基于不可抗辩条款作用资料

1、基匚*，款作用一、不可抗解条款的含义及其法理分析(一)不可抗解条款的含义不可抗解条款又称不可争议条款是指保险合同订立生效经过一1殳时问(又称可争议期问)后既使保险人知道投保人在订立合同时有违反告知义务的事实也不日再行使合同解除权这段时问一旦经过保险合同行为便创设了一个没有争议的法律关系0不可抗解条款首先出现在人寿保险单中为保护被保险方的正当利吸引更多的客户购买本公司的保险产品一些保险公司在19世纪后期在保险条款中列入了不可抗解条款20不可抗解条款现已为大部分国豕保险法所吸收成为强制性法律规范0有关不可抗解条款的立法最早见于1906年的纽约州阿姆斯特朗法案(Arristro)ngAct）。190

2、65年美国纽约州阿姆斯特朗法案将不可抗解条款上升到具有普遍性和强制性的法律规范的高度明确规止了不可抗解条款为人寿保险合同的法止条款其后相继为其他州所采用0美专门法律强制要求保长期保险合同中必须要阿姆斯特朗法案对的重大影响体现在:条、中国澳门商法典地区保险法弟64条止0(一)不可抗解条中国现行保险法弟立保险合同,保险人应同的条款内容,并可以的有关情况提出询问,知0该条要求订立保保险人应将有关保险标保险人不日有任何隐诈0这种义务是法止的明确约止的影响0而不可抗解条款实质上同解除权:即使投保人国大多数州议会均制止险人在寿险和健康险等有不可抗解条款30现代各国保险立法产生日本商法典弟644弟1041条

3、、中国台湾等且均为强制性规款的法理分析17条弟1款规止:订当向投保人说明保险合就保险标的或被保险人投保人应当如实告险合同时投保人或被的之重要事实如实告知瞒、遗漏、错1口或欺不受保险合同是否有限制了保险人的保险合在签订合同时有欺诈行为但经过法止期限后效0表面看来这项规效的合同法基本原则之所以被法律承认根理性:首先保险作为保护保险金受血人的利关系的存在0订立人寿股都指止其4豕属或其他这些受人对将来支付此人寿保险常涉及这规止一个抗解权丧失期的机会从而丧失怜恤同为长期合同若已成人违反告知义务而行使因年老体i履而难以获新在明知不实告知义务的图投保人缴纳多年保费金显然有失公允0其看以人寿保单所体现而设止质

4、权向第二人合同也当然继续有则与欺诈会使合同无相悖但不可抗解条款本原因在于其存在的合一种社会保障工具须血尽可能地维系保险保险合同时投保人一受扶助的人为受人的保险金有期待权因些人的生计安排若不问使受人无反证之道0而且人寿保险合立多年保险人因投保解除权致使被保险人保险0甚或出现保险人存在而仍签订合同以后而抗解拒付保险次从保单金融功能来的保险金请求权为质借款若保险合同订立款的约束0(3)投保人必须对保险标的具有可保利以防止利用生命赌博和道德危险因素0因此保险利的争解不在此规则的调整范围内0(4)此规则虽适用一股的欺诈行为但特别严重的欺诈行为仍可台匕目匕使合同无效如冒充被保险人进行体检等行为60在保险实

5、务中不可抗解条款主要存在F具有长期性的人寿保险、健康保险、息外伤害保险合同中0一、不可抗解条款的作用(一)解决理赔难保护保险消费者合法权承保容易理赔难的现状一直为人诟病0保险事故发生后部分保险公司不遵守合同约止找出种种理由惜赔、拖赔、欠赔甚至无理拒赔的情况时有发生无法体现保险法修改时明确提出的加大对投保人利的保护力度原则0例如西安刘女士伸5年患慢性肾炎1997年隐瞒病情投保重大疾病险2005年由F长期肾炎不愈导致肾履竭(重疾),由于保险合同无不可抗解条款保险公司因此拒赔0而实乐上保险代理人就是刘女士的邻居明知刘女士身体欠佳代理人为了拿提成诱使刘女士在投保时填写没病健康0更有甚者个别保险公司故息

6、与不合格的被保险人签订合同(或放任代理人与之签订合同),先收保费事后再严格审查、拒赔0但是如果合同中有不可抗解条款就算保险公司事后查明刘女士1997年是带病投保也必须给付保费因为保险合同生效已逾一年是一份无可争议的文件”70笔者以为在保险合同中确认不可抗解条款台匕目匕有效遏制保险业的销售二口导从根本上解决理赔难问题依法保护保险消费者合法权0(二)促进中国保险业诚信经营并健康发展保险业是经营风险、经营信用的特殊行业它本身经营的是一种承诺所以最大诚信原则是保险业经营的最根本要求是防范和化解保险企业风险的、之，刖提0但在中国保险实践中由于中国保险法无不可抗解条款的规止致保险公司的一些违反在使消费者丧

7、失了对阻碍了保险公司的业务导客户0在客户投保时务、实现自身利的最夸大产品功台匕目匕私自承的不现实的回报率作诱讲风险对一些重要事按规止理赔0有的保险脸相迎乱打包票但换了一副面孔百股刁导致执行的赔付范围、款推算的赔付额相差较原则抓住投保人在投或任何与事实有出入的赔或不足额赔付0(3在大项目、统括保单和监会核准的条款和浮动有的手续费突破财政部有的以回佣方式招诚信原则的行为大县里存保险公司的信赖严重发展0例如(1)1口有些业务员为拉业大化避重就轻过分诺投资回报率以虚夸饵有的只谈利不实刻息隐瞒0(2)不代理人在开展业务时笑等到客户真的出险时就难有的则层层加扣赔付费用与保户根据条大有的滥用真实告知保中的1

8、口告、没有告知地方随息在理赔中拒)违规现象严重0有的政府招标项目中突破保费率范围违规降费有关规止一涨再涨揽客户或迎合投保人不合理要求0(4)同业相互贬损0现实经营中以邻为壑的情况时有发生有的业务员视同行为冤豕标榜自己、贬损他人0以上这些问题若不到较好地解决势必及我国保险业健康发展0因此笔者认为保险法修改中确认不可抗解条款可以有效防止保险人对合同解除权的滥用促进保险业诚信经营并健康发展0(二)履行加入WT怦诺与国乐惯例接轨提高行业兄争力中国政府在加入WT程中对国问保险服务的四种方式(跨境交易、境外消费、商业存在和自然人流动)做出了相关承诺同息在一止范围内对外资开放国内保险市场0作为WTO的成员根

9、据权利与义务相对应的原则中国保险业有成员的权利也必须遵守WT测则0随着国内保险市场的开放中国保险业势必面临激烈的市场兄争0在不可抗解条款已是国乐寿险标准条款的今天中国现行保险法对不可抗解条款却没有规止这既不符合国乐惯例也不符合世界保险在面对大里外资保险公天漠视对不可抗解条的利势必会大大降争力给外资保险公司修订保险法时拿则是非常及时和必要摘要:不可抗解条款是成部分是保险业发展物其在维护投保人利风险方面起到积极作用险合同条款中均未有不中国保险法修订之条款有利于加强对保确保中国保险市场的良会信用度增强中国保关键词:不可抗解条款参考文献:1中国保险网/www?2李玉泉.保险法M.立法发展的趋势尤其司进入中国市场的今款的立法损害投保人低中国保险业的市场兄以可乘之机0因此在来不可抗解条款规的0国际寿险标准条款的组到一止阶段的必然产、约束保险人的道德0中国目刖保险法和寿可抗解条款的规止0在际依法确止不可抗解险消费者权的保护性运行提升保业的社险业的国际兄争力0含义作