第五章-火灾保险ppt课件

1、第四章 火灾保险 火灾保险导论 企业财富保险 营业中断保险 家庭财富保险.第一节 火灾保险导论 一、火灾保险的定义 二、火灾保险的责任范围 三、火灾保险的费率与保险期间 四、外国火灾保险引见 .一、定义火灾保险是保险人与投保人经合同商定，投保人向保险人交付保险费，保险人对于所承保的房屋建筑物及其他装修设备，或屋内存放的财物等标的，在保险期间因火灾、雷击或所承保的其他危险事故发生所致的财富损毁或灭失，在保险金额限制内予以补偿或予以恢复原状的一种财富保险。 .一、火灾保险 的定义 又称普通财富保险。如我国目前的企业财富保险、家庭财富保险和房屋保险等。. 二、火灾保险的责任范围 1.火灾的定义与条件

2、 2.火灾保险的责任范围 .1.火灾的定义与条件 火灾的定义 火灾是在时间上或空间上失去控制的熄灭所呵斥的灾祸。 凡由于异常性的熄灭呵斥财富损毁的灾祸。 . .火灾的条件 中国 有熄灭景象 偶尔和不测事件发生的熄灭 熄灭失去控制并有蔓延扩展趋势 .构成火灾的条件 英国 点燃并有熄灭景象 属于不测事故 烧了不应烧的东西 .构成火灾的条件美 国 有热有光发出火焰 须不属于保单除外责任的范围须为恶意之火(Hostile Fire)呵斥的 .三、火灾保险的费率与保险期间 决议火灾保险费率的要素用途 建筑物的运用目的，又称占用性质构造 房屋的建筑构造，主要指建筑物的资料及建筑物大小和方式防护 消防设备和

3、人员的培训位置 建筑物的地点和周围环境，建筑物因周围环境有被熄灭的能够性大，那么引起火灾的能够性就大 .三、火灾保险的费率与保险期间 决议火灾保险费率的要素 另外，时间也是影响火灾费率的要素 如我国北方的冬季就比夏季蒙受火灾的能够性大 .三、火灾保险的费率与保险期间 保险合同生效之日的0时起至保险期满日的24时止。. 四、外国火灾保险引见 一)英国火灾保险 (二)美国火灾保险 . 1.英国规范火险单承保的范围 (1)保险责任 (2)除外责任 . (1)保险责任 包括：火灾；雷击；爆炸 但爆炸责任仅限于：家用锅炉的爆炸；家用照明或取暖用的煤气在屋内发生爆炸，但该屋必需不属于煤气工厂的一部分；爆炸

4、的损失，爆炸引起的火灾及震动损失在内。 . (2)除外责任身酝酿发热或在加热过程中发生的损失，即物质本身的变化及自然发热 地震 地下火 骚扰 民众暴动：因该行为不一定构成谋反，故通常不列为战争危险范围，而列入罢工危险范围，即SRCC。罢工、骚乱、民众暴动共构成一类 战争、入侵、敌对行为 内乱、谋反、革命、叛乱以及军事霸占或篡权，凡与国内发生的内战或内乱等有关联的火灾，亦不在承保范围之内 爆炸：有限制以外的其他爆炸，包括纯粹震动型的和急速熄灭型的，亦称黑色爆炸和红色爆炸。虽然爆炸亦为急速熄灭，但不同于规范火灾保险单中所指的爆炸与火灾 .2.英国火灾保险的承保与理赔的主要方式 (1)特别分摊 (2

5、)统保保单 (3)两种条件分摊 条款 (4)申报保险 . (二)美国火灾保险 1.纽约规范火险单承保的范围 2.美国火灾保险的承保与理赔 .1.纽约规范火险单承保的范围 (1)保险责任火灾；雷击；受上述危险要挟时向屋外搬移财富的损失。 . (2)除外责任 战争.含敌人攻击、敌人入侵、本国海陆空军的对抗行动、叛乱、谋反、革命、内战、篡权等，凡由于战争引起的火灾，保险人均不担任； 内政当局的命令，按内政当局的命令焚毁的财物不在承保之内，但内政当局为防止火灾蔓延所采取的破坏行动那么在承保之内，而所防止的火灾，必需不是由除外不保风险所引起的； 被保险人疏于采取合理抢救行动所致的损失； 偷窃。标的物在火

6、灾发生时被偷窃，保险人可以不赔； 爆炸与骚扰。纽约保单不承保爆炸与骚扰，但因爆炸与骚扰所引起的火灾，仍须赔偿火灾损失；假设所保火灾引起爆炸或骚扰，那么爆炸或骚扰的损失又可视同火灾予以赔偿。 .纽约规范火险单 纽约规范火险单并未将本身酝酿或发热、地震及地下火除外不保，故保险人对由于上述危险所致的火灾仍须担任赔偿，并且该保单虽未将标的物在加热过程中因过热所致的损失除外不保，但由于该损失系好心之火所致，故保险人对此损失可不予赔偿。 . 2.美国火灾保险的承保与理赔 (1)共同保险 (2)统保保单 .第二节 企业财富保险 一、企业财富保险的承保范围 二、保险责任范围 三、企业财富保险的保险费率 四、企

7、业财富保险的保险金额与赔款计算 五、被保险人在企业财富保险过程中应尽的义务 . 一、企业财富保险的承保范围(一)可保财富 (二)特保财富 (三)不保财富 . (一)可保财富 可保财富是投保人可以直接向保险人投保的财富。可保财富普通有三种分类： 第一是按一切权的关系分类 第二是用会计科目反映 第三是按企业财富工程类别反映 . 按一切权的关系分类 它以被保险人对于保险标的应具备的保险利益为条件分为三种:属于被保险人一切或与其他人共有而由被保险人担任的财富；由被保险人运营管理或替他人保管的财富；具有其他法律上成认的与被保险人有经济利害关系的财富。 这是我国目前企业财富保险条款的分类。 . (二)特保

8、财富 特保财富是保险双方当事人必需特别商定后才干在保险单中载明承保的财富。主要分为两类：不添加费率、也不需加贴保险特约条款的特保财富 需添加费率或需加贴保险特约条款的特保财富 . (三)不保财富 1.不保财富的内容 2.不保的缘由 .不保财富的内容 凡以下特别列明的财富，无论能否可以成为可保标的，都不能在企业财富保险业务项下予以承保： 土地、矿藏、矿井、矿坑、森林、水产资源以及未经收割或收割后尚未入库的农作物 货币、票证、有价证券、文件、帐册、图表、技术资料、电脑资料、枪支弹药以及无法鉴定价值的财富 违章建筑、危险建筑、非法占用的财富 在运输过程中的物资 领取执照并正常运转的机动车 家畜、禽类

9、和其他豢养动物 保险人根据保险业务风险管理的需求声明不予承保的财富 .不保的详细缘由有些财富不属于普通的消费资料和商品 缺乏价值根据，无法确定价值 不是实践的物资，并且无法确定价值 不符合政府有关法律或规定要求的财富 必然会发生危险的财富 由其他险种承保的财富 由于种种缘由，暂时不能承保的财富 .二、保险责任范围 (一)保险责任 (二)责任免除 (三)附加责任 . (一)保险责任 1.列明的保险责任工程。我国企业财富保险目前分别采用财富保险根本险条款和财富保险综合险条款。 2.保险人对于被保险人的特别损失承当的责任。 . 1.列明的保险责任工程 我国企业财富保险目前分别采用财富保险根本险条款和

10、财富保险综合险条款。 财富保险根本险条款承保的根本责任有四项:火灾、雷击、爆炸、飞行物体及其他空中运转物体坠落。 . 1.列明的保险责任工程 财富保险综合险条款采取一揽子保险责任的承保方式，经过在保险单中予以列明的方式承保16项不测危险和自然危险。它除了承保财富保险根本险条款的四项根本责任，还包括12项风险: 洪水、暴雨、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面忽然塌陷。 . 2.保险人对于被保险人的特别损失承当的责任 在我国的财富保险根本险条款和财富保险综合险条款中，保险人对于被保险人的由于上述16种风险导致的以下特别损失也承当赔偿责任: 被保险人拥有财富一切权的

11、自有的供电、供水、供气设备因保险事故蒙受损坏，引起停电、停水、停气以致呵斥保险标的的直接损失； 在发生保险事故时，为抢救保险标的，或防止灾祸蔓延，采取合理的、必要的措施而呵斥保险标的的损失； 保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险标的的损失所支付的必要的合理的费用。 . (二)责任免除 1.根本的责任免除工程 2.特定的责任免除工程. 1.根本的责任免除工程 战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动；被保险人及其代表的故意或纵容行为所致；核反响、核子辐射和放射性污染。 .2.特定的责任免除工程 保险标的蒙受保险事故引起的各种间接损失； 保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁、保险标的的蜕

12、变、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘烤所呵斥的损失； 堆放在露天或罩棚下的保险标的以及罩棚由于暴风、暴雨呵斥的损失； 由于行政行为或执法行为所致的损失； 地震呵斥的一切损失； 其他不属于保险责任范围内的损失和费用。.2.特定的责任免除工程 财富保险根本险条款的特定责任免除工程还包括：洪水、暴雨、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、水暖管爆裂、抢劫、盗窃。 .(三)附加责任 1.盗窃 2.露堆财富损失 3.锅炉压力容器损失 4.管道破裂损失 对地震损失，可以附加地震保险.三、企业财富保险的保险费率 (一)根本责任保险费率 (二)附加保险费率 (三)短期费率.

13、(一)根本责任保险费率 根本责任保险费率目前为行业费率，财富保险根本险和综合险把年保险费率分为三大类13个号次。 1.工业类(1至6号次) 2.仓储类(7至10号次) 3.普通类(11至13号次) 财富保险年费率表分为根本险和综合险两种，综合险的年费率高于根本险，费率按保险金额每千元计算。 . (一)根本责任保险费率 1.工业类(1至6号次) 2.仓储类(7至10号次) 3.普通类(11至13号次).(二)附加保险费率 附加保险费率包括： 附加露堆、罩棚暴风、暴雨责任。仓储险费率加收20； 附加城乡商业、供销系统盗窃责任。按全部流动资产投保该附加责任，应加收0.20.5；按科目投保的应加收0.

14、51。 附加工业企业全部流动资产盗窃责任，应根据被保险人的防盗平安条件在工业险费率根底上分别加收，13级加收0.20.5；46级加收0.10.3。. (三)短期费率 企业财富保险的保险期间通常为一年，其费率是年费率。假设保险期间缺乏一年，那么应在年费率根底上按短期费率计算应交的保费。短期费率有两种计算方法： 一是按月计收，投保期第18月，其每月月费率均为年费率的10，第912月，每月月费率均为年费率的5，缺乏一个月的按一个月计算； 一是按日计收，即实践投保天数计算保费。它以应交保费乘以退保天数占全年的比例计算退保保费，然后以实交年保费扣除退保保费，即得应交保费。 .四、企业财富保险的保险金额与

15、赔款计算 (一)固定资产的保险金额与赔款计算 (二)流动资产的保险金额与赔款计算 (三)曾经摊销或不列入帐面的财富的保险金额与赔款计算 (四)保险财富损失发生后的施救、维护、整理费用支出的计算 (五)保险财富损失发生后的残值的处置 . (一)固定资产的保险金额与赔款计算 1.保险金额确实定 2.赔款计算 . 1.保险金额确实定 (1)按照固定资产的帐面原值确定保险金额 (2)按照固定资产的帐面原值加成确定保险金额 (3)按照固定资产重置重建价值确定保险金额 . (二)流动资产的保险金额与赔款计算 1.保险金额确实定 2.赔款的计算 . 1.保险金额确实定 (1)按照流动资产最近12个月的平均余

16、额确定保险金额 (2)按照流动资产最近帐目余额确定保险金额.(三)曾经摊销或不列入帐面的财富的保险金额与赔款计算 1.保险金额确实定 对于这些不能按照财务会计科目计算价值的财富的保险金额确实定，那么采取由投保人和保险人共同协商的方式，按财富的实践价值作为保险金额。 .(三)曾经摊销或不列入帐面的财富的保险金额与赔款计算 2.赔款计算。 (1)全部损失情况下的赔款计算。由于保险财富的保险金额为财富的实践价值，那么保险财富发生全部损失时，按照保险金额赔偿；假设保险财富的保险金额高于保险财富损失时的实践价值，其赔偿金额以不超越保险财富损失时的实践价值为限。 .(三)曾经摊销或不列入帐面的财富的保险金

17、额与赔款计算 2.赔款计算。 (2)部分损失情况下的赔款计算。 保险财富发生部分损失后，保险人可按实践损失计算赔偿金额，但以不超越保险金额为限。. (四)保险财富损失发生后的施救、维护、整理费用支出的计算 1.在足额保险或超额保险情况下， 赔款=实践支付的合理施救、维护、整理费用. (四)保险财富损失发生后的施救、维护、整理费用支出的计算 2.在缺乏额保险情况下 赔款=实践支付的合理施救、维护、整理费用保险金额/财富实践价值. (五)保险财富损失发生后的残值的处置 保险财富蒙受损失以后的剩余部分，该当充分利用，协议作价折归被保险人，并且在保险人计算赔款时予以扣除，必要时，也可由保险人处置。 .

18、 五、被保险人在企业财富保险过程中应尽的义务 (一)交付保险费的义务 (二)平安防灾的义务 (三)变卦保险条件时的恳求修正义务 (四)保险事故发生时的施救、通知义务 .第三节 营业中断保险一、营业中断保险的含义二、营业中断保险的赔偿期三、营业中断保险的保险金额 四、营业中断保险的保险费与保 险费率 五、营业中断保险的赔偿处置 六、营业中断保险的特别附加条款 .一、营业中断保险的含义 营业中断保险又称利润损失保险，或间接损失保险，是对物质财富蒙受火灾责任范围内的损毁后被保险人在一段时间内因停产、停业或运营受影响而损失的预期利润及必要的费用支出提供补偿的保险。 .二、营业中断保险的赔偿期 保险赔偿

19、期 是企业在保险有效期内蒙受保险责任范围内的损失后从企业利润损失开场构成到企业恢复正常的消费运营所需求的详细时间。即企业财富受损后为恢复消费或营业到达原有程度所需的一段时期。 . 三、营业中断保险的保险金额 与根底保单不同，营业中断保险的保险金额通常由毛利润、工人工资、审计师费用或利息损失构成。 由于消费费用在直接损失发生后将暂时不再支出，在营业中断保险中没有保险利益，是计算营业中断保险的保险金额时必需扣除的部分，而固定费用那么是在直接损失发生后为了企业的存在所必需支出的维持费用，在营业中断保险中具有保险利益，是计算营业中断保险的保险金额时必需思索的部分。 .四、营业中断保险的保险费与保险费率

20、 由于营业中断保险是附属于财富保险单的附加或特约责任，所以营业中断保险的保险费率通常以承保的根底保单的根本费率为根底，再根据赔偿期的长短乘以规定的百分比。而且财富保险单附加或特约的保险责任越多，针对财富的直接损失所确定的总保险费率也就越高，同样也呵斥利润损失的保险费率程度也就越高。因此，在确定营业中断保险的保险金额后，根据赔偿期的不同，将保险金额乘以财富保险单的总保险费率，便可得营业中断保险的保险费。 . 五、营业中断保险的赔偿处置 (一)赔偿金额的计算(二)营业中断保险的免赔额 . (一)赔偿金额的计算 理赔计算主要是围绕着毛利润损失的计算：即因营业收入减少而减少的毛利润、因营业费用添加而减

21、少的毛利润、因紧缩固定开支而减少的毛利润损失。 营业额或销售额减少所构成的毛利润损失 营业费用添加所构成的毛利润损失 紧缩固定费用开支所构成的毛利润损失减少 . 四、营业中断保险的赔偿金额计算公式 营业中断保险赔款 (营业额减少所呵斥的毛利润损失营业费用添加所呵斥的毛利润损失紧缩固定费用支出所减少的毛利润损失)保险金额/估计的赔偿期毛利润 . (二)营业中断保险的免赔额 营业中断保险的免赔额计算方式有:按货币量计算和按时间计算。 前者是保险业务中最普遍采用的规定损失金额的方式； 后者是规定间接损失构成后的一定天数为免赔时间。 在营业中断险中，无论采用何种免赔额的计算方式，均可选择绝对免赔额和相

22、对免赔额的处置方式。 . 六、营业中断保险的特别附加条款1.通道堵塞条款 2.谋杀条款 3.遗失债务证明文件条款 4.公共事业扩展条款 5.恢复保险金额条款 6.调整保险费条款 7.包括全部营业额条款 8.未保险的维持费用条款.第四节 家庭财富保险 一、普通家庭财富保险 二、家庭财富保险的其他方式 三、家庭财富保险的附加险 . 一、普通家庭财富保险 (一)保险财富的承保范围 (二)保险责任的范围 (三)保险费率、保险金额与赔款计算 . (一)保险财富的承保范围 1.可保财富 2.特保财富 3.不保财富 . 1.可保财富 凡是属于城乡居民拥有并存放于固定地点的以下家庭财富均可以向保险公司投保：

23、穿着用品、床上用品； 家具、器具、室内装修物； 家用电器、文化、文娱用品； 乡村家庭的农具、工具、已收获入库的农产品、副业产品； 由投保人代管或者与他人共有而由投保人担任的上述财富。 这里强调了投保人对于投保标的应具有的保险利益，原那么上规定了保险人可以承保的财富范围，不符合上述原那么的财富，保险人不应予以承保。. 2.特保财富 投保人必需向保险人特约才干投保的财富有如下特征: 财富的实践价值很难确定，必需由专业鉴定人员或公估部门才干确定价值的财富，如金银、珠宝、玉器、首饰、古玩、古书、字画等； 不属于普通的家庭财富，为专业人员在家庭从事业余研讨和发明发明所运用的专业仪器和设备，如无线电测试仪

24、器、专业光学设备等。因不同的保险人对于保险财富的界定有不同规定，上述必需特别商定才干投保的财富也可列入保险人不予承保的财富范围。. 3.不保财富 家庭财富保险中的保险人不予承保的财富有如下特征： 损失发生后无法确定详细价值的财富，如货币、票证、有价证券、邮票、文件、帐册、图表、技术资料等； 日常生活所必需的日用消费品，如食品、粮食、烟酒、药品、化装品等； 法律规定不允许个人收藏、保管或拥有的财富，如枪支、弹药、爆炸物品、毒品等； 处于危险形状下的财富； 保险人从风险管理的需求出发，声明不予承保的财富。 . (二)保险责任的范围 1.根本责任 2.保险人扩展承保的保险责任 3.附加责任 4.责任

25、免除 . 1.根本责任 我国家庭财富保险直接承保的根本保险责任: 火灾； 爆炸； 雷击； 空中运转物体的坠落； 在发生上述灾祸事故时，因防止灾祸蔓延或施救所采取的必要措施呵斥保险财富的损失和所支付的合理费用。 . 2.保险人扩展承保的保险责任 雪灾、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、地面忽然塌陷、崖崩、雹灾、冰凌、泥石流。 3.附加责任 附加盗窃险。即有明显橇窃痕迹的盗窃行为对于存放在保险单列明地点的除了特约承保的财富之外的保险财富呵斥的破坏和损失，这是由于盗窃危险的特殊性，故保险人根据业务管理的需求，将其作为特约承保的危险。. 4.责任免除 战争、军事行动或暴力行为； 核子辐射和污染； 电机、电器、

26、电器设备因运用过度、超电压、碰线、弧花、漏电、本身发热等缘由呵斥的本身损毁； 被保险人及其家庭成员、效力人员、寄居人员的故意行为，或勾结纵容他人盗窃或被外来人员随手偷摸，或窗外钩物所致的损失； 地震所呵斥的一切损失； 其他不属于家庭财富保险单列明的保险责任范围内的损失和费用。. (三)保险费率、保险金额与赔款计算 1.家庭财富保险的保险费率 2.家庭财富保险的保险金额与赔款计算 . 1.家庭财富保险的保险费率 家庭财富保险的保险费率应该按投保财富座落地点的实践危险程度制定，可以分为城市、乡镇和乡村三类危险等级，每个等级又可以根据财富的实践座落地点的位置和周围环境划分假设干档次，以表达制定保险费

27、率所应遵照的合理负担的原那么。我国目前兴办的家庭财富保险业务虚行的是区域范围内的一致费率，在详细的保险人业务区域内，实行无差别费率，费率的规范在25之间。.2.家庭财富保险的保险金额与赔款计算 家庭财富保险业务的保险金额确实定有以下两种方式： (1)单一总保险金额制 (2)分项总保险金额制 . 一、普通家庭财富保险 (三)保险费率、保险金额与赔款计算 我国保险公司对于家庭财富保险业务采取第一危险赔偿方式，凡是属于保险责任范围内的损失可以在保险金额限制内获得赔偿。实践业务的处置过程是：保险人确定保险财富的损失属于保险责任范围后，根据保险财富的实践损失和保险财富损失当时的市场价值(地方物价部门认可的牌价)，并且按照其运用年限折旧计算