02个人与家庭的风险管理ppt课件

1、个人风险管理与保险第 2 单元：个人与家庭风险管理金融理财培训*1 Copy Right FPSCC主要内容家庭的根本分析个人与家庭的风险个人与家庭的风险管理目的个人与家庭的风险管理金融理财师在个人与家庭风险管理中的作用案例分析I.1 家庭根本分析现代家庭建立在一夫一妻婚姻制的生活的共同体中心家庭:夫妻+未婚子女扩展家庭(extended): 有直系血缘关系“N世同堂社会的经济单元家庭的功能心思平安经济利益衔接纽带性生活满足人身平安I.2 家庭根本分析家庭生活目的保证家庭根本责任的实现争取更高生活程度子女安康生长/成才维护和延续家庭品德价值亲情关爱相互援助I.3 家庭根本分析： 经济责任与开支

2、根本经济责任相关的开支日常生活开支对子女/长辈的供养子女根本教育疾病治疗/丧葬债务责任其他经济开支休闲活动/家庭与个人的喜好特殊需求(攻读研讨生/学习乐器等)I.4 家庭根本分析：家庭经济资产家庭资产(已获得收入的凝结)货币(包括存款)有价证券(股票债券邮票)贵重物品(黄金/艺术品)汽车、不动产(房屋装修土地)其他家庭资产(家具电脑衣物.)债务/其他权益保险I.5 家庭根本分析： 家庭收入来源主要收入持续时期1. 工资/劳动/创作收入青壮年时期2. 投资收益投资资产存续期3. 社会失业补助 特定条件4.社会基本养老金特定条件/退休后5.企业补充福利特定条件/退休后6.变卖资产任何时候7.保险特

3、定条件/保单到期II.1 个人与家庭的风险主体(人身)风险收入发明者身故(不测/疾病) 收入中断疾病 巨额开支收入中断老年入不敷出 生活窘迫资产风险灾祸事故 资产及资产权益的丧失责任事故 额外的责任遗产与承继问题 额外的税负法律纠纷II.2 家庭风险分析：创收人早逝对收入的影响原主要收入改变1. 工资/劳动收入中断2. 投资收益部分中断3. 社会失业补助 中断4.社会基本养老金中断5.企业补充福利减少6.变卖资产被迫处置产生损失7.保险特定条件/保单到期!II.2 家庭风险分析例如：创收者早逝的进一步后果家庭收入剧减临终费用债务添加/负担相对加重现金流发生问题被迫出卖资产生活程度全面下降II.

4、3 个人家庭的风险例如疾病与安康的影响经济影响：额外的开支，能够超越接受才干诊断/药品/与手术治疗费用长期治疗与护理费用疾病期间的收入减少或丧失失去原有任务非经济影响：生活质量下降心思/自信心受挫Source: 1980 CSO Mortality Table /1985 Commissioners Disability Table附表：岁以前失能死亡的概率II.4 家庭风险分析例如 遗产承继问题 在错误的时间,以错误的方式,给错误的承继人, 留下错误的遗产。II.4 家庭风险分析例如 遗产承继问题错误的时间:忽然死亡,事先未做遗产规划或遗言(WILL)错误的方式:无明确指定的保险受害人/承继

5、人/承继时间/顺序/份额/受托人错误的人:谁是家庭中应该可以继续担起责任的人?谁是家庭中需求遗产/关怀的人错误的遗产:承继人需求什么?II.4 家庭风险分析例如 无遗产承继规划的后果 生老病死本是每个人必需面对的问题。然而国人对于死亡往往事先采取忽视，或不敢、不愿正视的态度。其后果：遗产无几额外支出法律纠纷亲人反目III.1 个人家庭的风险管理目的实现家庭财富收入的平安保证 流动性不当处置价值分配过度偏重特殊需求LIVES家庭成员平安安康地生活、学习和任务提高生活质量实现个人和家庭的责任目的减少或免除担忧保证收入稳定或平衡可支配收入防止家庭破裂，延续家庭价值IV.1 个人家庭的风险管理 根本程

6、序识别个人/家庭财富、收入情况确定个人/家庭各阶段生活程度、生活方式、子女教育等方面的主要期望值识别个人家庭的主要风险、责任和担忧选择有效的方式进展风险管理规划在个人/家庭理财的综合方案下实施有效的风险管理规划规划的监控与调整IV.2 个人家庭的风险管理 生命的收入/支出生命的收入/支出变化出生就业$退休死亡T子女诞生子女就业支出收入出生就业(纯消费阶段)就业/结婚子女出生(高储蓄阶段)子女出生子女就业(低储蓄阶段)子女就业退休(高储蓄阶段)退休死亡(纯消费阶段)储蓄阶段是理财/风险管理规划的关键时期！生命中的收入与支出IV.3 个人家庭的风险管理 对人寿保险的需求生命价值个人未来收入或个人效

7、力价值扣除个人衣、食、住、行等生活费用后的资本化价值生命损失的经济估算生命支出需求未来可预期的支出需求的累计现值风险管理的最低目的保险金额确实定要思索以上两个要素生命价值法首先，估计个人奉献给家庭的年均收入税后工资扣除本人生活费其次，确定个人对家庭任务年限，min(余寿，间隔退休年龄的时间)再次，假定利率程度后求现值。财务总需求元遗属年龄配偶 35 36 54 65孩子 3 4 22 (33)100002000030000调整期抚养孩子期配偶余生家庭财务需求法IV.4 个人家庭的风险管理 风险认识与行为生命/家庭意味着责任风险认识与良好的生活/行为习惯豁达的人生态度“今天做明天的预备，生时做死

8、时的预备，子女幼小时做子女长大时候的预备，年轻力壮能挣钱时为年老体弱没有收入时做预备 胡适必要的风险管理知识/应急常识IV.5 个人家庭的风险管理 风险管理的方法分类风险控制风险逃避损失控制损失预防、损失抑制风险单位隔离风险融资保险非保险转移风险自留自动/被动IV.5 个人家庭的风险管理 风险管理的手段与工具应急基金躲避风险过大的行为/活动/环境平安/防灾/防盗/防不测的投资投资/储蓄方案对艰苦风险安排保险保证遗言方案高低高回避预防预防和抑制自留转移自留低预防和抑制自留转移预防损 失 幅 度损 失 频 率风险对策：V. 金融理财师在家庭风险管理中的作用引见理财与风险规划的意义与理念协助客户全面审视家庭的风险，尤其是容易被客户忽视脱漏的问题全