08 网络游戏虚拟财产保险法律问题初探

1、.：.；网络游戏虚拟财富保险法律问题初探李新西北政法大学经济法学院2021级硕士研讨生【内容摘要】随着网络游戏市场规模的扩展，网络游戏虚拟财富维护日益成为网络游戏用户玩家越来越关注的问题，甚至可以说是未来限制网络游戏市场进一步开展的瓶颈。本文试图从网络游戏虚拟财富开场分析，想象采取商业保险的方式来协助 网络游戏用户玩家，更好的维护存在于网络游戏效力器中，客观表现为数据的网络游戏虚拟财富。本文不强求于一蹴而就的完成对网络游戏虚拟财富的维护，仅试图经过这种全新的想象，为维护网络游戏用户玩家的网络游戏虚拟财富翻开一个新的制度构架方式。【关键词】网络游戏虚拟财富 网络游戏用户 保险 保险标的 保险价值

2、网络游戏业界通常以为，中国网络游戏市场，从2000年开场阅历了迸发式增长期、调整期，直至如今走向成熟。到2021年，中国的网络游戏产业曾经开展了整整十年，从市场规模看，据文化部称，2021年中国网络游戏市场规模到达258亿元人民币，同比增长39.5%。艾瑞咨询集团在中预测到2021年整个产业的收入将到达 585亿元。过去十年，在国家“文化部，“新闻出版总署等行业主管部门的指点下，中国网络游戏设计和代理运营企业不断开辟进取，使得中国的网络游戏市场得以迅速开展，并成为全球数字文娱市场最为重要的组成部分之一。不可否认的是，在中国网络游戏市场逐渐开展成熟的今天，在网络游戏产业急速膨胀、昌盛开展的同时，

3、也出现了一些突出的问题，其中尤为重要的就是网络游戏虚拟财富定位及维护的问题。众多的网络游戏玩家本人经过努力获得角色、配备、货币、等级等虚拟物品因各种各样的问题得不到维护，成为他们告别游戏的理由，甚至在不远的未来必将成为制约我国网络游戏市场开展的瓶颈。本文试图分析并提出浅见来处理此问题，虽不能确保可行性和完善性，但也为中国数亿网络游戏玩家尽微薄之力。 一、网络游戏虚拟财富概述一网络游戏虚拟财富的界定罗马法谚有云：法那么产生于现实ex facto oritur ius。但是对于现实存在的网络虚拟财富是什么？如何界定？如何定义？在我国是“仁者见仁，智者见智的，大体上有知识产权说、债务说、物权说、新型

4、财富权说等。对于以上观念，由于篇幅的缘由，就不赘述，笔者在一定程度上认同网络游戏虚拟财富是一种新型财富的观念，由于，网络游戏虚拟财富既不属债务、物权，也不属于知识产权，其兼有传统有形财富和人类智力劳动成果的特点，但又与他们有很大的区别，所以其该当被认定为新型财富彭玉旺、刘娟：，载，2004年6月。但是，以为网络游戏虚拟财富是新型财富权的学者普通都认同网络游戏虚拟财富基于其的虚拟性、预先设定性和一定程度的可再现性、买卖空间的特定性等，所以是无法以客观的方式表现出来彭玉旺、刘娟：，载，2004年6月。但是笔者以为，随着我国网络游戏业的开展，线上买卖平台5173虚拟配备买卖，淘宝买卖，线下玩家自发性

5、买卖组织的大量产生，使得网络游戏虚拟物品首先有了“兑价，在需求其的玩家中，以一种特别的方式表现了出来。虽然此种表如今内在是一串数据，但是在外在图形化的表现中，确实以一种客观的方式表现了出来。基于此，界定网络游戏虚拟财富该当视情况而定，当网络游戏虚拟财富在网络游戏运营商和开发者的视域中，其仅具有知识产权属性；当网络游戏虚拟财富在玩家和买卖商人视域中，该当仅具有财富性，或者直接将其认定为“物。 二网络游戏虚拟财富的法律特征1、产生主体为网络游戏。通常，一个网络游戏经过假设干时间的开发后，会由网络游戏运营商开场运营能够与网络游戏开发商为同一主体，也能够为不同主体，而目前一切的网络游戏中的网络虚拟物品

6、都是为了让玩家在游戏中更加愉快的体验而开发，所以产生网络虚拟物品的主体必定是包含此物品的网络游戏。2、网络游戏虚拟财富一切权与运用权相分别。网络游戏虚拟财富具有运用价值和交换价值，甚至在玩家中，某种稀有的配备或者帐号可以成为玩家信誉的担保，姑且我们也可以以为其具有了担保价值。基于此，网络游戏虚拟财富毫无疑问可以以为是民法意义上的财富。但是虚拟世界构架为前提的网络游戏虚拟财富，产生在网络游戏开发者的数据中，玩家由于独特的操作技术和一定的运气成分才使网络游戏虚拟财富得以诞生，这个财富的一切权归属也必将成为问题的中心，一切的网络游戏协议中都以为，网络游戏虚拟财富一切权归游戏开发者一切，玩家仅仅拥有运

7、用权，这也成为了网络游戏虚拟财富最重要的特征之一。3、网络游戏虚拟财富具有特定财富性。网络游戏虚拟财富在所处游戏中可以经过货币虚拟货币或者实物货币进展买卖。但是我们不得不看到，只需网络游戏虚拟财富在现实中买卖，采用现实货币支付时才有财富性，假设仅仅在虚拟空间中，玩家经过虚拟货币买卖时，是无法表现其财富属性的。所以，网络游戏虚拟财富的财富性是特定的。4、网络游戏虚拟财富特定财富性变动猛烈。例如：2021年12月2021年4月，网络游戏由于代理商改换和新版本一直无法经过国家版权署的同意，使得其游戏币“魔兽G币由0.031元/金，降为0.017元/金数据来源于中国虚拟物品买卖指点者，5173网。任何

8、网络游戏初期由于虚拟物品的稀缺性，使得虚拟物品在进展现实买卖中具有很高的价值，但是随着游戏的进展，同类物品或者等级更好，效果更好物品的出现使得网络游戏虚拟物品迅速贬值，直至失去现实买卖的必要。三网络游戏虚拟财富风险分析基于网络游戏的特征，和其作为新型财富的特殊性，网络游戏虚拟财富必定存在诸多的风险，普通来说，其主要风险为：1、网络游戏运营商终止运营产生的风险据中国互联网络信息中心CNNIC中的数据显示，网络游戏平均寿命是915个月，也就是说，网络游戏运营商终止网络游戏是很正常的，有引进国外的例如，也有国内自已研发的等，当网络游戏运营商终止运营后，玩家为体验游戏而预付的游戏费用往往得不到返还，更

9、不用说其中的人物，配备，游戏货币等了，当网络游戏运营商终止游戏运营的那一刻开场，一切的网络游戏虚拟财富在现实中价值为零，即使之前可以在现实中买卖得到成百上千人民币的“极品配备也不能够再存在价值。同时，众多玩家往往不情愿为几十，数百人民币与游戏运营商交涉，从而不了了之，而极个别拥有大量网络游戏虚拟财富的玩家却势单力薄，无法得到妥善处理。2、网络游戏虚拟财富通货膨胀的风险例如：这个网页游戏中的“水晶币，在游戏刚开场时候采用1元人民币兑换1水晶，但是后期这个价值就曾经贬值到了1元人民币兑换10水晶，有学者以为这里的通货膨胀就是由于游戏运营商的无尽头发行，但是笔者个人以为，游戏运营商无尽头发行仅仅是一

10、个方面。网络游戏虚拟财富通货膨胀出现必需有一个前提条件，即成熟的，延续的现实买卖体系，由于衡量网络游戏虚拟财富价值是用现实买卖体系衡量。其次，网络游戏运营商，游戏“BUG，黑客等等都会成为引起网络游戏虚拟财富通货膨胀的元凶。但无论是什么缘由，一旦网络游戏虚拟财富经过膨胀发生，网络游戏玩家的财富必定发生贬值。前文所述的贬值，不仅仅是在游戏世界中的贬值，更是网络游戏虚拟财富和现实货币“兑价的贬值。3、网络游戏账户被盗、被骗产生的风险艾瑞咨询集团在中的突击数据显示，2021年有过游戏帐号被盗阅历的用户占到一切网络游戏用户的37.6%。如前文所述，正常运营的网络游戏，其中某些网络游戏虚拟财富是具有一定

11、运用价值和交换价值的。而且这种价值往往还可以在现实生活中与实物货币产生兑价，这就刺激了由于技术手段盗取玩家网络游戏虚拟物品和趁玩家忽略骗取玩家网络游戏虚拟财富的事情大量存在。网络上有句名言：“谁人帐号不曾丢，丢丢更安康，可见一斑，2003年“国内网络游戏虚拟物品纠纷第一案就是由于网络游戏账户被盗而产生的。网上充斥这数百万计的病毒，木马在试图盗取各种各样网络游戏中具有现实价值的网络游戏虚拟物品；网络上的尔虞我诈也使每天众多玩家的虚拟物品收到损失，可以说这是网络游戏虚拟财富最大的风险。4、网络游戏虚拟财富对现实金融体系的影响目前，网络游戏虚拟财富由于其存在于各个独立的网络游戏中，所以还不能够对现实

12、金融体系产生艰苦的影响。但是不可否认，随着科技的提高，技术的开展，人类在每天的现实生活后会越来越希望在虚拟世界中寻觅和满足本人，与此同时也能够出现“跨时代的网游来一统网络游戏市场。科幻小说中就描写了2050年后的世界，每个人在现实生活终了后，都会在晚上进入“零这个网络游戏中开场虚拟生活，而当这样一个网络游戏出现时，从某种意义上说，游戏中出现的货币，优势配备就会成为硬通货。但是，究其本质，网络游戏虚拟财富的本质是网络游戏开发商开发出来的某串数据而已，对其的复制是没有任何本钱的，一旦滥发，短期内必定会对现实金融体系的冲击宏大。二、网络游戏虚拟财富保险概述在粗略的综述网络游戏虚拟财富后，进入到了本文

13、的主题，选择商业保险的方式来维护网络游戏虚拟财富，由于此概念悉为全新的想象，这里先就一些根本问题加以论述。一网络游戏虚拟财富保险的客体网络游戏中有各种各样的客体，称号、荣誉、级别等等，但是假设要结合网络游戏虚拟财富保险，具有保险可行性的只需以下三种客体，即：在某网络游戏处于玩家控制和运用中的，具有一定现实价值，并在现实中可以被用于交换的虚拟物品；由于网络游戏玩家为体验某收费网络游戏游戏而预付的游戏时间“点；为了获得更好的游戏体验而在游戏中所耗费的时间精神。以上三种客体中，第一种客体，称之为“虚拟物，这种保险客体由于其价值的浮动性强，是很难在长期保险中适用的，只能够在短期内投保确定其价值，或者采

14、用浮动价值方式，确定其保险标的。第二种客体，称之为“预付点，这种客体相对是最为稳定的，例如：网络游戏4000分钟游戏“预付点市面上的销售价钱是30元人民币，那么在长期保险中，4000分钟等于30元人民币是这个“预付点恒久不变价值，当保险标的一旦损失，保险公司可以马上计算出损失数额。第三种客体，称之为“游戏精神，这种客体也很稳定，但是保险标的难以衡量。二网络游戏虚拟财富保险的现状1、非法网络游戏虚拟财富保险组织的存在就笔者统计，如今在网络中，非法网络游戏虚拟财富保险组织仅“成都凯腾运营的网络游戏保证平台一家，由于对于互联网来说，此项业务也是很新颖和难以驾驭的，所以尝鲜者不多，研讨“凯腾网络的保险

15、方式，不难发现也是很稚嫩的。“凯腾网络的保险方式采用的是会员制，即每位投保玩家每月需求交纳20元的会员费用，然后递交他的游戏帐号、密码，由客服上线记录并登记玩家所拥有的虚拟物品数量和类型，保险期内虚拟物品丧失，经保证平台确认后，玩家将游戏角色提供应保证平台。保证平台按照玩家“物品保证规范打造配备赔付玩家稀有物品除外。打造过程中，玩家可选择按照“定制保证规范配备丧失配备，保证平台在30个任务日内按照“定制保证规范配备丧失配备并返还玩家游戏角色。对于确实无法恢复的虚拟物品，保证平台经过补偿玩家游戏点卡，游戏虚拟货币的方式减小玩家损失。2、当前开展网络游戏虚拟财富保险的困难1保险标的难以确定如前所述

16、，笔者以为，网络游戏虚拟财富可保客体中，除了“预付点的标的可以确定外，其他客体的标的都是难以确定的。网络游戏虚拟物品本身就必需在现实买卖中才具有价值，而且这种价值的浮动性又极强，例如，中国第一款引进网游中，一种名为“屠龙刀的虚拟物品在刚出现时价值是人民币10万元以上，而且在35个月内不断是有价无市，而随着2004年，出现物品复制和刷金币风波后，“屠龙刀价值骤降，以致无人问津。2005年改版，新的配备层出不穷，“屠龙刀也不复之前之价值。假设对此虚拟物品进展保险，如何确定保险标的，是一个极难处理的问题。第三种客体“游戏精神更难确定其保险标的。任何网络游戏中，必然要参与物品产生概率的要素，有些玩家所

17、建立之人物，具有很强的运气，能够得到某些配备或者到达一定等级“不费吹灰之力。而另一些玩家所建立之人物，能够为得到一件配备，获得更高级别要付出他人数倍的努力，这作为网络游戏可玩性的重要表现，也使得第三种客体的保险标的难以衡量。2网络游戏虚拟财富损失的真实性和价值难以确定网络游戏虚拟财富的买卖具有匿名性，也就是说，玩家在进展虚拟财富买卖和转移时，验证这些虚拟财富属于这个玩家的独一方式仅为帐号、密码或者其他平安措施，而在木马，病毒攻击下，这些验证措施往往毫无作用，那么如何判别网络游戏虚拟财富损失或者玩家本身意思表示成为了难以处理的问题。网络上有句名言：“他永远不知道坐在电脑前的是青蛙还是王子。同样，

18、任何保险机构也无法保证网络游戏玩家能否真的是由于外界要素而使得本身网络虚拟财富发生损失，在现有的技术方式下也很难做到一切虚拟物品的数据追踪处置。这样也使得保险机构在确定损失时无法判别。三、网络游戏虚拟财富需求保险的缘由前段文字中，表述了网络游戏虚拟财富保险所存在的诸多困难，但是不能由于这些困难就否认了网络游戏虚拟财富保险，反而使我们得出了网络游戏需求保险的各种缘由和理由。1维护玩家的劳动成果和智力成果前文中曾经描画，笔者以为网络游戏虚拟财富系一种新型财富全，假设在现实中买卖必然具有财富性，虽然这种财富仅仅为一段数据，但是由于玩家的不同，操作的不同，运气不同，出现的网络游戏虚拟财富该当被认定为玩

19、家的劳动成果和智力成果共同的产物，一种新型的财富权。那么假设采用商业保险的方式，玩家的财富权不会由于游戏运营商，或者被盗，被骗的问题产生损失而无法得到补偿，一切玩家共同分担了上述网络游戏虚拟财富产生的风险。2使保险公司可以代表多数玩家行使权益2021年7月，改换运营商致使停服2个多月的事件中，众多玩家忽然发现，本人游戏帐号上的人物、配备、预付的点卡、游戏货币等等该当属于玩家的财富几近灭失，而且玩家又处于天南海北，各地都有，不断无法构成有效的联络和组织。而假设有商业保险的介入，在出现游戏运营商终止效力，游戏根底数据库发生损坏等景象出现时，保险公司可以先于支付补偿金，其后行使代位权，以一切玩家名义

20、起诉游戏运营商和游戏开发商，从而协助 多数网络游戏玩家维护合法权益，这个也是现阶段最可行的保险方案。3现阶段本钱最小的一种维护网络游戏玩家权益的方式网络游戏虚拟财富如何维护，不断是一个困扰中国立法者的难题，经过什么角度去规制是立法机关难以抉择的关键。那么在相关网络游戏虚拟财富立法出台之前，网络游戏玩家以及网络游戏开发商、网络游戏运营商群策群力，以保险为平台，用网络游戏参与者一切人的力量来协助 发生财富损失的人。这个现阶段我国维护网络游戏玩家本钱最小的方式。四、网络游戏虚拟财富保险的制度设计网络游戏虚拟财富保险的中心在于保险，那么对保险的设计更是良益处理这个问题的中心，无妨我们采取以客体定险种，

21、以险种定风险，的方式来进展制度设计。一对第二种客体，即“预付点的制度设计。1、此种保险存在的必要性任何网络游戏都存在停服和退市的能够性，合理的网络游戏停服和退市该当是游戏玩家数量曾经流失到警戒数值，或者游戏玩家的消费支出长期已缺乏以满足游戏运营时。但是不可否认的是我国目前曾经出现，未来也必将越来越多出现由于游戏运营商管理不善，一款玩家数量还很多的网络游戏忽然停服。所以这种保险的出现就变得尤为必要了。此种类型保险也是对于保险公司风险最小的网络游戏虚拟财富保险方式2、被保险人确实定可以将一切网络游戏玩家都作为保险对象，对网络游戏玩家的定义为：拥有某网络游戏的账户，并情愿接受此网络游戏的效力，在网络

22、游戏中消费假设干费用，并未延续不在线假设干时间的游戏体验者。被保险人该当满足以下条件：首先，拥有某款网络游戏的账户；其次，情愿接受此网络游戏的效力，例如签署玩家协议等；再次，在这个网络游戏中有消费，例如：点卡，增值效力套装等；最后，能保证一定的延续在线时间，例如：不超越1个月或者2个月不在线接受效力。3、保险范围的限制保险必需有范围，此种范围是指，能否给此网络游戏的网络游戏玩家提供保险，我国有很多粗制滥造的名曰“2.5D的次品网络游戏，往往打着免费的名义，以血腥和暴力为游戏的独一乐趣，促使玩家在游戏中迷失，充入大量金钱以购买“杀人利器。此类网游往往是“过把瘾就死，运营周期短，谨以圈钱为目的，此

23、类网络游戏是不可以成为保险范围的。所以，在我国网络游戏分级审查规范未出台之前，保险公司可以建立本人的审查体系，保证将大多数网络游戏纳入规范范围内，同时又能剔除那些不良网游。4、保险费用及保险合同签署的方式基于网络游戏虚拟财富保险的特殊性，往往传统意义上书面保险合同的签署曾经保费收取规范曾经很难适用于此，那么本着方便客户的原那么，在采用多元线性模型计算方法的同时，开发新的签署方式，新的收费方式，新的期限设定尤为重要。可以和网络游戏运营商相联络，在传统收费网游预付点卡中参与保费，点卡中的时间即为保险期限。参与含保险的点卡和不含保险的点卡两类，供玩家自在选择，同时也开通网上保险购买方法，经过网上银行

24、的方式，与玩家游戏帐号，个人信息相绑定，在保险责任发生时自动理赔至玩家的银行账户，减免恳求理赔等方式。二对第三种客体，即“游戏精神的制度设计。1、此种保险存在的必要性由于网络游戏由于被盗、被骗的能够性极大，正如前文所述，37.6%的网络游戏用户在2021年遭遇过盗号，被盗帐号虽然由于玩家经过原始资料查找也能回到玩家手中，但是往往其配备、信誉、虚拟货币等等一概清空，有些网络游戏运营商还给网络游戏用户一次或者二次恢复的时机，但是超越规定次数后往往网络游戏用户的一切心血化为乌有，而此时虽然保险不可以将账户恢复原装，但是一定的经济补偿能使得网络游戏玩家的损失减少到最小。此种保险，对保险公司能够产生一定

25、的风险，但假设保险公司可以合理审查出那些网络游戏可以适用此保险，那些网络游戏不能适用此保险，那么风险会减小很多。2、被保险人确实定可以将一切网络游戏玩家都作为保险对象，对网络游戏玩家的定义为：拥有某网络游戏的账户，并情愿接受此网络游戏的效力，在网络游戏中消费假设干费用，并未延续不在线假设干时间的游戏体验者。被保险人该当满足以下条件：首先，拥有某款网络游戏的账户；其次，情愿接受此网络游戏的效力，例如签署玩家协议等；再次，在这个网络游戏中有消费，例如：点卡，增值效力套装等；最后，能保证一定的延续在线时间，例如：不超越1个月或者2个月不在线接受效力。在此根底上，还该当满足，只需在特定网络游戏中存在的

26、网络游戏玩家3、保险范围的限制保险必需有范围，此种范围是指，能否给此网络游戏的网络游戏玩家提供保险，“游戏精神保险必需首先保证，此网络游戏是可以长期体验的，而不是周期很短的“快餐式体验。所以，保险公司必需严厉审查网络游戏的可玩性和游戏寿命，结合开发本钱确定能否受理。4、保险费用及保险合同签署的方式基于网络游戏虚拟财富保险的特殊性，往往传统意义上书面保险合同的签署曾经保费收取规范曾经很难适用于此，那么本着方便客户的原那么，在采用多元线性模型计算方法的同时，开发新的签署方式，新的收费方式，新的期限设定尤为重要。可以和网络游戏运营商相联络，在传统收费网游预付点卡中参与保费，点卡中的时间即为保险期限。参与含保险的点卡和不含保险的点卡两类，供玩家自在选择，同时也开通网上保险购买方法，经过网上银行的方式，与玩家游戏帐号，个人信息相绑定，在保险责任发生时自动理赔至玩家的银行账户，减免恳求理赔等方式。当然，基于“游戏精神客体的特殊性，保险公司必需和网络游戏运营商想联络，建立信息共享，对于可以恢复的，例如：“被盗帐号、“被删除帐号，能恢复的少量补偿，不能恢复的大量补偿。三对第一种客体，即“虚拟物保险的制度