广州高级白领家庭的五大理财计划

1、.：.；广州高级白领家庭的五大理财方案 燕子一家的年总收入高达37万余元，是广州年轻的高级白领家庭。对于燕子一家来说，他们中短期和远期的理财需求大致有五个，非常想请专家为他们制定一套适宜本人的理财方案。2000年在广州某中专学校毕业后，燕子就留在广州，从事销售任务。不过燕子是个非常积极的女孩，任务之余还抓紧时间上夜大，攻读大专学历。经过四年的斗争，燕子不仅获得大专文凭，工资也涨了不少。尤其是2003年8月份进入一家全国知名的公司后，燕子的月薪节节高升，2005年期间一度上涨到8000元。 燕子的爱人，毕业后不断在广州一家知名的网络公司任务，如今曾经是3D动画制造方面的技术主管，税后月薪高达14

2、000元。 结婚之后，燕子和丈夫过了2年多的二人世界的甜美生活。2006年5月，燕子生了个美丽的女儿，小两口为此乐开了花。坐了4个月的月子，疗养生息后的燕子重新回到销售的任务岗位，只不过薪水有些减少，月薪3000元多一点。 高收入高消费 目前燕子一家的月收入高达17000元，是广州典型的 HYPERLINK ceconline/SCHART/%B8%DF%BC%B6%B0%D7%C1%EC.HTM 高级白领家庭。加上燕子丈夫公司每年有15万元的股票分红，夫妻俩还有双薪的年终奖金17000元左右。这样一年算下来，燕子家庭年总收入就有371000元。 虽然有这么高的收入，燕子还是有些担忧，由于她们

3、一家的消费也非常高，尤其是有了小孩之后。每月的费用差不多是这样的：伙食费2600元，打车1000元，日常用品1500元，衣服1600元，孩子养育费2000元，其他水电、煤气、管理费等2000元，合计10700元。假设加上外出旅游或购买大宗商品的话，燕子一家每月的消费超越12000元，占月收入的70%多一点。 家庭总资产8_9万元 结婚3年多，燕子最大的家庭资产就是一栋位于广州市繁华区域的房子，100多平方米，价值70万元。这套房子是一次性付款购置的，没有月供负担。另外燕子还有15万元的一年期定期存款，2万元活期存款，5000元现金，以及价值1.5万元的收藏品。 燕子的家底还是很丰盈的，资产总额

4、高达8_9元，而且没有任何负债。只不过，燕子的资产运用率太差了，资产组合急需改动，以获得更多投资报答。 保险失衡 说实话，燕子也是个精明的主妇，保险认识比较好。早在两年前就为丈夫和本人买了一份投资衔接险，每年缴费12000元。这份投连险的主保险人是燕子的丈夫，投资险保额30万元，艰苦疾病险保额30万元，不测险保额50万元；燕子作为第二保险人，是她丈夫保单的附加险，定期寿险保额30万元缴费到55岁，女性安康险保额30万元缴费到55岁。另外燕子还购买了另外一个保险公司的一年期的不测损伤险保额5万元。 燕子对保险不是很了解，希望 HYPERLINK ceconline/SCHART/%C0%ED%B

5、2%C6.HTM 理财专家能为本人家庭的保单把脉。能否要添加本人和丈夫的保险？能否要为本人的女儿购买保险？还有，燕子想为本人的父母购买保险，不知如何买好？ 理财五大需求 对于燕子一家来说，他们如今的理财需求大致有五个。 第一，在短期内改动现有的资产配置结果，使得本人的现有资产从8_9万元添加到100万元。 第二，由于孩子的出生，燕子想在孩子2岁的时候换一套更大的房子。 第三，两三年后能否购买一辆20万元左右的私家车。 第四，孩子的教育基金3岁后读幼儿园， 5岁读小学，11岁读中学，17岁读大学，21岁能够送国外留学，燕子预备筹集50万元的教育资金和燕子夫妻俩的养老基金如何筹措。 第五，保险如何

6、调整。 燕子想讨教理财专家解答以上的困惑，并制定一套适宜本人的理财方案。 每月收支情况单位：元 每月收入每月支出本人收入3000房屋或房租0配偶收入14000115002000其他家人收入0子女教育费0其他收入0医疗费500合计17000合计12000每月结余收入-支出5000年度性收支情况单位：元 收入支出年终奖金17000保险费12000存款、债券利息3500产险0股利、股息150000其他0其他收入0合计170500合计12000每年结余收入-支出158500家庭资产负债情况单位：万元 家庭资产家庭负债/TD 现金及活存2.5房屋贷款余额0定期存款15汽车贷款0股票0消费贷款余额0债券0

7、信誉卡未付款0基金0房地产自用70黄金及收藏品1.5资产总计8_9负债总计0净值资产-负债8_9全家保险保额：万元 投连险寿险不测险重疾险女性安康险本人0305年缴型030配偶30050300子女00000 家庭资产配置及投资建议 一、家庭财务分析 从燕子的家庭收支情况表可以看出，燕子一家的每月收入与支出根本稳定，每年还有年终奖金、股息收入和存款债券利息收入，除年缴保险费后结余有158500元。假设将每月收支表与年度性收支表合并为家庭年收支情况表后可知，燕子一家年收入为204000+170500=374500元，年支出为144000+12000=156000元，年结余为218500元，年支出约

8、占家庭总收入的41.66%，年结余约占家庭总收入的58.34%，像燕子这样的三口之家如此收支情况还是比较合理的。 从燕子的家庭资产负债情况表和全家投保情况可以看出，燕子一家的家庭资产构造较简单，保险种类和保额缺乏，可家庭负债为零，全家无任何债务负担，目前生活轻松无忧。但假设要处理燕子一家的理财五大需求，燕子一家就得在改动生息资产构造、做好家庭保证规划和合理运用债务工具等方面进展适当安排了。 二、家庭资产配置建议 现有资产构造分析 目前燕子一家的资产总额为8_9万元，全部均属自有资产，无负债。其中，房产固定资产70万元，占比为79%，定期存款为15万元，占比为17%，活期存款和现金流动资产合计2

9、.5万元，占比为3%，其他收藏品1.5万元，占比1%。由此可见，燕子一家目前的资产构造属极端保守型，无任何投资性资产，每年的资产收益仅依赖于定期存款和活期存款的利息收入，增值才干较差。 资产配置建议 从现有资产构造分析可以看出，要在短期内使得现有资产从8_9万元添加到100万元，并不是一件困难的事情。由于燕子夫妇每年的结余就高达21.85万元，1年不到的时间就可以让家庭资产添加到100万元。但除去自用的房产外，现有的17万元存款收益率偏低，建议拿其中的2万元购买货币基金，5000元现金保管作为家庭备用金，其他15万元用于投资，可主要投资于基金产品。 再从燕子一家的每月收支情况着手，燕子一家在坚

10、持目前家庭生活程度情况下，可将每月收支结余的5000元定期定投基金，以提高闲置资金的生息才干，假设投资收益率为10%，那么年投资本息为62702元。年度性收支结余的158500元，先用于家庭的保证安排和孩子教育安排，待这些根底规划做好后，再结合买房购车这两个理财目的去进展投资规划。 三、家庭理财规划 子女教育金方案 在子女教育方面，参考目前广州的教育收费情况，燕子为女儿上幼儿园、小学、初中、高中、大学做预备分别需求约2万元、6万元、6万元、6万元、12万元，合计32万元。按照燕子预备50万元的计划，假设女儿21岁后送国外留学，那么还有18万元可做作为留学费用。假设假设教育费用增长率为4%，燕子

11、为女儿上小学、初中、高中、大学及出国留学做预备，终值分别约为7.3万元、9.2万元、10.4万元、23.4万元、41万元，合计为91.3万元。教育支出是一项硬性支出，到期必需支出、额度必需足够，且教育费用所接受的风险才干极小，因此建议作为一项长期规划，选择期限为中长期、收益较稳定的平衡型基金、偏债型基金或保本基金等进展定期定额投资。假设燕子以年收益率略超越4%为投资参考进展教育金预备，从如今起每年需求投资48704元。 换房方案 实施子女教育投资方案后，燕子一家的年支出将添加4.8万元，收支相减后年节余约为17万元。两年后，家庭年收入结余就有34万元了，加上现有资金15万元，合计为49万元，要

12、换一家更大的房子，这49万元足够支付房屋首期款了，余款采用期限为10年左右银行按揭贷款就可实现换房的理财目的了。 但目前广州市区楼价居高不下，燕子想购买的大户型120平方米以上类型的房屋将更为紧缺，价钱上涨会更高。因此，我们建议燕子可暂缓购房方案，或者可在购车的前提下，思索广州市郊区如花都、番禺附近的一手楼盘作为换屋之用。 换房后，燕子一家现住的房产就变成投资房产了，该房产位于广州市繁华区域，可不急着出卖，燕子可将该房产出租可参考目前广州市住房平均租金年收益为6%8%，每月租金收入即可供新房的银行按揭还款，生活乐无忧。 购车方案 三年后，燕子一家年收支相减后又可结余约17万元，加上工资增长或投

13、资所得，欲购一辆20万元左右的私家车也可现变为现实，家庭生活质量日益得到提高。 虽然燕子一家购车后会相应添加开支，但从燕子一家的稳定收入来看不会对家庭财务带来太大的影响，为提高家庭生活质量思索购车也是可行的。 投资方案 目前燕子夫妇可用于金融投资的资金有15万元，每年除去用于子女教育的预备金外，还有17万元资金可用于投资。思索到未来购房的需求，这些资金只适宜于做一些与购房时间比较吻合的投资，如未来12年将到期的封锁式基金等。虽然如今封锁式基金的折价率曾经不多，但买入的手续费还是比较低廉，操作较方便。此外，指数基金也是一个不错的投资产品，未来几年赚了指数不赚钱的景象依然会存在，投资指数基金 就可

14、以防止这种情况的发生。建议用现有的15万元投资不多于3只封锁式基金，今后每月的结余可采取定期定额的方式投资于华夏上证50ETF、银华道琼斯88等指数基金。 另外，燕子夫妇都很年轻，未来的理财目的将有所变化，我建议燕子随着家庭财务情况的变化适时调整理财方案。 对燕子家庭资产配置的调整建议家庭资产工程调整前元调整后元现金及活存2.50.5货币市场基金02定期存款150封锁式基金015房产7070净资产总计8_98_9中国农业银行广东省分行 赵兴良 保险建议 要使燕子一家继续享有目前高质量的生活程度，实现全家财务无忧、轻松理财，就得未雨绸缪，首先要为整个家庭建立风险堡垒。在此，我建议燕子一家要充分利用保险的保证杠杆功能和风险补偿作用，以防备风险发生给整个家庭带来的繁重财务打击。 从燕子一家投保的投连险可知，目前燕子有定期寿险、不测险和女性安康险，丈夫有不测险、重疾险，子女及父母暂无保险，燕子可对家庭保险种类和保额进展适当调整，建议为本人投入重疾险、住院医疗险和养老险，可适当添加不测险和定期寿险保额，为丈夫投入住院医疗险、定期寿险和养老险，夫妇最好互为第二被保险人，思索到夫妇俩年轻，可着重思索分红型险种；可为女儿投入住院医疗险、儿童重疾险、不测险和教育险，为父母投入住院医疗险