关于组建设立小额贷款公司可行性研究报告

1、关于组建设立小额贷款公司可行性研究报告目录TOC o 1-5 h z一、开展小额贷款业务的项目背景5 HYPERLINK l bookmark0 o Current Document 政策优势5 HYPERLINK l bookmark2 o Current Document 组织优势6 HYPERLINK l bookmark4 o Current Document 市场优势7 HYPERLINK l bookmark6 o Current Document 竞争优势7二、*小额贷款市场需求分析9 HYPERLINK l bookmark8 o Current Document 2.1*市经

2、济发展基本情况9 HYPERLINK l bookmark10 o Current Document 非正规渠道融资情况10 HYPERLINK l bookmark12 o Current Document 2.3*的企业发展情况和融资需求12三、公司治理结构15四、业务规划和经营模式16 HYPERLINK l bookmark14 o Current Document 宗旨和目标16目标客户群体16资金来源17 HYPERLINK l bookmark16 o Current Document 贷款金额18贷款期限19还款方式19担保方式20贷款利率2049小额贷款的运作机制和运作效果2

3、0五、主要产品23产品设计23产品A小额信用贷款23产品B小额互保贷款24产品C小额固定资产贷款25产品特点255.3新产品研发27六、公司的经营管理27人员管理276.1.1准确识别客户286.1.2组成小额贷款小组28发放和回收贷款是信贷员工作的核心296.1.4认真填写报表和记录29贷款拖欠管理29拖欠的控制31管理信息系统33七、小额贷款的业务计划35八、小额贷款业务的评价指标36对机构的监控与管理的评价指标36对小额信货效果的评价指标37九、风险控制和防范措施39公司风险管理的核心理念39公司风险管理的五道防线及目标模式39信用风险的识别和计量419.3.1信用评级419.3.2风险

4、度测算419.3.3风险分类及细化41授信政策429.4.1行业政策429.4.2客户政策42贷款风险管理439.5.1统一的贷款管理439.5.2风险管理体系439.5.3贷款授权与审批机制449.5.4风险过程管理44459.5.6贷款风险责任制459.5.7不良贷款管理45十、效益分析及远景预测47十一、结论52一、开展小额贷款业务的项目背景1.1政策优势随着*新区的开发开放上升为国家发展战略，经济的快速发展必然要求与经济发展相适应的金融服务。发展*成为北方的经济中心，必须使金融服务更贴近市场，满足不同层次的金融需求。国务院关于*新区的综合配套改革意见中鼓励在金融企业、金融业务、金融市场

5、和金融开放等方面的重大改革，原则上安排在*新区先行先试。2017年中共*市委、*市人民政府以津党发201729号文件印发“关于加快民营经济的意见”之后，市政府批转了各委办制定的一系列配套政策。其中批转市金融办关于促进我市民营经济发展实施意见的通知（津政发201793号）中，明确研究推出更加贴近民营企业实际需要的多层次金融创新产品，创新金融服务方式，进一步拓宽民营企业的融资渠道。在*开展小额贷款的政策环境相当成熟。组织优势*中小企业金融服务公司依托公司现有的综合金融业务平台和一批来自银行、资产管理公司等多位具有丰富金融从业经验的人员及在财务、法律、咨询、管理等方面的专业人才资源，因地制宜的运用小

6、额贷款的各种运作模式和运作方法，提供创新金融服务充分满足当地中小企业的融资需求。首先，金融服务公司利用中国长城资产管理公司和*市财政投资管理中心双方股东背景和同各金融机构的天然联系，发挥先行先试的先发优势可以直接提供符合当地中小企业的需求、适应当地的文化的小额贷款金融产品与服务；其次，金融服务公司在开展小额贷款方面较之大型银行更有优势。利用灵活简单的组织架构和扁平化管理，易于解决金融机构决策链条长、审批手续复杂等问题。同时在金融机构难以全面了解的客户收入变动、支出状况等方面，也具有相对的信息优势，在风险控制上能最大限度形成有效监督。市场优势拟开展的小额贷款业务，将在一定区域范围内按照市场化原则

7、运营，主要服务于中小企业及微小企业。在经营特色和发展战略上，强调在一定范围内提供针对客户需求的金融服务，与客户保持长期性的业务关系。现在我国有430万家中小企业，90%的企业在不同发展阶段都有融资需求，这方面的融资总需求数额在5000亿元左右。但这部分庞大的融资需求，受制于融资体制得不到满足。绝大部分的中小企业从未得到过贷款服务。在*新区开发开放的背景下，*新区的龙头发展带动优势不断凸显，这既为*的中小企业提供了广阔的发展空间，也对于金融服务也提出了多方面的要求。通过创新金融服务方式，拓宽融资渠道和手段，开展小额贷款业务，将有巨大的市场潜力和广阔的市场空间。竞争优势在中小企业通过银行贷款融资方

8、面，由于信息不对称，造成银行对于中小企业的风险状况缺乏有效的识别手段。在综合考虑交易成本和规模经济等因素的基础上，特别是在从紧的宏观经济环境下，金融机构消极对待中小企业贷款。金融服务公司完全可以充分运用利率浮动手段发挥风险定价能力对不同风险状况的中小企业进行贷款定价，通过市场细分，开拓中小企业贷款市场。而无抵押小额度等产品特点，采取灵活务实的担保方式，对于客户的服务也会较之银行业金融机构更为全面，在竞争方面可以获得优势。小额贷款不仅可以丰富完善*新区金融创新产品种类，拓宽中小企业融资渠道，解决民营经济融资的燃眉之急，更能在鼓励金融机构加强和改善对中小企业授信方面，发挥积极的带头作用，这对于推进

9、当前*金融结构的转换具有积极的意义。二、小额贷款市场需求分析2.1*市经济发展基本情况*是中国北方最大的沿海开放城市，在区域经济和全国经济发展中具有重要的地位和作用。作为*地区的触角和龙头的*新区发展尤为迅猛。中共中央关于制定国民经济和社会发展第十一个五年规划的建议中明确提出：“继续发挥经济特区、上海浦东新区的作用，推进*新区等条件较好地区的开发开放，带动区域经济发展。”这必将对*和周边区域的未来发展产生深远影响。随着京津冀都市圈和环渤海区域的逐步崛起，*的中心城市地位将进一步凸显。据初步核算，并经国家统计局联审通过，2017年*市实现地区生产总值（GDP）4337.73亿元，比上年增长14.

10、4%,提前四年实现了翻一番，率先完成了“三步走”战略第二步经济总量发展目标。在*市生产总值中，公有制经济增加值2082亿元，比上年增长14.2%，占全市的48%；非公有制经济增加值2255.73亿元，增长14.7%，占全市的52%。在非公有制经济中，私营个体经济增加值1063亿元，占全市的24.5%；外资经济增加值1193亿元，占全市的27.5%。私营个体经济不断壮大。年末私营个体经济注册资金1924.79亿元，比年初增加304.4亿元。私营和个体经营户达到26.55万户，从业人员122.80万人，比年初增加8.62万人；实现销售及营业收入1427.06亿元，比上年增长9.3%；实现税收78.

11、43亿元，增长28.4%。有关*中小企业的融资需求调查结果显示：近几年，*市个体服务业发展较快，规模不断壮大，经济效益显著提高。从2016年1一11月*市部分服务业行业个体经营户抽样调查推算结果看：个体户数比上年同期增长6.6%，资产总计同比增长10.5%，实现的营业额比上年同期提高了12.5个百分点。个体经营者和微小企业对金融服务的大量需求无法通过正规金融机构来满足。非正规渠道融资情况非正规金融或民间金融获得了较快发展。据调查，我国民间投资活跃，民营中小企业资金需求旺盛，体制外资金被大量吸收，“地下部门”净投资绝对额从2015年的600亿元-1000亿元扩大到2016年的6000亿元-800

12、0亿元，占GDP的比重从1%左右上升到6.9%左右。在民营企业方面，民间借贷和内部集资仍在民营企业特别是小型、微型企业的融资中发挥积极作用。调查表明，民营企业的资金来源中，民间借款的占比由30%下降到了目前的15%左右，但总规模增加了2倍多。有过民间借款和内部员工集资活动的企业占了92.6%。结构分析显示，小型企业有向亲友借款和内部集资的分别占68.6%和45.7%，中等企业分别为45.8%和41.0%；农村企业分别为59.3和46.5%，城市企业分别48.9%和45.6%，不同规模和区域的企业发生这类融资活动的概率存在明显差别，小型、微型企业的民间金融活动更加活跃。在私营、民营企业快速发展的

13、过程中，他们通过正规商业银行所得到的信贷资金严重不足。由此可见作为专门为中小企业特别是微小企业提供金融服务的小额贷款市场空间很广阔。在城市，随着经济的发展，收入差距日益拉大，两极分化日益严重，下岗等问题的出现做造成的低收入阶层以及个体工商户等的大量存在，其对小额贷款的需求也是巨大的。2.3*的企业发展情况和融资需求近年来，在市委、市政府的正确领导和高度重视下，全市各部门、区（县）按照科学发展观和构建和谐社会的要求，认真贯彻中华人民共和国中小企业促进法及*市实施中华人民共和国中小企业促进法办法，积极搭建中小企业发展平台，改善中小企业发展环境，使中小企业工作得到了进一步加强，中小企业保持了良好的发

14、展态势，主要经济指标达到了较好水平。截至2016年底，全市经过工商年检的中小企业共有113702户，其中，从事第一产业的企业有1660户，占1.46%；从事第二产业的企业有37657户，占33.12%；从事第三产业的企业有74385户，占65.42%。与*市第一次经济普查相比，中小企业数量增加了35101户，增幅为44%。从企业所有制结构来看，非公有制企业发展较快，达到94231户占全部企业的82.88%，增幅为54.17%，私营企业比重最大，占全部企业的57.09%，占非公有制企业的68.89%。截至2016年9月末，全市规模以上中小企业从业人员181.88万人，占全市的80.29%；完成产

15、值5286.15亿元，占全市的66.61%，资产总额12647.41亿元，占全市的69.59%，销售收入8180.62亿元，占全市的66.69%，利润504.71亿元，占全市的67.49%，税金257.37亿元，占全市的57.12%。按产业分布，二产规模以上中小企业从业人员122.23万人，占67.20%；完成产值5286.15亿元，资产总额5523.01亿元，占43.67%，销售收入5312.67亿元，占64.94%，利润411.29亿元，占81.49%，税金188.9亿元，占73.40%。三产规模以上中小企业从业人员59.65万人，占32.80%；资产总额7124.4亿元，占56.33%，

16、销售收入2867.95亿元，占35.06%，利润93.42亿元，占18.51%，税金68.47亿元，占36.60%。中小企业在*市的经济发展中起到重要作用。作为我国传统的老工业基地，*在计划经济向市场经济转型过程中，背着沉重的历史包袱。一是*金融业整体发展相对滞后；二是金融机构门类有限，级别过低；三是金融运作模式简单落后，金融服务手段相对有限。更深层次的原因是，金融理念有待更新。这些都成为*金融发展的制约因素。以银行系统为例，*是存贷差大的城市，大量民间资金存入商业银行和信用社，而受体制、机制的制约，银行倾向于放贷给大型企业，或通过购买国债和上级行调拨，导致资金大量外流。羸弱的金融生态环境使得

17、可供提供的中小企业融资服务跟产品十分缺乏。近年来，*市中小企业得到了较快发展。全市中小企业已有7.86万户，占二、三产业企业总数的99.8%。而截至2017年末，仅有3.2万家中小企业获得了贷款，贷款企业占比不到41%。在*新区进一步开发开放的形势下，发展小额贷款在缓解中小企业发展的资金制约，解决中小企业的融资难方面，具有广阔的市场。三、公司治理结构四、业务规划和经营模式宗旨和目标金融服务公司开展小额贷款业务，在一定地区的区域范围内按照市场化原则自主设立、独立按照市场化原则运营，加强面向中小企业和城市经济个体的金融服务，解决中小企业融资难问题，并提供有效的金融服务，完善多层次的金融体系建设。贷

18、款主体和对象将锁定在一定区域内的中小企业及微小企业。金融服务公司设计单笔贷款限额不超过公司注册资本的5%、注重借款人正常、稳定的经营现金流而非抵押物的价值、依靠信贷人员的现场调查而非财务报表来审贷信息、将生意和家庭的收支合并分析等相应的信贷技术，并制定相应的制度和流程、信贷员培训原则、激励机制等，最终通过营销策划，以独立产品的形象推向市场，完成产品创新和市场创新的过程。目标客户群体小额贷款定位于服务城市中小型及微型企业，具有良好信用记录、还款意愿强、能够进行正常生产和经营、资金流动正常的企业和个体是小额贷款业务的优质客户来源。在业务经营上，小型企业的经营内容相对单一；产品产、销、存及商品进、出货的方式和渠道都比较直观。在生产组织上，小企业的组织架构相对简单，雇员人数少，一般在100人以下，而更多小企业的生产活动与业主本人及其家庭联系紧密；这种紧密的联系