探索科技金融合作新模式杭州银行首家科技型中小企业专业服务支行解读

1、A N A G E M E N TAN D RE S E A R C H杭州银行首家科技型中小企业专业服务支行试点实践探索科技金融合作新模式在目前我国高新技术产业资本与技术对接效率不高、科技企业有效资金需求难 以得到充分满足的情况下,探索具有中国特色的“硅谷银行”模式，破解科技型中小企 业融资难已显得非常迫切。依照银监会、科技部关于进一步加大对科技型中小企业信贷支持李晓华王小平话题Topic27F I N A N CI A LR E S E A R C H指导意见要求，把握杭州大力发展高新技术产业，抓住天堂硅谷的社会经济发展契机，组建而成的省内首家为科技型中小企业提供服务的专业支行杭州银行科技

2、支行自组建以来，依托体制、机制和政策优势,立足市场定位，不断创新中小企业专业化金融服务模式，缓解科技型中小企业融资难,为银行业建立金融支持科技型中小企业长效机制提供了“杭州样本”。一、科技支行经营战略（一科技型中小企业专业服务市场定位明确杭州银行科技支行定位于为杭州市科技型中小企业提供专业金融服务的专业支行,目标客户依照杭 州市科技型中小企业认定工作实施 意见（试行执行，把市级以上高新 技术企业、科技型中小企业、创投企 业（包括创投项目和大学生创业企 业等作为重点目标客户。为强化科 技支行的市场定位,杭州银行对科 技支行客户数量占比、业务规模要 求、单户范围占比等均作了严格规 定，还要求按季度

3、将科技支行业务 结构规定执行情况报资产负债委员 会审议。截至2010年2月底数据显 示，科技型中小企业客户占客户数 比例为88%,科技型企业贷款占比 超过90%,科技型中小企业真正成 为科技支行的目标客户和中坚客户 群体。截至2010年2月底数据显示， 科技型中小企业客户占客户数比例 为92%,科技型企业贷款占比超过90%,科技型中小企业真正成为科 技支行的目标客户和中坚客户群 体。（二按照“管营分离”的原则组 成支行内部组织体系科技支行目前设有一个业务发 展部,初期配备十几名业务营销人 员，组成四个三人小组，按照地区确 定各组的营销目标,其中组长为全 行抽调有5年以上信贷从业经验的 人员担任

4、。杭州银行将科技支行定 位为总行直属专业机构，在建立其 组织管理架构中，考虑其运行决策 效率,共同组成较该行城区一般机 构更为健全的管理架构。一是实现 管理平台前移。总行派出专职审批 人,在支行配置业务创新、市场调 研、产品开发等岗位,并设立业务管理部，把管理放到一线，建立比该行一般支行更健全的管理架构。二是实行“五个单独”的运行机制。科技 支行由总行直属管理，实行单独的 客户准入标准、单独的信贷审批授 权、单独的信贷风险容忍政策、单独 的业务协同政策以及单独的专项拨 备政策的运行机制,降低科技型中 小企业银行融资的准入门槛和融资 成本,提高科技型中小企业的融资 效率。“管营分离”的组织架构赋

5、予 科技支行比一般支行更强的管理职 能，避免管理与市场相脱节,为推动 科技支行做大做强,向专营机构方 向发展创造了良好的组织框架基 础。（三建立符合科技型中小企业 特征的风险管理模式针对科技型中小企业“高成长、 高赢利、高风险”的特点以及传统的银行风险评估手段对科技型企业的 技术水平和产业前景把握的局限 性,科技支行积极创新业务流程，建 立起适合科技型企业的风险管理模 式。一是对客户评估和准入实行“内 部评级+特殊准入”的模式,在内部 评级不能达到现行制度准入标准 时，对符合条件的科技型中小企业 批准特殊准入;二是建立完善的“夕卜 部信息引入机制”,在政策和条件允 许的情况下,把市级高新技术企

6、业 的外部评审信息纳入信贷调查范 围，把对中小科技型企业认定过程 中的专家评审打分信息纳入信贷调 查范围，实行针对性信贷调查和审 查模式;三是建立“资源整合型”信 贷评审和审批机制,对重大信贷项 目和业务，落实联合信贷评审制度，吸纳“科技银行专家咨询委员会”参与信贷评审。（四促进科技资源与金融资源有机结合，营造加大对科技型中小 企业信贷支持的环境科技支行的组建是创新科技金 融合作模式的产物。科技支行制定 了“1+4模式”，积极拓宽外部合作 渠道。1是科技支行,4是政府、创 投、担保公司和科技园区，经杭州市 科技局牵线搭桥，科技支行深化银 政企对接合作机制,为各区量身定 做合作和服务方案;联合创

7、投机构、 担保机构开展银投和银保合作;合 理融入园区资本服务平台,服务园 区内科技型中小企业，通过政府产 业结构调整和银行金融服务相结合 的营销模式,促进科技资源与金融 资源有机结合，共同营造科技型中小企业融资的有利环境。同时，科技支行依托杭州市和高新区两级财政补偿政策、资金扶持政策优势，对符合条件的科技型中小企业的贷款定价按基准利率执行,放大了政府财政资金的引导效应,有效降低了科技型中小企业的融资成本。（五开发贴近科技型企业需要的“优惠套餐”话题Topic 28F I N A N C I A L MA N A G E M E N TAN D RE S E A R C H产品创新是科技支行区别

8、于传统支行的关键之处,目前科技支行根据科技型中 小企业的不同特性作了产品的分类设计,开发各类适合科技型中小企业特点的金融 服务产品:对于已经完成研发、有订单有销售的科技企业，根据企业资产情况，设计了 应收账款质押、存货抵押、固定资产抵押、知识产权质押等信贷产品;对于目前和 未来现金流持续稳定的科技企业，设计了收入贷;对于未来现金流可以通过订单预测 的科技企业，设计了订单贷;对于部分优质科技企业,设计了信用贷款产品，满足科技 企业的多样性需求。除了创新产品，为帮助企业更快、更方便地获得贷款，科技支行 还与兄弟支行开展合作,将业务协同政策应用于科技型中小企业贷款业务，比如通过 土地抵押、应收账款质

9、押和高科技担保公司担保，对浙江润丰能源有限公司成功授 信3000万元，存款业绩归属总行营业部，国际结算收益科技支行和总行营业部对开， 贷款收益归属科技支行，企业享受基准利率、低担保费率和多样信贷产品的“优惠套 餐”，实现了多方共赢。二、初步成效分析（一科技型中小企业的信贷需求得到了更好满足科技支行通过与社会各界的合作，以知识产权交易、专家评估、投资机构价值 认定等多种手段来发现企业的价值，在客户内部评级不能达到现行制度的准入标准 时,只要符合规定的条件，依然可获得融资，不少以往很难在银行贷到款的“轻资产、 高成长”的科技型初创企业也都在科技支行得到了贷款。截至2010年2月底,科技支行存款余额

10、达73594万元，贷款余额达56196万元,信贷客 户116户,涉及电子信息、高新能源、节能环保、医药、文化创意、传统行业技术 改造等6大行业，近20个子行业,基本覆盖了杭州市重点发展的高新技术行业。当地 科技型中小企业的信贷满足程度明显提高。（二对银行促进发展方式转变产生了积极影响一是有利于商业银行契合产业结构调整，寻找业务增长点，随着经济结构调整，在 新一轮的经济振兴中，科技含量高的企业具有更快速和广阔的发展空间，在资金规模 资源、营销资源有限的情况下，适时、动态、持续地进行客户结构调整，退出价值 低、风险高的客户，把有效的资源配置到价值创造最大的客户及客户群体中,有利于 实现银行价值与客

11、户价值、社会价值的有机统一,提高银行的盈利能力、市场拓展 能力，优化客户结构,增强市场综合竞争力。随着经济结构调整，在新一轮的经济振兴 中，科技含量高的企业将具有更快速和广阔的发展空间,占领科技型中小企业客户资 源这个制高点，尤其对于城商行强化市场定位,优化客户结构，探索建立完善中小企业 服务的长效机制有着重大意义。二是科技型中小企业金融服务长效机制建设基本成形。建立针对中小企业融资 的创新服务试点，大力推进适合中小企业特点的专业化经营模式，已成为商业银行提 升中小企业的服务功能、把中小企业的融资服务推向新台阶的共识。科技支行为科 技型中小企业量身定制各类金融服务产品,通过贷投结合，拓宽科技型

12、中小企业融资渠道，构建新的市场拓 展和业务营销模式，初步形成了银行支持科技型中小企业长效机制的雏形，为探索推 进中小企业金融服务专业化经营模式提供了样本。（三为科技发展与金融创新的有机结合积累实践经验科技支行通过聚合科技部门、银行、担保、企业等力量，积极探索符合科技型 企业需求的金融服务、风险管控新方式，全面服务科技型中小企业，为科技企业的创 新发展提供了强大资金动力，初步实现了科技创新与金融创新的有机结合。这是在 先前进行的投融资改革创新和围绕科技企业进行的融资创新基础上取得的新进展， 解决科技型中小企业融资难问题提供了实践经验。（四为带动辖内金融机构服务科技型中小企业起了较好的示范作用目前大部分银行对科技型中小企业的金融服务产品、方式、