“功能”视角下的农村金融服务体系构建思考

1、“功能视角下的农村金融效劳体系构建考虑摘要：“三农开展问题，事关全面建立小康社会大局，是现阶段党和国家工作的重心所在，而加快农村金融改革，完善农村金融体系，显著增强其为“三农效劳的功能，又是中国新一轮金融改革的关键。文章概述农村金融体系演变的历史进程及其特征，并对其所凸显的“机构途径依赖进展反思，得出基于“功能视角的中国农村金融效劳体系构建的大体框架。关键词：“三农开展；金融效劳；“功能视角；体系构建一、中国农村金融体系演变的特征中国现行的农村金融体系是伴随着农业消费和农村经济开展而逐步形成的，大致经历了1951-1957年的创立阶段，1958-1978年的动乱阶段，1979-1983年的恢复

2、调整阶段，1984-1993年的全面改革和1993年至今的完善阶段。长期以来，中国农村金融改革的举措很多，主要围绕着农业银行、农业开展银行、农村信誉社等正规金融机构的调整、完善以及非正规金融组织的清理整顿，注重的是农村金融机构的存在形态，无视农户、农业消费、农村经济对金融资源多层次、多元化的需求和农村金融体系整体功能的发挥，走的是一条典型的“机构途径。该改革途径有两个重要特征：农村金融体系的每一次变动，都是围绕着金融机构的合、分、起、落等调整来进展；金融机构的调整根本上属于一种自上而下的政府强迫性行为，这与中国农村经济制度自下而上、诱发性改革不相一致。其结果是，农村金融机构的设立、业务范围的界

3、定和职能的定位非常模糊且收效甚微，难以真正表达农户的意愿和适应农村经济开展的需要，并进步农村金融自身的经营效率。“机构途径的改革思路，其实是长期以来在理论上指导中国农村金融体系演变的“金融机构观的产物。金融机构观的分析隐含一个根本前提，即假定金融体系的内部金融机构与组织构造是既定的，公共政策的目的就是要找到这一构造，并帮助所有符合条件的金融机构生存和开展。二、对农村金融体系演变“机构途径的反思金融机构改革的举措很多，但固有的、根本性的问题却一直得不到有效解决，这是中国农村金融体系演变依赖“机构途径的问题所在。中国农村金融体系经过多年的调整和完善虽然发生了很大的变化，从单一的国家银行系统逐步开展

4、为以农业银行、农业开展银行、农村信誉社邮政储蓄银行等组成的主导型正规金融与非正规金融并存的多元格局，但这一体系及其中的金融机构是否有效地发挥了为“三农效劳的金融功能？中国农村金融“机构途径改革的理论说明，不基于农村经济开展现实以及由此决定的对农村金融的需求来构建农村金融效劳体系，而仅仅从机构调整入手人为架构金融体系是难以到达经济金融开展的最终目的的。第一，无视了金融功能是农村经济开展的必然要求。农村金融产生于农村经济的土壤，农村经济开展及农村经济主体的金融需求决定农村金融的效劳功能，农村经济决定农村金融；反之，农村金融促进农村经济开展，两者之间存在着互相依存、互相促进的关系。但是，从现行农村金

5、融体系的效劳功能来看，农村金融与农村经济开展的这种联动关系远没有建立。农业开展银行日益成为单纯收买粮棉油的政策性银行；农业银行撤离农村区域，逐步脱离农村金融体系；作为支农主力军的农村信誉社一社难支“三农。为何农村金融机构越改革、越调整，农村金融需求反而越难以满足？问题在于目前的改革仍然是基于部门利益制定的改革方案。第二，无视了金融功能的完善是农村金融体系建立的核心内容。“三农开展，没有功能健全的农村金融支持体系是难以想象的。金融的本质决定了金融体系的功能主要有3种：投融资功能、金融效劳功能和风险管理功能。其中，投融资功能是金融业最根本的功能。随着经济货币化、信誉化的进一步开展，金融体系的支付结

6、算等效劳功能、发动储蓄资源配置功能日益突出，风险管理功能和经营监管功能越来越重要。根据金融功能观，执行农村金融效劳功能的载体可以是各种金融机构，一项金融业务可以是几种功能的组合体，同一金融功能也可以由不同的金融产品来实现。第三，无视了竞争机制的培育对农村金融体系构建的关键作用。有效运转的农村金融体系离不开农村金融竞争机制的培育。农村金融竞争机制的完善，不仅需要标准开展现有的金融机构，而且还要注重培育新的农村金融竞争主体，使不同所有制性质的金融机构之间适度竞争，共同开展。但长期以来，基于“金融机构观的中国农村金融改革无视了金融竞争机制的培育，缺乏完善的农村金融市场准入机制和以竞争为根底的监管机制

7、，无法促进农村金融同业的良性竞争；缺乏有效的市场退出机制，使资不抵债、亏损严重的金融机构无法退出，引发道德风险和逆向选择；缺乏存款保险制度，无法在保护存款人利益的同时，使农村金融机构的市场退出成为可能。第四，无视了金融创新对农村金融体系完善的促进作用。长期以来，中国农村金融效劳范围狭小，而且品种少、构造单一，根本无法满足农业、农村经济开展的实际需要。究其原因是，一方面农村金融机构产权制度、法人治理构造改革力度缺乏，没能真正建立有效的鼓励约束机制，使金融创新缺乏内在动力。另一方面，无视金融法律、监管、信誉担保、信息、技术和人才等方面的建立，严重制约了农村金融产品与效劳创新。第五，无视了政府扶持对

8、农村金融体系建立的重要作用。实际上，中国农村金融市场是一个不完全竞争的市场，系统性风险、信息不对称等问题的存在，导致农村金融市场失灵的现象比其他市场更为严重，完全依靠市场机制无法培育出农村经济社会开展所需要的农村金融体系，因此，政府的适当介入非常必要。在中国，方案经济时代的政府干预完全采取第一种途径，由中国人民银行代表政府直接经营农村金融。步入市场经济轨道后的相当一段时期，中国人民银行成为专门的中央银行，政府被迫放弃第一种途径，但同时仍然没有很好地建立起其他途径，政府介入要么陷于严重缺失状态，要么干预过度。鉴于中国农村金融开展的现实，政府应将政策着重于金融根底设施的建立。从逻辑上说，根底设施建

9、立是农村金融体系的起点，是构建一个可持续开展的农村金融体系必不可少的条件。从内容上看，农村金融根底设施主要包括法律体系、税收优惠体系、监管体系、信誉担保体系、资金支持体系、信息和技术支持体系、人才储藏体系等。三、基于“功能视角的农村金融体系设计结合中国农村的实际，默顿和博迪提出的“金融功能观可以为中国农村金融效劳体系构建提供一个新的视角，即金融体系框架的设计，首先应明确具备的经济功能，然后据此来设置或建立可以更好地行使这些功能的金融机构组织形态、市场竞争机制和政策支持体系，促进农村金融体系可以更有效地降低交易费用，进步金融效劳效率，从而更好地支持“三农的开展。按照“金融功能观的要求，一国金融体

10、系的建立要考虑金融机构及其调整，但更要研究如何发挥金融机构的经济功能，这是构建与完善基于“功能观的金融效劳体系的一个核心内容。在重构中国农村金融体系的过程中，应当立足于“三农经济运行的特点，在科学开展观的指导下，加快建立健全多层次、广覆盖、可持续的农村金融效劳体系，包括构建农村金融组织体系、农村金融市场体系、农村金融产品体系和农村金融监管体系，显著增强农村金融为新农村建立效劳的功能。一改革农村合作性金交融作金融是以合作经济原那么为准那么，以金融资产的形式参与合作，专门从事金融活动的一种合作经济形式。中国合作性金融组织的理论说明，合作性金融不仅是适应中国农业和农村经济开展实际需要的金融制度安排，

11、也是当前乃至今后一个时期中国农业和农村经济领域的根底性金融。因此，新一轮农村信誉社改革要按照股权构造多样化、投资主体多元化原那么，因地制宜地采取股份制、股份合作制、合作制，形成多种产权形式互相竞争和功能互补的农村合作性金融机构体系。二完善农业政策性金融农业政策性金融是一国政府为了满足农业消费、流通与效劳的融资需要，通过设立农业政策性银行进展金融资源有效配置的一种金融形式。农业政策性金融融财政与金融优势于一体，在一国农村金融体系中占有重要地位，它既充当政府贯彻农业政策的工具，又补充、纠正商业性金融、合作性金融的缺乏与偏向，通过增加农村金融资源供应和有效再配置资源，实现政府宏观调控农业和农村经济的

12、政策效应。三重构农村商业性金融目前，政策性金融囿于国家金融制度安排和金融政策的限制，存在支农范围狭窄和支持对象锁定的局限；合作性金融那么由于信贷构造和信贷规模的缺乏，使其支农对象侧重于农业种植业，对其他涉农组织和农村第二、三产业支持相对缺乏，因此，从建立合理分工、富有效率的农村金融效劳体系的目的出发，亟待调整与完善农村商业性金融。按照面向“三农、整体改制、商业运作、择机上市的原那么，加快中国农业银行转轨改制步伐，要在对农业银行进展全面外部审计、清产核资的根底上，稳步推进不良资产处置、国家注资等财务重组和设立股份公司，并实现业务经营战略转型。四优化农村金融效劳体系构建的外部环境农村金融体系建立具

13、有涉及领域多、影响面广的特点，它不仅是金融领域的改革，而且涉及农村经济社会的各个方面，因此改革的难度大、复杂程度高、影响深远，既需要加快农村金融改革与开展，还要求改善农村金融运行的外部环境。详细措施：改善农村金融政策环境，加大财税政策、货币政策、市场准入政策的扶农宏观调控作用；完善农村信誉担保体系，创新动产抵押担保方式；大力开展农业保险，开发合适“三农开展需要的保障型产品、投资型产品和衍生型产品及效劳；建立农村存款保险制度，探究适宜的组织构造、投保方式、赔付金额和监视职能；完善农村金融立法与金融监管，依法保证金融支持社会主义新农村建立，依法施行对农村金融机构市场准入、经营风险和市场退出的监管，确保农村金融业持续安康平安开展，从而显著增强其为社会主义新农村建立的效劳功能。参考文献：1、爱德华肖.经济开展中的金融深化.上海三联书店,1988.2、雷蒙德.戈德史密斯.金融构造与金融开展.上海人民出版社,1994.3、舒尔茨.经济增长与农业.北京经济学院出版社,1991.4、林毅夫.再论制度、技术与中国农业开展.北京大学出版社,2000.5、张杰.中国农村金融制度:构造、变迁与政策.中国人民大学出版社,202