筹建村镇银行可行性研究报告

1、.PAGE . 关于筹建*村镇银行可 行 性 报 告关于筹建*村镇银行可行性报告第一章 根本情况一地区自然条件。*县位于*省东南部，*市北部。东西两极点长*7公里，南北两极点宽76.5公里，幅员面积3348.3平方公里。全县辖*镇、3乡，219个行政村。县城*镇是全县政治、经济和文化中心。*县地处长白山向松辽平原过渡地带，境地表由中低山地、丘陵、熔岩台地和河谷盆地构成，互相交织分布全境。中低山地由南*、北*、*、*4条山脉组成，占全县总面积的70%。丘陵地主要分布在*河、*河流域，占全县总面积的*%。熔岩台地分布在县境东南部，属*火山群，占全县总面积的*%。河谷盆地主要分布在*河、*河、*河、

2、*河的沿河两岸，占全县总面积的*%。*县地势多在海拔4001 000米之间，其根本特征是东南、西南高，东北低，从东南、西南向东北倾斜。*县属温带大陆性季风气候，四季清楚，夏季湿润多雨，秋季温和凉爽。年均气温5.5，年均日照2 479小时，年均降水量736毫米。二人口、人文状况。全县总人口370762人,其中城区人口1*718人,农村人口258044人,占总人口的70%，有*、*、*、*、*等民族，全县共设*个镇、*个乡、*个行政村、*个自然屯，全县总户数*户、其中城区户数*户、乡村户数*户。三农村产业化开展情况。1.种植业开展情况。*县已形成粮食作物、油料作物、烟叶、药材、蔬菜、瓜果类特色的种

3、植业。其中：现有粮食作物种植面积*亩,粮食产量达*亿斤、油料作物播种面积*亩、烟叶播种面积*亩，产值*万元、药材播种面积*亩、蔬菜播种面积*亩、瓜果类播种面积*亩其葡萄*亩，成功注册“*山葡萄地理证明商标，山葡萄酒特色工业园区获得省批准，建立国家葡萄加工专业分中心，现有造林面积*亩，木材产量*立方米，种植业的开展，形成了与*经济开展相配套的产业。2.农村新兴产业开展。近年来，*县委、县政府把开展农村经济、增加农民收入作为开展方向，共在*县建立了国家级商品粮基地县、中国优质山葡萄之乡、国家山葡萄生产标准示区、中国火山岩、稻米之乡、国家重点*县等六项国家级开展基地。这些基地建立和传统农业为*县农业

4、开展和农民增收提供了广阔空间，但同时也急需大量的人力、物力和财力的投入，尤其资金的投入将是改造传统农业，开展新型农业的关键。这些资金的需求仅靠农村信用联社一家供应，显然是满足不了的。建立新型农村金融机构村镇银行，已不是可能，而是急需，是刻不容缓的当务之急。三年来，*县新建牧业小区*个，牧业总产值达*亿元,市级以上农业产业化龙头企业到达*户，农村专业合作经济组织开展到*户，农业综合机械化率达*%,为农民增收创造了多种渠道。 二、金融机构现状银行业20*年末各项存款总额4*亿元、各项贷款总额*亿元，存贷比*%，银行业金融机构*家即：工商银行、农业银行、建立银行、农村信用联社、*银行、邮政储蓄银行、

5、*农业开展银行和分支网点数量*个,共计*个，其中城区*个、农村地区*个,从业人员共计*人，其中：农村机构从业人员*人，占比*%，我县农村人口*万人，占总人口的*%。无论从机构的数量上，还是从从业人员的效劳方面，远低于人口的占比数量，且农村重点效劳机构根本上为农村信用联社*家，竞争不充分，在一定程度上影响了农村经济的开展。 第二章 组建村镇银行的必要性、可行性分析一、政策背景根据银监会“关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建立的假设干意见“、“村镇银行管理暂行规定“等有关精神，结合*县经济金融开展实际，经调查研究深入分析，拟筹建*村镇银行股份。二、在*组建村镇银行的必

6、要性一支持社会主义新农村建立，效劳“三农的现实需要*县共有银行类机构工商银行、农业银行、农业开展银行、农村信用社、建立银行、邮政储蓄银行、*银行等7家加上分支网点数量*个,共计*个，其中城区*个、农村地区*个,从业人员共计*人，其中：农村机构从业人员*人，占比*%，我县农村人口*万人，占总人口的*%。无论从机构的数量上，还是从从业人员的效劳方面，远低于人口的占比数量，“三农供应缺乏、网点覆盖率低、竞争不充分，面向农村效劳的银行业金融机构数量较少，布局不尽合理，由于目前农村金融体制还没有合理的建立和进一步完善，农村金融效劳市场竞争严重缺乏，在金融效劳质量、产品价格、产品种类、效劳效率等方面存在一

7、定程度缺陷性，不能够有效满足国家当前支持社会主义新农村建立对农村金融效劳的需要。因此我们适时组建成立村镇银行是当前在国家放宽农村金融准入政策、构建农村金融体制的必然选择。二支持县域经济开展的需要据调查，*县有*万农村居民，以20*年为例，共需农业生产和开展多种经营经营资金*万元，除自筹*万元外，信用社贷款20000万元，其余的只能靠民间借贷，资金问题成为*农村、农业和农民生产和致富的瓶颈，成立村镇银行是必要的，也是急需的。1、传统农业需要资金支持我县共有耕地*万亩，其中水田*万垧、旱田*万垧，粮食总产量1*亿斤，农产品加工企业开展到*户。水田每垧按*万元投入，2、*万垧*0.*万元=*亿元。旱

8、田每垧按*万元投入，*万垧*0.*万元=*亿元。每年资金总投入量为*亿元。其中农民自筹*亿元，银行业贷款*亿元,*亿元由民间借贷形式解决。2、特色产业需要资金支持我县除被评定为国家级商品粮基地县外，还有代表我县特色品种被国家命名：中国*之乡、国家*示区、中国*之乡、国家重点*县、中国北方最大的烟叶生产基地县、省级重点生态示县。其中开展山葡萄基地共*个，共计*万亩，每亩需投入资金*元，需投入资金*万元；开展中药材基地*个，共计*万亩，每亩需投入资金*元，需投入资金*万元；烟叶*万亩，每亩需投入资金*元，需投入资金*万元。3、农产品加工及畜牧业开展需要资金投入 需要农产品的精加工、细加工，提高附加

9、值的开展需要，我县共建立了医药、稻米加工为龙头的农业加工企业157户，这些企业除规模大、效益优，符合国有银行和政策性银行支持，还有一些小型的加工企业急需资金，据调查，仅稻米一项，家店乡有稻米加工厂*户企业，就需要*万元流动资金进展季节性收购。我县还建立牧业小区*个，其中养牛*头，每头养殖费用*元，共计需要资金*万元；养猪*头，每头养殖费用*元，共需要资金*万元。除此而外，农村开展机械化、运输业还需要大量资金投入。三利用竞争机制实现金融合作业务前移的最正确途径目前农业贷款利率在基准利率的根底上上浮*%，由于没有其他银行业金融机构贷款，农民只能够承受这样高利率的贷款。已经无法满足当前和未来农村社会

10、经济开展的客观需要，在国家富民政策的促进下，近年来，*县农村经济得到了较快开展，农民收入水平大幅度稳步提高，但自有资金并不能够全面支付改善其生存质量的需要，农民对农村生产和生活消费领域金融效劳需求表现得极其迫切。目前银行业贷款种类只有中长期、短期农户两类生产性贷款，贷款授信管理严格，授信额度小，不能满足当前农民实际资金需求，导致农村信贷市场资金供求双方信贷资金供应的不对称性，成为当前农村金融效劳的一个瓶颈问题，亟待解决。村镇银行是惠农、支农的银行，可以通过公平竞争，提高对农村的金融效劳水平。四破解中小企业贷款难与银行难贷款问题的有效尝试目前中小企业在开展阶段普遍面临资金短缺的问题。由于中小企业

11、抵押担保无法得到有效的落实，银行信贷资产的风险控制和保全得不到最低限度的保障，加之中小企业信贷风险难以有效控制，市场竞争能力低下，根本无法形成可信的市场前景预期，致使银行业金融机构难以满足其贷款需求。同时，银行难贷款的问题也困扰着银行业金融机构。就目前*县的现状，企业大多数是中小企业，有*%的是涉农企业，银行对中小企业贷款也处于矛盾的状态中：一方面在经济不兴旺地区，中小企业是地方工业经济的主体，相应的也是银行的主要客户，两者之间存在相互依存的关系，因而银行并没有刻意造成中小企业贷款难问题的主观因素。但另一方面，中小企业在开展层次、经营管理、企业效益、信用建立等方面不同程度地存在一些问题，在客观

12、上造成了信贷业务萎缩。村镇银行通过灵活的信贷机制和有效的担保手段尝试破解、缓解中小企业贷款难的问题。三、在*县组建村镇银行的可行性一制定公司章程。在*银行帮助指导下，成立筹建工作小组，根据银监会有关要求，负责制定“*村镇银行股份章程“。二确定的发起人符合规定。公司以发起方式设立，发起人拟认购全部股份*万股，股本金总额为人民币*万元，设置每股人民币*元，主要发起人*银行拟出资*万元，占总股份的20%；*户非金融机构法人分别占股*%；所有出资者均以自有实收货币资金作为入股股本金，自然人持有股本不超过总额*%。三注册资本到达标准。募集的*万元股金，全部以货币资金入股，这些股金将作为筹建*县村镇银行的

13、注册资本金。四建立科学的公司治理构造和有效的部管理制度体系。获准筹建后，新设立的*县村镇银行拟按照“三会一层的法人治理模式筹建管理架构，实行管理，实现权力的相互制衡。拟建立*人董事会,其中董事长*人、董事*人由*银行出任，包括独立董事享有绝对的决策权、管理权，并对经营管理及风险状况负全责。五选择符合条件的营业场所、平安防设施和与业务有关的其他设施。获准筹建后，*县村镇银行营业场所将确保符合公安部门规定的金融机构平安标准，金库、营业柜台平安防卫措施全部到位。IT系统及核心业务系统按*银行的要求和标准实施。四、*县政府将给予以下政策扶持1、协调涉农相关部门、企事业单位到村镇银行开户存款，保证村镇银

14、行有稳定可靠的资金来源。2、*县将发动、协调、支持县各农户到村镇银行蓄储存款，优化村镇银行的资金来源和构造。3、财政结算账户优化配置政策。村镇银行作为区域的商业性金融机构，其资金投放规模到达县政府的目标要求后，县财政将调整结算的开设，以支持其资金组织和信贷业务的开展。4、提供开办前期的各项效劳，经营期间5-*年根据相关政策减免税费。第三章市场前景分析社会主义新农村建立将会促使*县村镇银行的作用得到更好的显现，也为其开展提供新的历史机遇。随着国有商业银行基层网点的收缩，村镇银行将在县域金融效劳体系中处于重要地位。一、*县经济迅猛开展，为村镇银行提供了广阔的开展空间*县近几年经济迅猛开展，到200

15、*年共实现国生产总值37亿元，较20*年增长*亿元，增长*%，其中农业总产值*亿元，较20*年增长了*亿元，增长*%,新农村建立迅猛开展，农业总产值较快增长。 广阔农民的创业致富热情空前高涨，需要大量的资金支撑才能实现农民致富、农村经济可持续开展，这就客观上为村镇银行的开展提供了空间。二、*县特色产业的形成，将带动农业产业的开展我县除被评定为国家级商品粮基地县外，还有代表我县特色品种被国家命名：中国*之乡、国家*示区、中国*之乡、国家重点*县、中国北方最大的*生产基地县、省级重点生态示县。其中开展*基地共*个，共计*万亩，开展*基地*个，共计*万亩，烟叶*万亩，共需资金*万元。三、私营企业开展

16、资金、个体户经营性资金需求存在缺口由于各商业银行对小企业贷款权限过渡上收，造成小企业贷款难的问题没有得到有效解决。*县近*家的中小企业没有借到过贷款，都是靠自有资金和民间借贷开展起来的，全县*户小企业中只有*家取得过贷款，流动资金缺口*亿元，全县注册个体工商业户*户，根据信贷需求市场调查，个体工商业户年信贷资金需求缺口到达*亿元。四、城镇居民消费贷款市场空间稳定增加*县城镇居民消费贷款需求每年预计在*亿元左右，现有银行业机构每年的投放量在*亿元左右。近*%的消费贷款需求无法得到满足，预计信贷缺口每年在*亿元左右。根据对*县经济运行质量情况的分析，截至*年*月末，全县各类银行业金融机构各项贷款总

17、额为*亿元，有效贷款规模为*亿元，这局部有效贷款空间属于同业竞争的有效空间，新组建的*县村镇银行在保证区三农贷款需求的情况下，可以在这*亿元的有效贷款空间参与对优质客户的竞争，逐步开展壮大。第四章 投资额及公司治理构造一、投资额根据*县经济金融开展的实际情况，为保证村镇银行资金的流动性，符合资本充足率的监管要求，防信贷风险，*县村镇银行拟注册资本金人民币*万元，主要发起人为*银行，拟出资*万元，占总股份的*%，符合不得低于总股份额20%的要求。二、公司治理构造获准筹建后，新设立的*县村镇银行拟按照“三会一层的法人治理模式筹建管理架构，实行管理，实现权力的相互制衡。1、组织机构：股东大会 董事会

18、独立董事 行 长 稽核部副行长 副行长客户经理部营业部 办公室2、股东大会为最高权力机构，选举董事长和独立董事，行长由董事长提名并由董事会选举产生，副行长由行长提名由董事会选举产生，各部门主管人员由行长任命。3、稽核部做为行自我约束的监视机构，对全行的风险进展监视管理，直接对独立董事负责，独立董事由*银行推荐，直接对股东大会负责。第五章 三年开展规划一、总体目标在深入分析*县社会经济环境、竞争优势和开展潜力的根底上，经反复研究测算，提出了*县村镇银行未来三年20*-20*年的开展目标。到20*年，将*县村镇银行开展成为经营管理机制先进、资产质量优良、资源配置合理、市场份额稳步提高、市场竞争能力

19、和盈利能力增强、具有持续开展能力和价值创造能力的县域商业银行。二、市场定位效劳三农即农业、农村、农户资金需要和社区涉能中小企业的资金需求。涉能贷款余额三年均到达占贷款总额的60%以上，第三年将到达70%。三、主要业务指标1、存、贷款额指标：20*年各类存款余额到达6000万元，贷款余额*万元，20*年存款余额到达*万元，贷款到达*万元，到20*年，各类存款额到达1.2亿元，贷款余额到达*万元以上。2、盈余指标：20*年利润指标将到达保本，20*年利润将到达*万元，20*年将到达*万元。3、不良贷款指标：20*年到达不良贷款率为零，20*年将低于1%，20*年将低于2%。4、资本充足率指标：3年

20、中月均资本充足率均在*%以上。四、未来三年开展规划的战略重点一产品开展战略1、支柱产品1对公贷款。积极开展优质涉农企业的资产业务，并向其上下游延伸，积极稳妥地营销中长期贷款。2一般性贷款。2、优势产品1推进“两小贷款。积极推行农户小额信用贷款和农户联保贷款，以两小贷款作为信贷投入切入点，有效的解决农户贷款难的问题。对农户小额信用贷款实行“一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用的管理模式，解决农户日常生产、生活所需的小额资金。2住房消费贷款。村镇银行将积极支持农民住房消费贷款，使生产和建房两不误。3农机消费贷款。村镇银行将把握住农村消费信贷的新热点，积极对购置运输车、拖拉机、收割机等中小型农业机

21、械的农民投放农机消费贷款。4教育助学消费贷款。村镇银行将积极为农民子女提供助学贷款，拓展业务空间，优化信贷构造，推动教育事业的开展。二客户开展战略1、对公存款客户开展战略重点营销和支持以下客户：1*县招商引资重点客户和绩优集团性客户；2农林牧及其深加工企业；3省外知名企业在*县投资的企业。2、政府事业单位客户开展战略在政府机构客户方面，优先开展财政支付结算客户，积极营销涉农部门资金业务，如：农业、农机、种子、农资粮食加工收储等企业；扩大学校、医院等事业单位在负债和资产业务合作空间。在金融机构客户方面，加强与其他金融机构的合作，积极拓展联合贷款、银团贷款等业务合作模式；代理地方政府、财政支农、央

22、行支农贷款。3、个人富裕客户开展战略通过综合理财、VIP窗口等形式，使富裕客户在村镇银行得到优先优惠和便捷的个人金融效劳。为富裕客户配备专职客户经理，为其提供个性化的金融效劳。4、群众客户开展战略稳步提升柜台效劳功能，加强社区金融效劳，充实销售人员，增加穿插销售，扩大网点的销售效劳功能。通过提供一定的优惠效劳，提高群众富裕客户对村镇银行的忠诚度。三渠道开展战略20*-20*年，村镇银行将通过加强市场调查找准定位，逐步完善客户经理制，建立一支高素质的客户经理队伍。1、营业机构开展规划20*-20*年，村镇银行加强网点功能的提升。2、客户经理开展规划到201*年末，争取每个乡镇配备1名客户经理，建

23、立起一支2*人左右的、具备较高效劳水平和营销技巧的客户经理队伍。同时加大业务培训力度，逐步建立和完善客户经理的业绩考核评价体系，调动客户经理工作积极性，增强客户经理队伍的稳定性。五资本补充方案1、通过自身积累补充资本金201*年方案实现微盈，按照财务制度规定提取法定盈余公积1*万元，留存利润全部补充资本金，20*年通过留存利润补充资本金*万元，20*年通过留存利润补充1*万元。2、进展增资扩股随着规模扩大，社会效益、经济效益不断提高，方案三年进展增资扩股，吸收当地农户、农业加工企业、中小企业入股，使资本金增加到*万元。3、实行贷款风险五级分类制度，按照分类结果管理各项贷款1正常类贷款。核心定义

24、：借款人能够履行合同，没有足够理由疑心贷款本息不能呢个按时足额归还。2关注类贷款。核心定义：尽管借款人目前有能力归还贷款本息，但存在一些可能对归还产生不利影响的因素。3次级类贷款。核心定义：借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法满足足额还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。4可疑类贷款。核心定义：借款人无法足额归还贷款本息，即使执行担保，也可能要造成较大损失。5损失类贷款。核心定义：在采取所有可能的措施或一切必须的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少局部。4、呆帐准备提取方案具体是：关注类贷款提取比例为2%；次级类贷款提取比例为25%；可疑类贷款提取比例为

25、50%；损失类贷款提取比例为*0%.5、风险控制策略。1机构设置根据不同的工作岗位及性质，赋予其相应的职责和权限，各个岗位形成正式、成文的岗位职责说明和清晰的报告关系。对关键岗位实行定期或不定期的人员轮换和强制休假制度；贷款业务经营和风险管理实行主责任人和经办责任人制度；并实行风险抵押金制度；贷款发放和使用应遵循“商业银行法“、“票据法“、“担保法“、“三个方法一个指引“固定资产贷款管理方法、流动资产贷款管理方法、个人资产贷款管理方法、工程贷款指引及贷款作业指导书等的有关规定，符合贷款平安性、流动性和效益性的原则。农业加工工程贷款，对借款人建立统一规的信用等级评定制度，实行统一授信制度。建立贷

26、后检查制度并严格执行，建立不良贷款质量监管制度，对不良贷款进展分类登记、考核和催收。2由*县政府牵头协调人民银行、公安局、司法局、工商局、税务局等部门成立风险防化解工作领导小组共同签署“风险防方案“、“风险处置预案“。见附件一、附件二第六章 风险防措施一、信用风险防为了从根本上有效防信用风险，我们在制度安排上采取如下措施：一是建立到期贷款事前分析制度，提前对到期贷款进展综合分析，以便于审批及签批人对贷款企业及客户贷款质量情况的及时了解，对未来的风险情况有所把握；二是建立重点客户、问题贷款报告制度，对于贷款企业、农户的突发事件和经营、人事的重大变动实行当日报告制度，并保证信息传递渠道的顺畅、及时；三是建立规化信贷审批流程，根据农户的经营性质、需求、信贷风险发生及控制的程度不同，设置贷款审批发放流程，以便有效指导信贷员工作，防操作风险；四是建立信贷人员工作手册，实现一岗一册、一人一册，其容涵盖工作围如贷款种类、岗位职责、审批权限等事项，做到简明实用，责任明确；五是建立贷前调查、贷后检查制度，通过贷前调查有效防风险，通过贷后检查分析企业经营、农户生产活动及现金流量，预测企业、农户的还款能力及潜在风险；六是建立