第三竣？保险合同

1、 第三章 保险合同 2022/8/81 学习目的与要求 保险关系必须通过保险合同来确立。通过本 章的学习，要求掌握保险合同所体现的民事法律关系，明确合同受益人的相关规定，熟识合同的特征、主要分类及合同的订立、生效、变更、履行等内容。2022/8/82 本章重点与难点 保险合同的特征、主要分类、构成要素保险合同订立、生效等有关规定保险合同的争议处理对保险合同客体的理解有利于被保险人解释原则的运用和把握关于保险合同受益人的有关规定2022/8/83 本章教学内容 31 保险合同概述 32 保险合同的构成要素 33 保险合同订立、生效与履行 34 保险合同的变更与终止 35 保险合同的争议处理202

2、2/8/84 31 保险合同概述 一、保险合同的概念 二、保险合同的一般法律特征 三、保险合同的独有特征 四、保险合同的分类2022/8/8531 保险合同概述 一、保险合同的概念 （一）关于合同：合同是两个以上当事人为实现一定的目的而共同确定法律关系所订立的契约或协议。 （二）经济合同：强调其法人资格。 2022/8/86 （三）保险合同 是指保险合同双方当事人之间订立的以权利义务为内容的具有法律约束力的协议。 根据这种协议，投保人向保险人支付一定数量的保险费，当保险标的遭受保险事故发生损失后或约定事件出现时，由保险人承担经济补偿责任或给付保险金的责任。2022/8/87二、保险合同的一般法

3、律特征 （一）合同当事人必须具有民事行为能力； （二）双方当事人法律地位平等； （三）保险合同为合法合同。2022/8/88 三、保险合同的独有特征（一）最大诚信性 （二）双务性：相对于单务合同而言。 （三）射幸性：所谓“射幸”就是侥幸、碰运气。 （四）有偿性：它与一般合同的等价有偿不同。 （五）附和性 （六）诺成性：相对于实践合同而言。 2022/8/89 四、保险合同的分类 保险合同可根据不同的标准来分类，主要有： 1财产保险合同和人身保险合同 2定值保险合同和不定值保险合同 3补偿性保险合同和给付性保险合同 4特定风险合同和综合风险合同 5足额合同、不足额合同、超额合同 6原保险合同和再

4、保险合同保险法第32条2022/8/810（一）财产保险合同和人身保险合同 根据保险标的的不同，分为财险和人身险合同 1.财产保险合同：保险法第33条 ：“财产保险合同是以财产及其有关利益为保险标的的保险合同。” 2.人身保险合同：保险法第52条：“人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的的保险合同。” 2022/8/811（二）定值保险合同和不定值保险合同 根据保险标的的价值受否在合同中预先确定为标准，分为定值和不定值保险合同 1.定值保险合同：指合同双方当事人事先确定保险标的的保险价值，并在合同中载明，以确定保险金最高限额的保险合同。 在财产保险中，保险价值是指保险标的的价值；而在人身保险

5、中，保险标的是人的生命和健康。 注意：定值保险合同的适用范围和优缺点。 2022/8/812 2.不定值保险合同： 指保险双方当事人对保险标的不预先确定其价值，而在保险事故发生后再估算价值，确定损失的保险合同。 这种合同，仅记载保险金额，而将保险标的的实际价值留待危险发生需要确定赔偿额时才去估算、核定受损标的的实际价值和损失金额，保险人在实际损失范围内依照保险保障程度计赔。 2022/8/813（三）足额、不足额及超额保险合同 根据保险金额与保险价值的关系不同，分为足额、不足额和超额保险合同。 1.足额保险合同：指以保险标的价值全部投保，且估计确定的保险金额与保险价值相等的保险合同。 2.不足

6、额保险合同：又称部分或低额保险合同，是指合同约定的保险金额小于保险标的价值的保险合同。 3.超额保险合同：指合同约定的保险金额大于保险标的价值的保险合同。 2022/8/814（四）补偿性保险合同和给付性保险合同 根据合同性质的不同，分为补偿性和给付性合同 1.补偿性保险合同：指保险标的在遭受保险责任事故时，由保险人根据合同规定，对被保险人的经济损失给予补偿的合同。 财险在原则上都是对被保险人的实际损失，从价值上给予赔偿的保险，故统称为价值补偿性合同。人身意外伤害险及疾病险中的医疗费用与收入损失，也属于被保险人实际利益的损失，故也属补偿性合同。但其死亡、伤残给付部分属于给付性。 2022/8/

7、8152.给付性保险合同 指当发生保险合同订明的约定事件或保险期限届满时，由保险人根据合同规定，向被保险人或受益人给付保险金的合同。人寿保险合同属于给付性合同。 补偿性合同和给付性合同，也反映出保险两大部门的最基本特征。2022/8/816 32 保险合同的构成要素 一、保险合同主体: 包括当事人和关系人 （一）保险合同的当事人 1.保险人：又称承保人，是收取保险费并按照保险合同规定负责赔偿损失或履行给付保险金义务的人，通常是经营保险的各种组织。 各国对保险人的资格都有严格的法律规定。 我是否能开设一家保险公司？2022/8/817 2.投保人：又称要保人，是与保险人签订保险合同并负有缴付保险

8、费义务的人。 投保人在法律上的资格， 是对保险标的具有保险利益的法人或自然人。因此他通常需具备以下三个条件：（1）必须具有完全行为能力和权利能力；（2）必须对保险标的具有保险利益；（3）必须承担交纳保险费的义务。 2022/8/818 （二）保险合同的关系人 保险合同的关系人：指不直接参与签订保险合同但与保险合同发生具有相当利害关系的人，包括被保险人和受益人。 1.被保险人：受保险合同保障的人，也就是指保险事故发生时，或保险期满时，有权按照保险合同向保险人要求赔偿损失或给付保险金的人。 2022/8/819 2.受益人：一般见于人寿保险合同，是指被保险人死亡后，有权按照保险合同规定领取保险金的

9、人。 受益人应由投保人或被保险人指定，并在保险合同中载明，投保人或被保险人有权更换受益人。在未指定受益人的情况下，被保险人的法定继承人就是受益人。受益人领取的保险金不列为死者遗产，不得用来清偿死者生前的债务。 注意： 受益人与继承人的关系2022/8/820受益人与继承人都是在他人死亡后受益，但两者的性质不同。 受益人享有的是受益权，是原始取得，债权人不得请求受益人用所领取的保险金清偿被保险人生前债务，继承人也无权分享受益人领取的保险金。继承人（法定形式）享有的是遗产的分割，是继承取得，其保险金只能作为被保险人的遗产处理，在清偿被保险人生前债务后，还要在各继承人之间分配。2022/8/821

10、保险合同的当事人案例分析 案例1： 一游客到北京旅游，在游览了故宫博物院后,出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险费为故宫投保。 请问： 该游客是否具有保险利益？ 2022/8/822分 析 游客对故宫博物院没有保险利益。因为保险利益是投保方对保险标的所具有的法律上承认的经济利益，当保险标的安全存在时投保方可以由此而获得经济利益。若保险标的受损，则会蒙受经济损失。在本案中，保险标的（即故宫）的存在不会为投保人即游客带来法律上承认的经济利益，保险标的发生事故也不会给投保人造成经济损失，所以该游客对故宫博物馆没有保险利益。 2022/8/823 案例2： 有一承租人向房东租借房屋，租期9个月。租房合

11、同中写明，承租人在租借期内应对房屋损坏负责，承租人为此而以所租借房屋投保火灾保险一年。租期满后，租户按时退房。退房后1个月，房屋毁于火灾。于是承租人以被保险人身份向保险公司索赔。 2022/8/824请问：保险人是否承担赔偿责任？为什么？ 如果承租人在退房时，将保单转让给房东，房东是否能以被保险人身份向保险公司索赔？为什么？ 2022/8/825 分 析 保险人不承担赔偿责任。因为承租人对该房屋已经没有保险利益。 房东不能以被保险人的身份索赔。因为保单转让没有经过保险人办理批单手续，房东与保险人没有保险关系。2022/8/826 案例3： 有一位王先生4年前投保了20万元人寿保险，指定其妻陈女

12、士为受益人。投保后，王先生与陈女士离异，后与周女士结婚并生有一个儿子。但王先生并未申请变更受益人。王先生发生意外事故后，其妻周女士、儿子及前妻陈女士都向保险公司提出了索赔申请。 2022/8/827但保险公司经审核后拒绝了王先生现任妻子和儿子的申请，将保险金给付了陈女士。王先生的妻子周女士气愤难平：丈夫车祸身亡可得到保险金的不是可怜的妻儿，而是已反目成仇的前妻。 请问：这样处理合理吗 ？ 2022/8/828 分 析 保险公司将保险金给付了前妻陈女士有悖于情，但的确是依法行事。王先生在签定保险合同时指定了陈女士为受益人，虽然陈女士已与王先生离婚，但是离婚并不变更受益人。根据保险法第62条规定，

13、变更受益人是一种要式行为，投保人或被保险人必须书面通知保险公司，这种变更行为自保险公司收到投保人或被保人的书面通知并在保单上批注之日起生效，由于王先生在保险事故发生前没有办理变更手续，视为没有变更受益人。所以，保险金的受益人仍是前妻陈女士。2022/8/829保险合同关系人案例分析 案例4： 王某因父母病故，妻子与其相处不和，带着儿子另住别处。后王某投保了意外伤害保险，并指定其妹妹为受益人。不久王某不幸煤气中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故。现王某的妻子与王妹的儿子都向保险公司请求给付保险金。 请问：保险公司应如何处理？2022/8/830 分 析 根据受益权的特点，如果受益人先于被保险人

14、死亡时，由被保险人的法定继承人领取保险金并作为遗产处理。在本案例中，受益人王妹在被保险人王某中毒死亡前半月已经病故。因此，保险金只能由王某的法定继承人来领取。2022/8/831 案例5 某建筑公司以进口奔驰轿车向某保险代办处投保机动车辆保险。承保时，保险代理人误将该车以国产车计收保费,从而少收保费482元。合同生效后，保险公司发现了这一情况，遂立即通知投保人补缴保费，但被拒绝。无奈之下, 保险公司单方面向投保人出具了保险批单，批注：“如果出险,我司按比例赔偿。”在合同有效期内，该车出险，投保人向保险公司申请全额赔偿。 请问：此案该如何赔偿呢？ 2022/8/832 分 析 保险代理人误以国产

15、车收取保费的责任不在投保人，代理人的行为在法律上应推定为放弃以进口车为标准收费的权利。保险人单方出具批单的反悔行为是违反禁止反言的，违背了最大诚信原则，不具法律效力。保险人单方出具批单变更合同，是一种将自己意志强加于投保人的行为。批单不是协商一致的结果，不可能成为合同有效组成部分，不影响合同的履行。而且保险公司不得因代理人承保错误推御全额赔付责任。保险法规定：“保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任。”据此，本案应全额赔偿。2022/8/833 二、保险合同客体 （一）保险合同客体的含义 保险合同的客体是指合同当事人权利和义务所共同指向的对象，即投保方对保险标的所具

16、有的保险利益，而不是保险标的本身。 2022/8/834（二）保险标的、可保利益和保险利益 1.保险标的：保险合同中所载明的投保对象，是保险事故可能发生的本体。 2.可保利益：投保人或被保险人对保险标的具有的合法经济利害关系。 3.保险利益：投保人为之投保的那部分可保利益。2022/8/835三、保险合同内容 保险合同的内容，即保险条款，是指规定保险双方当事人的权利和义务及其他有关事项的文字条文，是当事人双方履行合同义务、承担法律责任的依据。保险条款分为基本条款、附加条款、保证条款等。2022/8/836 （一）基本条款： 按法律规定必须在保险合同中列明的内容，缺少这些条款保险合同就不能成立。

17、我国保险法第19条规定：保险合同的基本条款包括以下事项：1.有关保险当事人、关系人的条款。2.保险标的。3.保险责任和责任免除。4.保险期限和保险责任开始时间。5.保险价值。6.保险金额。7.保险费以及支付办法。8.保险金的索赔与理赔。9.违约责任和争议处理。2022/8/837 (二)附加条款 附加条款是指保险人为满足投保人或被保险人的特殊需要，在保险合同基本条款的基础上，增加一些补充内容,以扩大承保责任范围的条款。 (三)保证条款 保证条款是指保险人要求被保险方在保险合同有效期内应予以遵守的规定。2022/8/838 四、保险合同的形式 （一）投保单 投保单：又称要保书，是投保人申请保险的

18、一种单证，由保险人印制，具有统一格式，投保人按所列项目逐一填写，即向保险人陈述有关保险的事项，保险人据此决定是否接受投保。如果投保单填写不实或者有隐瞒和欺诈行为，这将影响保险合同的效力。2022/8/839 （二）暂保单 又称临时保险单。一般在下列情况下使用暂保单：1 保险代理人在争取到业务时还未向保险人办妥正式手续前给投保人开出一张保险证明。 2 保险公司的分支机构在接受投保后还未得到总公司批准前先出立一张保险证明。 3 保险合同双方在没有完全谈妥条件时，保险人给予被保险人一张保险证明。 2022/8/840 暂保单的法律效力与保险合同相同，但有效期较短，一般只有30天。当正式保险单出立后，

19、暂保单就自动失效。在正式保险单出立之前，保险人有权终止暂保单的效力，但必须事先通知投保人。2022/8/841 （三）保险单 保险人和投保人订立保险合同的一种正式书面证明，详细列明保险合同的全部内容。 （四）保险凭证 一种简化的保险单，只在少数几种业务中使用，如在企业单位的机动车辆保险、团体人身保险业务中发给驾驶员、个人被保险人的保险证。 2022/8/842 （五）批单 又称背书，是保险人应投保人或被保险人的要求出立的修订或更改保险单内容的证明文件。 注意：作为保险合同独立形式存在的只有保险单、暂保单和保险凭证三种。2022/8/84333 保险合同的订立、生效与履行 一、保险合同的订立 保

20、险合同的订立是双方当事人法律行为意思表示一致而做出的法律行为。 2022/8/844 订立保险合同包括两个主要阶段： 1要约：希望和他人订立合同的意思表示。 2承诺：受要约人同意要约的意思表示。 合同成立：双方当事人经过要约与承诺，意见达成一致，保险合同即成立。2022/8/845 二、保险合同的生效 （一）成立与生效不同 成立即保险合同双方当事人就合同条款达成协议，生效是指合同对双方当事人产生法律效力。一般情况下合同成立即生效，但有例外。 （二）保险合同的有效条件 主体合意；客体合法； 权义合理；程序合规。2022/8/846 三、保险合同的履行 （一）投保人的义务交纳保费的义务通知义务：危

21、险增加时；保险事故发生时。避免损失扩大的义务 2022/8/847（二）保险人的义务确定损失赔偿责任履行赔偿给付义务： 确定并计算赔偿金额 选择支付方式2022/8/84834 保险合同的变更与终止 一、保险合同的变更 保险合同的变更是指在合同的有效期内，基于一定的法律事实而改变合同内容的法律行为。 变更包括：主体变更、内容变更及合同效力的变更。 2022/8/849（一）主体变更 保险合同的主体变更是指保险合同的当事人和关系人的变更，主指投保人或被保险人的变更。通常主体变更又称保险合同的转让即保单转让。保单转让形式有两种：2022/8/850 就财险保单而言： 财产保险单不因财产所有权的转移

22、而转让。除货物运输保险的保险单或者保险凭证可由投保方背书转让，毋须得到保险方同意外，其他保险标的过户、转让或者出售等，事先应当书面通知保险方，经保险方同意并将保险单或者保险凭证批改后方为有效，否则从保险标的过户、转让或者出售起，保险责任即行终止。 2022/8/851 就寿险保单而言： 人寿保险单的转让毋须得到保险方的同意，但转让后要通知保险人，这种转让并非因被保险人变更引起，而是由受让人承担缴付保险费义务或享受领取保险金给付的权利。教材P702022/8/852 （二）内容变更 保险合同的主体不变，而其他保险事项发生变更。如果要求变更保险合同内容，投保人或被保险人应向保险人申请办理批改手续，

23、保险人应在原保险单或保险凭证上批注或加贴批单，并按规定加收或减退保险费。 2022/8/853 （三）合同效力变更 保险合同的无效 保险合同的解除 保险合同的中止与复效 中止：合同生效后因某种原因使合同暂时失去效力。中止期间发生保险事故，保险人不负赔偿责任。 复效：合同效力在中止后依一定程序而恢复原有效力。注意：中止的原因 和复效的条件2022/8/854 二、保险合同的终止 保险合同的终止是保险合同成立后因法定的或约定的事由发生，法律效力完全消灭的法律事实。保险合同终止的原因主要有以下几个方面： 1自然终止 自然终止是指已生效的保险合同因发生法定或约定事由导致合同的法律效力当然地发生不复存在

24、的情况。2022/8/855 2因履约导致终止 按照赔偿或给付金额是否累加，履约终止可分为以下两种不同的情况： 第一种情况：在普通的保险合同中，无论一次还是多次赔偿或给付保险金，只要保险人历次赔偿或给付的保险金总数达到保险合同约定的保险金额时，并且保险期限尚未届满，保险合同均终止。 2022/8/856 第二种情况：在机动车辆保险和船舶保险合同中，保险人在保险有效期间赔付的保险金不进行累加，只有当某一次保险事故的赔偿额达到保险金额时，保险合同才终止。否则，无论一次还是多次赔偿 ，只要保险人每次赔偿金额数目少于保险合同约定的保险金额，并且保险期限尚未届满，保险合同继续有效且保险金额不变。2022

25、/8/8573因解除导致终止 （1）解除的含义与条件 保险合同的解除：是在保险合同期限尚未届满前，合同一方当事人依照法律或约定行使解除权提前终止合同效力的法律行为。 （2）解除的形式： 法定解除 意定解除2022/8/858 法定解除：指当法律规定的事项出现时保险合同当事人一方可依法对保险合同行使解除权。 法定解除的事项常在法律中被直接规定出来。 2022/8/859 意定解除：又称协议注销终止，是指保险合同双方当事人依合同约定，在合同有效期内发生约定情况时可随时注销保险合同。意定解除要求保险合同双方当事人应当在合同中约定解除的条件，一旦约定的条件出现，一方或双方当事人有权行使解除权使合同的效

26、力归于消灭。 4 因违约导致终止2022/8/86035保险合同的争议处理 一、保险合同争议或纠纷的概念 保险合同争议是指保险合同成立后，合同主体就合同履行时的具体做法产生的意见或纠纷。原因是：合同双方对合同条款的理解互异；由于违约导致争议。2022/8/861 二、保险合同的解释原则 1 文义解释原则 合同中的用词应按该词通常的文字含义并结合上下文来解释。 在同一合同内的同一个词，其解释应同一 。在合同中所用的专门术语应按所属的该行业通用的含义来解释。2022/8/862 2 意图解释原则 合同是根据双方当事人自由意志的结合而订立的。因此在解释时必须要尊重双方在订约时的真实意图。这种意图要根

27、据合同的文字、订约时的背景、客观实际情况来分析和推定。意图解释只适用于文义不清、用词混乱和含糊的情况。2022/8/863 3 有利于非起草人的原则 保险合同双方当事人对合同条款发生争议时，法院或者仲裁机关应当作出有利于非起草人即被保险人和受益人的解释。 保险法第30条也作了明文规定。2022/8/864 4 批注优于正文，后加批注优于先加批注的原则 5 补充解释原则 指当保险合同条款约定内容有遗漏或不完整时，借助商业习惯、国际惯例、公平原则等对保险合同的内容进行务实、合理的补充，以便使合同继续执行。2022/8/865 三、保险合同争议处理方式 对保险业务中发生的争议，可采取和解（即协商调解

28、）、仲裁和司法诉讼三种方式来处理。 2022/8/866 1和解 当保险合同双方发生争议时，首先应该由双方通过协商来解决。协商解决的好处：可以省去仲裁和诉讼的费用和麻烦，而且气氛一般比较友好，灵活性也较大，有利于合同继续执行。2022/8/867 调解：指在合同管理机关或法院的参与下，通过说服教育使双方自愿达成协议，平息争端。行政调解仲裁调解法院调解2022/8/868 2仲裁（裁决或公断） 仲裁是由合同双方当事人在争议发生前后达成书面协议，愿意把他们之间的争议交给双方所同意的第三者进行裁决。我国涉外仲裁机构对保险合同争议的裁决是终局性和有约束力的。 2022/8/869 目前我国对一般合同的

29、争议实行二级仲裁，如果当事人仍不服，可以在接到二级仲裁决定书之日起15天内向人民法院提起诉讼，由法院作出审判裁决。 注意：仲裁具有法律效力，当事人必须执行。2022/8/870 3司法诉讼 目前，国内保险合同纠纷多数采用诉讼方式解决，主要是因为保险条款中没有仲裁条款或者在纠纷发生后没有订立仲裁协议。2022/8/871 案 例 1鞋业公司火灾纠纷案 【案情简介】 2003年5月24日，某鞋业公司向保险公司投保了财产保险综合险。保险金额为厂房800万元，机器设备400万元，存货400万元，投保方式为估价投保。投保明细表注明存货包括原材料250万元，产成品150万元。保险公司出具了保险单。由于保险经办人员的疏忽,保险单上未注明投保明细科目，交给鞋业公司的保险单上也未标注详细的明细科目。12月23日，制鞋车间发生火灾并殃及相邻成品鞋仓库，财产损失达150万元，其中厂房4万元，设备11万元，成品鞋60万元，在制品75万元。事故发生后，鞋业公司向保险公司索赔全部损失150万元，保险公司对厂房损失、设备及成品鞋的赔偿没有异议。但对制鞋车间在制品的损失赔偿与鞋业公司存在严重分歧。该案如何处理？2022/8/8722.被保险人自杀赔偿案 【案情简介】1995年11月27日，宋某向保险公司投保了简易人身保险5份，保险期限20年，保险金额每份400元，共