aag_现金卡风险管理与绩效关系ppt课件

1、現金卡風險管理與績效關係 研讨背景研讨目的現金卡市場現況風險管理的定義與目標銀行業務風險種類與風險管理信誉風險管理結論研讨背景 自1990年代政府解除銀行與證券業務之控制措施後，銀行業務逐漸從企業金融移轉到消費金融。近年來，眾多消費金融的商品之中，成長最快，獲利最誘人的當屬現金卡。 雖然信誉卡有預借現金的功能，可是其核卡過程嚴格， 所需時間長，加上可預支的金額較低外，所承擔的利息也較高，這對於急需現金，但又不符規定的人，且計較利息支出的人而言，信誉卡並無法滿足需求。 由於銀行間競爭猛烈，為了拼績效，使得銀行核卡給不符合規定的人；更有詐騙集團看準了銀行的作業破绽而進行詐騙。 為了爭取客戶，搶攻市

2、占率，使得其核卡的標準相對降低。 由此可見，擁有一套完好的作業流程和風險控管機制是此項業務的先決條件，否則銀行便會出現問題。研讨目的 由於現金卡是高風險高報酬的商品，產品設計好壞、風險管理的嚴謹與否，都會影響銀行獲利。本研讨的目的就是想要了解：一、發行銀行的背景能否和銀行風險管理有關。二、战略差異能否對行員的風險知覺呵斥影響。三、不同風險控管準則對風險知覺能否有影響。四、風險知覺能否對現金卡的績效有所影響。五、不同管理群對將來發展認知能否有所影響。現金卡市場現況 販賣現金卡的銀行數從一家到目前的三十多家，獲利的成長率從最初的直線上昇到目前趨於平緩，首先進入市場的萬泰銀行，確實享有優勢，目前市佔

3、率穩居榜首，達到28% 。 然而較晚推出這項產品的銀行，其市佔率根本就無法有效提昇。 現金卡最為人所詬病的缘由在於，銀行為了市佔率而將發卡的門檻降低，給社會大眾有一種盲目發卡的感覺，卻沒有一套風險控管的系統來降低能够產生的風險，也正因為如此，有不少人擔心現金卡持卡人將會是下一個欠債不還的大戶。 銀行在發行現金卡的時候，令人擔憂的情形： 一、現金卡的核卡盲點 二、現金卡的拒 貸對象 三、財政部金融局對現金卡的規範首動者優勢 “首動者“就是一家公司為了建立或是保衛它的競爭優勢或是改進它的市場位置而採取最先的競爭行動。 首動者被要求： 一、提供高品質的產品 二、選擇正確的定位 三、追定正確的競爭战略

4、 假设胜利的話，通常可以達到較高的顧客忠誠度與較大的市場佔有率。 企業胜利的获得首動者優勢，便很容易的成為市場的領導者。風險管理的定義與目標 風險的定義：大體上可歸納為兩類：客觀實體派的風險理論和主觀建構派的風險理論。 前者認為風險是客觀的不確性，它是可以預測的；後者則主張風險可用個人主觀信心強度來測度。 由於在辦理現金卡業務時，主要是透過機率的方式來計算顧客的違約率，所以本研讨所採用的風 險定義為客觀實體派的風險理論。此派理論主要是以客觀機率概念，規範與測度不確定性。 風險管理目標是，正確衝量一切風險，並對這些風險加以有效的監督及控制。而風險管理就好像一切的管理機能，是為達成企業目標的一種手

5、段；銀行假设能達成此項目標，將可協助發揮下述重要功能：(1)執行經營战略(2)發展競爭優勢(3)衝量自有資本的適足與否，或清償才干的高低(4)援助政策性決策(5)協助定價決策(6)提出風險報告與控制計畫(7)提供买卖性投資組合之管理 銀行業務風險種類與風險管理 風險管理战略可以分為兩類，一是風險控制战略，為了降低損失頻率、縮小損失幅度或減低不测損失之不可預測性之任何行動，二是風險理財战略， 損失發生前對資金來源計劃和安排，及在損失發生時或發生後對資金的用途之引導與控制。 風險控制战略的兩大分類下分為五種，分別是 一、迴避二、損失的控制三、組合四、風險單位的隔離五、風險的移轉 風險理財战略則有兩

6、種，分別是風險的自留與轉移。信誉風險管理 信誉風險係指借款者發生違約，或信誉品質出現急遽惡化，以致無法如期還本付息稱之。 信誉風險決定於借款客戶的未還清餘額或信誉暴險額；而信誉品質之高低，則隨著違約的發生機率，以及違約之後，銀行如何有效確保適當債權，以降低信誉損失而有所差異。 銀行的信誉風險絕大部分來自授信，因此需求擁有一套周延完備的信誉風險管理制度，而這項制度至少有以下四大要項：一、建立妥適的信誉風險管理環境二、在平安穩健的授信程序下作業 三、維持妥善的信誉管理、風險衝量和監控的作業流程四、確保信誉風險的適切控管信誉風險管理的目的 信誉風險管理(Credit Risk Management)

7、最主要的目的在於追求利潤最大化 之時，也能維持風險極小化之要求，而消費者小額信誉貸款機構實施信誉風險管 理，大致有以下的四個主要目的 ：一、使壞帳損失最適化二、使銷貨及利潤最大化 三、有效利用投入資金 四、銀行內部其他部門或外界有關機構亲密配合 信誉風險評估方法 信誉風險評估要素與功能傳統上，當銀行在評估該不該將錢貸給有資金需求的顧客時，銀行會考慮到：5P 及 5C 分別敘述如下：5P 原則 1.借款戶要素(People)：首先評估借款人之責任感、誠實度及其和金融機構往來的關係，從客戶過去與銀行往來的記錄，衝量其誠信度。 2.資金用途要素(Purpose)：評估貸款之動機與償還借款之計畫，確認

8、資金能否用於個人消費投資、購置資產或是償還既有債務等，假设資金被用於高風險投資而與當初申貸目的不合，將威脅銀行債權之平安性。 3.還款財源要素(Payment)：個人融資通常以薪資、經常性收入或投資收益償 還，為銀行評估信誉之中心。 4.債權保证要素(Protection)：穩定的收入、周延的放款契約條款或借保人的資 產與信譽等都能適度確保債權。 5.授信展望要素(Perspective)：借款人經營行業的發展能否具有前景，藉以判 斷能否具備持續性穩定的基礎。5C 原則 1.品格(Character)：代表一個人過去所獲得之綜合評價，如個人習慣、生活方式、社交活動、還款意願等，憑以驗證其未來償

9、還本息之承諾。 2.才干(Capacity)：還款才干端視顧客現金流量(薪資或稅後利潤)能否足夠，品格與才干兩者必須相輔相成，相互配合。 3.資本(Capital)：個人的財富與企業的淨值是財務才干的具體表現，可確保債務的覆行。 4.擔保品(Collateral)：假设借戶信誉無法完全符合前述 3C 的要求，則必須提供實質的擔保品作為日後還款的保證，所提供資產品質之好壞將影響呆帳的比 率。 5.整體經濟情況(Conditions)：係指借戶和金融機構均無法控制之經濟與商業情 況。借戶應有應變經濟情況劇變的風險意識與觀念，才干化險為夷降低風險。結論 在分析完不同區隔和銀行背景之間的關係之後，風險管理較佳的銀行，確實認為公司的現金卡較具競爭力，也能夠為公司帶來收益，更認為將來現金卡一定會成為公司的首要經營商品。除此之外，這些