《房屋抵押评估中的问题对策案例分析》

1、房屋抵押评估中的问题对策案例分析目录 TOC o 1-5 h z 1绪论12房地产抵押的相关概述5房地产抵押的相关概念5 HYPERLINK l bookmark44 o Current Document 抵押5 HYPERLINK l bookmark46 o Current Document 房地产抵押5 HYPERLINK l bookmark48 o Current Document 房地产抵押评估的作用5房地产抵押评估的原那么6独立、客观、公正原那么6 HYPERLINK l bookmark53 o Current Document 合法原那么6 HYPERLINK l bookm

2、ark55 o Current Document 最高最正确使用原那么6 HYPERLINK l bookmark57 o Current Document 替代原贝I6 HYPERLINK l bookmark59 o Current Document 估价时点原那么7 HYPERLINK l bookmark61 o Current Document 谨慎原那么73房产抵押评估过程中存在的问题-以安徽好房好贷信息咨询8对于信用风险的规避不够8 HYPERLINK l bookmark6 o Current Document 对于操作风险的重视不够8 HYPERLINK l bookmark

3、8 o Current Document 对于抵押房产的监管不够9 HYPERLINK l bookmark10 o Current Document 对于不良清收的奖励不够94房产抵押评估过程中存在的问题的解决对策-以安徽好房好贷信息咨询.11加强信用风险的防范11 HYPERLINK l bookmark16 o Current Document 重视操作风险11 HYPERLINK l bookmark18 o Current Document 加强贷款资金流向的监管12 HYPERLINK l bookmark20 o Current Document 对于不良清收积极奖励12 HYP

4、ERLINK l bookmark22 o Current Document 5 结论133房产抵押评估过程中存在的问题-以安徽好房好贷信息咨 询对于信用风险的规避不够由于借款人的偿债能力缺乏或是自身无还款意愿而导致的未能按规定向借款结构还 款，其中借款机构所面临的风险即为信用风险。安徽好房好贷信息咨询在住房 抵押贷款过程中也会面临由于借款人推迟、超前支付还款、偿债能力较弱甚至不具有还 款能力的情况，这些情况导致安徽好房好贷信息咨询的利益收到损害。对于个 人房贷业务来说，客户的基本情况、贷款的额度、抵押房产的定位等都是影响个人住房 抵押业务的重要因素。一般来说，此种贷款时间跨度较大，一般金融公

5、司的还款期限从1 年至8年不等，且个人房屋贷款拥有客户基数大、遍布区域广、持续时间长、风险种类 多等一些把控难度较大的特点。在实际贷款业务中，安徽好房好贷信息咨询在 审核客户还款能力时，仅凭客户当前的经济状况就作出贷款决策。由于目前我国的个人 信用信息体系制度尚不完善，同时我国的个人工资并不透明，这导致有些客户会开一些 虚假工资收入证明，使得公司无法准确判断客户的偿债能力。信用风险导致的违约可分 为三种情况：被迫违约，理性违约和恶意违约。目前，被迫违约和恶意违约是影响我国 金融公司信用风险的主要因素。在现实生活中，客户通过欺诈性材料等各种不良手段获 得贷款机构的信任，导致贷款机构对客户的评价失

6、真从而产生更多问题。同时，由于金 融公司的客户经理在调查前可能无法准确了解客户的资金情况，公司在贷款前的调查结 果受到高度关注，但贷中和贷款后环节并没有及时跟踪，存在一定的滞后性，而且在对 局部客户进行资格审查和相关信用的现场考察时，客户经理通过贷前调查明确了解客户 的相关财务状况，无法有效保证客户信息的真实性和完整性。对于操作风险的重视不够操作风险是指由于人工操作不符合流程、相关技术存在问题、外部环境恶劣而导致 公司经营出现问题的风险。操作风险主要涵盖人员风险、系统风险、流程风险和外部事 件所引发的风险。内部欺诈，外部欺诈，聘用员工做法和工作场所平安性，客户、产品 及业务做法，实物资产损坏，

7、业务中断和系统失灵，交割及流程管理这些都有可能造成 操作风险。操作风险可能造成潜在风险和信用风险发生具有更大的可能性。操作风险并 不是存在金融业务的某一个环节而是贯穿于整个金融业务和管理过程中，操作风险会对)_公司的利润造成负面影响，因此，我们需要采取积极的措施来防范操作风险。但是我国 金融公司的工作人员普遍对于风险的意识缺乏，对于风险的防范不够重视或者对业务不 够熟练都可能导致个人住房抵押贷款风险的增加。对于我国金融公司目前的情况来看， 员工的业务工作能力普遍需要提高。例如，金融公司财务内部控制职位新增员工需要每 个机构每月提交资金业务清单，并向各机构发放的资本业务清单表说明了其要求和解释

8、且公式已经设定，但在工作人员在制作盘点表的过程中，总是会出现房产证在库数量与 房产证外借数量相加之和，与机构案件数量有差异，且每个月都会出现同样的错误。对于抵押房产的监管不够抵押财产风险是指客户自行停止归还贷款，即客户违约后，贷款机构处理抵押财产 的能力较弱，或者处理后获得的资金仍然不能保护机构。其表现方式多样化。首先，由 于繁琐的销售程序，相关法规尚未完善，且期间较长，相关的房地产难以处理。其次， 由于抵押财产的损坏或相关人员在判断价值时有意或无意增加，价格迅速下降。第三， 由于市场和房地产的自然开展，房价将下降。第四，对于需要处理的房地产，有许多程 序：客户产生违约，发送信件归还资金，在法

9、庭诉讼后产生结果，拍卖抵押财产并公布 拍卖，拍卖所得。在这些链接中，即使是非常平稳的情况也会持续一年多。在处理抵押 财产期间，公司也承当一定的风险，因为即使抵押财产以原价成功拍卖，也可能存在拍 卖价格缺乏以收回贷款的全部本金和利息。为了丢弃这些，公司仍然需要支付相关的交 易税费，损失由公司承当。房地产抵押贷款具有长期，大量的特点。这种贷款是借款人 购买的抵押财产。贷款是否可以平安收回与抵押财产的市场价值密切相关。在调查问卷 的统计结果中，可以发现一半的人偶尔会关注抵押财产价值的变化。少数人从不关注抵 押财产价值的变化，或者有时注意抵押财产价值的变化。有些人经常或经常关注它。但 重量仍然低于从不

10、关注的人。这使得贷后数据更新不够及时。金融公司的财务部门每个 月都会发布一份逾期报告，但抵押财产的价格变动基本上是抵押贷款后一年，抵押财产 的价格变动被动地被理解，而不是主动询问，这使得公司对抵押财产的监控失去了主动 权并变得被动，增加了贷款风险。对于不良清收的奖励不够没有完美的坏收集系统。如果各地都有不良贷款，法律诉讼将是唯一的出路。诉讼 相关费用由机构自己支付。在整个诉讼过程中，他们依靠机构分别完成诉讼。公司总部 不提供任何帮助。因此，全国各地的机构必须面对不同的法院。在调查问卷中，少数人 对房地产诉讼的法律知识有了一般性的了解。有些人对房地产诉讼的法律知识了解不多, 相对较少的人对房地产

11、诉讼的法律知识有所了解。学位相对较好，少数人对房地产诉讼 的法律知识有较好的了解，但也有一些人不了解房地产诉讼的法律知识。这也反映了一 些工作人员缺乏法律知识。在处理抵押财产的过程中，时间长，涉及的程序很多，程序 复杂。在处理案件的过程中，不可防止地会出现这种问题。这将影响最终的诉讼结果， 并使诉讼期更长。这种制度不利于中国金融公司不良贷款的清理和回收。缺乏不良贷款 负债确认机制和清算业绩计划。中国的金融公司缺乏一系列明确和相关的全面和完整的 不良贷款的法规和程序。一般而言，在贷款差异的情况下，金融公司将客户经理视为主 要负责人，故意错过案件处理过程中的其他处理，这涉及信用审批部门的批准。贷款

12、中 心审批人等等。这种做法确实伤害了职业经理人的工作情绪，这对客户经理对不良贷款 的正常监督是有害的，因为当贷款有问题时，可能是因为整个行业存在问题，或者因为 客户是在业务运营过程中发生了一些不好的事情。如果客户经理属于他的工作范围，尽 职调查没有错误，但是责备客户经理是非常重要的。不合适。金融公司缺乏良好的绩效 奖励制度说明，如果员工成功从公司收回不良贷款金额，但月薪或奖金没有变化，这也 会损害员工的积极性。收集不良贷款。因为只有当员工的绩效评估与他们的实际工作成 正比时，才能更有效地促进不良工作的收集。4房产抵押评估过程中存在的问题的解决对策-以安徽好房好贷信息咨询加强信用风险的防范到目前

13、为止，中国最具权威性的信用报告是由中国人民银行征信中心出具的。当前, 随着互联网和金融的不断开展，中央银行的征信中心更好地融合了国内信贷信息。在某 些方面促进了经济开展。在取得一定成功的同时也产生了一系列问题，例如，安徽好房 好贷信息咨询的客户来源多样性，其中有些不止是在银行节后借款，有的甚至 在类似于网贷等互联网借款中心借款，而这个区域属于个人征信的盲区，对于安徽好房 好贷信息咨询来说，客户出具的信用报告并不完整，无法做出完全准确的报告, 这使得金融公司的风险增加。因此安徽好房好贷信息咨询需要构建属于自己的 征信系统。安徽好房好贷信息咨询在选择评估公司时，应坚持公正的基本理念。 同时，有必要

14、尊重客户的基本愿望，不仅要尊重个人意愿，还要关注其声誉和质量。这 样可以防止不公平评估的发生。在贷款前，对客户的信用记录、工作情况、收入能力进 行相关调查。其中信用记录调查主要为客户及其配偶的征信报告上的信息，有屡次未还 款或者逾期行为那么公司不允许通过贷款审批，对于特殊情况也会进行特批处理。工作情 况主要为客户如实填写的工作单位及职位，以及公司是否有违法违规行为。对于收入能 力主要是客户的个人薪资情况，根据客户的贷款额度、贷款年限、贷款利率计算出每月 还款金额，以此有根据地推断出贷款对客户日常生活的影响程度。重视操作风险在房产抵押贷款过程中重要的一步是贷款审查，即机构的财务部门在放贷之前，对

15、 组机构风险控制部门和财务部门要求的各种风险控制措施的完成情况进行检查和核实。 这个过程伴随着操作风险的产生。在账户检查时，机构财务部需要确认手续，检查账户 状况，收费的业务以及客户指定的收款账户，在重要资料复核与交接、执管过程中负责 人员应该逐一检查落实，并归档相应资料。对于法律文件，风控部需要将法律文件上传 至系统，并经过审核和批准后需由相关人员签字核实，以确保每笔业务的合同及其附属 文件各份填写情况及去向清楚、记录完整、真实。财务部在复核时应注意合同金额不能 涂改，并要确保利率、期限的完整性且借款借据和所有的委贷借款、抵押合同的准确性 和完整性。对于委托公证书也应该上传至系统并核对相关资

16、料是否正确。接着机构风控)_部进行查册证明，将查册证明文件上传至风控系统查册结果应为除报审信息载明的前手 抵押权以外，无其它抵押设立，无查封、冻结情况。对于权证资料，机构风控部负责调 查核实放款前案件权证登记凭证的真实性并上传系统。凭入押回执提前放款的业务，机 构风控部应按照入押回执载明时间及时领取他项权证交机构财务部保管。加强贷款资金流向的监管机构财务人员必须对扣款的整个流程进行全面监控，在贷款业务中的利息费和服务 费需要填收费单并确认客户签名之后才能退还。同样，机构财务人员应当对每天的证件 资料以及借用情况进行核实。在安徽好房好贷信息咨询放款后，假设客户或安徽 好房好贷信息咨询风控人员需要

17、领取抵押房产房权证、他项权证、结清凭证等 注销材料需要风控部的负责人签字确认注销申请表。假设需要出借这些资料，需要办理相 关手续并跟踪收回。案件放款后，风险控制部门应当按照规定进行贷后检查，并在贷款 到期前7天在系统中输入后续信息，并收集和处理逾期案件。贷款业务本金和利息结算 后，风险控制部门应及时通知客户检索相关信息，并将结账凭证上传至系统并提交系统 的相应节点。系统节点归档执行人将重要信息的财务联交由财务部留存备查。在大数据 和云计算的背景下，安徽好房好贷信息咨询应该与其他平台或公司合作开发一 个与当前公司的开发速度相匹配甚至超出公司需求，以便更灵敏地识别案例中的潜在风 险的系统。提高安徽

18、好房好贷信息咨询风险控制有效性的风险。对于不良清收积极奖励安徽好房好贷信息咨询的高层管理人员必须注重风险。对于不良清收的情 况应该积极奖励，并给予鼓励。在公司的一些会议上，有必要向员工灌输有关风险的知 识，建立高质量的风险规避体系，促进公司的长期开展。加大对日常业务的监管力度， 既注重自上而下的监管，又注重基层监管的发言权。员工应始终尊重他们的工作并明确 界定他们的权力和职位。实际工作中出现的困难或问题应及时向上级报告。安徽好房好 贷信息咨询可以根据关键任务和案件处理流程进行有针对性的监督。同时，它 积极响应公司外部监管机构的要求，从而扩大风险控制的有利影响。安徽好房好贷信息 咨询还需要坚持整

19、体理念，全面衡量未来开展方向，坚决消除与监管机构的一 切勾结，防止重大事故的出现。对于一些不良贷款要积极清收，否那么到最后将成为公司 的坏账。5结论本文从安徽好房好贷信息咨询个人房屋贷款的风险现状入手，从借款人、 公司、抵押房产等角度阐述住房抵押贷款过程中存在问题，总结归纳出安徽好房好贷信 息咨询个人房屋贷款所面临的信用风险、操作风险、抵押房产风险。最后，对 于安徽好房好贷信息咨询个人房屋贷款中存在的风险给予解决方案。风险响应 及控制方面，从贷前调查、放款审核、资金发放及流向监控、放款后权证办理和案件进 度跟踪、收回贷款方面进行控制响应，信息与沟通方面，推动业务系统的手机客户端发 展，监督方面

20、，采用风险管理和内部审计相结合，建立控制评价机制。从而得到了以下 结论，安徽好房好贷信息咨询在风险控制过程中面临的主要风险为信用风险、 操作风险、抵押房产风险，当然还包括市场风险、法律风险。风险的控制应贯穿于事件 的始终，从贷前到贷中、贷后要注意，努力将风险降到最低，企业才能获得最大利益。 个人房屋抵押贷款的信用、操作、抵押房产风险控制其涉及到的知识非常防范，而由于 本人掌握的相关数据资料较少，以及知识能力的限制，本文仅是基于现实中反映的突出 问题进行研究，在四种风险的识别、评估、控制等方面还有很多方面未能涉及。在本文 中，对于安徽好房好贷信息咨询如何降低风险至关重要。如何进一步识别安徽 好房

21、好贷信息咨询个人房屋贷款业务活动中的风险点以及如何采取更加易操作 的措施来实现社会责任内部控制目标，这是本文以后需要重点研究的方向。参考文献1王文金.农房抵押贷款下一步怎么走J.银行家,2019, 208(02):128-130.唐其宝,冷潇潇.论农民住房财产权抵押贷款的有效实现J.淮北职业技术学院学报,2018, 17(05):78-80.3安国文，黄辉.住房抵押贷款的风险及策略建议J.现代商业银行导刊,2002(8):53-55.4肖永梅，羊海燕.试论住房抵押贷款违约风险的法律防控-以合肥市为例J.中国集体经 济，2018.(8):64-66.5沈洪缚，陈玉京.近期美国房地产市场的基本特征

22、和走势J.宏观经济研究，2007.6赵磊，张源.中美两国住房贷款风险趋同性比拟J.宏观经济研，2012(10):5-8.余丽霞，窦睁.论我国商业银行个人住房贷款的风险防范J.浙江金融，2011(01):34-38.8刘疆.个人住房抵押贷款提前还贷风险管理之国际经验J.时代金融，2007,(1).9施磊.对我国商业银行个人住房抵押贷款风险防范的探讨J.现代营销， 2017(08):132-133.10刘亚光.“去库存政策环境下我国房贷风险研究J.科技经济导刊，2016(10)164-165.11周雯裙，王宾.我国住房公积金个人贷款资产证券化风险监控研究J.价值工程， 2017(35):242-2

23、43.12林善榕.我国个人住房抵押贷款证券化概况和开展意见J.开展研究，2017(06):62-68.13Campbell,Tim S.,J.Kimball Dietrich.The Determinants of Default on Insured Conventional Residential Mortgage LoansJl.The Journal ofFinance,2004,38,(5).14Wal ler,Nail G:Residential Mortgage Default:A Clarifying AnalysisJ.Housing Financial Review,200

24、2.15Canner,Glenn B.,Stuart A.Gabriel,J. Michael Woolley.Default Risk and Mortgage Lending:A Study of the FHA and Conventional Loan Markets J .Southern Economic Journal,2001,(2).16Teo N,Alan H L.Delinquency risk in residential ARMs:a hazard function approach J. Journal of Real Estate Portfolio Manage

25、ment,2004,10(3).17Terrence M.Clauretie,Me 1 J ameson: Residential Loan Renegotiation:Theory And EvidenceJ.The Journal of Real Estate Research, 1995.14参考文献1绪论研究背景及研究意义研究背景个人贷款在国外已经开展了一百多年，自第一次世界大战以来，个人贷款在金融界 的地位迅速提高。国内个人贷款的主要是从1988年的个人住房贷款开始，在促进金融市 场平民化的整个推广过程中，所存在的问题逐渐显现。因此，为了促进房地产业更加稳 定开展，国家自2009年以

26、来加大了对房地产市场的调控力度，并对外公布了相关的房地 产政策。由于我国的住房抵押贷款业务开展时间并不长，而且个人住房贷款普遍的贷款期限 较长，基本都采用期供还款，这个过程中有利于风险的监控以及风险及时暴露，个人住 房贷款目前均有固定资产抵押，万一出现问题金融公司也有相应的解决对策，这就使得 我国住房抵押贷款的不良率普遍处于较低水平，同样，近年来，国内房地产价格上涨也 为通过房地产抵押的个人贷款提供了保障。但是贷款人数以及贷款总额在不断增加，因 此也存在一些潜在的问题，国家的相关政策对于P2P市场的打压，对于金融公司如保障 个人住房抵押贷款的高质高效以及如何预防和调控相关风险是金融行业所面临的

27、重点课 题。研究意义资产保全是通过查封、冻结等方式来防止资产流失保证资产完整性的方法和措施。 资产保全对于降低企业的经济风险，提高企业效益具有积极影响。从理论方面来说，资 产保全多应用于整个企业，较少涉及公司中某项具体业务的应用，且多数研究关注的是 各商业银行的个人房贷业务风险，对于新兴的金融公司涉及较少，在对此业务的风险研 究方面，多集中于信用风险的研究与控制，对其他风险的研究还有所欠缺，通过对我国 金融公司个人房屋贷款业务的信用风险、操作风险、抵押房产风险，对于推进房地产行 业的开展有着重要的意义。在实际上金融公司对于个人住房抵押贷款业务的风险把控， 不仅更加了解业务以及公司所处的市场环境

28、，有效设定目标，还能够有效识别风险，并 作出相应的控制活动。也有利于金融公司在了解相关政策的同时，还需要与自身的实际 情况进行匹配，找出公司潜藏的风险，秉持着审慎的工作态度，在未来开展房贷业务中 要严格控制房地产贷款业务的各种风险，不断调整业务结构，与时俱进，从自身稳定出 发，规避风险。国内外研究现状国内研究现状沈洪缚、陈玉京(2007)通过学习国外的一些成功之谈，再与我国房产市场的现实境遇 相联系，希望我国政府对住房多一些融资支持，例如合理减免抵押贷款的利息或增加补 贴范围等等。赵磊、张源(2012)在通过对美国房贷保险有进行了解，建议以良好和快速 的方式建立抵押的保险环境。有强有力的政策保

29、障和经济支持措施。政府部门还需要设 立相关机构，为低收入水平的购房者提供相应的优惠。从传统金融机构借款时，应建立 政策保险机构，以削弱传统金融机构的风险。而商业性保险那么由保险公司根据对风险的 估计决定。余丽霞、窦睁(2011)从风险的预防这一维度对个人房贷导报情况进行了深入 了解，探究了怎样降低个人房贷出现终止还款情况的措施。刘疆(2007)通过研究美国、 荷兰和中国香港个人住房抵押贷款的情况，梳理归纳了各国面对此情况的成功举措。施 磊(2017)对于住房抵押贷款的未来开展作出了四条意见:其一可以尝试开展一些有需求的 新型业务，比方说开发信用卡方面等;其二是加快住房抵押贷款保险的相关条例的建

30、设; 其三是通过运用人行征信来加速保险系统的建设;其四运用一些有效技术对风险进行合理 把控。刘亚光(2016)提到，面对抵押贷款市场，信息流通渠道不是很顺畅。当金融机构 不清楚客户的信用和其他相关情况时，提供多种类型的合同是解决信息渠道不清晰问题 的好方法。当处理房产的本钱太高时，这样的各种合同将给金融机构带来麻烦，并且随 着去库存化确实定，减少信息流不畅和去库存化的负面影响，有必要从降低本钱、房地 产加工，增加客户自己违反双方约定的本钱，稳定基准利率。王凌涛(2010)认为影响提 前还款的主要因素是当前宏观经济状况、利率水平、住房价格水平和再融资条件划。叶 湘榕(2015)在他的文中指出面向

31、公众开放个人征信，其对整个金融市场的利大于弊，它能 推动消费金融向健康平稳前进，并减弱金融机构所面临的风险【I。胡剑波、宋帅、石峰 (2015)对当今中国互联网金融的隐私和平安提出了一些建议。认为在将相关信息用于商业 活动时还应注意预防和控制措施切。国外研究现状Campbell and Dietrich (2004)其认为，不管在什么地点什么时间，在通过购入房产 进行抵押并每月按揭还款的借款人的相关还款行为皆能分配到以下四种还款行为:其一是 停止归还款项，其二是选择拖延还款时间，即延迟归还，其三是在总的贷款时间到期之 前便清偿所有的本息，其四那么是一直按期按时进行本息的支付。在这四种行为中，他

32、将 停止归还、延时还款、预先清偿即前三类归为个人房贷中的违约风险1露他还有着以下 观点，他们觉得在房贷过程中，借款人在选择违约还是逾期之间的动因截然不同，通过 对引发逾期的关键因子同违约率仔细比对，发现导致贷款违约的关键是整个家庭的资金 流入以及在贷款时的有关利率，这从一方面表示，即逾期、违约、抵押房产权益不能被 收回之间有着显著的联系。同样Waller (2002)也表示，虽然每家公司都会计算逾期情 况，但这并不意味着会生成违约情况，但是，一些逾期期数较多可能导致借款人继续违 约，最终仍会产生违约口61。Canner,Gabriel and Woolley (2001)认为,未知且难以判断的

33、 事项更有可能影响借款人的信用状况，因此在将数据或模型应用于借款人的逾期推理时 也需要综合考虑。Teo (2004)对于逾期的看法是由于借款人归还贷款的能力较弱，或者 是自身意识不想按期支付与金融机构间的相关约定，通过风险函数对生成个人房贷逾期 可能的关键原因进行相关分析，最终得出的结果说明:未知的、不易管控的事项在检测中 比拟显著，所以要想一味降低个人房贷业务中的逾期可能是比拟小的I”】。TerrenceM.CIauretie and Mel Janmeson (1995)认为，由于违约借款人自动放弃追回抵押财产的权 利，这不仅极大地损害了借款人的信誉，而且还导致个人财产遭受损失。与此同时，

34、金 融机构也承当一定的风险。基于此，他创新性地构造了再次协商模型，着重关注了 FHA 担保，商业性保险以及无抵押的担保，分析这三类在出现违约之时，是否存在再次协商 的前提和机率均。Morduch,Jonathan,Stuart Rutherford (2003)提出当相关风险控制人员使 用信息技术评估风险时，他们可以根据信用评分模型做出更详细的判断，从而有效提高 预测客户信用的准确性。Florentin ButaruzQingqing Chen,Brian Clark,Sanmay Das,Andrew W Lo,AkhtarSiddique (2016)通过宏观经济指标的变化判断客户的消费特

35、征，通过资本充足率, 损失准备金等参数，根据信用风险敞口和预测模型，对每个机构分别建立模型，并对风 险管理实践进行分析和比拟，发现实质性和异质性风险因素，敏感性和可预测的信用违 约，衡量银行风险管理流程的有效性。这些结果说明，以商业银行为代表的更多金融机 构银行需要更多来自定义金融机构的监管管理同。简要评述通过对上述文献的研究，我们可以发现，随着人们生活水平的不断提高，人们对物 质和精神层面的要求逐渐提高，导致了房地产市场的快速繁荣。当然，由于房地产市场 的快速开展，房价也在上涨，人们的工资水平远远不能跟上房价的上涨。此时，贷款已 成为大多数人的选择。如何确保贷款能够顺利收回，对于所有贷款机构

36、而言至关重要。 这要求公司加强对风险的控制。如今，许多学者普遍认为个人住房贷款的风险为：信贷 风险，操作风险，流动性风险，利率风险，抵押物业处置风险和外部环境风险。其中， 有很多关于信用风险的研究，这也从某些方面说明人们对个人信用的重视。一些学者借 鉴了国外经验，并期望能够控制个人住房贷款的风险。与此同时，许多学者提出了非常 有针对性的建议，但大多数都对整个金融业和银行提出了意见。随着各种在线借贷平台 的开展，小额信贷公司的兴起和开展，金融公司业务风险控制的把控对他们来说更为必 要。研究方法为了使本文的研究切实做到以理念为依据，以实践为基础，并充分反映国内外个人 房屋贷款的风险控制研究的最新研

37、究成果与动态，本论文采用以下研究方法。文献调研法。利用多种文献检索工具和各种学术期刊数据库，并结合引文追溯法查 阅大量相关论文，同时还借阅了图书资料，积极查阅并收集了国内外相关研究文献，运 用比拟以及整合等手段陈述相似研究成果，并借鉴中间蕴含指导意义的文段，为本文理 论基础的夯实和新鲜观点的提出给予参考乃至指引。比拟分析法。在对文章相关概念进行深入领会的过程中，通过比拟分析辨识出这些 概念之间的区别和联系。案例分析法。以安徽好房好贷信息咨询为例，根据其风险现状，分析其存 在的问题，并为其提供有效解决方案。2房地产抵押的相关概述房地产抵押的相关概念抵押抵押是指债务人或第三方作为抵押人并且不转让对

38、抵押财产的占有权。该财产用作 债权人的担保。如果债务人无法履行还款义务，作为抵押权人的债权人有权遵守相关法 律。该条款优先通过抵押品折扣或拍卖或出售物业的价格予以补偿。抵押不需要转让抵 押品，但未经抵押权人同意，抵押品不得处置。抵押是银行信贷活动的重要组成局部， 通过抵押方式，如果出现借款人无法履行归还义务时，可以使银行减少损失，是实现银 行债权的法律措施。房地产抵押房地产抵押是抵押担保的一种形式。由于房地产具有不动产，价值大，价值保值和 增值的特点，是抵押贷款的良好财产。因此，债权人通常要求债务人或第三方处置债权 人。它还满足抵押给债权人的房地产抵押贷款，并要求贷款金额低于抵押房地产的价值。

39、 当银行向抵押人提供房地产抵押时，它将设定一定的抵押贷款利率，即抵押贷款金额与 抵押房地产抵押价值的比率。在国外，由于有良好的服务机构为银行提供健全的担保机 制，抵押贷款利率设定相对较高，一般到达80%。在中国，抵押贷款利率通常根据抵押 房地产的使用差异和归还借款人的能力来确定。住宅的房地产抵押贷款利率最高，一般 不超过抵押房地产估价的70%。为了确定合理的抵押价值，房地产抵押制度将要求房地 产评估机构进行评估，为确定房地产抵押贷款额度提供参考。房地产抵押评估的作用房地产抵押评估是评估机构和评估师根据相关法律法规，评估标准和房地产抵押评 估要求，分析、测量和发布房地产抵押价值专业意见的行为和过程，并提供房地产抵押 贷款额度的价值参考。房地产一种是提供担保的财产。当借款人以其房地产作为抵押品 从金融机构申请抵押时，借款人希望充分反映抵押品的价值，以获得更多贷款。当金融 机构对待房地产抵押贷款时，如果他们过多考虑防止抵押贷款的风险而贷出较少的资金, 他们将无法使自身收益最大化。但如果他们想要最大化获得利息收益，公司可能会面临 抵押贷款无法完全实现的风险。因此，抵押双方都需要客观合理的抵押价值来满足自己 的要求，房地产评估机构扮演着银行与借款