构成保险利益必须具备三个条件必须是法律认可的利益 必须是客观存在的利益必须是经济上可确定的利益 思考：保险利益与可保利益是否等同？有何关系？二、保险利益原则的含义 投保人以不具有保险利益的标的投保，保险人可单方面宣布合同无效；保险标的发生保险事故，被保险人不得因保险而获得不属于保险利益限度内的

2、额外利益 中华人民共和国保险法第十二条“ 投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。”4三、保险利益原则在保险实务中的应用（一）各类保险的保险利益确定 1 财产损失保险的保险利益确定 财产损失保险的保险标的是财产及其有关利益。因此，投保人对其拥有所有权、占有权、抵押权、质权、留置权、典权等权利的财产及其有关利益具有保险利益，可以成为保险合同的主体。 2 责任保险的保险利益确定 责任保险的保险标的是被保险人依法（或合同）对他人的财产损失或人身伤亡承担的民事损害的经济赔偿责任。因而，投保人与其所应负的民事损害的经济赔偿责任之间的法律关系便构成了责任保险的保险

3、利益。即凡是法律或行政法规所规定的应对他人的财产损失或人身伤亡负有经济赔偿责任者，都可以投保责任保险。53 信用保险的保险利益确定 信用保险的保险标的是各种信用行为。在经济交往中，权利人与义务人之间基于各类经济合同而存在有经济上的利益关系。当义务人因种种原因不能履约时，会使权利人遭受经济损失。因而，权利人对义务人的信用具有保险利益，而义务人对自身的信用具有当然的保险利益。当权利人对义务人的信用有担心时，可以以义务人的信用为标的购买保险，称之为信用保险；也可以要求义务人以其自己的信用为标的购买保险，称之为保证保险。一般而言，义务人大多是应权利人的要求而以其自己的信用为标的购买保险具体而言，制造商

4、对买货的批发商的信用具有保险利益；雇主对雇员的信用具有保险利益；业主对承包商的合同的实现即信用具有保险利益。 64 人身保险的保险利益确定 人身保险的保险利益是基于人与人即投保人与被保险人之间的利益关系而产生的。只有当投保人对被保险人的生命或身体具有某种利害关系时，他才对被保险人具有保险利益。即被保险人的生存及身体健康能保证其投保人原有的经济利益；反之，如果被保险人死亡或伤残，将使其遭受经济损失。 当投保人为自己投保时，投保人对自己的生命或身体当然具有保险利益。因其自身的安全健康与否与其自己的利益密切相关。 当投保人为他人投保时，即投保人以他人的生命或身体为保险标的进行投保时，保险利益的形成通

5、常基于血缘、情法律和经济利益关系，构成人身保险的保险利益 7我国保险法关于人身保险保险利益的规定本人对自己的生命或身体具有保险利益投保人对其配偶、子女、父母的生命或身体具有保险利益投保人对前项以外与其有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属的生命或身体具有保险利益投保人对同意其订立合同的被保险人的生命或身体具有保险利益以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额，合同无效8案例分析 案情 1998年4月12日，某快餐店向某寿险公司投保了一份顾客意外伤害保险，以到该店就餐的顾客为被保险人，凡在该店就餐的顾客遭受意外伤害而残疾、死亡或发生医疗费用时，保险人向受伤害的顾客给

6、付最高1万元保险金，保险合同总限额为20万元。1999年1月2日，王某在该店就餐时，因地面较滑而摔倒，造成小腿骨折，花去医疗费用2000多元。该快餐店陪同王某向保险公司索赔，保险公司即按保险合同向王某给付了医疗保险金。 9案例分析 分析 该案例从合同履行的角度上看不存在问题，关键是合同内容的合法性，因为这份顾客意外伤害保险合同是一份无效合同。根据保险利益原则，投保人对保险标的必须具有保险利益，否则保险合同无效。在此案例中，投保人是快餐店，被保险人是就餐的顾客，从保险法所规定的人身保险保险利益的几种情况来看，该店显然对顾客是不具有保险利益的，更不用说这份合同的订立未经过被保险人的书面同意及认可保

7、险金额。所以，该份顾客意外保险合同是无效合同，保险人不应向王某给付医疗保险金。 10各国立法关于人身保险保险利益的规定 一个人对他人的生命或身体是否具有保险利益，各国有不同的规定，世界各国立法例有三种。 利益主义原则，即要求以投保人与被保险人之间是否存在经济上的利益关系为判断依据。英国、美国、比例时、荷兰、葡萄牙等英美法系国家基本上采取这一原则。 同意主义原则，即无论投保人与被保险人之间是否存在利益关系，只要经过被保险人同意即可。德国、法国、日本、意大利、瑞士等大陆法系的国家通常采用同意主义原则。 利益主义与同意主义相结合的原则，即投保人与被保险人之间具有利益关系，或者投保人与被保险人之间虽没

8、有利益关系，但只要征得被保险人同意，也可被视为具有保险利益。美国部分州法，我国的保险法及台湾保险法采用的便是利益主义与同意主义相结合的原则。 11（二）保险利益原则的效力范围 1 保险利益原则的时间效力 时间效力是指要求投保人与保险标的之间的保险利益关系存续的起讫时间。 （1）财产保险的保险利益原则的时间效力。在财产保险中，一般要求保险利益必须在保险合同订立时到损失发生时的全过程中存在 （2）人身保险的保险利益的时间效力。与财产保险不同，人身保险的保险利益必须在保险合同订立时存在，而保险事故发生时是否具有保险利益并不重要 2 保险利益原则对人的效力 对人的效力主要是指对保险合同的不同主体的保险

9、利益要求，即主要是对投保人与被保险人的保险利益要求。保险利益原则的对人效力与保险利益的时间效力关系紧密，应当将二者结合在一起分析。 在订立保险合同时应该规定投保人对保险标的具有保险利益，以有效防止利用保险进行赌博；当保险合同成立后，损失发生时，规定被保险人具有保险利益，可以有效防止道德风险的发生 12 3 保险利益的变动 保险利益的变动主要包括保险利益的转移与消灭。 （1）财产保险保险利益的变动 保险利益发生转移往往发生在保险事故发生以前 除保险合同中另有规定外，当被保险人死亡时，保险利益因继承而转移给继承人；当因保险标的易主发生所有权让予时，保险利益亦随之同时转移，即受让人对该标的具有保险利

10、益；被保险人破产时，其财产便转移给破产债权人和破产管理人，从而使保险利益转移给破产债权人，破产债权人对该财产具有保险利益。当保险标的消失时保险利益也随之消灭 。 （2）人身保险保险利益的变动 在人身保险中，投保人对被保险人的保险利益分为两种情况，即被保险人的保险利益专属投保人和非专属投保人。如果人身保险合同为一般的利害关系而订立，如债权债务关系，这时被保险人的利益专属于投保人，保险利益可由投保人的继承人继承，即保险利益可以转移如果人身保险合同为特定的人身关系而订立，如血缘关系、抚养关系等，这时被保险人的利益并非专属于投保人，保险利益不得转移。如果保险合同包含死亡给付责任，当被保险人死亡后，保险

11、人履行给付保险金责任，保险合同终止；如果保险合同属于其他人身保险合同或被保险人因除外责任的原因死亡，则意味着保险标的消灭，该保险合同终止 1314思考与讨论投保人对保险标的必须具有保险利益吗？投保人对保险标的的保险利益是否永存？保险利益究竟应该存在于何人？何时？当投保人与被保险人分属不同人时，如何衡量保险合同的效力？不同性质的保险合同对保险利益的时间规定是否一致？（财险、货运险、人险）以赠送保单为手段的商业促销活动保险利益如何核定？礼品性保单的保险利益的核定保险利益应存在于何人？何时？ 中华人民共和国保险法第十二条“ 投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同

12、无效。”这一规定是有欠缺的。首先该规定只强调了投保人，而且强调的时间只是在保险合同订立时。其初衷是为了遏止赌博行为，防止道德危险的发生。事实上，当保险合同成立后，与保险标的距离最近，关系最密切的应是被保险人而非投保人，尤其是当投保人与被保险人分属不同的人时。在财产保险中，当投保人与被保险人分离时，保险标的处置权属于被保险人所有，随着保险标的的买卖、转让、赠与等行为的发生，将直接引起保险利益的变动，从而影响保险合同的效力，进而也可能引发道德风险，而此时与投保人是否对保险标的具有保险利益已无关系。所以，当保险合同成立后，保险事故发生时，应强调被保险人与保险标的之间的保险利益关系，才能有效防止道德风

13、险的发生。15人身保险利益应存在于何人？ 人身保险中，投保人与被保险人的分离更是多见，加之人身保险的保险标的就是被保险人自己的生命或身体，如果仅强调投保人对保险标的应当具有保险利益，也就意味着仅仅强调投保人应对被保险人的身体或生命具有保险利益。当保险合同成立以后，同样会产生像财产保险合同类似的问题，因此，当保险合同成立后，在保险合同效力期间内，应当规定被保险人对保险标的具有保险利益；而由于人身保险保险标的的特殊性，有些国家甚至规定受益人也应具有保险利益，如美国部分州法则要求人寿保险的投保人或受益人具有保险利益。因此，人身保险的利益既应存在于投保人或被保险人也应存在于受益人。 16投保人对保险标

14、的必须具有保险利益吗？ 现实生活中投保人为他人的利益投保具有相当的需求。例如，单位为了更好的调动生产积极性，为投保团体家庭财产保险、团体人身保险等；生产厂家、商家为争取市场，赢得客户，以让利的形式为客户投保，如盼盼防盗门双保险、商店为自行车客户购买盗窃险等；地方政府或有关部门为鼓励某种行为出资投保，以期达到特定的社会效应，如见义勇为意外伤害险；为表达祝愿馈赠给亲友的礼品性保单如婚姻纪念保险。如此种种，投保人并不具有保险利益。其实，规定保险利益的初衷是为了防止保险与赌博的混同和防范道德风险。而实际上，要达到这一目的，并不必僵死地束缚于“保险利益”的条条框框中。因为，投保人凭借保险图谋不法利益，必

15、须在某种条件下才能成就。17投保人对保险标的必须具有保险利益吗？ 在财产保险中，出险后切实拥有索赔权的人只能是“被保险人”，“投保人”并无此特权（除非他同时又是被保险人）。因此，从财产保险投保人地位看，当投保人并非同时也是被保险人时，他是无法因标的的损毁而获利的。在人身保险中，“被保险人”实际上成为了保险标的的代名词。除非保险合同有特别约定，只要被保险人存活，其本人就具有保险金的优先领取权；对于死亡保险金，当保险合同未指定受益人时，作为被保险人的遗产处理；倘若指定了受益人，则只能由指定的受益人获偿。而受益人的产生途径是有严格的法律界定的。可见，投保人通过指定和变更受益人来为自己或自己的利害关系

16、人谋取利益是很不容易得逞的。因此，在人身保险中，投保人能否非法牟利，一方面取决于有无保险利益，但更主要的取决于受益人的指定。而保险法中对此规定是一道有效的关卡，为我们消除了诸多疑虑。 综上分析，投保人为他人利益善意投保，是与保险立法宗旨不相违背的。18投保人对保险标的必须具有保险利益吗？ 需要指出的是：以上结论的得出应该具备相应的前提条件，即在财产保险中，投保人与被保险人分属不同人，当然被保险人也必须对投保财产具有合法的利益；在人身保险中，投保人不能擅自指定受益人或只能征得被保险人同意指定与被保险人有利害关系的人为受益人。总之，在不具有保险利益的情况下，投保人绝不能出于自己的利益考虑而投保，并

17、应将订立合同的目的和动机事先告知保险人，否则合同将不具有法律效力。19一、最大诚信原则的含义 保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应向对方提供影响对方作出订约与履约决定的全部实质性重要事实；同时绝对信守合同订立的约定与承诺。否则，受到损害的一方，可以此为由宣布合同无效或不履行合同的约定义务或责任，甚至对因此而受到的损害还可要求对方予以赔偿。 所谓实质性重要事实，是指那些影响保险双方当事人作出是否签约、签约条件、是否继续履约、如何履约的每一项事实。对保险人而言，是指那些影响谨慎的保险人确定收取保险费的数额或影响其是否承保以及确定承保条件的每一项事实；对于投保人而言，则是指那些会影响其作出投保

18、决定的事实如有关保险条款、费率以及其他条件等。 规定最大诚信原则的原因在于：保险经营中信息的不对称性 保险合同的附合性保险合同的射幸性20第二节 最大诚信原则讨论与思考何谓重要事实？应否分而界定？ 美国的保险法律中有两种证明重要性的方法：（1）风险增加法。一个事实要构成重要的事实必须引起承保风险的增加。（2）影响损失法。不论事实本身的重要性如何，如果这种不实陈述本质上并未造成承保财产损害的增加或导致其灭失，就不能使保险合同无效。 对于重要事实的范围，应根据保险种类的不同而异。人寿保险中的年龄、职业性质、健康状况、既往病史等皆为重要事项，而产险中的火灾保险、建筑物的建造年份、质料、周围环境、用途

19、等显得尤为重要。同时，在法律适用时，法院可就危险性质加以判断。 21二、最大诚信原则的内容（一）说明1 说明的含义 说明意为解释明白。具体是指合同订立前保险人应将保险合同及保险经营中与投保人或被保险人利害相关的实质性重要事实据实通告投保人或被保险人。 中华人民共和国保险法第十七条与第十八条的规定，订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容；保险人在订立合同时，对于责任免除条款未向投保人明确说明的，责任免除条款不产生效力。2 说明义务的履行主体 说明义务的履行主体应当包括保险人与保险代理人3 说明义务的内容 中华人民共和国保险法第十七条、十八条规定，保险人应说明的内容主要是保险合同条

20、款的内容，尤其是免责条款。对于免责条款的明确说明，是保险人说明义务的重心224 说明义务的履行方式 保险人履行说明义务的方式有两种，即明确列明和明确说明。 明确列明是指保险人只须将保险的主要内容明确列明在保险合同之中，即视为已对投保人履行了说明义务。 明确说明是指保险人不仅应将保险的主要内容明确列明在保险合同之中，还必须对投保人进行正确的解释。 我国采取二者结合的方式 5 违反说明义务的法律后果 保险人在订立合同时未履行责任免除条款的明确说明义务，该责任免除条款无效 保险人如果在保险业务活动中隐瞒与保险合同有关的重要情况，欺骗投保方，或者拒不履行保险赔付义务，或者阻碍投保方履行如实告知义务；或

21、者诱导投保方不履行如实告知义务，或承诺给投保方以非法保险费回扣或其他利益，构成犯罪的，依法追究刑事责任；不构成犯罪的，由监管部门处以罚款23思考与讨论 何谓明确说明？ 明确说明的内容界定：能否仅限于免责条款？ 保险人是否拥有追踪询问权利？2425案例分析：白纸黑字算不算“明确说明” 2003年3月5日，A市超达实业有限公司一辆进口豪华轿车行驶至某高速公路120公里85米处突然起火，司乘人员虽幸免于难，轿车却被烧毁报废。事故发生后，该公司及时向承保该车损失险和第三责任险的某保险公司报案索赔。保险公司接到报案后及时派员赴事故现场进行勘查，查明此次事故虽发生在保险期限内，但保险车辆被烧毁系该车自燃所

22、致，遂援引机动车辆保险条款关于机动车辆自燃所致损失为除外责任的规定，予以拒赔。后超达实业有限公司以保险人违反最大诚信原则为由一纸诉状将保险公司送上被告席，要求其按照保险合同的规定，如数全额给付保险赔款。 26 在庭审过程中，原告超达实达有限公司认为，保单背面虽然印有机动车辆保险条款，该保险条款中也确实规定了机动车辆自燃所致损失为除外责任，但我国保险法第17条规定：“保险合同中规定有关保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应向投保人明确说明。未明确说明的，该条款不产生效力。”被告并未就除外责任条款向原告明确说明，因此，该免责条款不生效力，被告拒赔理由不能成立。 被告保险公司向法庭递交了原告

23、签字的保险单和投保单，辩称该保险单背面印有完整的保险责任条款、责任免除条款和特约条款等有关内容，并且在投保单中，保险公司已以书面形式明确提示“投保人应仔细阅读除外责任、被保险人义务等有关内容”，保险公司已履行了保险法上的明确说明义务，投保人在投保单和保险单上签字盖章，应认为投保人已认可了包括除外责任的全部保险条款。免责条款应具有的法律约束力，保险公司拒赔理由正当。 合议庭审理后认为，保险公司必须向投保人就免责条款作出口头说明才算履行了保险法上的明确说明义务，因被告未能举证证明其已向原告作出口头说明，所以，免责条款不生效力，拒赔理由不能成立，判决被告败诉，原告胜诉。 分析 本案当事人双方及法院分

24、歧的焦点在于，如何正确理解保险法规定的保险人对免责条款的明确说明义务，如何科学地界定明确说明的标准、方式、时间及效力。 国外通常的做法有保单与保险条款联体制作；条款实行双色印刷或采用不同字体，对责任免除条款标以红色或加重字体，以示危险、重要；在保单中设警示句，在显著位置提醒投保人仔细阅读保险条款尤其是免责条款；加印“投保人、被保险人声明”，请其在决定投保前认真阅读并理解条款内容，之后签名或盖章确认；允许投保人与保险人就合同条款的内容作限制性解释的约定。 27保险人的明确说明内容不能仅限于“免责条款” 保险人说明义务的内容，依据保险法第17条、18条的规定，其一是合同的条款；其二是合同中保险人的

25、免责条款不做明确说明，不发生效力。 将两个条款并列设计在条文之中，存在缺陷。 首先，免责条款本身即是合同条款的一部分，免责条款要求“明确”说明，其他条款似乎“明确”程度差一些，那么所谓保险人对免责条款的其他合同条款的说明义务就形同虚设，即保险法第17条之规定意义不大，而作为一项法定义务，不明确或不太明确，履行义务是否适当则无法判定； 其二，免责条款如何才能“明确”说明，实践操作性较差，既然要求说明，又岂能“马虎”说明了事？反之，不明确的说明岂不是保险人履行法定义务时存有瑕疵？ 其三，采用将免责条款单独列举以显对投保人的公正性，那么，对于与免责条款相似的制约投保人保险权利的条款即“限制责任”条款

26、如保险人可单方面解除合同、合同无效、效力中止、投保人违约责任等等是否要“明确说明”呢？很明显，这类“限制责任”条款，所产生的法律后果与免责条款相同或基本相同，这些条款散见于保险合同中，若均强调“明确说明”，可行性及履行方式均值得怀疑。28保险人的明确说明内容不能仅限于“免责条款” 可见，设计了保险法第18条显得挂一漏万，实无存在之必要。有人认为，所谓“说明”即“醒意”，意为揭示或阐明合同条款的含义；所谓“明确说明”，则包括“醒示”和“醒意”两层含义，醒示义务亦称特别提请注意义务，即格式合同提供人所负采取合理方式提请相对人注意免责条款之存在的义务。值得一提的是，保险法中免责条款说明义务的规定早于

27、1999年颁行的合同法的相关规定，在当时具有进步意义。合同法将其放在格式条款规制中加以规定，该法第39条规定：“采用格式条款签定合同的，提供条款的一方应遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采用合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。”显然，合同法较保险法的规定具体、明确，也具有操作性。 29（二）告知1 告知的含义 告知也称披露或陈述，是指合同订立前、订立时及在合同履行期间，要求投保方按照法律实事求是，尽自己所知，毫无保留地向对方所做的口头或书面陈述。 中华人民共和国保险法第十七条、二十二条、三十七条和四十一条的有关规定：投保方的告知义务应该包括

28、如实告知、及时通知等。2 告知义务的履行主体 根据中华人民共和国保险法第十七条、二十二条、三十七条和四十一条的有关规定： （1）订立合同时的履行告知义务主体是投保人 （2 ）合同订立以后，履行告知义务的主体可能是投保人也可能是被保险人甚至是受益人 303 告知义务的内容 投保方履行告知义务的内容因履行时间的不同而各异。 （1）保险合同订立时，投保人根据保险人就保险标的或被保险人的有关情况的询问作如实回答。 （2）保险事故发生后，投保人、被保险人或受益人应及时通知保险人。 （3）保险合同有效期内，保险标的危险增加时，被保险人应及时通知保险人。 （4）保险标的转移时或保险合同有关事项有变动时投保人

29、或被保险人应通知保险人 （5）有重复保险的投保人应将重复保险的有关情况通知各保险人。31英国投保人必须告知的重要事实 所投保的风险，就其性质或险别比人们通常预计的要大； 外部因素使得风险大于通常情况的； 导致预期损失金额大于通常估算的金额； 已往其他保单项下发生的损失和赔偿； 已往投保时曾遇到其他保险人的婉拒或提出的不利条件； 因被保险人免除第三方本应承担的责任而影响保险权益转让的事实； 是否存在其他非补偿性保单，如寿险或人身意外伤害保险保单； 与保险标的有关的全部事实及相应的介绍。如火灾保险中建筑物的构造及使用性质、盗窃保险中存货的性质及价值、汽车保险中除被保险人之外的其他经常驾驶该保险车辆

30、的人、海上保险中特定货物置于舱面运输的事实、人寿保险中的已往病史。 324 告知义务的履行方式 按照惯例，投保方履行告知义务的方式有无限告知和询问回答告知两种。 无限告知又称客观告知，是指法律或保险人对告知的内容没有明确性的规定，投保方应将与保险标的的危险状况及有关重要事实如实告知保险人。这种形式对投保人的要求比较高。 询问回答告知又称主观告知，是指投保方只对保险人所询问的问题必须如实回答，而对询问以外的问题投保方可无须告知。 我国采取询问回答方式5 违反告知义务的表现 漏报。即由于疏忽对某些事项未予申报，或对重要事实误认为不重要而遗漏申报 误告。即因为过失而申报不实 隐瞒。即明知而有意不申报

31、重要事实 欺诈。即有意捏造事实，弄虚作假，故意对重要事实不作正确申报并有欺诈意图33思考与讨论 被保险人没有告知的义务吗？ 保险人询问权利行使中的失误34被保险人没有告知的义务吗？ 我国保险法中规定告知义务人之主体为投保人，至于被保险人是否具有同样的义务，保险法中并无强制性的规定。按照民法中的“法无禁止即合法”的原则，可以推定被保险人实际上并无告知义务。 对此，世界各国保险制度的规定不尽相同。 英国1906年海上保险法第18条规定：负告知义务者为被保险人。日本商法典第644条规定：损失保险投保人负告知义务，第678条规定：人寿保险投保人和被保险人负告知义务。美国纽约州保险法规定：投保人和被保险

32、人均负有如实告知义务。我们台湾保险法第64条规定：要保人负有据实说明义务。 我国保险法第17条规定投保人负告知义务，海商法第222条规定：被保险人负有告知义务。可见，保险法与海商法的规定是不一致的，从法律适用的原则来看，特别法优于普通法，两者并无矛盾。35被保险人没有告知的义务吗？ 如果投保人和被保险人同属一人时，告知义务人的确定不会发生问题；若分属两人时，被保险人是否应当负告知义务？依照诚实信用原则，被保险人与投保人分属两人时，被保险人应当承担如实告知义务。首先，投保人与被保险人的知悉事项的告知对于保险人来说具有同等性质；其次，若被保险人不负告知义务，被保险人对于危险估计事项有意违反，保险人

33、不得主张解除合同，除非投保人有故意隐瞒、过失遗漏或不实告知之情形时，才能解除，这显然不利于保险人。最后，被保险人对保险标的的实际状况、危险发生程度以及保险利益的关联程度均优于投保人，特别是在团体保险中，投保人系法人，被保险人为个人时尤甚。因此，保险合同订立时，告知义务的主体原则上为投保人，但当投保人与被保险人非同一人时，例外情况是被保险人也具有如实告知义务。 36案例分析：保险人确实行使了询问权吗? 1992年李某在一次胃病发作时被诊断为胃癌，但家属对其隐瞒了病情。李某住院做了部分胃切除手术后身体恢复很快，转年就上班了，当时正直简易人身险的热销时期，于是李某就给自己买了五份20年期简易人身保险

34、。并在投保单中被保险人健康状况栏目中填写了健康状况一般。1996年由于癌细胞转移，李某不幸身故。料理完后事，李某的女儿向保险公司提出了索赔。保险公司在理赔调查时发现李某患有癌症的事实，以李某未如实告知为由拒绝了李某女儿的索赔。李某女儿不服，以保险公司为被告向法院提起了诉讼。法院调查后判保险人败诉。 37案例分析：保险人确实行使了询问权吗? 分析与启示 由于当时简易人身保险投保单的栏目设计非常简单，只有姓名、性别、年龄、健康状况等，而且，健康状况是一个非常抽象的用词，人们经常用良好、健康、一般等术语描述自己的健康状况，因此仅仅以健康状况作为被保险人健康信息调查是远远不够的。对此我们的寿险投保询问

35、已大为改观，基本上与国际接轨。但是，在审核投保单的过程中，却对一些有质疑的信息未尽追踪询问，进而导致在合同纠纷中的不利地位。 38396 违反告知义务的法律后果 投保人故意隐瞒事实，不履行告知义务，保险人有权解除保险合同；若在保险人解约之前发生保险事故造成保险标的损失，保险人可不承担赔偿或给付责任，同时也不退还保险费 投保人违反告知义务的行为是因过失、疏忽而致，保险人可以解除保险合同；对在合同解除之前发生保险事故所致损失，不承担赔偿或给付责任但可以退还保险费 当财产保险的保险标的危险增加时，被保险人应及时通知保险人，保险人有权要求增加保险费，或者解除合同；否则，对由此而致的保险事故，保险人可以

36、不承担赔偿责任 投保方在在未发生保险事故的情况下，谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金的请求的，保险人有权解除保险合同，并不退还保险费 投保人被保险人或受益人在发生保险事故后，编造虚假证明、资料、事故原因、夸大损失、保险人对弄虚作假部分不承担赔付义务 投保人或被保险人或受益人在未发生保险事故情况下，故意制造保险事故，保险人有权解除保险合同并不承担保险赔付责任 思考与讨论如何界定“故意”与“过失”？“过失”可以抗辩吗？ 绝对免责主义（台湾）不同的立法规定 促使损害发生主义（香港） 比例赔偿主义（美国） 故意：绝对免责主义 隐瞒与事故有关，拒赔，可以退保费 过失： 隐瞒与事故无关，赔

37、40我国立法规定 如实告知义务的违反与保险事故的因果关系及保险责任的认定 对于告知义务人的不实告知与保险事故的发生是否需要有因果关系，保险人才可以解除合同，我国保险法未予规定，各国的立法例也不尽相同。理论界对此争议很大，归纳起来，存在三种学说：肯定说，否定说与折衷说。“肯定说”主张只有告知义务人违反告知义务的事实和保险事故的发生具有因果关系，保险人才得以解除合同，不负保险赔偿之责。持该论者有德国、日本及美国的密西西比、堪萨斯和罗德岛三州法律为例。“否定说”主张告知义务人只要有违反告知义务的事实，不论该事实与保险事故的发生是否具有因果关系，保险人皆得以解除合同，免负保险赔偿之责。此说又称危险估计

38、说，美国大多数州皆采用此说。“折衷说”主张，原则上，告知义务人未如实告知的重要事项与保险事故的发生具有因果关系的，保险人可以解除合同；如无因果关系的，保险人不得解除合同，只有在能证明保险人基于订约时知该事实，依一般核保原则即不会承保的，保险人才可以解除合同；若保险人通过增加保费能够接受投保，没有承担过度风险的话，保险人不得主张解除合同，而只得增收保费。 41 如实告知义务的违反与保险事故的因果关系及保险责任的认定 上述三种学说，“肯定说”更注重告知义务人与保险人的利益平衡，“否定说”更强调投保人的诚实信用，而“折衷说”似乎努力将诚实信用与公平原则结合起来。探究我国的保险立法价值取向和司法实践，

39、“否定说”应当更符合我国的立法理念，更便于实践中的操作。其理由： （1）我国保险法中，未将“公平原则”列入保险法的基本原则，而诚实信用原则作为保险法的最根本原则。究其原因，是因为保险合同与其他有名合同相比较，保险合同基于“大数法则”而设立，合同的拟定更多的考虑到“共同团体性”，若倾向于保护投保人或被保险人一方，让其恶意欺瞒或重大过失不告知行为得逞，将对危险共同团体造成伤害，对于同一危险共同团体的其他被保险人未必是件好事，因此，立法者所倡导的法治理念是最大的善意，而不考虑保险事故是否由于不善意的行为而发生。 （2）告知义务的性质来看，属于“先契约义务”，告知义务的内容不是保险条款的一部分，告知义

40、务人一旦违反，保险人的意思表示即不真实，依法理可行使撤销权，而保险法中将其法定为解除权，而等到保险事故发生后，却因未尽告知的行为与保险事故无因果关系而不能解除合同，这种限制法定权利的规定，法理上是说不通的。42 如实告知义务的违反与保险事故的因果关系及保险责任的认定 “否定说”的主张是诚实信用原则在告知制度与保险事故的因果关系中的正确适用。 首先，告知义务是投保人、被保险人的法定义务，违反者将导致保险人的意思表示不真实； 其次，保险事故发生后因果关系的判断存在的一因多果、多因一果和多因多果等多种情形，对于后两者，若既有违反告知义务的原因，也有其他原因，因果关系的判断将很困难，此时再确定主要原因

41、、次要原因，无疑使法律的适用带来混乱； 第三，如果强调“因果关系”，保险人能否因告知义务人的不实告知而解除合同这一法定权利要等到保险事故发生时才作确定，客观上减低了告知义务人的告知义务，即未尽告知的只有部分事实才会被解除合同，无因果关系的那部分事实不能被解除，这对保险人不公平；又使告知义务人有隙可乘，助长其投机心理，不利于保险业的发展； 第四，强调“因果关系”，由此将未尽告知义务交给法官自由裁量，司法实践中也会表现出尺度不一、把握无度的可能。 因此，我国保险法应明确规定告知义务人未尽如实告知义务的，不论保险事故发生时，其不实告知的事实与保险事故有无因果关系，保险人均可解除合同。 43（三）保证

42、441 保证的含义 一般意义的保证为允诺、担保。这里的保证是指保险人和投保人在保险合同中约定，投保人或被保险人在保险期限内担保对某种特定事项的作为或不作为或担保其真实性。保证是一项从属于主要合同的承诺，是保险人接受承保或承担保险责任所需投保人或被保险人履行某种义务的基本条件。2 保证义务的履行主体 保证义务的履行主体指投保人或被保险人。3 保证的形式 明示保证是在保险单中订明的保证。明示保证作为一种保证条款必须写入保险合同或写入与保险合同一起的其他文件内，如批单等。明示保证通常用文字来表示，以文字的规定为依据。明示保证又可分为确认保证和承诺保证。 默示保证明示保证不同，默示保证不通过文字来说明

43、，而是根据有关的法律、惯例及行业习惯来决定。虽然没有文字规定，但是被保险人应按照习惯保证作为或不作为。通常是一些并未在保单中订明的重要保证，但却为订约双方在订约时都清楚的保证。默示保证实际上是法庭判例影响的结果，也是某行业习惯的合法化。因此，默示保证与明示保证具有同等的法律效力，对被保险人具有同等的约束力。 45 默示保证的运用 默示保证主要在海上保险中运用较多。海上保险合同的默示保证一般有三项：即船舶的适航、适货保证，不改变航道的保证，航行合法的保证。 46 4 违反保证的法律后果 任何不遵守保证条款或保证约定、不信守合同约定的承诺或担保的行为，均属于破坏保证。保险合同涉及的所有保证内容都是

44、重要的，无需权衡其重要性，投保人与被保险人都必须严格遵守无误，如若有所违背与破坏，其后果一般有两种情况：一是保险人不承担赔偿或给付保险金的责任；二是保险人解除保险合同。 但是，与告知不同，保证是对某个特定事项的作为与不作为，不是对整个保险合同的保证，因此，在某种情况下，违反保证条件只部分地损害了保险人的利益，保险人只应就违反保证部分拒绝承担履行赔偿义务。也就是说，被保险人何时、何事项违反保证，保险人即从何时开始拒绝赔付并就此时此次的保证破坏而拒绝赔付，并不完全解除保险合同。 （四）弃权与禁止反言弃权是保险合同一方当事人放弃他在保险合同中可以主张的某种权利。通常是指保险人放弃合同解除权与抗辩权。

45、禁止反言也称禁止抗辩。是指保险合同一方既然已放弃他在合同中的某种权利，将来不得再向他方主张这种权利。 弃权与禁止反言往往产生于保险代理人与投保人之间的关系上。 弃权与禁止反言在人寿保险中有特殊的规定 47一、损失补偿原则的含义损失补偿是指当保险事故发生造成保险标的毁损致使被保险人遭受经济损失时，保险人在责任范围内对被保险人所受的实际损失进行补偿。其目的在于通过弥补被保险人的损失，使其尽快地恢复生产和安定生活。损失补偿原则的基本含义包含两层：一是只有保险事故发生造成保险标的毁损致使被保险人遭受经济损失时保险人才承担损失补偿的责任。这是损失补偿原则质的规定；二是被保险人可获得的补偿量，仅以其保险标

46、的遭受的实际损失为限。这是损失补偿原则量的限定。48第三节 损失补偿原则二、损失补偿原则的内容（一）损失补偿的范围 损失补偿的范围既包括保险标的的损失，也包括保险标的损失引起的各种费用。具体包括： 1 补偿被保险人因保险事故造成的经济损失 2 补偿被保险人因保险事故发生而引起的各种费用 （二）损失补偿原则的补偿限制 1 补偿以被保险人的实际损失为限 2 补偿以保险合同约定的保险金额为限 3 补偿以被保险人对受损标的拥有的保险利益为限 4 某些赔偿方法的限制使被保险人得到的赔偿金额小于实际损失甚或可能根本得不到赔偿 。 （三）损失补偿原则的例外 1 定值保险 2 重置成本保险 3 人寿保险49（

47、一）损失补偿原则的派生原则之一：代位原则1 代位原则的含义 代位即取代他人的某种地位。保险代位指的是保险人取代被保险人对第三者的求偿权（又称追偿权）或对受损标的的所有权。 代位原则是指保险人依照法律或保险合同约定，对被保险人因保险事故发生所遭受的损失进行赔偿后，依法取得向对此损失负有责任的第三者进行求偿的权利或取得被保险人对受损的保险标的的所有权 。2 代位原则的内容 代位原则的内容包括代位求偿权和物上代位权。 （1）代位求偿权代位求偿权的含义 代位求偿权又叫代位追偿权，是指当保险标的因遭受保险责任事故而造成损失，依法应当由第三者承担赔偿责任时，保险人自支付保险赔偿金之日起，在赔偿金额的限度内

48、，相应取得向对此损失负有责任的第三者请求赔偿的权利。代位求偿权是一种权利即债权的代位。50三、损失补偿原则的派生原则保险人取得代位求偿权的前提条件 第一，保险标的损失的原因是保险事故，同时又是由于第三者的行为所致。 第二，被保险人不放弃向第三者的赔偿请求权。 第三，保险人取得代位求偿权是在按照保险合同履行了赔偿责任之后。 代位求偿权的实施对保险双方的要求。 就保险人而言： 第一，其行使代位求偿权的金额只能限制在赔偿金额范围以内 第二，保险人不得干预被保险人就未取得保险赔偿的部分向第三者请求赔偿。 第三，保险人为满足被保险人的特殊需要或者在法律的费用超过可能获得的赔偿额时，也会放弃代位求偿权51

49、 就投保方而言： 第一，如果被保险人在获得保险人赔偿之前放弃了向第三者请求赔偿的权利，那么，就意味着他放弃了向保险人索赔的权利。 第二，如果被保险人在获得保险人赔偿之后未经保险人同意而放弃对第三者请求赔偿的权利，该行为无效。 第三，如果发生事故后，被保险人已经从第三者那里取得赔偿或者由于其过错致使保险人不能行使代位求偿权，保险人可以相应扣减保险赔偿金。 第四，在保险人向第三者行使代位求偿权时，被保险人应当向保险人提供必要的文件和其所知道的有关情况 52 代位求偿权的行使对象 根据代位求偿权的一般原理，任何对保险标的的损失负有赔偿责任的第三者都可以成为代位求偿权的行使对象。 但是，在实践中各国立

50、法都规定保险人不得对被保险本人及其一定范围的亲属或雇员行使代位求偿权，除非保险事故是由上述人员故意造成的。 代位求偿权的行使范围 代位求偿权一般不适用于人身保险。 中华人民共和国保险法第六十八条规定“人身保险的被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不得享有向第三者追偿的权利。但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。” 53案例分析 某企业的厂长将其存放于本厂仓库的一批新购置机器设备投保了财产基本险，保额100万元，保险期限为2003年4月25日零时至2004年4月24日二十四时。2004年2月15日，本厂一吊车司机倒车时挂断了存

51、放该批机器设备仓库上方的高压线，引起短路，导致了该仓库的重大火灾，造成该批保险机器设备的全部报废，同时还此支付了30万元的抢救、施救费用。事发之后，该厂长持保单向保险人提出了130万元的索赔。5455 代位求偿权的合理放弃 第一，由于被追偿当事人的财力不足使代位求偿难以顺利进行，此时保险人可放弃或部分放弃代位求偿权。 第二，保险人之间因各自行使保险代位求偿权可能招致利益冲突，故均协议放弃代位求偿权 。 第三，因被保险人与侵权第三人有某种利益联系，并在被保险人的强烈敦请下，保险人可放弃相应的代位求偿权。 代位求偿权的不合理放弃 代位求偿权的不合理放弃主要是指保险人对代位求偿工作的重要性缺乏应有的

52、正确认识的情况下，不负责任的放弃了本应行使的代位求偿权。这种现象在我国保险业中相当普遍。 56 不足额保险保险人代位求偿权的行使不足额保险的代位追偿，不同国家对此采取的做法不完全相同，从世界范围来看，主要有以下三种做法： 保险人有权享有第三者的全部损害赔偿金 第三者的损害赔偿金应先补偿被保险人 保险人与被保险人按比例享有第三者的损害赔偿金 （2）物上代位 物上代位的含义 物上代位又称所有权代位，是指保险标的因遭受保险事故而发生全损或推定全损，保险人在全额支付保险赔偿金之后，即拥有对该保险标的物的所有权，即代位取得对受损保险标的的权利与义务 物上代位权的取得一般通过委付实现 委付是被保险人在保险

53、标的处于推定全损状态时，用口头或书面形式提出申请，愿意将保险标的所有权转移给保险人，并请求保险人全部赔偿的行为。物上代位是一种所有权的代位 与代位求偿权不同，保险人一旦取得物上代位权，就拥有了该受损标的的所有权。处理该受损标的所得的一切收益，归保险人所有，即使该利益超过保险赔款仍归保险人所有57案例分析 2004年10月，经被保险人甲同意，有合格驾驶执照的乙驾驶甲所有的桑塔纳轿车在江边的公路上行驶，由于驾驶不慎，轿车冲出公路坠入江中，乙不幸身亡。该车于2004年2月购买，新车购置价为15万元，购车时甲向某保险公司投保了车损险和第三者责任险。其中车损险为足额投保，保险金额15万元，保险期间一年。

54、在发生事故时，该车在二手车市场的市价已经跌至万元。事后，甲按照车辆全损提出索赔，认为保险公司应按保险金额赔付其损失15万元。保险公司认为，车辆全损时，应按照保险事故发生时保险标的的实际价值赔付被保险人。于是，保险公司便按照出险时保险车辆的实际价值万元，扣除免赔额后，对被保险人进行赔偿。甲在接受赔付后，为了打捞乙的尸体，自行出钱打捞了该车辆和尸体。并出资近万元修复了该车。保险公司得知此事后，要求甲将修复的车辆交还保险公司。双方为此发生争议。 5859思考与讨论 财产保险中“代位追偿”是否公平？ 保险人的追偿权是如何取得的？转让取得还是行为取得？ 超出保险人赔偿金额部分的代位权的性质 何种情况下保

55、险人可以放弃代位追偿权？ 为什么保险人不对被保险人的家庭成员或者组成人员行使代位求偿权？ 如何界定被保险人的家庭成员或组成人员？ 为什么代位求偿权的产生必须在保险人支付赔款之后？ 保险人对医疗费用保险是否可以行使代位追偿权？ 物上代位权的转移方法 不足额保险情况下物上代位的实务处理 有免赔规定或其他责任免除事项时，物上代位的处理 物上代位与被保险人合法索赔权的关系 取得物上代位权后，受损标的价值升值，如何处理？财产保险中“代位追偿”是否公平？ 从代位追偿的结果来看：被保险人因损失而获得赔偿合法合理，第三者因导致他人受损而负责赔偿也合理合法，但保险人收了保险费而未实际承担赔偿责任则合法(即符合现

56、有保险法)而不合理。换句话说，“代位追偿”原则有失公平。 第一，从商品交换的角度来看，在保险产品的交换中，投保人支付了保费，在保险责任范围内也就应该无条件拥有该产品的价值和使用价值。尽管由于保险本身的射幸性，使这种商品具有一定的期货性质，但一旦约定的保险事故发生，便是保险人履行赔偿义务、承担赔偿责任即提供产品给被保险人的时候。保险人与被保险人的关系只限于这一商品交换的范围，正如保险人不应该因为被保险人已经从社会获得灾难救济或捐助等“额外利益”而拒绝提供保险商品（即保险赔偿）一样，保险人也不应该因为被保险人可以或已经从第三者责任方获得另外的赔偿而拒绝提供该商品；正如保险人不能因为已经提供了保险赔

57、偿转而向被保险人索要来自社会的救济或捐助等“额外利益”一样，保险人也不应该因为已经对被保险人进行了赔付而向被保险人索要来自第三者责任方的追偿权益。 60财产保险中“代位追偿”是否公平？ 第二，从被保险人权利的角度来看，投保人在投保前对自己所有的财产就拥有一项民事权利，即向侵害本人财产的个人提出索赔的权利。这项权利是每一个公民都具有的，不应该因为购买了某一产品而丧失。如果被保险人交足了保费购买了以某财产为保险标的的保险产品，就理应同时拥有了与该财产相关的两种权利：固有的民事追偿权利和获得保险保障的权利。获得前一权利的依据是民法通则，获得向第三者请求赔偿权利的依据是保险合同。这两项权利各有据可依，

58、彼此间应该不受影响。如果被保险人支付了保险费获得了第二种权利，但却因为这一购买行为而丧失了第一种固有的权利(而且这两种权利在理想状态下获得的利益结果又是相同的)，那被保险人还用得着买保险吗保险人不能代位获得被保险人的民事追偿权利，因为行使追偿权与接受社会捐助或救济一样，都是被保险人固有的权利。 61财产保险中“代位追偿”是否公平？ 第三，从保险人角度来说，按合同承担保险事故赔偿责任，是保险人的基本义务。代位追偿权的实际结果是使保险人避免了承担应该承担的赔偿责任，换句话说，代位追偿原则保障了保险人的额外利益。因为保险人收取了保费，而被保险人的损失是由第三者赔偿的，保险人实际并没有支付给被保险人赔

59、偿金。在这种情况下，保险人所收的保险费其意义等同于替被保险人讨债的“手续费”了。如果这种保险逻辑是合理的，那“大数法则”在这里就失去了意义：就算只面对少量的同质风险，保险人也只赚不赔拆了东墙补西墙，怎么拆都不会拆到自家的墙。 综上所述，合理的受偿方式不是代位追偿而应该是“本位追偿”，即把追偿权归还被保险人。“本位追偿”的结果是：保险人依合同履行损失赔偿责任；被保险人依保险合同获得合同赔偿，并可依民法向第三者要求民事赔偿；第三者承担民事赔偿责任。 62财产保险中“代位追偿”是否公平？ 在本位追偿方式中，被保险人确实可能获得双倍于所损保险标的的利益，即可能获得所谓的“额外利益”。保险法规定，在人身

60、保险中被保险人拥有追偿权利，而在财产保险中由保险人代位追偿，其主要原因就是防止被保险人因为同一保险标的获得超过保险价值的额外利益，从而与保险的“损失补偿原则”相悖，并由此产生一些道德风险或者被保险人投保时的逆选择。这种看法是一个误解。 首先，被保险人向第三者责任人追偿到的这一利益并不是保险的额外利益，而是被保险人固有的利益。或者说，这一追偿利益不是通过买保险就能获得的，保险本身并没有给予被保险人这一利益。 其次，被保险人的追偿利益也不违反保险的“损失补偿原则”。因为保险人给予被保险人的仅仅是对损失的补偿。正是“本位追偿”使保险人与被保险人之间（支付、收取保险费以及要求、履行赔偿）的权利与义务得