中小商业银行发展问题研究

1、.：.；中小商业银行开展问题研讨 一、中小商业银行开展中面临的主要问题1、市场定位问题市场定位的趋同性，能够把中小商业银行带入死胡同。目前，我国中小商业银行大多采用跟随型市场定位战略。从区域定位看，普通都定位于中心城市和经济兴隆地域；从产品定位看，根本上是四大国有独资商业银行运营什么业务，中小商业银行就运营什么业务；从客户定位看，也大都是集中在“两通、两高、两上交通、通讯、高校、高科技、上市公司、准上市公司上，同化趋势明显。相对来说，中小商业银行产权明晰，运营灵敏，但四大国有独资商业银行拥有强大的网点体系，较完善的清算系统，国家信誉的强有力支持。所以双方优优势不同。由于中小商业银行坚持跟随型战

2、略，没有本人的运营特征，因此，至今无论从区域上，还是从产品上，甚至在某一个单项业务上，都无法突破四大国有独资商业银行的垄断格局，没有突现本人的开展特征，唯有招商银行的“一卡通业务似乎能与国有独资商业银行相抗衡。尤其是近年来，国有独资商业银行加快了改革和转轨步伐，并将业务开展重点转移到中心城市，使得中小商业银行业务开辟更加困难。出现目前这种情况，与中小商业银行的市场定位过于与国有独资商业银行趋同，没有根据本身优劣确定其本身开展方向有一定关系。所以，这种不研讨本身特点，简单甚至盲目跟着“老大跑的情况，势必会把中小商业银行带进开展中的死胡同。2、竞争对手问题对中小商业银行构成冲击最大的不是外资银行，

3、而是国有独资商业银行。参与WTO之后，有人以为外资银行是中小商业银行最大的竞争对手，笔者以为，目前对中小商业银行真正构成冲击的不是外资银行，而是国有独资商业银行。这是由于第一，外资银行在中国拓展业务机构网点较少，业务获围遭到很大限制，难以获取中国客户的完备信息。第二，外资银行完善的客户运营管理系统在中国一时还难以得到运用，其高效的管理需经一定的时限后才干逐渐显现。对大多数国民而言，认识、接受外资银行的理念或产品有一个过程，这也会使最初的营销过程变长。第三，中国市场金融工具的根底环境并不完备，限制了外资银行产品创新才干，资本工程依然没有完全开放。因此，外资银行要将中国市场的资金业务、资产管理运作

4、纳入其全球一致控制架构内仍会遭到诸多限制。而国有独资商业银行就不同了，他们有着外乡运营的独特优势，有着很高的知名度和信誉度，有着熟习中国的政策、历史、民俗、人文和环境的社会背景；有着曾经建立起来的相对稳定的客户群和较为完善并覆盖全国的本外币结算系统；有遍及全国各地的相当规模的营业网点和效力网络及丰富的社会资源；有适宜在不同岗位的不同知识层次、不同专业、不同年龄层的庞大的银行从业人员。特别是近年来，国有独资商业银行正积极地朝商业化方向转变，用人、用工机制、分配制度改革的步伐进一步加快，管理才干日渐提高，政府的干涉也日渐减少。更为重要的是，政府出台的一系列优惠政策，如不良贷款的大量剥离、呆账的大量

5、核销、人员的大量精减，使压在国有独资商业银行头上的包袱被逐渐减轻，其竞争活力明显加强，他们是从沉睡中配来的“四大雄狮。因此，入世后，中小商业银行的主要竞争对手不是外资银行，而是国有独资商业银行。3、人才制度问题用人制度是在国有独资商业银行传统制度上进展修补和改良，灵敏的用人机制依然可望不可及。首先，从“进入环节看。近年来，中小商业银行进人表现出越来越“媚俗的倾向，以高薪、高待遇并没有引进高程度的人才。目前中小商业银行的队伍情况可概括为“三多三少：1在整体队伍中懂传统银行业务的人员多，懂现代商业银行业务的人才少；2在人才类型上操作技艺型人员多，专家学者型人才少；3在管理岗位上懂业务操作的人员多，

6、善运营管理的人才少。目前，中小商业银行主要靠的是中等程度的人才打“天下，由于，有才干的不愿来，无才干的不敢来。其次，从“育人环节看。目前，中小商业银行由于缺乏建立培训体系的认识和方式方法，因此，在培训方面表现出了种种令人担忧的轻重倒置的景象。1在培训的内容上重知识技艺轻心态与观念教养。虽然目前一些中小商业银行的培训，在知识补充和技艺训练上曾经有了很大的提高，但是对于直接影响员工任务动机的心思教育还缺乏应有的注重，如敬业精神、发明精神、责任感、使命感、新概念、新观念的认识等没有进展系统教育，教育层次相对低下；2在对培训结果的了解上重短期效率轻长期效益。一些中小商业银行习惯于以立竿见影的思绪来对待

7、培训，缺乏对人才培育的系统研讨及对中远期培训的尊重和耐心。第三，从“用人环节看。与国有独资商业银行本质无异。干部任命也好，聘任也好，都没有处理好干部制度的中心问题。关键是现行的干部任免方法导致各级行长对同级副职缺乏应有的约束力，行长无权对同级副职视其任务才干、任务态度作出运用的选择。假设一个指点班子中大家都有很强的敬业精神、任务责任感和很强的任务才干，这一矛盾能够被掩盖，但一旦班子成员中出现才干不强者、事业心不强者，行长对同级副职的处置与选择就比较困难了。4、运营风险问题客户定位和扩张愿望是构成中小商业银行运营风险的主客观要素。中小商业银行限于资金实力和地域性特点，主要效力对象是中小企业。但目

8、前这类企业多存在资产负债比例高，运营稳定性差、可作抵押的有效财富较少、开展后劲缺乏等问题，少数中小企业甚至还存在借资产重组、兼并收买、联营或实施破产等方式逃废债景象。面对运营情况稳定性差的客户群客观上将接受更多的运营风险。同时，我国中小商业银行普遍存在着追求“做大的倾向，在缺乏有效的监视制约机制和自律机制情况下，过份追求存款规模、贷款规模、机构扩张，加上一些不合理的制度刺激了这一倾向，其潜在风险不可防止。中国民生银行一位高层人士曾指出：民生银行曾经COPY了四大国有独资银行一切的“病毒。中国民生银行作为一家几乎无国有股份的上市银行尚且如此，其它中小商业银行的情形也不例外！5、资金价钱问题由于国

9、有独资商业银行与中小商业银行存在规模上的悬殊，导致资金价钱上将给中小商业银行致命一击。随着我国利率市场化进程的加快，这一问题就会显现出来。由于资金价钱的保本点与资金规模的大小关联极大，即资金规模越大，资金价钱保本点越低，这样国有独资商业银行在资金价钱上的优势显而易见。由于，国有独资商业银行可以利用利率的浮动区间合法地冲击中小商业银行资金价钱。目前，从我国在温州试点情况看就证明了这一点。一位国有独资商业银行担任人曾放言：我将利用本身规模优势，第一年存款上浮至浮动区间的最高点，贷款利率下浮至浮动区间的最低点，一年拼掉中小银行，第二年市场就是我的了。对此中小商业银行已开场大声疾呼，他们如何应对必然降

10、临和即将降临的利率市场化，还真是一个值得严重关注的问题。二、中小商业银行进一步开展的几点思索1、中小商业银行宜选择求异型为主、跟随型为辅的定位战略。中小商业银行要想在急剧变化的市场环境中获得竞争优势，一定要实事求是地分析研讨本银行的优优势，选择一个符合其实践的恰当战略。当前要重点研讨如何应对国有独资商业银行的挑战。我国的中小商业银行由于金融资源的有限性和专门技术资源的短缺性，各方面差别较大，选择战略也不应一样。从地理区域、客户、产品和效力这四个方面结合起来，选择战略大体划分成二类：一类是覆盖这四个方面的多元化战略，另一类那么把重心放在上述四个方面的一个专门领域中的多种要素上。笔者个人倾向后者。

11、由于我们面对强者无法“攻其全面，只能“攻其一点。唯有这样才是中小商业银行的开展出路。招商银行的“一卡通业务可以证明这一点。2、结合是处理中小商业银行开展瓶颈的有效选择。随着外部环境的变化及银行本身问题的积累，中小商业银行的量性和质性生长遇到了瓶颈。因此在目前情况下，中小商业银行可采用结合获得更大开展。一是几家中小商业银行合并，不仅规模运营才干和抗御风险的才干大大加强，而且经过合并还可以精简机构，精简人力及设备，从而降低管理本钱和营销本钱。二是利用阅历曲线效应，提高运营管理程度。即经过并购在获得原有银行各种资产的同时，还获得了其它银行的运营管理阅历，从而提高运营管理程度。三是新技术在商业银行开展

12、中起着越来越重要的作用，商业银行在本钱、质量、效力、种类上的竞争往往转化为高新技术上的竞争，经过并购可以优势互补。四是引入国外资本参股，这既是资金引进，也是管理阅历、科技与人才的引进。日本原有的二十多家银行自1999年以来已先后归并成为五大金融集团，在这五大金融集团中，除了三井住友银行外，其他皆采取金融控股公司的整合方式，从资产总规模排名来看，皆位居全球金融机构的前五位，竞争才干得到极大提高，日本银行走结合开展之路有可鉴之处。3、在人力资源管理方面要有艰苦突破。现代金融学被誉为管文科学领域中的“火箭科学，现代金融业被比作当代西方经济管理中的“航天工业。要运营好一个企业需求四大资源，即人力资源、

13、经济资源、物质资源和信息资源，其中最主要的是人力资源。谁拥有了一流的人力资源开发和管理机制，谁就会发明一流的业绩，就会在竞争中稳操胜券。目前，中小商业银行在干部管理机制上突出要处理的问题：一是改革各级行长任免方法，各级行长应具有对同级副职的任免权。各级行长有权对同级副职提出任免意见交上级审批，改动目前同级副职由上级行考核任免的方法。只需这样才干真正表达行长担任制；二是完善教育培训体系，抓两个中心问题：第一，教材。教材要表达“三性，即系统性，教材不要暂时拼凑；超前性，教材要坚持国内甚至国际领先程度；完好性，不仅有业务操作技艺、管理技艺方面的知识，还要有观念、思想、职业品德方面的内容。第二，方法。

14、方法要表达实际与实际相结合，短期与中长期相结合。既要进展课堂式教育，也要坚持挂职锻炼，既要搞好适用人才的短期培训，也要抓好高级管理人才的中长期培育与贮藏。4、从战略的高度选择混业运营之路。从国际金融业开展的主流来看，绝大多数国家都推行的是银行、证券、保险、租赁、信托混合运营的管理体制。混业运营之所以成为国际金融业开展的必由之路，究其根本缘由，是现代信息技术开展推进了货币市场化、资本市场化和利率市场化，金融的空间概念大大模糊，分业运营已无法满足金融业投资主体对利润追求的最大化激动。目前，部分兴隆国家传统资产负债业务获利程度已降至银行收益的50%左右，而新生的混合业务、表外业务、中间业务盈利程度已

15、提升到30%-70%.而我国金融业混业运营迟早要在法律上解禁，这对中小商业银行来说，盈利方向将会发生艰苦转变：银行将会更多地参与证券、保险、租赁、信托等金融业务。因此，中小商业银行高层管理者对此必需具有前瞻认识，在业务开展战略上进展战略超前预备，加大业务构造调整的力度。同时，急需贮藏组建一支知晓证券、信托、保险、租赁、理财、咨询、评价等新型业务的高素质人才，为日后的混业运营作预备，实现专家运营、专家管理、专家治行。5、大力推行全行系统的大营销战略。中小商业银行应在明确其市场定位的根底上，整合内部资源，推行全行系统的大营销战略。现行的按银行本身条块设置安排资源的做法，曾经不能顺应现代竞争的需求，

16、必需进展改革。首先，应改动资源配置方式，建立以客户为中心的考核评价体系，根据客户对银行的奉献程度配置相应的资源。其次，全面推行客户经理制，根据对客户的考核结果安排不同级别和数量的客户经理，对客户经理实行严厉的利润目的管理。第三，大营销战略必需是总分行联动，以总行开发为主，分行营销为辅，构成全国系统的整体联动，构造系统大客户，这对网点、人员偏少的中小商业银行尤为重要。6、强化无机构业务扩张。传统银行的竞争力主要在于资产规模、机构网点、地理位置等，但网络银行的低本钱与个性化的效力才干，使银行的中心竞争力发生转移，从而改动传统银行依托营业网点的扩张方式。因此，网络银行将为中小商业银行博得竞争优势。中

17、小商业银行要斥巨资开展虚拟银行，力求在这一方面超越国有独资商业银行，经过开展网络银行，充分利用IT优势，实现无网点业务扩张，经过利用设计的软件系统，使客户在办公室进展查询、转账、资金买卖等业务，在网上也可以享用这些效力，从而进一步突破业务的地域限制。这是中小商业银行扬长避短，与国有独资商业银行竞争的重要手段之一。7、正确处置稳健、开展、效益之间的关系。当前，中小商业银行面临着猛烈的竞争，任何安于现状、不求进取的想法都不利于中小商业银行的开展。但加快开展必需坚持以依法合规、加强管理、防备风险为前提。从目前实践看，中小商业银行开展中值得关注的不是开展的动力缺乏，而是开展中的激动，往往因渴求开展而忽视稳健的问题。所以我们中