保险法教案第一

1、保险法教案 第一章 保险法概述（2课时）【教学目的与要求】 通过本章教学要求学生了解和掌握保险和保险法的的基础概念和基本理论，深刻理解保险制度在社会生活中的意义和保险法在法律体系中的地位。 【教学重点与难点】 教学重点：保险的概念和特征、保险与危险，保险本质的各种学说，保险法的概念和地位，保险法的调整对象和内容体系。 教学难点：保险与危险，保险本质的各种学说。 第一节 保险的概念 一、保险的概念和特征 （一）保险的语意 保险英文为“insurance”，源于14世纪意大利的商业用语，本义为一种通过商业行为建立起来的风险损失分散制度。后传到英国，并经由英国传到其他国家。 保险在汉语中为“事物存在

2、的安全状态或者运行的安全系数”。日常用语为“稳妥可靠”、“安全无恙”，即“无危险”。 （二）保险的专业含义 从经济学角度讲，保险是指具有同类危险的众多的社会单位或者个人，集中一定的资金建立保险基金，以此对因该危险事故的发生而造成的特定社会单位或个人的经济损失予以补偿的经营性行为。 从法律的角度讲，保险则是指投保人与保险人之间建立的一种保险合同关系，即根据保险合同约定，投保人向保险人支付保险费，而保险人对于约定的保险事故发生造成的承保财产的损失或被保险人的生、老、病、死、残等承担保险责任的法律行为。 中华人民共和国保险法第2条规定：“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险

3、人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。” 对于保险的概念，可以从几个角度来理解：从法律角度看，保险是一种合同行为。投保人向保险人缴纳保费，保险人在被保险人发生合同规定的损失时给予补偿，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金的责任。从经济学角度看，保险是对客观存在的未来风险进行转移，把不确定性损失转变为确定性成本（保费），是风险管理的有效手段之一。而且，保险提供的补偿以损失发生为前提，补偿金额以损失价值为上限，所以不存在通过保

4、险获利的可能。从社会学角度看，保险体现了人们的互助精神，把原来不稳定的风险转化为稳定的因素，从而保障社会健康发展。究其本质，保险是一种社会化安排，是面临风险的人们通过保险人组织起来，从而使个人风险得以转移、分散，由保险人组织保险基金，集中承担。若被保险人发生损失，则可以从保险基金中获得补偿。换句话说，一人损失，大家分摊，即“人人为我，我为人人”。可见，保险本质上是一种互助行为。（三）保险的特征1、 互助性。通过保险人用多数投保人缴纳的保险费建立的保险基金对少数受到损失的被保险人提供补偿或给付得以体现；2、 契约性。从法律的角度看，保险是一种契约行为；3、 经济性。保险是通过保险补偿或给付而实现

5、的一种经济保障活动；4、 商品性。商品性是指一件事物具有商品的某些性质,主要指它能够满足人的某种需要的一种劳动产品,并能作为一种价值进人流通领域。保险体现了一种等价交换的经济关系；5、 科学性。以基于合理计算、公平分担其资金为手段（保费）。保险是一种科学处理风险的有效措施。（四）保险制度形成的社会条件 1、寻求保险保障需方的存在。 2、保险服务成为独立的商品类型。 3、专门提供保险商品的供方的形成。 （五）保险与相关概念的区别 从表面上看，保险与赌博存在许多相似之处，如都是以随机事件为基础，都可能以较小的支出获得较大的回报，但事实上，二者存在本质的区别。从参与者对风险的态度看，投保人属于风险厌

6、恶者，理论上，他愿意付出比期望损失价值更小的成本（保费）来转移损失的不确定性；而赌博者属于风险爱好者，他愿意付出比期望值更小的成本（赌本）来获得利益的不确定性。与保险转移风险相比，赌博行为则是主动创造风险，把确定性的成本（赌注）转变为不确定性的收益，除成本外，不承担损失风险。同时，赌博也是一种投机行为，把原本稳定的收入转化为不稳定的风险，只会给社会、家庭带来不稳定的因素。保险和储蓄都是人们应付未来风险的一种管理手段，目的都在于保障未来正常的生产和生活。所不同的是，储蓄是将风险留给自己，依靠个人积累来应对未来风险。它无须付出任何代价，但也可能陷入保障不足的窘境。而保险是将所面临的风险用转移的方法

7、，靠集体的财力为风险带来的损失提供足够的保障。但同时，保险须付出一定的代价，即保费；而银行储蓄不须支出，到期获得本金和利息。可见，保险与储蓄各有其特点。现在，随着保险业的发展，出现了许多具有储蓄性质的险种，如两全寿险，无论被保险人于保险期内死亡，或生存至保险期满，保险人都将给付保险金。第二节 保险的本质 一、保险是危险管理体系的组成部分 （一）危险 无风险无保险，无损失无保险。风险是保险产生和发展的基础。保险是人类社会用来对付风险和处理风险发生后所造成的经济损失的一种有效手段。风险具有以下特征：（1）客观性；（2）损失性；（3）不确定性；（4）将来性。所谓危险是指客观存在的意外事故所致损失发生

8、的具有不确定性的未来状态。 （二）危险的处理 1、规避风险：回避风险，即回避损失发生的可能性，从根本上消除特定风险的措施。 2、控制风险：为减少损失频率（预防），降低损失程度（抑制）而采取的方法和措施。 3、自留风险：单位或个人自己承担全部风险成本的一种风险管理方法。（转让、转包）。 4、转移风险：单位或个人有意识地将风险损失或与风险损失有关的财务后果转嫁给另一单位或个人的一种风险管理方式。（租赁、保证、保险） （三）危险转移与保险 风险是由风险因素、风险事故和损失三者构成的统一体，三者的关系为：风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的条件，是风险事故发生的潜在原因；风险事故是

9、造成生命财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介；损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少。 保险是处理危险的人类最精巧的制度设计，其实质上是通过集中危险和分散危险而实现经济补偿的商行为。但是，并不是所有的风险，保险人都予以承保。只有符合一定条件的风险，保险人才接受承保。这种具备一定条件的风险就是可保风险。也就是保险人可接受的风险，或可以向保险人转嫁的风险。可保风险必须具备以下条件：1、纯粹风险；2、偶然发生的风险；3、意外发生的风险；4、大量标的均有遭受损失可能性的风险；5、损失必须可以用货币计量的风险。 二、保险是具有双重属性的社会关系 （一）各国关于保险

10、概念的学说 1、损失说 （包括损失赔偿说、损失分担说、危险转移说）（1）损失赔偿说 该说认为保险是一种损失赔偿合同，是当事人的一方收受商定的金额，对于对方所受的损失或发生的危险予以补偿的合同。 （2）损失分担说 该说认为保险是把个别人由于未来特定的、偶然的、不可预测的事故在财产上所受的不利结果，使处于同一危险之中但未遭遇事故的多数人予以分担，以排除或减轻灾害的一种经济补偿制度。 （3）危险转移说 该说认为保险的实质就是风险转移，即被保险人把个人危险转移给保险人，保险人把这种共同性质的的危险大量汇集起来，并由团体成员均摊。 2、非损失说 （包括技术说、欲望满足说、经济生活确保说、相互金融机关说）

11、（1）技术说 技术说认为保险是把可能遭受同样事故的多数人组织起来，结成团体，测定事故发生的比例，即概率，按照此比例进行分摊。根据概率论的科学方法，算定分担金要有特殊技术，这种特殊技术，就是人身保险或财产保险的共同特性。 （2）欲望满足说 欲望满足说认为保险的目的，是当意外事故发生时，以最少的费用满足该偶发欲望所需的资金，并予以充分可靠的经济保障，保险是以损失赔偿和满足经济需要为其性质的。 （3）经济生活确保说 该说认为现实中偶然发生的事件，将导致经济生活不安定，保险的目的在于为可能遭受事故的损失提供经济上的保障，从而确保经济生活的安定。 （4）相互金融机关说 该说认为保险实质上是一种通货的供求

12、关系，保险机构与银行和信用社一样，是一种互助合作基础上的金融机构，具有融通资金的功能。 3、二元说 （包括人身保险否定说、择一说）财产保险与人身保险具有不同的性质，前者以损失赔偿为目的，后者以给付一定金额为目的，不可能对二者作出统一定义。 （1）人身保险否定说 人身保险否定说认为损失赔偿是保险的本质属性，而人身保险并不具有或很少具有这一属性，因此，人身保险并不体现保险的这一性质，而是一种带有储蓄或投资性质的金钱支付合同。 （2）择一说 择一说承认人身保险是真正的保险，但主张将其与财产保险分别予以界定，即保险合同不是损失赔偿的合同，就是以给付一定金额为目的的合同。 我国保险法第二条规定，本法所称

13、保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。这一定义显然采纳了择一说的主张。 （二）保险的双重属性 1、保险的经济属性 从社会角度来看，保险是一种经济补偿制度，它以概率论等为技术条件，进行合理的计算，集合多数经济单位共同筹集资金，对特定的灾害事故所造成的经济损失或人身伤亡进行补偿或给付，以确保社会经济生活的安定。 2、保险的法律属性 从法律角度来看，保险是一种合同法律关系。双方当事人根据法律规定或双方约定，一方承

14、担支付保险费的义务，由此得到要求另一方对其因意外事故或特定事件的出现所导致的损失承担经济补偿或给付的权利的法律关系。 第三节 保险法的概念和地位 一、保险法的概念 保险法有广狭两义，亦存在形式与实质意义之分。广义保险法，指以保险关系为调整对象的一切法律规范的总称，包括保险公法与保险私法。狭义保险法，仅指保险私法而言，即保险合同法与保险公司法，是关于保险的私法关系的法律规范的总称。 形式意义上的保险法，指以保险法命名的规范性法律文件，如中华人民共和国保险法。实质意义上的保险法，指调整保险关系的法律规范的总体，包括形式意义上的保险法以及包含在其他法律中的调整保险关系的法律规范，有时还包括保险的惯例

15、、判例和法理。 二、保险法的地位 大致可以分为以下三种： 1将保险法作为民法典的一部分，放在民法债编中，采此体例的国家主要有意大利、原苏联及东欧一些国家。 2在民法典之外另行制定单行保险法律，主要有德国、法国、瑞士、瑞典、丹麦、英国、美国等； 3将保险法纳入商法典中，主要有日本、韩国、比利时、西班牙等； 三、保险法的特性 （一）社会性：稳定社会经济，以损害补偿为主要手段；保险业的发展与社会生产生活联系紧密（共同团体） （二）强制性：有关社会公益的地方较多，不容当事人以约定变更 （三）兼容性：兼具私法与公法特征；兼具伦理性与技术性特征： 第四节 保险法的调整对象和内容体系 一、保险法的调整对象

16、保险法的调整对象限于商业保险关系，不包括社会保险关系。保险法作为规范保险市场活动的法律规范，它是以保险关系及与保险关系有关的社会关系为调整对象。主要包括： （一）保险私法关系： 1保险合同关系； 2保险中介关系； 3保险组织关系； （二）保险公法关系： 1、国家与保险人之间的法律关系 2、国家与保险中介人之间的法律关系 二、保险法的内容体系 保险法一般由保险合同法律制度、保险业法律制度和保险监督管理制度三大部分构成。 （一）保险合同法律制度 这是调整保险合同双方当事人关系的法律制度。投保人和保险人之间的权利义务关系就是通过保险合同来确立的。凡是有关保险合同的订立、变更、终止以及当事人之间的权利

17、义务关系均属于保险合同法的调整范围。 （二）保险业法律制度 关于保险组织的法律规定，包括保险经营机构的设立、变更、解散与清算以及保险业的经营管理等方面的法律规范。同时，保险业法律制度还包括有关保险代理和保险经纪方面的法律规定。 （三）保险监督管理法律制度 是有关国家对保险业的监管关系方面的法律制度。如保险监管机关对保险条款、保险费率、保险公司、保险代理人、保险经纪人及其业务的经营管理等方面的监督管理。 【问题与思考】 1、什么是保险？商业保险与社会保险有哪些区别？ 2、简述保险与赌博的区别； 3、简述保险与保证的关系 4、如何理解保险的本质属性？ 5、什么是保险法？如何理解保险法的地位？ 6、

18、保险法的调整对象是什么？ 7、试述我国现行保险法的基本内容与体例结构 第二章 保险法的基本原则（4课时） 【教学目的与要求】 通过本章教学要求学生深刻理解保险法各项基本原则的内容及其发展背景，并做到能够利用保险合同法的基本原则分析实际问题。 【教学重点与难点】 教学重点：最大诚信原则、保险利益原则、近因原则、损害补偿原则。 教学难点：财产保险和人身保险中的保险利益；告知义务和说明义务；分析近因的方法。 第一节最大诚信原则 一、最大诚信原则的概念 诚信原则是民法的基本原则之一，由于保险合同具有附合性（格式化）和射幸性（一方履行义务的偶然性），以及保险合同双方当事人信息不对称等特点，要求合同双方当

19、事人最大程度地遵守这一原则，即不互相隐瞒欺诈，以最大善意全面履行各自的义务。最大诚信原则体现于保险合同由订立、履行、解释乃至终止的整个过程。 在保险法领域，一些有关诚实信用的规则经过实践运用，逐渐被具体化，上升为法律规范。最大诚信原则在保险法上具体体现为以下制度:对投保人方表现为告知义务和保证制度；对保险人方表现为说明义务、弃权与禁反言制度。 二、告知义务 告知义务(the duty of disclosure)，又称如实告知义务，它指的是投保人（被保险人）于合同订立时，就有关保险标的的重要事实，向保险人作出如实陈述、说明的义务。 我国保险法第16条第1款规定：“订立保险合同，保险人就保险标的

20、或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。保险法第17条第1款规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。”海商法第222条规定：“在订立保险合同前，投保人应当将其知道或者应当知道的有关影响保险人是否同意承保或者据以确定保险费率的重要情况，如实告知保险人。保险人知道或者在通常业务中应当知道的情况，保险人没有询问的，被保险人无需告知。” （一）告知义务的主体 我国保险法第17条规定，投保人负如实告知义务。对此，多数学者认为现行保险法对告知义务人范围的规定过窄，在保险活动中，投保人和被保险人均应课以告知义

21、务。对我国保险法第17条的规定应当作扩张解释，即负如实告知义务的主体，应为投保人和被保险人，但受益人则不负告知义务。 （二）告知义务的内容 告知的内容，主要是指重要事实的告知。我国保险法虽未对重要事实作出明确界定，但在第17条第2款规定：“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。”从该条可以看出，告知的内容包括两种情况：一种是足以影响保险人决定是否同意承保的重要事实；另一种是足以影响保险人决定是否提高保险费率的重要事实。 保险法第17条第6款规定：“保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得

22、解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。” （三）告知义务的履行方式 我国保险法第17条规定，订立 HYPERLINK /qinquanpeichang/ 保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。一般情况下，保险公司可以要求投保人填写保险公司印制的投保单，作为对如实告知义务的履行。个别情况下，保险公司可以就投保单之外的有关事项进行询问，无论这种补充询问是书面的还是口头的，投保人都应当如实告知，否则，就要承担相应的法律后果。 （四）违反告知义务的法律后果 根据我国保险法第17条第2款的规定，我国采用的是保险人享有合同解除权的作法。

23、法律之所以于投保人违反如实告知义务时，赋予保险人解除合同的权利，乃是因为投保人如实告知义务的违反导致保险人在决定是否订立合同及以何种条件订立合同时，发生错误的估计。若投保人违反如实告知义务并未因此造成错误估计或决定，或投保人的告知不实为保险人所明知，则保险人不得行使解除合同的权利。我国保险法第16条第6款：“保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。” 此项解除权不限于保险事故发生前，才能行使，在保险事故发生后，也可以行使。保险人多在保险事故发生后，才发现有违反的事实，此时即有解除的必要。解除权在性质上属于形

24、成权，应有除斥期间的限制。我国保险法第17条第3款规定：“前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。” 另外，我国保险法第17条第4款和第5款还针对投保人违反告知义务的不同主观心理状态对于保险人是否承担保险责任作了相应规定：(1)故意，包括隐瞒和故意误告，保险人有权解除保险合同，对于合同解除前发生的保险事故不承担责任，且不退还已交的保险费。 (2)重大过失，包括不申报和非故意误告两种情况，对此保险人也享有合同解除权。若投保人不申报或误告的情况对保险事故的发生

25、有严重影响，保险人亦不承担任何责任，但可以退还已交的保险费。 三、保证 （一）保证的含义及意义 保证是指投保人或被保险人在保险合同中担保对某一事项的作为或不作为，或者担保某一事项的真实性。 保证的目的主要在于控制风险。产生保证的原因通常是：（1）确保“良好管理”的某方面得以贯彻。（2）确保未经保险人同意，不得进行某些风险较大的活动。 （二）保证的构成与种类 保险合同中的保证必须是书面的，保险保证须是保险合同的一部分。保险保证可以作为保险合同的重要条款记载于保险单的任何部分。保证通常包括明示保证和默示保证。 明示保证（Express warranty）是指投保人或保险人在保险单或其附件中，对于某

26、一特定事件明确表示担保其真实性。明示保证还可分为确认保证和承诺保证。确认保证是指投保人对过去或现在某一特定事项存在或不存在的保证。承诺保证是指投保人对将来某一特定事项的作为或不作为的保证。 默示保证（Implied warranty）是指投保人或保险人对于某一特定事项虽未明确表示担保其真实性，但该事项的真实存在是保险人决定承保的依据，并成为保险合同的内容。默示保证主要限于海上保险方面。通常包括三个方面：（1）保证有适航能力；（2）保证不绕航：（3）保证航程具有合法性。 （三）违反保证的法律后果 保证是保险合同的基础，若当事人的申明或承诺构成了保证，则必须严格履行。否则，保险人可以以违反保证为由

27、主张解除保险合同。 一般来说，违反保证的后果是自违反保证之时起解除保险合同。自违反保证之时起发生的任何损失不承担给付保险金义务。即使是承保危险所造成的损失与保证的情况完全无关，亦是如此。 四、说明义务 说明义务是指在合同订立时，保险人向投保人负担的对合同条款进行明确陈述、解释的义务。 我国保险法第17条规定：“订立 HYPERLINK /qinquanpeichang/ 保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对 HYPERLINK /qinquanpeichang/ 保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应

28、当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”。 （一）说明义务的方式和内容 说明义务在性质上属于先契约义务，按其说明对象可分为格式条款说明义务和免责条款说明义务。 对于一般的格式条款，保险法第17条第1款规定：“订立 HYPERLINK /qinquanpeichang/ 保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。” 对于免责条款，保险法第17条第2款规定：“对 HYPERLINK /qinquanpe

29、ichang/ 保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。” （二）说明义务的违反及其后果 说明义务的违反，通常有两种情形：一种是不实说明，即错误说明或夸大说明；另一种是应说明而未说明，包括隐瞒和遗漏。保险人对合同内容的不实说明，并不当然发生法律上的效果，只有关于重要事项的不实说明，投保人才可以据以追究其责任。说明事项是否重要，要视其是否会对投保人造成损害。如果投保人知道说明事项的真实含义必然会动摇其订立保险合同的决定，或

30、者由于不知情而订立保险合同因而遭受损害的，属于重要事项的不实说明。 我国保险法第18条规定，对保险合同的免责条款，保险人“未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”这一规定颇值探讨。实际上，若保险人违反订约说明义务，投保人可行使解约权以为救济，或通过适用不利解释原则得到保护，因而上述规定并无必要。 五、弃权与禁止反言 （一）弃权 弃权是指保险合同的一方当事人故意放弃他在保险合同中的某种权利。通常是相对保险人故意抛弃合同解除权与抗辩权而言的。因此，构成弃权，必须具有两个要件： 第一、保险人须有弃权的意思表示。 第二，保险人必须知道有权利存在。 除非下列情形，保险合同当事人可以抛弃基于合同产生的

31、任何权利：（1）保险人不能放弃涉关社会公共利益的权利，如关于保险利益的抗辩权不得抛弃；（2）权利虽可放弃，但事实不能改变，当然亦不能放弃。如被保险人年龄。 （二）禁止反言 禁止反言，也称禁止抗辩，是指当合同一方当事人在已经作出某种意思表示，而使相对人基于善意而信赖的情况下，将来不得再基于某种权利作出相反的意思表示。 禁止反言的适用，需具有以下要件（即投保人或被保险人须证明）： 第一、保险人曾就订立保险合同有关的重要事实，为虚伪的陈述或行为。 第二、此项虚伪陈述或行为的目的，是在预期为投保人或被保险人所信赖，或者投保人或被保险人的信赖，并不违背保险人的原意。 第三、投保人或被保险人曾以善意信赖此

32、项陈述或行为。 第四、投保人或被保险人因信赖保险人而作出某种行为，并因此而导致自己受损害。 第二节 保险利益原则 一、保险利益原则的概念 保险利益（Insurable interest）,又称可保利益，是指投保人或被保险人对于保险标的所具有的一种利害关系，即投保人或被保险人因保险事故的发生而受损，或因保险事故的不发生而受益的损益关系。 我国保险法第12条明确指出，“保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。”以此涵盖财产保险和人身保险的保险利益，但并未就两者做出进一步详尽规定。 二、保险利益原则的适用意义 1防止利用保险赌博。 2防止发生道德危险。 3限制保险赔偿的额度。

33、 三、财产保险的保险利益 （一）财产保险利益及其成立要件 财产保险的保险利益，是指被保险人对保险标的所具有的某种合法的经济利益。财产保险利益应该具备以下要件： 第一、保险利益是合法利益。 第二、保险利益是确定的利益。 第三、保险利益须是具有经济价值的利益。 （二）财产保险利益的类型 财产保险的保险利益，包括现有利益、基于现有利益而产生的期待利益和基于某一法律上的权利基础而产生的期待利益。具体类型包括： 1现有利益。现有利益是投保人或被保险人对财产已享有且可继续享有的利益。一般由所有权、经营权、留置权、抵押权、管理权等产生。 2预期利益：因财产的现有利益而存在确实可得的依法律或合同产生的未来一定

34、时期的利益。如利润利益、租金收入利益、运费收入利益等。 3责任利益：对于保险标的可能基于合同、侵权或其他原因承担法律责任而可能丧失的利益。 4合同利益：基于有效合同而产生的保险利益。（如卖方对货款的信用保险，买方对货物的保证保险） （三）财产保险利益的存在时间 我国保险法第12条规定：“财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。”第48条规定：“保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金。”据此，我国保险法要求被保险人在保险事故发生时须对保险标的具有保险利益。 四、人身保险的保险利益 （一）人身保险利益及特点 人身保险利益，是指投保人对

35、于被保险人的生命或身体所具有的利害关系。亦就是因保险事故的发生而受损或因事故的不发生而受益。 人身保险的保险利益不同于财产保险： 1、财产保险的标的是被保财产，财产保险的保险利益是与财产的实际价值相关，所以财产的保险利益不能超过它的实际价值。而人身保险则是以人的生命为保险标的，人的生命价值是不能用金钱来衡量的。 2、财产保险要求在保险事故发生时，被保险人对保险标的一定要有保险利益。人身保险则要求订立契约时，投保人对被保险标的要有保险利益，而事故发生时，即使保险利益已不存在，也不影响投保人的保险权益。 3、人身保险的保险利益一般产生于下列三种情况：一是血缘关系、婚姻关系（即父母、子女、配偶等的关

36、系）；二是债权、债务的关系（如分期付款购置财物、借贷关系）；三是其他业务关系（雇主和雇员间的关系）。 （二）人身保险利益的立法例 1、利益主义：经济上或其他的利害关系。合伙人，债权人都享有保险利益。 2、同意主义：以被保险人是否同意为依据，无论是否具有经济上或其他利害关系。 3、折衷主义：利益与同意兼顾，列举与概括兼顾。 我国保险法第31条规定：“投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养，赡养或抚养关系的家庭其他人员，近亲属；（四）与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定以外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益

37、。订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。” （三）人身保险利益的存在时间 一般认为，人身保险利益的存在时间，与财产保险利益的存在时间不同，须于合同订立时存在，至于在保险事故发生时是否有保险利益，则在所不问。保险法第12条规定：“人身保险的投保人在 HYPERLINK /qinquanpeichang/ 保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。”保险法第31条第3款规定：“订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。” 第三节损失补偿原则 一、损失补偿原则的概念 损失补偿原则是指保险人对于保险标的因保险事故造成的损失在保险金额范围内进行保险赔偿，用以补偿被保险人

38、遭受的实际损失。 损失补偿原则的法律内涵主要有三点：一是保险人进行保险赔偿是以被保险人遭受实际损失为前提的，有损失始有赔偿，无损失则无赔偿；二是保险人进行保险赔偿是以保险责任为根据的。三是保险人进行保险赔偿是以保险金额为限度的。 损失补偿原则的意义主要体现在：1、确保投保人、被保险人获得充分有效地保险保障。2、防止投保人、被保险人取得不当利益，减少道德风险。 二、损失补偿原则的适用 （一）损失补偿原则适用的基本要求 1、以实际损失为限：可以防止被保险人因保险事故损失获利。 2、以保险金额为限：确保保险人处于平等地位。 3、以保险利益为限：可以防止赌博行为，避免或减少道德风险。 （二）损失补偿原

39、则在适用中的具体要求 1、在保险财产遭受部分损失后仍有残值的情况下，保险人在进行赔偿时要扣除残值。 2、在保险事故是由第三者责任引起的情况下，保险人在赔偿被保险人的损失后取代其行使对第三者责任方的追偿权。 3、在善意的重复保险情况下，如果各保险人的保险金额总和超过了保险标的的价值，则应采用分摊原则分摊损失。 4、在不足额保险的情况下，对被保险人所遭受的损失应采取比例赔偿方式进行赔偿。 三、损失补偿原则的例外情况 损失补偿原则主要用于一般财产保险，以下险种不能运用这一原则。 1、定值保险 2、重置价值保险 3、人寿保险 第四节近因原则 一、近因原则的概念 近因（proximate cause）是

40、造成保险标的损失最直接、最有效的、起决定性作用或起支配性作用的原因。近因原则是指保险人在保险理赔过程中必须遵循的原则，近因原则是指保险人对于承保范围的保险事故作为直接的、最接近的原因所引起的损失，承担保险责任，而对于承保范围以外的原因造成的损失，不负赔偿责任。 二、近因的认定方法 近因是指在因果关系中各原因中最近的原因，即促成保险标的发生损害的直接原因，在效果上对损害的发生具有支配力的原因。但是，在时间和空间上，它不一定是最接近损失结果的原因。 在分析近因的过程中，须注意无论如何，近因是指除非存在着这种原因，否则，损失根本不可能或几乎不会发生的原因。亦即正是由于该原因的存在，损失才会发生；损失

41、的原因是必然的和自然的结果和延续，而原因是损失的先决条件。若无此条件，则不会发生损失，这个条件就是近因。若该原因仅增加了损失的程度或扩大了损失的范围，则其不能构成近因。 对于近因原则的适用，应当按照常识性原则进行判断，以合理的确定保险人的赔偿责任，并实现投保人和保险人之间的利益平衡。常识性原则是指在适用近因原则判断危险事故的发生与保险标的的损失之间是否存在着直接的因果关系时，必须按照理智正常的人通常所具有的识别能力来进行判断。在这个概念中，理智正常的人是指具有正常的智力水平和思维能力，能做出符合自身年龄水平和社会一般标准的判断的人。 三、近因原则的具体应用 对近因原则的应用通常有如下一些情形：

42、 一是保险事故的发生是单一原因造成的，该原因就是造成损失的近因。在这种情形下，如果该近因属于保险人承保的范围，保险人就要承担赔偿责任；如果该近因属于除外责任，保险人不予赔偿。 二是多种原因同时发生造成损害，如果同时发生的多种原因都是保险事故，保险人应赔偿所有原因造成的损失；反之，则不赔偿。如果多种原因既有保险危险，又有不保危险的，保险人只负责赔偿保险事故所造成的损失，对非保险事故所造成的损失不赔。如损失无法分别估算，则应按照公平原则分摊。 三是多种原因连续发生造成的损害，一般以最近的、有效原因(后因)为近因。但是。当后因是前因直接的、必然的结果或者是前因的合理的连续及属于前因自然延长的结果时，

43、则前因为近因。 多种原因连续发生，保险人是否承担赔偿责任有三种情况：（1）连续发生的原因都是保险危险的，保险人应承担赔偿责任；（2）不保危险先发生，保险危险后发生，如果保险危险是不保危险的结果，保险人则不承担赔偿责任；（3）保险危险先发生，不保危险后发生，如果不保危险仅为因果链条的一环，则保险人仍应负责赔偿。 四是多种原因间断发生造成的损失。如果新的独立原因(近因)为保险危险，即使发生在不保危险(前因)之后，保险危险所造成的损失仍须由保险人赔偿；但由于连锁中断，对前因不保危险造成的损失，保险人不负责任。如果新的独立原因 (近因)为不保危险，即使发生在保险危险(前因)之后，由不保危险造成的损失，

44、保险人不负赔偿责任；但对以前保险危险造成的损失，保险人仍应赔偿。 【问题与思考】 1、试述投保人的告知义务。 2、试述保险人的说明义务。 3、简述保险利益的概念及特征。 3、试述保险利益原则的规范目的 4、试比较人身保险和财产保险中保险利益的差异 5、试论我国保险法关于保险利益的完善。 6、试论损失补偿原则在人身保险中之适用。 7、试论近因原则的立法完善。 第三章 保险合同概述（2课时） 【教学目的与要求】 通过本章教学要求学生了解和掌握保险合同的概念和基本分类，理解保险合同主体的地位及其相互关系，并运用相关原理及法律规定分析和解决实际问题。 【教学重点与难点】 教学重点：保险合同的特征；保险

45、合同的分类；保险合同主体；保险合同的客体。 教学难点：保险合同的分类；保险合同主体；保险合同的客体。 第一节 保险合同的概念和特征 一、保险合同的概念 保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议（保险法 第10条）。依照保险合同，投保人应向保险人支付约定的保险费，保险人则应在约定的保险事故发生或在约定人身保险事件（被保险人死亡、伤残、致病或达到合同规定的年龄、期限）出现时，履行赔偿或给付保险金的义务。保险合同的概念有以下含义： 1、保险合同的当事人只能是投保人和保险人； 2、保险合同当事人之间的关系是关于保险权利义务的关系； 3、保险合同是当事人意思表示一致的结果。 二、保险合同的特征

46、 保险合同是一种特殊的民事合同。与一般的民商事合同相比，保险合同的法律特征主要表现在： 1、保险合同是射幸合同 这是由保险的射幸性决定的。对投保人而言，他有可能获得远远大于所支付的保险费的效益，但也有可能没有利益可获；对保险人而言，他所赔付的保险金可能远远大于其所收取的保险费，但也可能只收取保险赞而不承担支付保险金的责任。保险合同的这种射幸的性质是由保险事故的发生具有偶然性的特点决定的，即保险人承保的危险或者保险合同约定的给付保险金的条件的发生与否，均为不确定。 2、保险合同是最大诚信合同 保险人的危险补偿责任在很大程度上依赖于当事人的诚实信用，尤其是投保人和被保险人的诚实信用，这一方面是因为

47、保险合同效力取决于投保人或者被保险人的信息披露程度，另一方面，保险标的一般情况下由被保险人控制，被保险人的任何非善意的行为将可能构成保险标的危险程度的增加或者促成保险危险的发生，所以，法律对于保险当事人的诚实信用程度的要求远远高于对一般人的要求。 3、保险合同是附和合同 保险合同的条款通常是由保险人单方面预先制订而成立的标准化合同。其特征是，在订立保险合同时，投保人只能被动地服从、接受或者拒绝保险方所提出的条件，所以，其具有较强的附和性。保险合同的附和性显然是对合同自由的一种极大限制，它使得投保人处于极为不利的地位。为了对这种情形加以平衡，在对保险合同的文义进行解释时，通常采取不利于保险人的解

48、释原则。 4、保险合同是双务、有偿合同 保险合同是双方当事人互享权利、互负义务的合同，属于双务合同，即在保险合同中，投保人负有依照合同的约定交纳保险费的义务，而保险人则负有约定的条件支付保险金的义务。保险合同的有偿性，是指被保险人或者受益人所获得的保险赔偿或者给付是以投保人交纳保险费为对价的；相应地，保险人所收取的保险费则是以今后可能赔偿或者给付保险金为对价的。 5、保险合同是非要式合同 非要式合同则是指不要求采用特定方式的合同。根据保险法第13条的规定，投保人提出保险请求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险合同的成立

49、取决于投保人与保险人之间的合意，即双方就保险合同的条款达成一致，而无须采用或履行特定方式，所以，保险合同属于非要式合同。 6、保险合同是诺成性合同 诺成性合同是指仅依双方意思表示一致而成立，在意思表示之外不需践行物之交付或为其他给付的合同。保险法第14条规定：保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费。据此，保险合同的成立不以保险费的交付为条件，故保险合同为诺成合同。但是需要注意的是，如果当事人在订立合同时对于合同的生效附加了条件或者期限，则保险合同自条件或期限届满时生效。 第二节 保险合同的分类 保险合同可根据不同的标准加以分类。各国习惯上多以以下标准来划分保险合同的种类。 一、财产保险合同和

50、人身保险合同 这是根据保险标的不同对保险合同所作的分类，也是最普遍的保险合同分类。 （一）财产保险合同 财产保险合同是以财产及其有关利益为保险标的的保险合同。财产保险合同大多数属于损失补偿性质的合同。保险人的责任以补偿被保险人的实际损失为限，且不超过保险金额。财产保险合同的种类很多，按承保的危险和标的的不同，国内外一般将保险合同分为以下几种：（1）海上保险合同；（2）航空保险合同；（3）国内货物运输保险合同；（4）火灾保险合同；（5）企业财产保险合同；（6）家庭财产保险合同；（7）机动车辆保险合同；（8）农业保险合同。此外，还有涉外财产保险合同、责任保险合同、信用保险合同、邮包保险合同、建筑和

51、安装工程保险合同等。 （二）人身保险合同 人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的的保险合同。大多数的人身保险合同都是非补偿性的定额保险合同。因为人的生命和健康很难用一个固定的金额来衡量，只要发生责任范围内的保险事故或生存约定的保险期届满，无论被保险人有否损失，都应按照保险合同的约定，履行给付的义务。人身保险合同，根据保障的危险不同，一般可分为三大类。即人寿保险合同、健康保险合同和伤害保险合同。 二、补偿性保险合同和给付性保险合同 这是根据保险合同的目的来划分的。 （一）补偿性保险合同 补偿性保险合同：是指当保险事故发生时，保险人根据被保险人的要求并对保险标的的实际损失进行核定后支付保险金的合

52、同。其设立目的在于补偿被保险人因保险事故所遭受的经济损失，即保险事故发生时，由保险人对被保险人所受损失进行评定，并在保险合同确定的保险金额范围内予以补偿。 （二）给付性保险合同 给付性保险合同：是指保险人与投保人协商一定的保险金额，待保险事故发生时，由保险人依照保险金额负给付责任。绝大多数人身保险合同为给付性保险合同。因为人的生命或健康等无法用货币价值来加以衡量，故当保险事故发生时，被保险人所遭受的人身伤害客观上是不能获得真正“补偿”的。 三、强制保险合同与自愿保险合同 这是依据保险合同实施形式的不同进行的分类。 （一）强制保险合同 强制保险合同，叉称为法定保险合同，是指依据法律的规定而强制实

53、施的保险合同，如铁路、飞机、轮船旅客意外伤害强制保险以及我国有的地方实行的车辆第三者责任保险。强制保险多基于国家社会经济政策需要而举办，主要适用于诸如交通工具责任、产品责任、公共责任、雇工责任、职业责任等领域。 （二）自愿保险合同 自愿保险合同，是指基于投保人自己的意思而订立的保险合同。投保人与保险人订立保险合同，应当遵循公平互利、协商一致、自愿订立的原则，除法律、行政法规规定必须保险的以外，保险公司和其他单位不得强制他人订立保险合同。 四、原保险合同与再保险合同 这是依据保险人责任次序的不同进行的分类。 （一）原保险合同 原保险合同，又称为第一次保险，是指保险人对被保险人承担直接责任的原始保

54、险合同。它是投保人与保险人之间直接签订保险合同而形成的保险关系，即保险需求者将风险转嫁给保险人。 （二）再保险合同 再保险合同，又称为分保合同或第二次保险合同。保险人将其承担的保险业务，以承保的形式，部分转移给其他保险人的，即为再保险。它是保险人将其承担的保险业务以承保形式，部分或全部转移给其他保险人。 五、单保险合同和复保险合同 依据投保人对于同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故订立保险合同的数量，可以将保险合同区分为单保险合同和复保险合同。 （一）单保险合同 单保险合同是指投保人对于同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故，与一个保险人订立的保险合同。 （二）复保险合同 复保险合同是指

55、投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立 HYPERLINK /qinquanpeichang/ 保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险合同。（保险法第56条第4款） 六、足额保险合同、不足额保险合同和超额保险合同 根据保险金额与保险价值的关系，保险合同分为足额保险合同、不足额保险合同和超额保险合同。 （一）足额保险合同 足额保险合同,又称全额保险合同,是指保险金额与保险价值完全相等的保险合同.当保险客体因保险事故的发生而遭受全部损失时,保险人按保险价值进行赔偿,标的物如有损余,保险人享有物上代位权,也可折价归被保险人并在保险赔款项下扣除;如保险客体遭受部分

56、损失,保险人按实际损失计算赔偿。 （二）不足额保险合同 不足额保险合同,又称低额保险合同,是指保险金额低于保险价值的保险合同.当保险客体因保险事故的发生遭受全部损失时,保险人按保险金额赔偿,其与保险价值的差额部分,由被保险人自己承担;保险客体遭受部分损失的,由保险人和被保险人对保险客体的损失按比例分摊。我国保险法第55条第4款规定：“保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任。” （三）超额保险合同 超额保险合同是指保险金额高于保险价值的保险合同.它包括因投保人超额投保而订立的保险合同,或因保险人超额承保所订立的保险合同,也有因保险客体价值

57、变化而产生的保险价值降低等情况。我国保险法第55条第3款规定：“保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。” 七、定值保险合同与不定值保险合同 这种分类以保险标的的保险价值是否确定为标准，适用于财产保险合同。所谓保险价值，是指财产保险的保险标的价值。人身保险不存在保险价值问题。 （一）定值保险合同 定值保险合同，是指当事人双方事先确定保险标的价值并载明于合同中的保险合同。该种保险合同成立后，在有效的期限内发生保险事故并造成财产全部损失时，无论保险标的实际价值是多少，保险人都应当按约定的保险价值赔偿；如果是部分损失，则按照损失比例进行赔偿。 （二）不定值

58、保险合同 不定值保险合同是指在保险合同中，当事人事先不确定保险标的的保险价值，而在合同中载明发生保险事故后，以保险标的的实际价值确定损失额，进行赔偿的保险的保险合同。 八、特定危险保险合同和一切危险保险合同 这种分类是以保险人承担的危险事故范围为标准对保险合同所作的分类。 （一）特定危险保险合同 特定危险保险合同，是指保险人承保特定的一种或多种危险事故的保险合同。在这种保险合同中，保险人列举其所承保的危险，例如，承保战争险、盗窃险、地震险、火灾险，等等。在一个保险合同中，只列明承保一种危险（如火灾），此种保险合同称为单一危险的保险合同；如果列明承保多种危险的，则称多种危险保险合同。目前在国内外

59、，特定危险保险合同以多种危险保险合同居多。 （二）一切危险保险合同 一切危险保险合同，又称“综合险”或“一切险”。指保险人承保“责任免除”之外的一切危险事故的保险合同。这种保险合同，其保险条款格式中有关保险责任的规定，通常以“一切”加“除外”的形式拟订。相对于特定危险保险合同来说，一切危险保险合同有其明显的长处，一是它为被保险人提供了较为广泛的保险保障；二是发生保险事故时，便于判明责任和理赔，从而减少当事人之间的争议。 第三节? 保险合同的主体和客体 一、保险合同的主体 保险合同的主体包括：保险当事人、保险关系人。保险合同的当事人包括保险人与投保人，保险合同的关系人包括被保险人与受益人。（一）

60、保险人 保险人，也称承保人，是指经营保险业务，与投保人订立保险合同，收取保险费，并在保险事故发生或保险期限届满后，对被保险人赔偿损失或给付保险金的保险公司。我国保险法第10条第3款规定：“保险人是指与投保人订立 HYPERLINK /qinquanpeichang/ 保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的 HYPERLINK /qinquanpeichang/ 保险公司。”第6条规定：“保险业务由依照本法设立的 HYPERLINK /qinquanpeichang/ 保险公司以及法律、行政法规规定的其他保险组织经营，其他单位和个人不得经营保险业务。” 保险人具有以下特征： 1、保