车辆保险与理赔(共13页)

1、车辆(chling)保险与理赔风险(fngxin)定义：一种客观存在的状态，一种与损失相伴随的状态，一种损失的发生具有(jyu)不确定的状态。组成要素：风险因素、风险事故和风险损失。 3、特征：客观性、多样性、偶然性、可变性4、分类：按风险损害对象分：财产风险、责任风险、人生风险、信用风险。按风险的性质分类：纯粹风险、投机风险。按所致的环境变化因素分类：静态风险、动态风险。保险1、概念：保险是以合理计算的风险分摊基金为基础，集合多数对同等风险有取得保障需要的人，建立集中的专用基金，对约定的灾害事故发生所致的经济损失（或人生身亡）进行补偿（或给付）的合同行为。理解：保险既是一种经济制度，又是一种

2、法律关系。保险作为经济制度，它是为了确保经济活动的安定，针对特定风险和事件损失，通过共同建立基金的方式，进行经济补偿的经济保险制度。保险作为法律关系，是因为保险这一经济(jngj)制度对于国家经济有着重要的作用，用法律形式作为调整保险关系的准则，借以巩固这一经济补偿制度。保险与赌博(db)的区别两者的本质区别在于：保险以经济互助互济来求得社会生活的安定，二赌博(db)是以贪图暴利为目的；保险是利己利人，以分散风险为原则，计算风险损失有科学依据，而赌博是以冒险获利，完全偶然性为前提；保险是变偶然事件为必然事件，变风险为安全，以风险的转移或减少，而赌博是变存在为偶然，变安全为风险，是危险的增加。3

3、保险的分类按照保险业务承保方式分类：原保险：保险人与投保人之间直接签订保险合同而建立保险关系的一种保险。再保险：也成为“分保”是保险人将其所承保的危险责任的一部分或全部向其他保险人办理保险，即保险的保险。共同保险：由两个或者多方保险人联合直接承保同一保险标的、同一保险利益、同一保险责任而总保险金额不超过保险标的可保价值的保险。重复保险：是指数家保险公司承保了同一保险人的相同的可保利益。也就是说，同一保险责任有几份保险单来承担。共同保险和再保险的区别：共同保险反映的是投保人与各保险人之间的关系(gun x)，这种保险关系是一种直接的法律关系。再保险反映(fnyng)的是原保险人与再保险人之间的关

4、系，再保险人与原保险人之间并不发生直接的关系。三、机动车保险(boxin)定义：指以机动车为主本身或驾驶员机动车发生意外事故所负的责任为保险标的一种不定值财产保险。车险既属于狭义保险范畴，又属于责任保险范畴，是一种综合性的险种。汽车保险的特征： （1）保险标的流动性 （2）出现频率高 （3）保险对象的广泛性（被保险人与保险标的）和差异性机动车保险的功能和作用：扩大了人们对汽车的需求保障功能稳定了社会公共秩序保障功能促进了汽车安全性能的提高防灾防损功能在财务保险中占有重要地位我国汽车保险产品的种类： 包括强制性商业汽车保险和非强制性商业汽车保险。强制性商业汽车保险：机动车交通事故责任强制保险非强

5、制性商业汽车保险：（1）主险：车辆(chling)保险、第三者责任险。 （2）附加险：全车盗抢险、玻璃单独破碎险、自燃损失险、新增加设备损失险、车辆停驶损失、车辆划痕损失险、特约救助条款(tiokun)等；车辆责任险、无过错责任险、车载货物掉落责任险。汽车保险制度(zhd)过失责任原则和非过失责任原则过失责任原则：它是以行为人主观上的过错为承担民事责任基本条件的认定责任准则。无过失责任：它是指没有过错造成他人伤害，依法规定应由造成损害原因有关的人承担民事责任的认定责任原则。推定过失责任：就是行为人不能证明在其没有过错的情况下，推定其有过错，应承担损害赔偿责任。从车主义的保险制度及其费率影响因素

6、从车主义的保险制度：从车主义的保险制度是指在制订汽车保险法规和立定保险费率时，以考虑汽车本身因素为主，考虑人的因素为辅的一种汽车保险制度。2、费率影响因素汽车的使用性质、车型汽车使用(shyng)目的汽车的厂牌型号、车龄或汽车的使用(shyng)价值家庭(jitng)或车主拥有的汽车数从车费率的优点和缺点 优点：从车费率模式之所以在一定时期内被大量采用，是有其也有的优点的，最主要的优点是体系简单、易于操作。 缺点:（1）过于强调车辆在保险事故中的因素、忽视了人的因素 （2）保险费用的分担不合理，无法调动驾驶员的积极性从人主义汽车保险制度及其费率的影响因素 从人主义汽车保险制度：是指在制定汽车保

7、险法规和立法保险费率时，以考虑人因素为主，考虑车因素为辅份一种汽车保险制度。 费率影响因素：驾驶员年龄或出生日期、驾驶员的性病、驾驶员的职业、驾驶员的婚姻状况、驾驶员的驾龄、驾驶员的事故记录、驾驶员的吸烟、驾驶员的生活习惯、附加驾驶员的数量。汽车保险的中介(zhngji)制度保险(boxin)代理人和保险经纪人保险(boxin)经纪人概念：保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。保险经纪人与保险代理人的区别 （1）代表的利益不同 （2）提供的服务不同 （3）服务的对象不同 （4）法律上承担的责任不同汽车报的保险监管制度 保险的监管制度分为国

8、家对保险业的监管和保险行业的自身监管两部分。国家对保险业的监管方式公式主义：最宽松的监管方式准则主义：较公式主义严格些实体监管主义：现在各国比较常用的监管方式汽车的保险合同保险合同1、概念：保险人与投保人约定(yudng)双方权利义务关系的协议2、特征：分为一般(ybn)特征和特有特征 一般特征(tzhng)：有名、有偿、射悻、最大诚信、保障、双务、非要式、附和 特有特征：可保利益较大、不定值、适用代位原则。独有特征：汽车保险合同的利益较大汽车保险合同是包含财产保险和责任保险的综合保险合同汽车保险合同属于不定值保险合同，其保险金额的确定方法不同汽车保险合同确保保险人具有对第三者责任的追偿权汽车

9、保险的主体、客体和内容主体含义：指具有权利能力和行为能力的保险关系双方构成：（1）当事人 与非机动车辆保险合同订立直接发生关系的人，包括投保人和保险人 （2）中介方活动与保险人与投保人之间，充当保险提供需双方媒介(miji)的人，包括代理人、公妨人和经纪人。 （3）关系人与非机动车辆保险合同直接发生的人，包括(boku)被保险人、受益人。当事人保险人（承保人）保险人的条件(tiojin)：（1具备法定资格须以自己的名义订立保险合同须依照保险合同承担保险责任保险人的义务：赔偿和给付义务：收到被保险人的索赔请求后应及时作出决定说明义务：保险人向投保人说明相应保险条款最大诚信原则查勘义务：保险人在接

10、到被保险人事故报案后尽快进行现场查勘保密义务：保险人对投保人和被保险人的财产及个人隐私应保密关系人保险合同的关系人包括(boku)被保险人和受益人被保险人(bi bo xin rn)定义： 是指其财产或人身保险合同保障，享有(xingyu)保险请求权的人，在机动车辆合同中，被保险人一般指机动车辆所有人或对其具有利益的人，也就是行驶证上等级的车主。受益人： 是由被保险人或投保人在保险合同中指定的享有保险金请求权的人。汽车保险原则（重点）汽车保险必须遵循的六大原则保险利益原则最大诚信原则近因原则损失补偿原则代为原则派生原则分摊原则派生原则保险利益原则： 含义：指投保人对保险表的具有法律上承认的权益

11、和利害关系。 构成(guchng)原则：必须为法律上所认可(rnk)的利益合法权益必须为经济(jngj)上的利益经济原则必须是确定的和能实现的利益确定利益 作用： （1）防止道德风险因素发生 （2）消除赌博行为，避免不当得利 （3）限制赔偿程度，保障经营稳定最大诚信原则；含义：保险合同当事人对与保险标的有关重要事实，应本着最大诚信的态度如实告知，不得有任何隐瞒、虚报、漏报或欺诈。内容：投保人：（1）告知（2）保证 保险人：（1）说明（2）弃权（3）禁止抗辩告知：合同订立之前、之时和合同有效期内，投保人应对已告知的或应知的和保险标的有关的实质性重要事实向保险人做口头的或书面的申报；保险人也应该与

12、投保人利益直接相关的实质性重要事实据实通告投保人。近因原则：含义：只损害结果与风险事故的发生有直接的因果关系时，保险人对责任范围内的风险事故导致的损失给予赔偿或给付。近因原则的认定规则：（1）从最初的事件出发(chf)，进行逻辑推理顺向 （2）从损失(snsh)开始，自后向前追溯逆向损失赔偿原则(yunz)：定义：指在保险期内发生保险事故使保险人或被保险人遭受损害时，保险人在责任范围内对投保人或被保险人所受损害进行赔偿。质的规定：只有保险事故发生造成保险标的毁损致使被保险人遭受经济损失时保险人才承担损失补偿的责任。量的规定：被保险人可获得的赔偿数额，仅以其保险标的遭受市值损失为限；补偿额受保险

13、金额和保险利益原则。以实际损失为限以保险金为限以保险利益为限汽车损失保险车损险的概念定义：被保险机动车辆遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故，造成被保险机动车辆本身损失，保险人依照合同的规定给予赔偿。特点：不定值保险家庭(jitng)自用和非营用机动车辆损失险碰撞(pn zhun)、倾覆、坠落火灾（车本身以外的火源）、爆炸(bozh)（瞬间破坏力）外界物体坠落、倒塌暴风、龙卷风雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸地陷、冰陷、崖崩、泥石流、滑坡载运被保险机动车的赌船遭受自然灾害发生保险事故时，被保险人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用由保险人支付免赔率款条款的统一规：事故责任比例：责任，主责，同责，次则；应由第三方赔偿而无法找到第三方，实行绝对免赔率；约定行驶区域外出险增加的绝对免赔率；投保时指定驾驶人，保险事故发生为非指定驾驶人使用被保险机动车的，增加绝对免赔率。赔偿处理过程 （1）被保险人索赔条件 向保险人提供与确认保险事故有关的证明材料。保险单、损失(snsh)清单、车辆行驶证、驾驶员驾驶证、事故责任认定书或证明、交强险赔款证明。（2）保险车辆修复(xif)标准； 当修复费用小于保险车辆(chling)的实际价值：根据“事故财产损失以修为主”的原则