网络银行的法律问题初探

1、.文章来源：中顾法律网 9ask 免费法律咨询3分钟100%回复上网找律师 就到中顾法律网 快速专业处理您的法律问题 9ask/souask/：.；网络银行的法律问题初探网络银行，又称网上银行或者在线银行，是在世纪之交出如今电子商务领域的最新效力方式。它取代传统商业银行利用店堂前台提供金融效力的方式，利用国际互联网，设立面向客户的虚拟银行柜台，为客户提供高效、便利的效力。其效力范围几乎囊括一切的银行业务，包括：转帐、查询、外汇买卖、咨询、金融分析等。1995年10月18日，全球第一家网络银行“平安第一网络银行(Security First Network Bank， SFNB)在美国诞生。在短

2、短的两年时间里，该网络银行规模就开展至具有1万个客户户头，存款余额超越4亿美圆。2000年6月30日，美国总统克林顿在费城签署法案，宣布从即日起在线电子签名将具有同纸笔签名同样的法律效能。在线电子签名同纸笔签名具有同样的效能使金融业出现革命性的变化，银行可以在不添加新投入的情况下使消费者获得24小时全天候的金融效力。我国的银行从业人士和主管部门充分认识到了网络银行的优越性，曾经紧跟提供网络金融效力的世界潮流，进展广泛和有建立意义的实际。1996年2月，也就是“平安第一网络银行成立后不到半年的时间内，中国银行率先在因特网上建立站点发布金融效力信息，并胜利办理我国第一笔电子买卖。以后，工行、农行、

3、建行等纷纷“触网。另据官方的报道，工商银行已于全国31个城市开通网上银行效力，正式推出适用于法人机构的对公业务系统，并将推出适用于个人的支付系统。其他国有商业银行及招商银行、交通银行等股份制商业银行也在加速开展面向企业与个人的网上银行业务。银行业官员于近期表示，中国参与世界贸易组织在即，外资银行兵临城下。国内银行可充分利用其传统银行义务资源丰富的优势，抢占有利的网上市场位置。以下是我们在回答银行方面有关网络银行的咨询，以及在我国详细办理设立网络银行法律问题过程中遇到的问题及处理方案，我们还对网络银行未来能够开展的业务会涉及的法律问题进展了分析，供大家商榷。一、建立网络银行的同意手续：根据的规定

4、，其他的银行和非银行金融机构的设立、变卦、终止及其业务范围都必需经过人民银行的审批。实践操作中，金融机构的举动都遭到人民银行的监视管理，对曾经合法设立的金融机构，人民银行更留意其平常的运营情况和营业范围能否出轨。假设金融机构从事了中国人民银行未同意其运营的业务，将承当一定的法律责任，详细的有由人民银行执行的责令矫正，甚或是责令停顿运营，进而给予行政处分。我们在协助 银行建立网络银行时，首先遇到的就是能否应向中国人民银行提出恳求，得到其正式同意的问题。由于，中国到目前为止，尚未出台一部对电子商务进展规范的法律，对网络银行业务进展规范的法律法规以及行业规范更是一大空白。所以，在能否报批这一点上存在

5、着分歧和困惑。有些银行提出，没有向中国人民银行进展恳求，经过其审批的必要。他们提出的理由是：在研讨了后，发现能够可以适用于设立网络银行一事的规定，只需该法的第24条：“商业银行有以下变卦事项之一的，该当经中国人民银行(四)调整业务范围;然而，网络银行从事的都是原来曾经由中国人民银行同意运营的金融业务，依托电子媒介提供金融效力只是换一种方式运营传统业务，并不是进展业务范围的调整。在处置这一问题时我们以为，自从我国改革开放以来，大量新的观念、方法和方式涌入国门，国内也应运而生了许多新惹事物。法律的情形往往是滞后于社会开展的实践情况的，立法态度和操作方式根本是摸着石头过河。只需不进犯我国国家制度、不

6、违反社会公德、不损害公众利益，在主管部门引导的前提下，可以让其先开展起来，然后根据其开展过程中出现的问题，制定法律法规加以规范。就设立网络银行一事而言，金融业是一个风险极高的行业，已有的法律，诸如之所以规定其他金融机构的设立、变卦等行为以及运营活动由人民银行进展监视管理，就是为了保证金融业的稳健运营，控制风险。同时，有些网上金融业务与传统金融业务相比，不仅仅是业务手段、方式上的变革，也是业务内容上的扩张，假设短少有效的金融监管，网上金融业务在不断开展过程中不可防止地会带来新的金融风险。以政府部门对金融业的市场准入一向采取严厉控制的态度为根底进展推论，银行主管部门必定在短时期内认识到在市场准入上

7、对网上金融业务进展把关是必要的。因此，我们以为即使如今没有明确的规范，并不阐明不久的未来不会出台规范网上银行运营的法律法规。为了防止银行的风险，我们决议在没有明确规定进展规范的特殊时期，对比相关的法律法规进展操作。详细操作过程中，我们对比了1999年1月5日由中国人民银行公布，并于同年3月1日正式实施的。该方法的公布目的是加强银行卡业务的管理，防备银行卡业务风险，维护商业银行、持卡人、特约单位及其他当事人的合法权益。规定商业银行未经中国人民银行同意不得发行银行卡。这里提到的所谓银行卡，就是信誉卡和借记卡，是向社会发行的具有消费信誉、转帐结算、存取现金等全部或者部分功能的信誉支付工具。就银行卡可

8、提供的金融功能而言，都包括在普通商业银行经中国人民银行同意的业务范围里，都是依托电子媒介进展的金融业务。但是在发行银行卡时，依然需求经过人民银行的业务审批。因此，我们向客户建议，在正式开展网络银行相关业务之前，应尽到积极告知的义务，向中国人民银行有关部门提交正式的书面报告，进展备案。现实证明，我们的思索完全是正确的。最近，中国人民银行副行长吴晓灵在北京召开的“电子银行国际研讨会上表示，今后中国人民银行要立足中央银行职责，推进电子商务的开展，尽快制定网上银行的审批和监管程序。这一讲话清楚地阐明了中国人民银行在设立网络银行的准入方面的态度。二、网络银行效力协议的法律效能：如今的网络银行普通都会在与

9、客户签署一份“网络银行效力协议，方式往往是将“网络银行效力协议放在网上，在客户正式恳求网络银行效力之前向客户显示，或者由客户直接到银行所在地领取“网络银行效力协议。内容普通包括定义条款、效力内容、网络银行运用方法、免责条款、法律适用，等等。在网上显示的效力协议确实认方式是在效力协议之后或者其他显著地方，标注一段文字，大致意思是客户必需在正式恳求网络银行效力前，阅读并接受该效力协议的内容，一旦客户开场正式恳求网络银行效力，就被视作接受了效力协议的一切内容。由客户领取的效力协议经客户和银行签字确认生效。例如，中国工商银行向客户提供“中国工商银行网上银行效力协议及“中国工商银行网上银行章程，客户与银

10、行签字后生效。“效力协议从内容上看，包含了普通合同所具有的内容，它的性质是明确了客户及银行双方的权益义务的合同。此效力协议或者网上银行章程是银行为了方便反复运用而制造的，客户假设希望获得银行的网上银行效力，只能简单地表示接受，而不能提出修正条款的详细内容。根据我国第39条的规定：“格式条款是当事人为了反复运用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。很明显，如今一切由银行提供的“效力协议的内容都是格式条款，对于提供格式条款的一方除了应遵照公平原那么确定当事人之间的权益义务关系，对该条款进展阐明的义务外，还要承当第41条规定的：“对格式条款有两种以上解释的，该当作出不利于提供格式条款一方的解

11、释。的风险。另外，根据第40条的规定：“提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权益的，该条款无效。实践情况是，许多曾经建立的网络银行以及正在筹建的网络银行的效力协议中有的条款确实加重了客户的责任，减轻了本人的责任。以某银行的“网上银行效力协议为例：在这一份协议中，对于银行执行客户电子指令出现错误时，客户该当在其知道或者该当知道错误发生后的一定时间内通知银行。而对于银行接到的客户的信息不明、不完好、存在乱码的指令，却未规定银行应负有通知客户的责任。只是简单的不予执行上述指令即可。这样的商定明显地减轻了银行方面的责任，一旦出现纠纷，银行能够需求承当应不及时通知客户，延误客户买卖而蒙

12、受的损失。当然，如今银行在协议中定入这样的条款，并不会导致整个协议的无效，而且这些条款的出现还能起到一定的警戒作用。我们所指的是一旦发生与客户的纠纷，这些由银行精心制定的条款，有不可以到达维护己方利益的能够。因此，我们提请银行留意这些条款在处理纠纷过程中，终究可以起多少作用。归根究竟，维护本人的最好的方法还是一方面本着公平信誉的原那么，制定协议条款;另一方面，应努力提高本人的效力程度和技术力量，保证网络银行的操作的平安顺畅。三、不可抗力：在一切的网上银行效力协议中都商定了遇到不可抗力时，银行如没有执行客户的指令，可以不承当任何责任。这样商定的目的显然是为了维护银行的利益。例如：某银行商定银行在

13、出现不可抗力或者其他不可归因于银行方面的情况，银行没有正确执行客户指令的，银行可以不承当任何责任;另一家银行的网上银行效力协议中商定，银行应就错误的发生赔偿客户相应的损失，但是在遇到不可抗力或者其他不可归因于银行的情况时除外。从法律角度出发，这样的条款是存在着瑕疵的。由于根据规定，因不可抗力不能履行合同的，根据不可抗力的影响，部分或者全部免除责任。由此可见，在发生不可抗力的情况下，不能履约的一方并不一定可以全部地免除履约责任，需求根据不可抗力的实践影响，在受影响的实践范围内方可免除责任。另外，效力协议里商定的不可抗力均未详细指明什么情况发生时可以视作发生了不可抗力。另外只是笼统地规定：“本法所

14、称不可抗力，是指不能预见、不能防止并不能抑制的客观情况。不可抗力包括的内容仍须当事人进展详细商定，以免在发生某些情况时，为能否可以将这些情况视作不可抗力产生纠纷。在传统的买卖合同中，不可抗力普通指自然灾祸、战争、政府制止行为的发生。但是，在网络银行业务这样的新型效力方式中，出现了许多新的情况，例如：银行计算机系统遭到网络黑客的袭击，致使银行无法完成客户的指令时，能否可以视作不可抗力。在这种情况下，假设银行方面可以证明在本身系统方面采取了应尽的防备义务，依然被网络黑客袭击，是可以视为发生了不可抗力。另外，根据的规定：“当事人一方因不可抗力不能履行合同的，该当及时通知对方，以减轻能够给对方呵斥的损

15、失，并该当在合理的期限内提供证明。所以上述情况发生后，应及时通知客户曾经遇到的困难，请客户利用传统的方法获得银行效力。我们以为银行应该对运营网络银行业务过程中能够发生的无法正确执行客户指令的情况进展预测、评价和分析，将可以视为不可抗力的情形归入免责条款，商定提供证明的内容和期限以及及时通知对方的义务。例如：在某些病毒的发作日之前进展必要的预防任务，并通知客户在该发作日运用网上银行效力应留意的事项，等等。至于其他诸如银行在计算机系统维护、严密方面未尽到仔细和谨慎的义务，致使银行计算机系统无法正常操作的情形，银行只需经过加强本身系统晋级维护和设置防火墙的任务，防止呵斥客户损失。否那么只能承当对客户

16、的赔偿责任。另一方面，我们也希望国家可以尽快制定并公布网络银行的平安规范和技术规范，建立平安体系和技术维护体系，推出相应的法律制度，使银行在计算机的维护和业务的风险防备方面有规范可依，减少与客户的纠纷。否那么，网上金融业务的开展将遭到严重的制度制约。四、网络银行的平安问题：目前，人们经过网络接受效力最为担忧的就是网络的平安问题，网络银行同样面临着这样的问题。由于网络平安问题一直未能得到很好的、完全的处理，利用互联网犯罪的案例日益增多。网络窃贼的作案方法、作案工具有数十种至多，其中包括：释放计算机病毒使计算机系统瘫痪;经过可以发现网站软件程序薄弱之处的“扫描器、窃取密码的“嗅探器破译关键密码、窃

17、取中心技术或信息;经过破译密码修正计算机系统内帐户数据，制造混乱或到达窃取资金的目的。我国就发生过多起证券买卖系统(还称不上是开放的互联网，只不过是局域网而已)被侵入，犯罪分子盗卖盗买他人股票、挪用盗取他人股票帐户资金的恶性计算机犯罪。运营网络银行的银行由于其营业内容的特殊性，更有能够成为网络犯罪分子的攻击目的。为了防备和制止网络犯罪，除了银行应做好事先的预防措施，更重要的是将制止网络犯罪放到国家行为的层面上，即由国家加强网络犯罪的法律宣传和教育，加强者们遵守网络平安协议的法律认识。对于曾经呵斥危害的网络犯罪，法律应进展明确的规定，加强惩罚力度。1997年修订的中曾经有针对计算机犯罪的条款。该

18、法第285条对“非法侵入计算机系统罪进展了规定，第286条界定了“破坏计算机信息系统罪。网络黑客的行为，情节严重的，就已构成犯罪，必需负刑事责任。第287条专门规定了“利用计算机实施金融诈骗、盗窃、贪污、挪用公款、窃取国家或者其他犯罪的处分，其中规定：对犯罪后果特别严重的，处五年以上有期徒刑。但是，总的来说，我国法律对计算机犯罪的法律界定是比较粗略的，专门针对网络犯罪的条文还没。这些关于计算机犯罪的法律条文需求随着计算机网络开展中出现的新情况、新问题而细化，打击网络犯罪的力度应该更加有力。随着计算机技术的开展，打击网络犯罪的难度也越来越高。最明显的是，如何清查犯罪分子的踪迹，将之绳之以法。如今

19、上海宽带改造工程正在加紧进展，据称宽带网建成后，上网速度将最低可以提高80倍。以后更多的人将经过宽带网上网，而不是经过拨号网上网，这就意味着上网者不用象如今这样拨号上网，而是一直留在网上。这将使网络犯罪分子可以随时侵入他人的计算机系统，给网络运用者呵斥艰苦损失，给清查犯罪带来困难。这样的变化要求银行在加强网络犯罪防备的同时，也要加强对曾经发生的网络犯罪的应变才干，及时向警方报告，尽量保管犯罪的证据，为清查犯罪分子提供便利。由于，一切的指控都应建立在具有充足、真实的证据的根底上。惩罚犯罪分子的同时，银行可以经过刑事附带民事诉讼，要求犯罪分子赔偿己方蒙受的损失，这种的索赔的胜利也是建立在可以向法院提供充分的、真实的证据的根底上的。五、电子签名的效能：在网上银行的运营过程中，从一开场客户和银行之间就要经过合同的方式将彼此之间的权益义务加以固定。曾经成为网上银行客户之后，客户委托网上银行从事的业务也都要经过合同的方式进展商定。目前根据我国的规定，合同的方式可以是书面的，也可以是口头或者其他方式。书面方式的合同是指合同书、信件和数据电文等。此处所提及的数据电文包括：电报、电传、电子数据交换和电子邮件。因此，在我国网上银行运用电子邮件或者电子数据交换方法签署的合同，从方式上是符合法律的规定的。目前遇到的问题是：如何确认这种合同的有效性和真实性。正如