大数据下社区金融思考(共12页)

1、 大数据时代(shdi)下的社区零售(ln shu)金融(jnrng)思考随着近期麦肯锡全球研究院发布中国的数字化转型：互联网对生产力与增长的影响报告，充分而有严肃的总结出：产业数字化转型的新时代已经悄然而至，并从根本上重构生活方式；在融入产业转型竞争中的企业来说，汰弱扶强竞争已经一触即发。目前我国的iGDP指数升至4.4%，超过美、德等国，俨然成为全球领先国家的水平。互联网普及的速度和程度塑造着未来经济增长。大数据时代下金融业最迅速的转变就是互联网金融概念的兴起。互联网企业通过互联网平台收集的海量数据，对海量数据的交换、整合和分析，以此融通不同产业。在金融领域，通过梳理并放大的金融供需服务矛

2、盾，创造新金融概念与渠道价值，从而实现眼球经济，规模经济。如：阿里巴巴的发展路线：“支付宝余额宝娱乐宝*宝”不难看出，阿里集团一直在金融的游戏中玩耍，只是从一开始的旁观者渐渐显露其野心，并一心要做游戏规则主导者。以第三方支付为切入点为其业务发展养精蓄锐，到联手天宏货基“余额宝”来博取眼球并冲击传统金融，并以此奠定其金融创新与强化其金融野心，蓄力做“娱乐宝”的高级金融并宣扬普惠金融。一个只从单一业务流量落点，到规模并与创新相结合的线条业务发展、目标会是更高远的众筹、谁也无法断定下一个“宝宝”是不是以阿里发起进军银行业的一面锦旗。根据其过去的成功并搭脉问诊金融矛盾的态度，我们谁也无法否认它下一个成

3、功的可能性，并从大数据金融的情况来看，它似乎已经拉开了传统银行很远的距离，并一直保持着。殊不知，互联网金融是传统金融在网络平台载体上延伸的一种金融现象，从而(cng r)缓解金融服务(fw)的供需矛盾，拓宽金融服务渠道，提升金融服务水平，创造了突破(tp)传统金融服务的可能性与空间性。简而言之：大数据前提下的金融服务实际是用互联网的思维模式、破土传统经济的顽疾和凸显威胁所带来的恐惧。其背后的多维数据定量分析正逐步改善了金融服务质量，从而为金融消费者提供了便利与便捷的金融服务，为投资者或筹资者提供更多渠道的可能性，增强了议价与选择能力，促进金融的发展。目前中国零售银行正成为亚洲市场中的急先锋，然

4、而，要抓住这个高成长性市场的机遇并非易事。原因有四：一是在利率市场化的大势所趋，资金成本高企困局难以突围。目前零售银行业最为显著的变化体现在资金成本的持续上升和揽储大战的不断升级。从过去三年的平均存款成本来看大幅上涨超过70个基点，同时体现市场实际利率水平的中短期银行理财产品利率更是上升离谱，涨幅超过170个基点。受限制于银行考核压力下的6月末、12月末的隔夜储蓄的实际资金成本已高达超过50个基点。可谓八仙过海、各显神通的银行来说，隐形资金成本固然会庞大的多。二是各大银行攻城拔寨、跑马圈地的惯性思维在拉升着银行的管理(gunl)半径，谋求以点带面(y din di min)的网点规模与银行战略

5、实施的要旨存在着偏差。在软性(run xn)管理的服务水平方面渐渐的降低、偏离服务的标准、感受和文化理念。然而在网点转型1.0跨越至2.0，甚至在3.0的过程中由于软环境的匹配管理制度空缺、错位引发银行品牌在客户心中期望的质疑。但这无非只是银行在传统的规模经济当中的一个佐证而已，却仍然延续着传统经营的思维，实际将银行业发展制约的内因错位的转移在网点规模外部化上，对银行网点管理与服务质量提出了严重的挑战。三是互联网金融挑战传统金融，传统金融服务矛盾与需求被逐步放大。首先，互联网金融对金融消费者最大的好处是：资金的供需方为资金的投资渠道与获取资金的需求提供更多的选择与对比，换句话说金融脱媒的局面正

6、逐步扩大。对于以传统中间业务模式的银行的古老盈利模式-利差带来了艰巨的挑战；其次，互联网金融推动满足了一般普通、被边缘化、白领阶层等金融消费者的金融服务需求，通过以自助式的虚拟银行服务赋予了金融消费者新的力量，只要移动手指，就可以“投奔”到其他银行，从而对银行的客户关系梳理与管理方面提出了更全、更复杂、更系统的挑战。再次，互联网金融服务新的零售及细分市场的威慑已不言而喻。随着实体经济更多的融入到OTO模式的现状，所衍生出的P2P模式小微金融已被拥有大数据平台下的电商企业作为重要企业发展金融战略对传统金融提出挑战。依附在边缘且不易被传统银行风控的小微贷的最新零售需求下，基于互联网企业的大数据平台

7、更多的采用众筹模式来细分金融市场等。四是金融监管政策的深度与广度(gungd)的完善不断为银行现有资本、经营模式等提出要求。目前我国国内实体经济仍然呈疲软状态，资金供需方的投入与吸收的错位使得监管(jingun)单位对金融系统工程提出更完善的要求，从而使经济发展的生产要素资本(zbn)能够更经济的提振实体经济。相继出炉的银发2014127号文、银监办发2014140号文从银行系统自身资产负债结构角度、同业业务角度进行专营治理，对提升银行自身系统安全与社会融资成本方面提出了更高的要求与挑战。尽管传统银行业在现阶段的大数据化时代下的策略调整显得相对迟缓，但并不代表传统银行的优势就仅仅被互联网金融的

8、牛刀小试光芒所掩盖。尽管中国零售银行业的发展面临着诸多现实挑战，但并不代表在目前形势与挑战下的业务比较优势及转型策略上露出怯懦。对于在大数据时代下的社区零售的机遇也不容忽视：一是零售银行的盈利性预期比整体性银行业更为乐观。虽然利率市场化枕戈待发、银行风险成本系统性不断攀升，未来银行业整体盈利能力将受到很大的冲击；虽然随着大数据化环境下互联网金融的异军突起、民营银行的蓄势待发、外资银行的攻城拔寨不断稀释着整个银行业利润；但是在整体银行业利润率将受到挤压的同时，零售银行业务的盈利性亟待提升，尤其是以社区银行为代表的精品银行在逐步走向竞争前台。通过下图同期2012年零售银行与整体银行业平均客户资产回

9、报率上对比得出1 。二是“普惠金融”的社区银行(ynhng)模式与理念得到发展与延伸。社区银行的服务对象主要是以网点为辐射点带动周围三公里经济圈内的社区居民、中小微企业。社区银行工作人员通过对目标客户的深入了解，在基于日益完善的银行业务体系下，提供迅速、周到且个性化的服务，以情待人，唤起与客户的相知(xingzh)相守。尤其是在发挥与社区居民、农户的人缘、地缘优势，支持“三农”产业、中小微企业(qy)的稳定发展充当着主力军，抛开大银行“嫌贫爱富”与个性服务的情况的疏漏下，建设“夜市银行”，亲情营销，满足不同层次的客户需求。随着民生、平安、招商、华润等银行不断的将概念持续到底，而具有得天独厚优势

10、的农信、农商行来说更显得难能可贵。三是社区银行体验式营销(yn xio)与个性化服务在未来金融服务中占据主动。首先(shuxin)大数据时代下的金融分析、数据整理、方案决策均定义(dngy)在生冷的数据上，对于人的服务主导性上面显得被动。其次互联网金融催生并细化新的业务需求，即使目前互联网搭建了便捷的服务平台、筑造了数据建模的风控、提高了营销可视与互动性，更重要的是降低了交易与服务成本，但在大资管的时代下，社区银行体验与面对面的服务与体验式社区活动融入感显得弥足珍贵。第三与社区居民的亲情化与街坊化、与中小微企业共成长的真挚携手是未来营销体验与服务的最高境界。在大数据时代背景下社区零售银行所面临

11、的挑战与机遇共生共存。必须要弄清楚社区零售金融中的自身发展要素禀赋，通过改善影响发展要素禀赋的因素来影响银行业务结构调整，通过银行业务结构调整不断的实现转型升级持续发展，实行真正意义上的强优实稳。着眼于农信、农商银行来看，社区零售银行现阶段自身发展要素禀赋主要是客群分布的断层性与客群培育的艰巨性。关于客群分布的断层性来看，主要原因主要有：从历史角度来看：1、受制于农信机构设立之初以 “三农”为主要服务对象的政府转移金融职能。按照“士、农、工、商”的客群划分则定位在资本积累最少、速度最慢的“农”这个层次，使得客户群体在客群类别上有了划分；2、顺应着改革开放的步调，我国城市化发展的历程从20世纪8

12、0年代开始，农村剩余劳动力不断转移城市就业并在城市安家分离农信客群影响力；3、20世纪80年代末至今商业银行的飞速发展，外资银行的入驻使得银行机构数稀释着客群，并在服务创新与业务便捷上取得上世纪80年代甚至70年代客群的青睐。从管理(gunl)的角度来看：1、过去(guq)农信机构(jgu)的企业管理定位及管理职能上的官僚行政思想与作风阻碍了企业的发展。在没有企业自身能力的情况下，单纯依靠国家补贴与扶持，企业发展内力不充分，导致银行业务创新与服务便捷上日益不能满足客户的金融需求；2、农信机构的从业人员素质、服务水平不能够满足客户服务需求；3、由于农信机构的历史包袱阻碍了其业务发展与创新，导致拉

13、大了金融服务差距的鸿沟。关于客群培育的艰巨性主要体现在：1、对于“农”这个层次的客户，文化素养与层次相对较低，在零售金融产品推陈出新的大势所趋下接纳并采用需要一定的培育成本，这个阶段是我们的现实客群；2、尤其是随着城市化的步调加速时，对于不同年龄层的客户的吸引、体验、留存需要耗费巨大的营销与管理成本，次阶段是我们的未来客群；3、农信机构目前的客群培育与管理，伴随着经济发展不断释放的地缘红利，以及未来社区银行的特殊客情服务模式衍生的人缘红利，均体现着客群培育的艰巨性。在梳理了社区零售银行现阶段自身发展要素禀赋之后，立意(ly)于社区零售银行的“离您最近，和您最亲，与您相伴，最您成功”基本服务理念

14、上。离您最近已然通过网点布局辐射经济区划内的各个角落，最重要的是从“亲”开始着手。通过社区零售银行的扫街、社区零售活动、客情维系(wix)不断的促使服务关系亲情化，家常化。结合“走出去”与“请进来”的活动模式使银行工作人员不断的了解(lioji)社区居民，也是社区居民不断的了解身边的银行工作人员。只有在环境中主动走出去，将客户请进来，之后的一切均会创造无尽的可能性。其次就是“相伴”成长。相伴成长实际上是传递着社区零售银行在社区金融的相知、相守、相成，用最朴素的情感传递并见证企业与客户之间的信任、依赖，从而提升客户对银行的粘度，提升银行的品牌精神与价值。随着金融市场环境的瞬息万变，竞争对手的无孔

15、不入，业务创新与需求的无限可能，对于农信机构来说，需要不断的调整脚步适应金融发展的步调。目前很多农信机构面临这转型升级的考验，社区零售银行转型的目标是什么呢？社区零售银行转型的核心目标是要梳理再造发展模式和强化整合盈利模式，促进业务结构和收入结构多元化发展。通过以组织架构、业务流程、风控管理、产品创新、人才队伍培育维度来提升整体运营效率。但归根到底最终要紧紧围绕实体经济与社区居民这个服务对象。然而在大数据化社区零售银行转型战略选择的路径有：一是做卓越(zhuyu)的“交易银行”。大数据时代的数据采集(cij)依赖与互联网技术的发展、消费电子设备推广、电商(din shn)平台的客群覆盖等，但归

16、根到底还是需要消费者的互联网金融素养来决定。截止2013年底中国的网民规模达到6.32亿，智能手机用户保有量5.8亿，且持续增长。按照2013年，大约70%的中国网民观看网络视频，有大约50%使用移动互联网观看网络视频的数据来看，真正被吸纳成为大数据一员的网民有4.42亿左右，移动用户有2.9亿左右，按照实际的情况来看，宣传的大数据所影响的客群来看要乐观很多。粗略估计也就是说有7成的中国居民还未必纳入大数据的“阴影”笼罩下。然而这个数据又得出了目前农村居民与城镇居民的比值关系。更不用谈消费者的互联网金融素养。还有很多维度都可以作证金融互联网的实际影响情况，主要是我们需要的是大数据金融互联网下的

17、创新思维与竞争紧迫感而已。但最主要的还是要最好自己。做卓越的“交易银行”。其实跟我们的社区零售银行战略是一脉相承的。将客户请进网点之后，才会有无限成交交易的可能。通过打造优异的交易结算平台和客户体验，强化代理类才产品的交叉营销，提升客户粘度拉动客户与银行建立主办银行关系，通过交易结算业务带来的资金沉淀，降低平均客户资金成本，通过代理产品产生的中间业务，弥补利差收益的萎缩，通过交易的频繁与粘度，增强客户的撤离成本，从主观与客观的角度来提升客户的活跃度。做卓越的“交易银行”。就需要从产品种类与定价维度、服务(fw)维度、渠道维度来解决客户交易的准确性、便捷性、实惠性、服务性。卓越的“交易”银行不仅

18、能以交叉销售的方式极大满足目标客户的需求，还能随着产品与服务的变动灵活调整自己的定价体系，其不仅建立在单纯的银行盈利冲动上，还应建立在宏观经济的理解、监管(jingun)制度的认可，更重要的是对客户全方位的理解。用银行自身的大数据库为自身的发展定位提供支撑。卓越的“交易银行”应在保证服务基准线的前提下，对于自身(zshn)客户的分类区别设置服务的标准，通过投入产出的量化关系来提升服务水平。卓越的“交易银行”拥有满足自身发展的互联网技术，通过互联网技术与业务无缝对接支撑服务，以互联网技术开辟虚拟银行、网络银行多渠道服务，同时又利用互联网技术的门户网站、互动窗口等衔接每一次服务的可能，从而更好的利

19、用大数据。二是做卓越的“社区零售银行”。对于目前的农信机构来说，社区零售银行战略其实是“精品银行”的个性化选择。最主要的是深化“社区”，夯实“零售”。深化“社区”即从社区的角度来讨论银行服务的设置，通过需求来定制金融服务；所谓通过社区需求来定制金融服务，即从社区居民的衣食住行维度伸入银行服务的触角。如普通的代缴代扣水电煤气、物管费、电话费、暂收快递等服务。通过关系营销(yn xio)来笼络资源；通过社区活动来温暖人心。从人性、人情、人生的维度来服务社区居民。夯实“零售(ln shu)”则要尽快完成零售专业化、条线化管理(gunl)。通过不同业务条线与种类、不同职能部门设立与职责、不同专业理念的坚守与执行来完善分工，从而通过专业化的分工来促进更条线之间的写作，从而整肃零售金融。需要尽快从客户管理的零售销售化转型至全面客户关系管理。随着近