保险学案例分析

1、.：.；案例1林勇，男，岁，年月投保了年定期死亡保险，保险金额为元。投保时，林勇在投保单上的“受害人一栏填写的是“妻子。年月日，林勇回老家探亲，途中发生严重车祸，林勇当场死亡。之后，由谁来领取这份定期死亡保险的保险金在林勇的两位“妻子之间发生了争论。原来，林勇在定期人身保险投保单的受害人一栏中只注明“妻子两字，并未写明其姓名。而在年月林勇投保定期人身保险时，其妻子为徐某，两年后林勇与徐某离婚，于年春节与李某结为夫妇。因此，徐、李两人各持己见，同时到保险公司来恳求领取保险金。 第一种观念以为：在保险合同中，受害人应该指的是确定的人，而并非一种特定的关系。在此案中，林勇投保定期死亡保险时，在投保单

2、上注明“妻子作为受害人，虽然林勇没有写明其妻子的姓名，但根据当时的情况，这里填写的妻子显然指的是徐某，也即徐某是林勇的指定受害人。林某在与徐某离婚后，虽然又与李某结婚，但并未提出更改受害人的要求。所以，本案中的保险金应该给付徐某。 第二种观念以为：“妻子这个概念表达的是一种特定关系，而非确定的人。所谓受害人是指在被保险死亡之后领取保险金的人，本案中的受害人“妻子当然是指死亡事故发生时被保险人的妻子，即李某，保险公司应该向李某支付保险金。第三种观念 以为：根据第条的规定，被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受害人。林勇指定其“妻子作为受害人，而徐某和李某都符合该特定条件，因此应该按照相等的份

3、额享有保险金。分析： 1、根据的规定，受害人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金恳求权的人。 对受害人的资历没有规定限制条件，自然人、法人均可以作为受害人。2、但并未规定在合同中以何种明确的方式指定受害人。从签署保险合同的目的和出发点来解释，可以得出以下两方面的结论： 一方面，从受害人的概念来看，受害人应该是明确的法人或自然人，而不是某种特定关系。本案中在投保时指定的受害人“妻子，当时应该视为是指徐某本人。同时，第条规定，被保险人或者投保人可以变卦受害人并书面通知保险人，林勇假设想更改保险单，使其后来的妻子李某成为受害人，应该向保险公司提出变卦受害人的要求，但他并未行使该权益

4、。从这一点来看，该保险单的受害人应该是投保时默许的徐某，而非李某。另一方面，被保险人购买死亡保险单普通而言是为了保证家属在其死亡后的经济需求。林勇在投保单上注明“妻子作为受害人是希望假设他发生不测，其家属可以获得一定的经济补偿，维持正常的生活程度。虽然投保时的妻子是徐某，但年后二人离婚，解除了法定的婚姻关系，后来的李某才是其法定的妻子。因此，为了维护被保险人的合法权益，充分表达保险存在的目的和被保险人的意志，本案中应该由其法定的妻子李某作为受害人领取保险金。3、显然，上述分析从同一解释原那么出发却得到了不同的结论。本案的关键在于“妻子在法律上本质上是一种特定的关系，并不适宜作为一种保险合同中受

5、害人的指定方式。 根据国内外的保险惯例，人身保险合同中指定受害人时，受害人的称号和住所均应记载在保险合同的有关文件中。因此，该合同应该视为无指定受害人的合同。根据第条的规定，没有指定受害人的合同，在被保险人死亡后，保险金应该作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的承继人履行给付保险金的义务。我国的规定，法定承继分为两个顺序，第一顺序承继人包括配偶、子女、父母；第二顺序承继人包括兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。所以，本案中的保险金应该按照遗产分配的顺序，由李某和林勇的子女、父母分享。结论 林勇的定期死亡保险金5万元，应作为其遗产处置，由林勇死亡时的妻子李某和林勇的子女、父母平均分摊。启示：这是一同因

6、受害人指定不明确而导致的保险纠纷，投保人在填写“受害人时，是非常严肃的法律行为，建议应写明受害人的详细姓名，而不要以“法定受害人或“妻子、丈夫、儿子等称谓。同时，保险公司在审核保险凭据时要严厉把关，提高保单的规范性，防止纠纷的发生。 案例21997年2月，王某向某保险公司投保了10万元养老保险及附加不测损伤保险，指定受害人为其妻子张某。两人独立居家，但在王某的母亲家吃饭。同年5月1日，王某的母亲因多日未见二人前去吃饭，遂往二人住处探望，发现二人因煤气炉烧水时火被浇灭，呵斥煤气走漏，中毒已身亡。5月3日，王某的父母向保险公司报案，并以被保险人王某法定承继人身份恳求给付保险金。两天后，张某的父母也

7、以受害人法定承继人身份恳求给付保险金。由于争论不下，两亲家诉诸法院。一种意见以为，该保险金的给付该当参照承继法的有关规定来处理。1985年最高人民法院制定的第二条规定：“相互有承继关系的几个人在同一事件中死亡，如不能确定死亡先后时间的，推定没有承继人的先死亡。死亡人各自都有承继人的，如几个死亡人辈份不同，推定长辈先死亡；几个死亡人辈份一样，推定同时死亡，彼此不发生承继，由他们各自的承继人分别承继。本案可以推定夫妻二人同时死亡，由他们的承继人各自领取一半保险金。 第二种意见以为，该保险金该当作为被保险人王某的遗产，支付给其法定承继人。由于假设保险金由受害人张某的法定承继人承继，那么有悖投保人王某

8、为本人的利益投保的初衷。本案涉及受害人与被保险人在同一事件中死亡，无法确定先后顺序，保险金如何给付的问题。对此，我国保险法并无明确规定。我国有关承继法的司法解释中共同死亡的承继原那么，是基于承继人与被承继人之间存在的法定权益义务关系规定的，并不能适用于被保险人和受害人。承继人享有对被承继人财富的承继权与其对被承继人生前所尽的义务是对等的，而受害人的受害权源于被保险人或投保人的指定，因此不能以承继人和被承继人之间的关系衡量受害人与被保险人之间的关系。假设受害人与被保险人在同一事故中死亡，无法证明死亡的先后顺序的，假设推定被保险人先于受害人死亡，那么保险金归受害人一切，由于受害人也曾经死亡，保险金

9、就成为受害人的遗产，由受害人的法定承继人承继。这种结果，使得保险金能够由与被保险人关系非常疏远甚至没有什么利益关系的人所得，违背了投保人为本人的利益或者为被保险人的利益投保的初衷。从国外保险立法来看，对被保险人和受害人共同死亡时保险金的给付规定，比较有代表性的是美国1940年制定的共同死亡法案。该法案规定，人身保险的被保险人和受害人在同一事故中死亡，无法证明死亡的先后顺序的，推定受害人先于被保险人死亡，保险金作为被保险人的遗产，由被保险人的法定承继人承继。该规定表达了投保人为本人的利益或者被保险人的利益订立保险合同的精神，值得我们自创。 综上分析，本案按照第二种意见处置更符合保险的精神。 受害

10、权是一项等待权，只需发生商定的保险事故时才转为现实的财富权。本案中被保险人王某与受害人张某同时死亡，他们之间不发生相互承继的关系。故判决10万元保险金作为被保险人王某的遗产，由其父母承继。例：某企业投保财富保险，保险金额为100万元，合同期限为某年1月1日12月31日。3.20.发生火灾，实践损失40万元，赔40万元合同未终止。11.12. 又发生火灾，实践损失30万元，赔60万元以后合同终止。案例3海上保险承保人马丁在公历1536年6月18日将其业务扩展到人身保险，为一位朋友吉鹏承保了人寿保险2000英镑，保险期限为12个月，保险费80英镑。吉鹏于1537年5月29日死亡，马丁声称其保险期限

11、12个月系按阴历每月28天计算，所以保单已于公历5月20日到期。投保方那么以为，按公历计算，保险期限尚未届满。 法院对此案作了有利于被保险人的解释，判决马丁承当给付保险金的责任。案例41990年12月1日，某市李甲为李乙在保险公司投保了5份30年期的简易人身保险，保险金额为4200元。1995年8月20日，被保险人李乙因病死亡。随后，李甲以受害人身份向保险公司提出给付保险金恳求。保险公司经调查后发现，李甲和李乙为姨表兄弟，且投保单上并无被保险人的亲笔签名，从而认定李甲对李乙无可保利益，回绝给付保险金，仅退还其所缴保险费。案例51977年G先生诉伦敦太阳结合保险公司案 G先生将一批珠宝投保了盗窃

12、险。在合同有效期内，该批珠宝被盗。G先生遂向保险公司索赔。保险公司查明，G先生的该批珠宝是从国外买进，但其未按规定申报并纳税，属于走私，因此G先生对该批珠宝不具备可保利益，回绝赔偿。 G先生不服，诉至法院。法院判决保险人胜诉。1922年道生公司诉劳合社承保人博宁火险案 被保险人投保了卡车的火险和第三者责任险。恳求书中有一项“写明卡车通常停放的地点，被保险人无认识地填为他公司所在地市中心，而实践上该车常停在郊区。保单上列有下述保证条款：“保证填报各项属实，恳求书作为合同根底。某日，卡车在郊区停车场失火受损，被保险人提出索赔后，保险人因其陈报错误而拒赔。被保险人那么称此系错填，对保险人拒赔不服上告

13、到法院。法院以为，卡车停放地点填报不实，且保单上的保证条款是合同的根底，故判保险人胜诉。Miss L 为其珠宝店进展投保时，投保单上有“投保人及家庭成员能否有过犯罪记录一项。Miss L填写为“没有。在保险合同期限内，珠宝店失火，珠宝遭窃， Miss L向保险人索赔。保险人在调查中发现， Miss L的丈夫曾有过两次偷窃香烟的犯罪行为，于是以未告知重要现实为由拒付保险金。 Miss L不服，上告法院。法院以为保险人理由成立，判保险人胜诉。1998年8月23日某运输公司 1998年8月23日某运输公司向当地一保险公司投保了东风大货车，足额投保了车损险和10万元的第三者责任险。同年10月3日，该车

14、在外地与一解放货车相撞，致使两车均有损毁，经事故发生地交警部门责任认定，解放车驾驶员张某违反第6、7条，应负此次事故的全部责任，东风车一方无责任。10月4日运输公司即向保险公司报案，8日运输公司到承保公司协商车辆的修缮事宜，保险公司赞同回承保所在地修缮。9日，事故发生地的物价部门受交警大队委托，对东风车的损失进展了评价(未解体)，认定该车车损51400元。12日东风车回到承保当地，经保险公司及修缮厂经过对该车解体后定损为62300元。 由于解放车车主以无力归还债务为由，不执行调解认定的经济赔偿责任。东风车一方向事故发生地的法院提起诉讼，1999年2月5日，法院作出一审问决，东风车一方胜诉，但同

15、时法院认定物价部门核定的车损51400元作为解放车赔偿东风车的经济数额。3月12日保险公司按照法院判决以及机动车辆保险合同，赔付东风车一方51400元，同时获得了被保险人的权益转让书。9月2日，运输公司向当地法院起诉，要求保险公司对于保险公司定损62300元与物价部门定损的51400元之间一万余元的差额进展追加赔偿。 争议 承保东风车的保险公司以为：法院的判决具有法律效能，是保险公司履行赔偿义务的必要前提条件之一，而法院判决将使保险公司支付的实践赔付金额62300元与法律上确认可获得的51400元之间存在1万余元的差额无法行驶追偿权，因此不赞同按照实践损失62300元赔偿，而按照法院裁定的51

16、400元赔偿。此外，保险人还以为被保险人既然已接受了51400元的保险赔款，并已出具了权益转让书，就意味着被保险人赞同按照51400元结案，那么无权再次追加索赔。而被保险人以为本人的实践损失是经保险公司核定的，按照法院一审问决51400元赔偿，本人将蒙受l万余元的差额损失，不合理也不公平。 分析 保险人该当按照62300元的实践核定损失进展赔偿。案例 市政公司于2002年5月投保了公众责任保险，赔偿限额为每起事故5万元。同年10月2日，该公司一队工人在维修路边窑井时，因忽然下大雨跑回施工棚，忘记在井边设立标志，也未盖好井盖。傍晚时分，雨还在下，一骑自行车者跌入井中受伤，并受感染而死亡。受害者家

17、属向该市人民法院起诉，要求市政公司承当损害赔偿责任。法院依法判决被告赔偿原告方的医疗费、抚恤金合计102756元。因市政公司投保了公众责任险，遂向保险公司索赔。分析 第一，本案是一同损害公众权益的责任事故案。受害人跌入井中致死的缘由，应该是窑井未盖和井边未设标志。因此，按照民法通那么的规定，致害方存在过错，损害现实存在，且两者之间存在因果关系，故其应承当民事赔偿责任。 第二，本案责任事故属于公众责任保险合同规定的保险责任范围，因此保险人应承当相应的保险补偿责任。 结论 法院判决的赔偿额是致害人即被保险人必需接受的法定赔偿额，因此，本案中致害人市政公司应按法院判决数支付受害方赔偿金102756元

18、；而保险人对被保险人的补偿，应以法院判决金额为根底，以保险合同的赔付限额为根据本案中，因保险双方事先商定的赔付限额为每起事故50000元，因此，保险人只能补偿被保险人市政公司50000元。至于被保险人超越保险限额以上的赔偿金须由其本身承当。人寿保险案例 1993年10月，肖某因患肺气肿无法正常上班，便办了提早病退手续。1994年4月，保险公司的业务员到肖某所在工厂的宿舍宣传保险，上门展业。肖某在得知了有关保险内容后，便要求为本人投保简身险，并当即填写了投保单，保险期限15年，每月保费24元，保额为5000元，起保日期为1994年4月14日，肖某还在安康讯问栏中填写了“安康字样。以后，肖某不断按

19、时交纳保险费。1997年9月4日，肖某之子携带被保险人的死亡证明，到保险公司报案登记，并填写了出险通知书，要求死亡给付。保险公司接到报案后进展了调查，发现被保险保前患有严重肺气肿，并且是因患病而提早病退，这显然是不符合简身险的投保条件：身体安康，能正常劳动和正常任务，即符合全勤任务和劳动条件的人。肖某在“安康情况一栏中故意隐瞒现实，不履行照实告知义务，违反了第16条的规定，而且肖某所隐瞒的现实，是足以影响保险人决议能否赞同承保或者提高保险费率的重要现实。肖某死于肺心病，这与其曾患的肺气肿有一定联络。对于这种情况，保险人是有权解除保险合同的，肖某之子那么提出保险合同订立已超越两年，适用不可抗争条

20、款。对此案，保险合同当事人双方的分歧颇大。结论 肖某之子以保险合同的订立超越了二年为由，虽然有安康不照实告知的情节，保险公司也不能因此行使合同解除权而提出了赔偿的恳求。虽然在国外许多国家规定，对安康的未照实告知只需过了一定期限，保险人就将丧失保险合同解除权，甚至我国的保险实际界对此规定也不采取排斥的态度，在一些教科书中，也对这一问题作了论述，但是，在我国的保险业务中，还没有明确的法律根据。第3条规定：“在中华人民共和国境内从事保险活动，适用本法。那么，我国对此未作规定，便依条款商定，而条款中的除外责任明白无误地写着：“投保人或被保险人对投保隐瞒或欺骗行为属于除外责任，因此，保险公司对此案拒赔有其法律根据。 王某为本人投保了一份终身寿险保单，合