[理财规划]综合理财规划(ppt52)ppt课件

1、 理财规划综合理财规划刘 娟 理财规划的流程建立客户关系搜集客户信息分析客户财务情况制定理财方案执行理财方案提供继续理财效力2达不到目的时怎样办?多存钱设法开源节流延后目的达成年限晚点退休 购房 购车降低届时目的水准调低退休/购房/购车目的提高投资报酬率原来设定过低时3提高家庭储蓄的能够方式添加任务收入提升跳槽兼职创业双薪家庭添加理财收入利率提高股市上升房租上扬财务杠杆降低生活支出投资节税省吃减用善用折扣以租代购支出预算公共财政降低理财支出利率降低善用基金运用关系贷款节税政策优惠4目前情况年金终值投资报酬率所需时间年金现值目前净值每月储蓄届时支出届时净值理财目的复利终值理财规划根本原理5基准点

2、复利终值拟留遗产年 金 终 值生息资产年储蓄年支出年 金 现 值复利现值几年后开场继续年数找出每个目的的基准点6 购车-购车当年 购房-交房当年 退休-计划退休当年 子女教育-子女满18岁要上大学之年基准点基准点的选取7案例一请为金小姐设计一个购房方案(可适当调整其消费方式)。金小姐今年23岁，与父母同住，日常开支均无需负担，目前，她在一家公司担任行政秘书，税后月平均收入 3000元估计每年增长10%，花销根本用在吃饭、 文娱活动上，大约占月收入的80%。她方案30岁时独 立购买一个小户型居室估计价钱30万。 8理财分析生活支出相对较高理财目的是： 30岁独立购买一个小户型居室， 估计30万左

3、右9理财建议97，00080，00017，000首付款装修等费用10理财建议 每月节省开支，结余1000元一年结余12000元30岁时，将拥有97000元假设投资报答率为5%11理财建议 5%的投资报答率如何实现？12理财建议假设收入每年增长10%假设到时住房贷款利息6%30岁时，月收入为5，80030岁时，20年期贷款220，000，等额本息每月还1，577 1577/5800=27%房屋月供额占税前收入普通应在25%-30%之间较合理，该客户此比率为27%左右,比较合理13案例一参考答案1理财分析金小姐税后月收入3000元，月节余600元，占收入的20，每月2400元的生活费用占收入的80

4、。从以上数据来看，金小姐的生活支出相对较高。金小姐的预期理财目的是：30岁时独立购买一个小户型居室，估计价钱为30万。 142理财建议1金小姐可以将家庭每月各项支出列出一个详细清单，逐项仔细分析。在不影响生活的前提下减少浪费，尽量紧缩购物消费、文娱消费等工程的支出，保证每月节余1，000元左右，也就是占她每月总收入的30%左右，全年会节余12，000元。采取较为保守的投资战略，假定投资报答率为5%，在金小姐30岁时，她会有97，000元左右的资金，可用其中的80，000元支付她的首付款，其他的可以作为装修等其它费用。为了到达5%的投资报答率，金小姐可以将每月留存的1，000元，做个稳健型的投资

5、配置，如500元投资中期债券基金，500元投资平衡型基金。152假设到时的还款利息为6%，金小姐贷款220，000元，假定还款期限为20年，那么每月还款额为1，577元。30岁时，金小姐的月工资可达约5，800元估计每年增长10%，月还款额占月收入的27%左右，这个数字是比较合理的。 根据金小姐的情况，可以恳求公积金贷款来降低她的借贷本钱，而对于公积金贷款利率来说，长期的平均程度为6%是合理的。16案例二请为王夫妇设计一个子女教育规划。王夫妇孩子8岁，估计18岁上大学，大学四年学费 如今是5万元，估计学费每年上涨5。王夫妇想为孩子设立一个教育基金，每年年末投入一笔固定的钱直到孩子上大学为止。

6、17理财分析目前大学四年费用5万元10年后大学四年费用81445 从目前开场每年投资6180 元10年后增值为81445满足学费需求假设学费每年增长5% 假设投资报答率为6%18理财建议 投资组合一半投资中长期债券基金一半投资偏股型的平衡型基金19案例三王先生夫妇今年均刚过35岁，计划55岁退休，估计夫妇俩退休后第一年的生活费用为9万元。夫妇俩估计退休后可以再活25年。目前除3个月生活费及备用金外，还有银行存款10万元。请为王先生夫妇设计一个退疗养老规划20理财分析退休后第一年生活费9万元退休后投资收益率3%退休期间共需费用225万元假设：通货膨胀率为3%21理财建议2.退休基金缺口22500

7、003207141929286元1.目前10万元的退休启动资金至55岁时增值为：320714元N=20； I/Y=6； PV=-100000； CPT FV=？3.采用“定期定投的方式：N=20； I/Y=6； FV= 1929286； CPT PMT=5244722理财建议 一半定期定额投资，投资于中长期债券基金；一半投资偏股型的平衡型基金退休前 收益稳定的货币市场基金或债券型基金 退休后23退休金预备的四个层次需求层次第一层次-退休后的根本生活需求第二层次-退休后维持与目前同水准的生活第三层次-退休后想过较目前水准更高的生活第四层次-想留给子女遗产贮藏方式用最确定届时可领现的养老险或年金险

8、来贮藏 以投资型保单或定期定额投资基金来贮藏尚有多余资产或储蓄可投资国内股市个股组合用不到的钱可投资高风险期货或外汇保证金买卖, 多赚遗产24以目前净值与年储蓄计算退休年龄现有资产可累积部分届时退休年生活开销退休后生活总开销在退休时现值现有储蓄可累积部分年金现值复利终值年金终值退休时可累积资产在当时现值两项净值相等时退休年龄25可退休年龄试算实例退休时可累积资产40岁资产10万储蓄3万投资报酬率以10%计50岁可累积资产73.7万55岁可累积资产万60岁可累积资产239.1万57岁可累积资产172.1万57岁时可累积应累积 57岁时可退休退休时需累积资产退休后年生活开销10万退休后余命=80-

9、退休年龄贴现率以本质报酬率3%计50岁退休需累积196万55岁退休需累积174.1万60岁退休需累积148.8万57岁退休需累积164.4万26案例四陈旺男和梁娥女夫妇俩生育有三个儿子，陈强、陈达、陈胜。老大陈强早已成家，和妻子赵丹生育一个女儿陈楠。老二陈达大学刚毕业参与任务，老三陈胜身体有残疾不断跟随父母生活。1999年4月，陈强遭遇车祸去世，赵丹带女儿改嫁，很少和陈家联络。2000年5月，由于家庭矛盾，陈达在当地一家媒体上公布和陈旺脱离父子关系，后与家人失去联络。2003年8月，陈旺突发心脏病去世。在外地的陈达闻讯赶回来，协助料理完丧事后，要求分割遗产，遭到其他家庭成员的反对，以为他曾经和

10、陈旺脱离了父子关系，不享有承继权，不能得到遗产。经过估算，陈旺的家庭财富总价值共有200万元。 问题：1、陈旺的遗产总值？ 2、按照法定承继原那么，该如何对陈旺的遗产进展分配？ 3、假设陈旺生前欲聘请他为其订立一份财富传承规划，请列出他的详细操作程序和建议。27财富传承1应将先将家庭财富总值中的属于陈旺配偶梁娥的那部分财富分别出去，因此，陈旺的遗产总值为100万元。2按照普通原那么，财富在梁娥、陈楠、陈达、陈胜四个人之间进展平均分配，陈楠代位承继父亲陈强的份额，陈胜可以适当多分。28财富传承(3)第一步，审核陈旺财富的权属证明原件，保管该财富权属证明复印件，并指点其填写相关表格。第二步 计算和

11、评价遗产。第三步，分析财富传承规划工具。分析遗言、遗言信托、人寿保险信托三种工具，根据需求选择适宜工具。并协助其合法有效地利用规划工具。对遗言和遗言信托中需求留意的事项提示陈旺，要给陈胜留出维持生活所必需的费用，否那么遗言将无效。第四步，构成制定财富传承方案。第五步，适时调整财富传承规划方案。29案例五 家庭根本情况 马先生与董女士均为外企职员，家中有一个8岁男孩。 收入及资产情况： 夫妇俩的税后家庭年收入约为40万元。2001年夫妇俩购买了一 套总价为90万元的复式住宅，该房产还剩10万左右的贷款未还，因当初买房时采用等额本息还款法，马先生没有提早还贷的打 算。夫妇俩在股市的投资约70万现值

12、。银行存款25万左右；支出情况： 每月用于补贴双方父母约为2000元；每月房屋按揭还贷2000元，家庭日常开销在3000元左右，孩子教育费用1年约1万元左右。为提高生活情趣，马先生有每年举家外出游览的习惯，约12000元左右。 30案例五夫妇俩对保险不了解，希望得到专家协助。董女士有在未来5年购买第二套住房的家庭方案总价钱估计为80万元。此外，为接送孩子读书与本人出行方便，夫妇俩有购车的想法，目前看好的车辆总价约在30万。夫妇俩想在十年后2021年送孩子出国念书，综合思索各种要素后每年需求10万元，共6年本科加硕士。请问：马先生一家需求理财规划师为其提供哪几方面的规划建议？应如何规划？不思索通

13、货膨胀要素，假定各项贷款利率均为5%。31客户财务情况分析资产负债表 资产金额0其他负债100，000住房贷款金额负债1，750，000负债总计100，000净资产负债与净资产总计1，850，000现金与现金等价物活期存款其他金融资产现金与现金等价物小计资产总计算个人资产700，000900，0001，850，000250，000250，000日期：2005/12/31 客户：马先生家庭32客户财务情况分析现金流量表日期：2005/1/1-2005/12/31 姓名：马先生家庭收入金额百分比支出金额百分比工资奖金400,000100%按揭还贷24,00023%投资收入日常支出36,00034%

14、收入总计（+）400,000100%其他支出46,00043%支出总计（-）106,00026%支出总计106,000100%结余294,00074%33个人所得税个人所得税税率表适用于工资、薪金所得 级次 应纳税所得额 税率% 速算扣除数 1不超过500元的部分 5 0 2超过500元至2,000元的部分 10 25 3超过2,000元至5,000元的部分 15 125 4超过5,000元至20,000元的部分 20 375 5超过20,000元至40,000元的部分 25 1,375 6超过40,000元至60,000元的部分 30 3,375 7超过60,000元至80,000元的部分

15、35 6,375 8超过80,000元至100,000元的部分 40 10,375 9超过100,000元的部分 45 15,375 34个人所得税个人所得税税率表适用于劳务报酬所得 级次 每次应纳税所得额 税率% 速算扣除数 1不超过20000元的部分 20% 0 2超过20000元至50000元的部分 30% 2000 3超过50000元的部分 40% 7000 35客户财务情况分析客户财务比率表2825%250%5%95%40% 74%客户目前的比率参考值比率3流动性比率40%负债收入比率70%即付比率50%负债比率50%清偿比率50%投资与净资产比率10%结余比率36比率分析1清偿比率

16、：净资产/总资产举例客户为：896800/1080000=0.83阐明客户即使在经济不景气的时候，也有才干归还一切债务普通该项数值高于0.5为宜假设太低阐明生活主要靠举债来维持，一旦债务到期或经济出现不景气的时候，客户资产会蒙受损失，能够资不抵债假设很高，接近1，阐明客户没有充分利用本人的信誉额度，可以经过借款进一步优化其财务构造37比率分析2负债比率：负债总额/总资产举例客户为：183200/1080000=0.17该数值低于0.5为宜大于1，阐明客户曾经破产38比率分析3负债收入比：负债/税后收入是衡量客户财务情况能否良好的重要目的对于收入和债务相对稳定的客户，以年为周期进展计算， 对于收

17、入和债务变化较大的，以月为周期进展计算。 个人负债收入比在0.4以下，是良好的形状39比率分析4流动性比率：流动资产/月支出资产在未发生价值损失的情况下迅速变现的才干合理比例为3对于收入保证或任务非常稳定的客户，流动性可以低，投资到资本市场获得高收益40比率分析5结余比率：结余/税后收入现金流量表中的数据反映客户控制其开支和可以添加其净资产的才干 国际规范10%，中国家庭在30-40%之间，10-25%合理形状假设客户储蓄是为了特殊财务目的，比率会提高41比率分析6投资于净资产比率：投资资产/净资产反映客户经过投资添加财富以实现其财务目的的才干普通应坚持在0.5以上年轻客户坚持在0.2以上就可

18、以了42比率分析7即付比率：流动资产/负债总额阐明客户利用可随时变现资产归还债务的才干普通来说坚持在0.7左右即付比率偏低，意味着当经济情势出现较大的不利变化时，客户无法迅速减轻负债以躲避风险即付比率偏高时，阐明客户过于注重流动资产，其财务结果不尽合理43比率分析从以上的比率分析中，我们可以看出：结余比率高达0.74，阐明客户有很强的储蓄和投资才干。投资与净资产比率普通在0.5左右，这位客户的投资略显缺乏。清偿比率高达0.95，一方面阐明客户的资产负债情况及其平安，同时也阐明客户还可以更好的利用杠杆效应以提高资产的整体收益率。负债收入比率为0.25，低于参考值0.4，阐明客户的短期偿债才干可以得到保证；即付比率2.5，高于参考值0.7，客户随时变现资产归还债务的才干很强，但过高的数值显示该客户过于注重流动资产，财务构造仍不尽合理，流动性比率也同样阐明了这个问题。44客户理财情况预测 税后收入投资收入支出负债越来越少收入将有稳定的增长将按一定的比率添加投资比率将加大，投资收入随之添加45财务情况的预测客户如今处于事业的黄金阶段，预期收入会有稳定的增长，投资收入的比例会逐渐加大。思索到通货膨胀，现有的支出会按一定的比例添加，随着年龄的增长，保险医疗的费用会有所添加。另外，购车后，每年会有一笔较大的