全球性通货紧缩对我国保险业的影响及对策doc7

1、.精品资料网cnshu25万份精华管理资料，2万多集管理视频讲座：.；精品资料网cnshu 专业提供企管培训资料全球性通货紧缩对我国保险业的影响及对策 一、通货紧缩的概念在经济学中,通货紧缩是一个与通货膨胀相对应的概念,是指商品和劳务总体价钱程度的继续下降。从实际上讲,通货紧缩是社会购买力缺乏与社会有效消费才干过剩内在矛盾的外在表现方式;在现实经济生活中,通货紧缩主要表达在经济增长停滞、物价跌落、社会有效需求相对缺乏等方面。断定世界经济正面临着全球性通货紧缩的危险,是基于以下几点认识:第一,一些西方国家近一年来存在着价钱程度继续下降的态势。1998年,美国的通货膨胀率只需1%左右,1998年8

2、月31日纽约道琼斯股票指数暴跌512点;10月,美国最大的对冲基金之一长期资本管理基金因投资失败,濒临破产边缘,恐慌的投资者纷纷抛售美圆,导致美圆对日元的汇率在短短几天内暴跌近1/5,为了防止和减少损失,对冲基金正在收缩投资。在人人都追求现金的情况下,很能够导致整个经济的“信贷紧缩,将美国经济推入通货紧缩的恶性循环之中。1998年,欧盟国家通货膨胀率维持在较低的程度上,德国的消费物价指数为1%,法国的消费物价指数为1.1%,意大利的消费物价指数为1.8%。第二,主要兴隆国家及开展中国家的经济出现衰退的端倪。对拉美区域经济有重要影响的巴西,从1998年下半年以来,出现经济衰退,全年经济增长只需一

3、个百分点;日本经济增长率,1998年延续三个季度下降,1998年第一季度经济增长率比1997年第四季度下降5.3%,降幅为多年稀有。美国的经济虽有一定的增长,但带有极大的不确定性,1999年美国经济增长率将比1998年有明显下降是经济学界的共识。第三,东南亚经济情势依然严峻。韩国1998年第一季度国内消费总值下降3.8%,第二季度比1997年同期下降6.6%;泰国在1998年9月财政年度终了时,经济增长率为-5.5%;印尼的经济现状最为严峻,1998年第一季度经济增长率为-7.9%,实践生活程度已降到贫困线以下的总人数到达8000万人。在世界经济面临通货紧缩的态势下,我国经济正进入转轨时期调整

4、性增长阶段。自1996年我国经济实现“软着陆以来,经济增长速度放慢,物价回落,买方市场逐渐构成,从零售物价指数上涨率看,1996年为6.1%,1997年为0.8%,1998年为-2.6%,这在我国经济生活史上是前所未有的,可以以为我国曾经出现通货紧缩景象。在这里应该阐明的是,我国出现通货紧缩景象,主要缘由是由转轨时期经济调整必需经过的必然阶段所致,与其他国家出现的通货紧缩有着明显的不同。世界工业化进程加速与现代产业的提高,使传统工业与产业相对落后,在买方市场下,总量供应过剩,必然导致物价出现延续下降。目前,我国市场相对过剩主要表现为大量低劣产品的滞销积压,而技术含量高、市场旺销的产品却不具备充

5、分的消费才干,所以,这种市场过剩隐含着“构造性短缺的要素。二、通货紧缩对我国保险业的影响(一)市场需求缺乏导致社会平均利润率下降,从而加剧保险市场的竞争由于产业构造调整,下岗人员添加,社会整体有效需求缺乏,大多数传统行业的产品价钱都已呈下降趋势,企业面对利润下滑的情况,不得不采取各种措施降低消费本钱,首当其冲的是消费本钱中的保险费支出;再者,由于市场拓展难度加大,新业务增长延缓,保险人的承保利润相对减少,人员本钱增大,于是,在一些承保利润较高的业务领域中,竞争加剧,甚至出现恶性竞争。(二)扩张性利率政策的出台,既影响到保险人的给付才干,也减弱投保人的投保积极性为了刺激经济,拉动内需,央行自19

6、97年以来,已进展多次降息,目前的银行存款利率已降到近20年来最低的程度。这对保险人而言,由于投资范围的限制,资金运用收益只能维持在一个较低的程度上,人寿保险业要化解几年前因较高预定利率险种所带来的巨额利差损就比较困难。假设这种景象继续下去,那么会严重影响保险人的给付才干。从另一方面讲,我国大多数中国人购买人寿保险,都是从储蓄的角度,从保值的初衷出发的,所以,高预定利率下的长期寿险险种倍受人们欢迎。而目前,寿险公司的长期储蓄性险种因预定利率与银行利率相差无几,使一部分人的投保志愿普遍下降。同时,前几年在寿险预定利率较高的时期,很多人视寿险为一种投资手段而投保了超出本人延续支付才干的险种。在经济

7、效益下滑,未来收入不确定的情况下,部分保户很能够无法维持原有的交费程度,因此呵斥退保及保单失效。(三)经济构造调整,社会保证体系建立,使人寿保险业开展商机无限,忧中有喜在走向市场经济的过程中,我国政府为了减轻改革带来的阵痛,正在加强社会保证体系的建立。1999年,我国医疗制度全面改革,社会养老保险体系也正在逐渐完善。在目前企业效益滑坡、社会养老保险费强迫交纳的情况下,很多企业难以再象几年前那样投保商业性人寿保险。所以,团体人寿保险业务在没有税利优惠的条件下,难有进一步开展,现实上,各家寿险公司的团体业务已出现下滑的趋势,为此,各家公司忧心忡忡。从另一方面讲,我国医疗制度改革、养老保险体系的建立

8、,也为商业保险提供了新的开展空间。在“低程度,广覆盖为根本特征的医疗保险制度下,人们要处理超越社会保证上限的费用部分,只能选择商业保险;在人们对晚年退休生活费用预期不明朗的条件下,也会有选择地投保商业养老保险作为有效补充。这就是一些国家和地域在通货紧缩时期,寿险业依然能坚持开展的一个缘由。我国近两年来,人寿保险业超速开展也是极好的证明。(四)扩展内需的政策导向,将为保险公司的资金运用和承保才干提供了新的宽广的市场从1999年开场,为了刺激需求,各大商业银行开场兴办个人消费信贷业务,譬如购房贷款、购车贷款等,为银行信贷资金开辟了一个新的途径。但是,个人信贷业务在我国兴办时间短,业务不规范,存在着

9、许多问题,蕴含着宏大的风险。并且,消费者要利用消费信贷,必然遭到各种条件的限制,譬如个人资产最低限额、偿付才干等,在获得消费信贷的资历和运用期间存在着不小的风险。因此,保险公司适时推出相应配套险种,可以满足银行和个人的需求。另外,国家积极的财政政策扩展政府对根底设备的投资规模,1998年增发1000亿元长期国债,作为国家预算内根底设备建立专业投资。这不但为保险公司的资金运用开辟一个新的途径,也为其业务提供了宽广的市场。 三、保险业处理通货紧缩影响的对策虽然目前在我国的经济中出现了通货紧缩的征兆,但对于保险业来说是机遇与挑战并存,保险业需针对目前的经济情况适时加以调整,以坚持稳定的开展。(一)倡

10、导效力营销,进展产品创新,发明新的保险需求,刺激市场开展一方面,消费者手中有大量的存款需求重新寻觅出路,另一方面,保险市场的配套险种与消费者需求不相顺应。由于在条款的制定趋向同一的情况下,价钱比较已不是消费者的主要选择根据,因此,效力和险种创新是消费者进展选择比较的根底。近几年来,保险业的超凡规开展需求大量的代理人,但由于代理人员素质良莠不齐,给保险市场带来不小的负作用,保险公司要改动这种不利局面,必需优化效力,效力营销应以专业化知识为中心,以职业品德为保证,以满足顾客要求为目的。另外,保险公司要拓宽消费者选择余地,吸引资金流入,必需根据新的情势出台新的险种,如配合消费信贷带来的商机,医疗制度

11、改革后提供的市场空间等,在进展大量市场调查的根底上,尽快制定出消费者迫切需求的险种,更好地满足投保人的需求。(二)提高业务管理程度,为保险业继续稳定开展提供保证管理程度低下是我国企业的普遍特征,保险业也不例外,尤其表达在业务管理程度上。目前实行的流程管理是一种较好的方式,但其完善还有待时日。由于个人的需求日趋多样化,在业务管理过程中,必然会出现这样或那样的问题。保险公司必需准确、迅速地做出反响,处理这些问题。消费者对保险的不信任感很大程度上源于索赔的繁琐和滞后。针对这种情况,保险公司该当简化理赔给付手续,严厉按照的规定进展理赔给付,以顾客获得的实践利益来加强宣导。只需这样,才干使保险公司的生存和开展得到市场的认可。(三)一致调配资金,科学管理资金,防止在通货紧缩情况下呵斥流动资金缺乏在通货紧缩阶段,寿险业要注重资金的变现才干,以防止因大量退保而导致的流动资金缺乏。国际上近几年就有因大量退保而导致保险公司财务情况严重恶化甚至破产的例子,我们必需引以为戒。我国新一轮的经济开展为保险业资金运用提供了一个有效的市场,如何把资金的流动性、平安性和增值性有效地结合起来,对保险业的开展具有重要意义。因此,我们该当一致资金调配,构成规模投资效益;用科学的方法管理运用资金,彻底消除散、乱情况的发生。(四)规范市场行为,加强监管自律,防止非正当竞争给保险业带来的负面影响保险业的开展是建立在公平竞争