银行贷款法律风险产生的原因与建议3000字

1、银行贷款法律风险产生的原因与建议3000字 摘 要：简要分析银行贷款中法律风险产生的原因，以法律人的视角给出相应的建议。 关键词：银行贷款；法律风险1 当前银行贷款中存在法律风险一诉讼时效问题银行贷款行为其本质上是一种债务关系，即民事行为主体和银行之间形成相应的债权债务关系，而在我国民事诉讼中，基于债务产生的诉讼恳求权具有一定的时效限制，一般是两年。而银行贷款超诉讼时效的问题较为普遍，很多银行由于债权的诉讼时效已过而丧失了在债务纠纷诉讼中的胜诉权。虽然在实务中，银行已经采取多种方式来延长诉讼时效，如催款通知单等，利用催告的方式来起到中断诉讼时效的效果，从而使诉讼时效的计算方式发生改变1。但是当

2、催款通知单无人签收时银行又不能采取留置送达的方式来实现上述目的，这时银行就会处于被动地位，最终不得不面对相应的风险，而采取诉讼这种极具终局性的手段来实现债权。现阶段我国很多银行还未建立起基于防范诉讼时效带来的法律风险预警与应对机制，主要是对贷款的诉讼时效的检测体制尚未形成，这使得银行在发放贷款的过程中不得不应对时有发生的诉讼时效问题。二抵押权相关问题银行获得抵押权质权与民事行为中平等主体之间抵押权、质权的建立不同，根据我国?担保法?2的相关归并，银行获得抵押权是基于低压合同的成立，是一种以合同为标识的行为，这种抵押权的设立方法虽然防止了很多复杂的程序但是却会使银行在发放贷款过程中面临一个重大的

3、法律风险，即抵押权的设立和获得并非以实际交付为标的，这意味着银行是否获得抵押权或质权是以合同为标的。而债务人向银行申请贷款的材料真伪难辨时，银行基于债权到期收取贷款无果时行使抵押权就会存在障碍，因为债务人可能根本就没有可供执行的财产。还有另外一种情况，即银行和贷款申请人之间的贷款合同已成立，而抵押权合同成立后未登记，这时贷款申请人在事实中已获得贷款，而抵押关系未实际成立，银行和申请人之间的抵押合同的法律效力就会从有效状态转变为效力待定状态，这时银行就不得不面对坏账的风险。三有贷款无抵押问题银行有时也会向很多信誉良好的人发放贷款，这时贷款申请人是以其信誉获得贷款，而未以其固定资产进展抵押，假如债

4、务人是面临破产，在破产清算时，银行的贷款不会被优先清偿，而银行又未获得稳定的抵押物或质押物，那么银行不得不将这种贷款做坏账处理，银行的财产将受到直接损失。四合同不标准问题银行发放贷款时必需要与贷款申请人签订相应的贷款合同，这种贷款合同本质上是一种债务合同，既然是债务合同那么必定需要填写相应的金额、债权债务双方以及还款期限，但是在实际操作中，银行的很多贷款合同并非严格按照标准签订，导致贷款合同期限与抵押权合同或其他相关合同的期限不同，当贷款到期后，申请财产执行时就会面临合同效力待定的问题，这也会增加银行在发放贷款过程中所需面临的法律风险3。2 银行贷款法律风险产生的原因银行贷款法律风险产生的根本

5、原因是基于法律关系而产生的，那么与法律相关的诸多因素都会是银行贷款法律风险产生的原因，笔者认为主要集中在以下几个方面。一法律意识淡薄由于我国法律并未对银行从业人员进展法律专业要求，这就使得很多银行经营者或管理者并“不知法或“不懂法的情况发生，在发放贷款过程中没有严格按照法律的相关规定进展操作，很容易留下法律问题，给那些想要钻法律破绽的人可乘之机，从而使银行面临法律问题和财产损失。二法律法规执行体系不健全我国法律法规体系相对健全，如与银行贷款相关的法律规定有?银行法?、?担保法?、?民法?、?合同法?等4，但是在实际执行中假如完全按照法律法规的相关规定进展操作，那么会产生流程相对复杂的问题，降低

6、银行资金利用效率，不利于激发我国经济建立活力。因此在实务中，通常是将贷款流程和抵押流程进展简化，而未建成与之配套的法律法规执行体系，从而导致银行在发放贷款过程中不可防止地遇到法律问题、承当法律风险。三基于担保和抵押产生的法律风险贷款申请人在申请贷款时用于抵押的财物需要经过相应的专门机构进展评估，这种评估并非百分百准确，并且财物的价值并非一成不变，而是会受到社会、市场、消费、政治等多方因素的影响，如在发放贷款时某地区的一处房产可能值300万，而贷款到期后、经催告不还、申请执行时该出房产的市值因政治因素严重缩水，仅剩150万的价值，那么发放的300万贷款中就会有150万无法收回，这是就不得不通过其

7、他途径进展弥补，甚至提起诉讼，这也是银行在发放贷款过程中基于法律关系需面对的经济、法律双重风险。3 银行贷款法律?L险的防控途径一进步法律素养银行管理者和工作人员应当具备相应的法律素养，熟悉与贷款、抵押、质权等相关的法律法规规定，在方法贷款过程中严格按照标准进展操作，即使采用简化流程也应当将所必须的法律要素补全，防止贷款到期后需面对的法律风险问题。同时银行等金融机构应当和法律效劳机构进展协同，在社会层面上进展金融法律宣传，增强企业、个人的法律素养，强调企业、个人的信誉表现，建立与之相配套的信誉评定机制，在发放贷款前就对贷款申请人的财务状况、信誉情况做到“心中有数，对财务状况不良、信誉状态较差的

8、客户少贷或不贷，尽可能降低贷款到期后的坏账可能。银行管理者可以为企业装备法律专业人员，一方面用来进展贷款、抵押、质权等相关的法务咨询，另一方面利用法律专业人员组织进展银行员工法律培训，进步其法律意识，从整体上强化银行的法律意识、法律风险意识以及处理法律问题的才能。二建立统一的抵押、评估标准由于不同地区抵押、财务评估等方面存在差异，有时会因此产生不同程度的法律风险，银行业可以与行政部门协同，呼吁建立一种跨地区的、普适的资产评估体系、抵押权登记制度，防止由于制度、方法的不同而产生法律风险，同时建立统一的抵押登记制度与评估体系也有利于我国银行管理机构进展统一管理，强化我国经济秩序，稳定我国市场经济运行状态5。三强化贷款账户管理银行应当对贷款账户进展专项管理，尽可能按照贷款发生的时间顺序和到期的先后顺序进展账户管理，在贷款到期前3个月进展催告，到期后按照法律程序申请执行或提起诉讼，防止诉讼时效已过的情况发生。同时对贷款账户进展定期审查，尤其是设立了抵押权、质权的贷款，定期对抵押物、出质物进展价值评定，对可能出现的坏账进展提早处理或提早准备，降低突然的经济空缺对银行的冲击。参考文献1李一龙.中国农业开展银行信贷法律风险防范研究D.山西财经大学.20222肖俊忠.当前商业银行中小企业信贷面临的法律风险及对策J.纳税