个人理财相关知识

1、个人理财凹这是一个，请在拌下列中选择浏览1. 2. 3. 4. 哀1.根据财务状傲况建立个人财务靶规划 HYPERLINK /view/189494.htm# l # 百科名片搬个人理财是指根板据财务状况，建翱立合理的个人财奥务规划，并适当班参与投资活动。懊个人理财的投资邦包括：股票、基伴金、国债、储蓄敖等八个内容。目录 HYPERLINK /view/189494.htm#3_1#3_1 l 3_1#3_1 坝个人理财到的财傲务状况佰 HYPERLINK /view/189494.htm#3_2#3_2 l 3_2#3_2 百个人理财的财务哎规划阿 HYPERLINK /view/18949

2、4.htm#3_3#3_3 l 3_3#3_3 昂个人理财的KI半SS法则百 HYPERLINK /view/189494.htm#3_4#3_4 l 3_4#3_4 个人理财处理 HYPERLINK /view/189494.htm#5_1#5_1 l 5_1#5_1 隘个人理财的投资吧方向颁 HYPERLINK /view/189494.htm#5_2#5_2 l 5_2#5_2 笆对个人理财提出芭十大忠告：隘 HYPERLINK /view/189494.htm#5_3#5_3 l 5_3#5_3 鞍个人理财成功与半否的几个方面： HYPERLINK /view/189494.htm#9

3、#9 l 9#9 白领理财四招 HYPERLINK /view/189494.htm#9_1#9_1 l 9_1#9_1 阿第一招：立足于翱工资余额管理霸 HYPERLINK /view/189494.htm#9_2#9_2 l 9_2#9_2 搬第二招跋：多颁用电话和网络把 HYPERLINK /view/189494.htm#9_3#9_3 l 9_3#9_3 癌第三招：给自己吧定规矩靶 HYPERLINK /view/189494.htm#9_4#9_4 l 9_4#9_4 碍第四招：巧用几叭张银行卡 HYPERLINK /view/189494.htm#10#10 l 10#10 按我

4、国的个人理财敖发展状况叭 HYPERLINK /view/189494.htm#10_1#10_1 l 10_1#10_1 我国的发展状况 HYPERLINK /view/189494.htm#11#11 l 11#11 理财软件 HYPERLINK /view/189494.htm#3_1 l 3_1 白个人理财到的财敖务状况盎 HYPERLINK /view/189494.htm#3_2 l 3_2 摆个人理财的财务肮规划扮 HYPERLINK /view/189494.htm#3_3 l 3_3 版个人理财的KI搬SS法则挨 HYPERLINK /view/189494.htm#3_4

5、l 3_4 个人理财处理 HYPERLINK /view/189494.htm#5_1 l 5_1 佰个人理财的投资埃方向办 HYPERLINK /view/189494.htm#5_2 l 5_2 隘对个人理财提出拌十大忠告：扮 HYPERLINK /view/189494.htm#5_3 l 5_3 澳个人理财成功与芭否的几个方面： HYPERLINK /view/189494.htm#9_1 l 9_1 般第一招：立足于啊工资稗余额靶管理扒 HYPERLINK /view/189494.htm#9_2 l 9_2 扳第二招：多用电扮话和网络鞍 HYPERLINK /view/189494

6、.htm#9_3 l 9_3 疤第三招：给自己傲定规矩扳 HYPERLINK /view/189494.htm#9_4 l 9_4 氨第四招：巧用几靶张银行卡 HYPERLINK /view/189494.htm#10_1 l 10_1 我国的发展状况展开个人理财定义氨普通老百姓叭，也就是想利用肮手中有数的几个捌钱，借助银行储哎蓄得几个利息，班或者是参加国债碍回购，利率稍高扒些，再就是参加俺银行担保的，但拔似乎门槛高（起拌存5万）。 买爸也是好办法。如挨果你的钱可长期坝不动，就可以称盎为资金，那么你柏就投资长期国债伴。最好自己设个般期限，假设为3搬年，那你按照国霸家国债发行计划矮，每月去购买一

7、巴些。时间长了，把最好形成滚动循芭环状态，那么坚坝持3年后，你享坝受到的就是月月拜收较高利息搬。 般理财的关键是合岸理计划、使用资叭金，使有限的资搬金发挥最大的效斑用。 爱具体要做好罢以下几方面： 矮1、学会节般流。工资是有限搬的，不必要花的白钱要节约，只要敖节约，一年还是哎可以省下一笔可耙观的收入，这是按理财的第一步。安 背2、做好开唉源。有了余钱，疤就要合理运用，百使之保值增值，懊使其产生较大的爱收益。 碍3、善于计跋划。理财的目的绊，不在于要赚很罢多很多的钱，而敖是在于使将来的埃生活有保障或生伴活的更好（所以伴说理财不只是有癌钱人的事，工薪爱阶层同样需要理办财），善于计划安自己的未来需求

8、百对于理财很重要拌。 绊4、合理安坝排资金结构，在案现靶实消靶费和未来的收益捌之间寻求平衡点芭，这部分工作可敖以委托专业人士癌给自己设计，以艾作参考。 唉5、根据自叭己的需求和风险按承受能力考虑收胺益率。高收益的靶理财方案不一定拔是好方案，适合唉自己的方案才是佰好方案，因为收把益率越高，其风拜险就越大。适合班自己的方案是既傲能达到预期目的拜，风险最小的方般案，不要盲目选安择收益率最高的办方案。 个人理财投资柏记住：你理柏财的目的不是为跋了赚钱，以赚钱昂为目的的活动那肮叫投资！ 暗第一步，回哀顾自己的资产状哎况。包括和未来邦收入的预期，知爸道有多少财可以俺理，这是最基本百的前提。 半第二步，设啊

9、定理财目标。需按要从哀具体的时间、金靶额和对目标的描翱述等来定性和定芭量地理清理财目唉标。 案第三步，弄傲清风险偏好是何绊种类型。不要做癌不考虑任何客观扳情况的风险偏好疤的假设，比如说跋很多客户把钱全吧部都放在股市里俺，没有考虑到父挨母、子女，没有跋考虑到家庭责任俺，这个时候他的吧风险偏好偏离了艾他能够承受的范岸围。 按第四步，进埃行战略性的资产吧分配。在所有的邦资产里做资产分爸配，然后是投资岸品种、投资时机疤的选择。 理财吧规划的核心就是百资产和负债相匹敖配的过程。资产斑就是以前的存量碍资产和收入的能背力，即未来的资俺产。负债就是家暗庭责任，要赡养半父母、要抚养小百孩，供他上学。胺 个人理财

10、目标胺第二是目标邦，目标也变成了安我们的负债，要奥有高品质的生活皑，让你的资产和百负债进行动态的扒匹配，这就是个霸人理财最核心的癌理念。 可以看凹出，理财规划应班是每个人都必须碍的，并不在于目斑前的资产有多少疤。 碍个人理财到的财霸务状况背个人财务状艾况包括：个人收扮支、等。癌 办个人理财的财务拜规划唉人生支出项吧：婚姻、子女（碍含子女教育）、敖赡养父母、养老癌 旅行 动产 办非经常性开叭支 把个人理财的KI扳SS法则败KISS（靶Keep it扳 Simple敖,Stupid捌）法则，即：高矮风险工具把（如奥股票等）的配置颁百分比=人的平班均寿命-投资者埃的年龄 癌例如：现时扮人的寿命大概是

11、俺80岁，如果你佰现在是30岁，矮则你最多可拿：敖80-30=5唉0%的资金去买胺股票。 个人理财处理熬对于自己的哀财产应进行合理拔安排。 扒现金及存款挨 白保险年金靶 投资 霸股票、证券班投资基金 债券 期货 碍贵价重金属挨如黄金、白金、般白银 外汇 版邮票、钱币八、磁卡 翱古董及字画扒 理财成就率阿理财成就率埃=目前净资产/板（目前年储蓄蔼已工作年数） 奥标准值=1 肮比率越大个八人理财越成功耙 挨例：A过去罢工作5年，当前阿储蓄5万，现有翱资产20万 般20/5*稗5=0.81埃 理财成绩欠佳背 财务自由度罢财务自由度笆=（目前净资产暗投资回报率）般/目前的年支出靶 熬理想目标值败：1

12、盎F=S*N瓣*R/C Y-搬C=S 稗S/Y=F笆/(F+N*R扳) 安F=财务自澳由度 跋S=年储蓄袄 柏N=总工作绊年数 敖R=投资回耙报率 哀C=年支出板 疤Y=年所得办 霸S/Y=储哎蓄率 瓣个人理财的投资芭方向罢随着国家一摆系列财经政策的办逐步实施到位，耙为投资理财市场白开辟了更为广阔巴的发展空氨间，哎明年可谓热点众耙多，归纳起来主班要在八个方面：霸 挨：正在步佰入黄金时期 版自从中国银埃行在上海推出专俺门针对个人投资耙者的“黄金宝”稗业务之后，炒金笆一直是个人理财版市场的热点，备拔受投资者们的关芭注和青睐。特别氨是近两年，国 八际黄金价格持续胺上涨。可以预见扮，随着国内领域伴的逐

13、步开放，未皑来黄金需求的增靶长潜力是巨大的绊。特别是在20案04年以后，国败内黄金饰品的标佰价方式将逐渐由捌价费合一改为价艾费分离，黄金饰昂品5%的消费税埃也有望取消，这澳些都将大大地推暗动黄金投资量的班提升，炒金业务半也必将成为个人八理财领域的一大啊亮点，真正步入班投资理财的黄金白时期皑。 拜：无限风肮光依然独好 疤自1997跋年首批封闭式基碍金成功发行至今搬，基金一直备受碍国内个人投资者扳的推崇，去年基拔金已经明显超过矮存款，成为投资邦理财众多看点中昂的重中之重。据瓣有关资料，今年扳国内基金净值已摆近2000亿元拌，占到A股股票案流通水平的10稗%以上。据调查鞍，明年许多投资罢者们依然十分

14、看罢好基金的收益稳百定、风险较小等笆优势和特点，希八望能够通过基金碍的投资以获得理袄想的收益。 哎：机会与办风险并存 艾有专家分析哎，2005年国芭内股票市场资金皑供给量有可能达坝到1500亿元澳以上，资金供求靶形势相对乐观，哎这对于资金推动般型的疤中国股市无疑是拌打了一剂强心针败。再加上中国证皑监会对上市公司安的业绩计算、融按资额等提出了更翱加严格的要求，唉加强了对股市的懊调控，这将给投艾资者带来赢利的敖机会。但不管怎绊么样，股市的最爱大特点就是不确岸定性，机会与风案险是并存的。因斑此，投资者应继扳续保持谨慎态度扒，看准时机再进岸行投资。 巴国债：投按资选择空间越来半越大 罢专家预计，背20

15、05年将是蔼国债市场的创新啊之年，不仅增加白了国债品种，使袄广大投资者能有摆更多的选择。对半国债发行方式也跋进行了新的尝试隘和改革，进一步唉提高了国债发行疤的市场化水平，隘以尽量减少非市巴场化因素的干扰颁。另外，国债巴的二坝级市场也将成为啊明年的发展重点邦。由此可见，国敖债的这一系列创隘新之举，必将为袄投资者们带来更霸多的投资选择和巴更大的获利空间背。 隘：老歌能挨否唱出新调 背多年来，储版蓄作为一种传统般的理财方式，早安已根深蒂固于人氨们的思想观念之捌中。一项调查表岸明，大多数居民埃目前仍然将储蓄皑作为理财的首选暗。有专家分析，埃今年，一方面因氨为外资流入中国胺势头仍较旺盛，拌我国基础货币供

16、拌应量增加；另一稗方面政府为了适摆度控制物价指数埃和通货膨胀率的般上升，采取提升摆利率手段，再加叭上利率的浮动区懊间进一步扩大。跋利率的上升，必蔼将刺激储蓄额的埃增加，储蓄这一阿传统理财方式氨有望扳在明年能成为新白的理财热点。 罢：再度火澳爆正成定局 耙近年来，债斑券市场的火爆令般人始料不及。种皑种迹象表明，2稗005年企业债耙券发行仍有提速背的可能，企业可拌转换债券、浮息佰债券、银行次级芭债券等都将可能巴成为人们很好的癌投资品种。再加跋上银监会将次级澳定期债务计入附搬属资本，以增补疤商业银行的资本懊构成，使银行发爱债呼之欲出，将胺为债券市场的再隘度火爆，起到推矮波助澜的作用。佰 皑：投资获稗

17、利机会大增 把近年来美元扮汇率的持续下降皑，使越来越多的安人们通过个人外安汇买卖，获得了案不菲的收益，也摆使汇市一度异常搬火爆。各种外汇芭理财品种也相邦继推爸出，如商业银行拔的汇市通、中国翱银行和农业银行摆的外汇宝、建设捌银行的速汇通等佰，供投资者选择扒。明年，我国政疤府将会继续坚持扮人民币稳定的原癌则，采取人民币唉与外汇挂钩以及哎加大企业的外汇澳自主权等措施，百以促进汇市的健岸康发展。因此，班有关专家分析，搬明年在汇市上投佰资获利的空间将疤会更大，机会也罢会更多。 敖保险：收癌益类险种将成投板资热点 袄与多年来不癌温不火的保险市耙场相比，收益类挨险种一经推出，艾便备受人们追捧澳。收益类险种一

18、啊般品种较多，它耙不仅具备保险最翱基本的保障功能吧，而且能够给投罢资者带来不菲的版收益，可谓保障隘与投资双赢。因阿此，购买收佰益类柏险种有望成为明把年个人的一个新耙的投资理财热点哀。 癌对个人理财提出哎十大忠告：哎在建立个拔人资产的阶段，笆应当选择一个没啊有风险的简单的摆投资机构，最好鞍是采取储蓄的方蔼式。 稗购买住房蔼是一种建立终生颁资产的行动，所芭以应当深思熟虑八。在采取任何获啊得不动产的行动鞍之前，都应当考懊虑好自己的资金疤支付能力和支付把方式等问题。 皑像建立身懊体健康表一样建半立一个家庭资产昂情况一览表，这斑可以使你随时了袄解家庭情况的变熬化以及有关法规背的变化。 绊(4)使你暗的个

19、人资产多样哎化。在组成你的捌个人资产的过程叭中要使固定资产岸、货币资产和金哎融资产唉这三稗者大体处于平衡胺状态。 捌使你的资耙产增值。一份资隘产应当根据其确哀定的目的来增值癌。投资期限上的岸错误会带来经济矮上的损失。比方懊说，如果你在投氨资或存款未到期白时提前取出资金版，那你肯定会有奥所损失。 斑使你的资昂产活起来。如果霸你为你的资产选阿择的是中长期投癌资，那就很难考颁虑这一点，只有瓣短期投资方式才胺能达到这种目的背。 邦一般来说班，你应当关心税按制的执行和它的拌变化情况，这是案管理好你的资产暗的一方面。 懊如果有必叭要改变你的积蓄胺方针，请不要犹办豫。变化投资方摆向和注重投资安瓣全可使你更好

20、地胺应付各种形势。巴 班不要忘了捌为你按的退休做好准备板。随着人的寿命安的延长、就业危笆机等情况的出现暗，退休前你最好半用其他一些投资稗方式来弥补社会哀保障措施的不足俺。 搬最后，也柏是最重要的一条碍，就是要保护好耙你的家庭。在死绊亡保险、人寿保稗险、夫妻理财制拔度等方面应有所爱考虑。对于子女爱或其他遗产继承半者，要考虑好遗袄产的分配和转让澳问题。这方面的袄问题如果应付得奥好，将有利于维蔼护家庭的和睦，斑并能享受很多的稗税收便利。 芭个人理财成功与艾否的几个方面：鞍1、增加收爸入； 般2、减少支扒出； 昂3、加强我拜们提高未来生活白水平的能力； 斑4、准备退袄休后的养老金。哀 翱个拔人理财十大

21、忠告板一、在建立懊个人资产的阶段隘，应当选择一个阿没有风险的简单懊的投资机构，最懊好是采取储蓄的哎方式。 昂二、购买住凹房是一种建立终巴生资产的行动，岸所以应当深思熟八虑。 搬三、在采取癌任何获得不动产肮的行动之前，都搬应当考虑好自己案的资金支付能力霸和支付方式等问岸题。 办四、建立一胺个家庭资产情况把一览表，这可以班使你随时了解家稗庭情况的变化以摆及有关法规的变袄化。 笆五、使你的斑个人资产多样化跋。在组成你的个艾人资产的过程中背要使固定资产、熬货币资产和金融唉资产这三者大体霸处于平衡状态。奥 岸六、使你的绊资产增值。一份靶资产应当根八据其确定的目的凹来增值。 芭七、使你的挨资产活起来。如拔

22、果你为你的资产爱选择是中长期投颁资，那就很难考蔼虑这一点，只有鞍短期投资方式才靶能达到这种目的办。 摆八、你应当扳关心税制的执行坝和它的变化情况胺，如果有必要改霸变你的积蓄方针隘，请不要犹豫。邦变化投资方向和胺注重投资安全可拜使你更好地应付吧各种形势。 鞍九、不要忘巴了为你的退休做扮好准备。退休前捌你最好用其他一氨些投资方式来弥啊补社会保障措施俺的不足。 百十、保护好岸你的家庭。在死办亡保险、人寿保蔼险、夫妻理财制扒度等方面应有所佰考虑。 疤个人理财师如何矮选择百第一，每个把个人理财师不可疤以给隘投资者许诺每年翱回报率是多少百熬分比。因为理财蔼师不是神，不可拜能准确地计算出爸市场的变迁。对跋客

23、户讲回报率时蔼，也要讲清楚风澳险。 懊第二，每个霸个人理财师不可疤以给客户所谓的案折扣。原因非常矮简单，因为客户佰买的不是折扣，暗买的是个人理财佰的规划，专业的版规划。如果理财百师是个专业的人百士为什么要去做按折扣？如果理财矮师这样做，他就傲失去了从事这个碍专业的精神。 阿第三，如果耙理财师在某些方颁案里面得到佣金把的话，要跟投资唉者讲清收入是多办少。打个比方说柏，如果卖一个保笆险，这个保险里摆面能赚多少的佣奥金要说清楚，在艾配套设计里面，哎计划赚回来的俺佣金也要讲清吧，如果投资者不伴愿意，就不可以皑销售。 白第四，理财癌师不可以将个人蔼的偏爱强加给客胺户。比方说，有背的理财师比较偏百爱房地产

24、，私下案投资了两三家房袄地产公司，然后般就推荐客户去投巴资房地产，可是按并没有向客户讲版清这个房地产中凹理财师的亲戚在昂里面有投资，由埃于理财师的偏爱颁影响了投资者的胺个人决策，这是伴不允许的。 百第五，当理耙财师设计某一些版配套方案给我们暗的投资者的时候霸，要讲清楚这些败配套投资工具对疤客户的帮助在哪靶方面。比如说买爸国债，这不是一佰种纯粹的投资，巴也不是一种纯粹巴的存款，是两者昂的汇合，要把它爸讲清楚，让客户芭好好地回去思考胺。 傲第八六，一个好的个阿人理财师应该有矮这种责任感，告败诉我们的投资者安，风险在哪里。爸向客户介绍每一岸个配套投资方案埃，不可以只说这佰个方案如何如何癌好，赚钱如何

25、如把何多，而是要给柏他讲风险，要拿阿出风险的报告给安他看。 胺第七，一个摆专业的理财师必靶须具备两个条件凹。一是受过专业爱的教育，二是接拔受的课程伴培训并获得了办的专业准证扳。 罢第八，个人笆理财师要说清楚拔向客户收费多少伴。包括将来的收扒费是多少，全部盎的收费要在今天佰还没有成交的时霸候就要讲清楚。案 盎第九，在每坝一次成交之前，傲要让客户明确从奥前的回报率不代八表或等于将来所跋能得到的回报。扒这傲一条通常我们在岸法律文件上要用拜大字体、红颜色背标明。 矮第十，在为唉客户设计个人理霸财配套方案时，靶一定要做好客户班情况调查。 白如何制定个人理瓣财计划案如何制订个凹人理财计划 敖所需步骤：芭

26、拜1. 确定埃目标。定出你的芭短期财务目标（俺1个月、半年、霸1年、2年）和拜长期财务目标（斑5年、10年、柏20年）。抛开啊那些不切实际的芭幻想。如果你认肮为某些目标太大傲了，就把它分割胺成小的具体目标耙。 半2. 排出佰次序。确定各种挨目标的实现顺序昂。和你的家人一芭起讨论，哪些目傲标对你们来说最矮重要？ 爸3. 所需背的金钱。计算出柏要实现这些目扒标，你需要每个翱月省出多少钱。办 氨4. 个人安净资产。计算出安自己的净资产。安请参考另一篇指巴南，如何计算个鞍人净资产。 版5. 了解把自己的支出。回摆顾自己过去三个八月的所有账单和矮费用，按照不同隘的类别，列出所背有费用项目。对邦自己的每月

27、平均艾支出心中有数。耙 阿6. 控制俺支出。比较每月吧的收入和费用支背出。哪些项目是肮可以节省一点的耙（例如下馆子吃矮饭）？哪些项目拔是应该增加的（白例如保险）？ 叭7. 坚持盎储蓄。计算出每芭个月应该存多少把钱，在放工资的瓣那一天，就把这拌笔钱直接存入你罢的银行账户。这奥是实现个人理财摆目标的关键一环暗。 傲8艾. 控制透支。把控制自己的购买袄性购买。每次你暗想买东西之前，阿问一次自己：真奥的需要这件东西八吗？没有了它就安不行吗？ 伴9. 投资白生财。投资总是唉伴随着风险。如昂果你还没有足够啊的知识来防范风叭险，就应该购买鞍国债和投资基金胺。 鞍10. 保敖险。保险会未雨敖绸缪，保护你和巴家

28、人的将来。 俺* 健康险氨非常重要，如果罢你失去工作能力巴，就无法赚钱。唉财产保险对家庭哀财产占个人资产捌比重较大的人尤氨其重要。试想一扒下，如果遭受火办灾，重新购置服鞍装、家具、电视背等等，总共需要挨多少钱？ 般11. 安白家置业。拥有自俺己的房子可以节版省你的租金费用巴。现岸在就开始为买房凹子的首期作准备袄吧。 白领理财四招半第一招：立足于皑工资余额管理敖许多白领，奥每个月收入丰厚摆，却总是让工资瓣在卡上睡觉。要稗知道，现在活期案储蓄要交20%八的利息税，税后摆1天1万元才有凹0.15元的利唉息。哪怕放在货艾币基金里，一天隘1万元也有0.稗6元左右的收益哎，而且随时可以俺取出来，唯一的八不

29、足可能是要提爱前2到3 天赎案回。如果是在华绊安基金电子直销癌买，只需要提前挨1个工作日打个阿电话或上网赎回氨，非常方便。每跋天相差3倍左右皑的利息收入，日百积月累，也会是败一笔不小的财富扳。 蔼第二招：多用电白话和网络板白领的工作扒一般非常繁忙安，一看到排着长半队，心里就发怵胺。其实，电话和邦网络是很好的帮敖手。发工资了，罢打个电话或上网斑，把闲钱买成货板币基金，周末要爱“血拼”了，周瓣三或周四打个电澳话赎回，周五钱案就回到自己的借安记卡里，随便消败费。一些白领担稗心的安全性，其疤实你需要注意的挨是尽量少在网上皑输入自己的卡号叭和密码。对于像挨华安电子直销这班样的“网上电话安理财”，资金只瓣

30、能在你本人的借俺记卡和你本人的疤基金账户之间互吧相转移，而转不挨出去，只要你借版记卡保管好，即扮使有人代你网上癌电话赎回，钱也稗只回到你自己的氨借记卡上。而且熬整个电子委托过哎程都不需要输入办你的银行卡号、凹银行密码，更可爸放心。 背第三招：给自己颁定规矩拔白领们的另碍一个问题是，往翱往判断很正确，哀“执行”却很随埃意。明明想好了半到多少点位就赎颁回，真的到这个败点位时却往往忘唉记执行。或者计扳划每月攒多少钱氨买车买房，却总拔在不经意间就把矮薪水花掉了。这唉时，你不妨给自跋己定些规矩，甚颁至用电脑系统来翱强制执行，比如瓣，定期定额投资柏，每月工资一发颁就自动把一定的唉金额先扣掉买成邦货币基金，

31、只留氨一些零用钱，确案认要消费前再赎隘回一定的金额，按控制自己的非理唉性消费。 背第四招：巧用几办张银行卡皑现在银行卡扒纷纷开始收费，鞍过去冲动地办的氨卡也需要清理一把下了。建议你考柏虑保留3张卡。颁一张癌是工资借记卡，傲虽然有的宣布要哎收年费，但对工伴资卡一般都有优皑惠。另外，你可安考虑在1家股份矮制银行办一套相艾互连接的信用卡癌和借记卡。股份斑制银行的卡一般霸都有些特别的优阿惠政策。而且，熬多数股份制银行艾不收借记卡年费拌，信用卡年费的拜减免条件也非常搬容易达到。一些傲选择民生银行卡瓣的朋友还办了“芭银基通”，每个哀月把工资全部放翱到借记卡一次，昂网上电话买成货啊币基金，平时消澳费全部用信

32、用卡跋，等到还款日前案一两天再打电话绊赎回货币基金，癌资金到借记卡后霸就会自动偿还信隘用卡的费用，等昂于让银行的钱为啊自己赚钱。 邦我国的个人理财般发展状况矮二十世纪7霸0年代以来，熬全球商业银行在佰金融创新浪潮的埃冲击之下，个人扳理财业务获得了暗快速发展。根据袄资料显示，在过案去的几年里，美搬国的银行业个人胺理财业务年平均把利润率达到35氨%，年平均盈利昂增长率约为12拜%-15%。从安发达国家银行个胺人理财业务的发伴展趋势看，个人办理财业务具有批八量大、风险低、扒业务范围广、经唉营收益稳定等优般势，在商业银行办业务发展中占据疤着重要位置。而翱在我国的香港特罢别行政区，贴身背的个人理财服务把

33、也成为近年来银班行业竞争的主要罢焦点，花旗、汇翱丰、渣打、恒生拔、东亚等主要银爸行纷纷推出了自皑己的理财套餐，捌针对不同收入的拜客户提供不同的敖服务，推动了港败岛整体个扳人理财服务水平败的不断提升。 我国的发展状况败1、我国商爸业银行理财业务凹的发展历程及其奥动因 败20世纪9办0年代末期，我翱国一些商业银行翱开始尝试向客户哎提供专业化的投邦资顾问和个人外邦汇理财服务。2爱000年9月，胺中国人民银行改隘革外币利率管理唉体制，为外币理瓣财业务创造了政隘策通道，其后几拔年外汇理财产品班一直处于主导地凹位，但是总体规般模不大，没有形摆成竞争市场。2安004年11月吧，光大银行推出般了投资于银行间皑

34、债券市场的“阳办光理财B计划”捌，开创了国内人拜民币理财产品的百先河。中小股份疤制商业银行成为哀推动人民币理财般业务发展先锋的版直接原因是安，在当时信贷投扒放高速增长的背稗景下，中小银行暗定期储蓄存款占八比较低，缺乏稳霸定的资金来源，搬而发行人民币理半财产品能够增强百其吸储能力，缓俺解资金趋紧压力案。 啊2006以叭来，随着客户理白财服务需求的日捌益旺盛和市场竞斑争主体的多元化癌发展，银行理财瓣产品市场规模呈岸现爆发式增长的唉态势。特别是面绊对存款市场激烈隘的同业竞争，国暗有商业银行开始柏持续加大理财产班品的创新和发行矮力度，不断丰富巴和延伸理财品牌俺及价值链上的子败产品。以工商银艾行为例，2

35、00碍5到2007年扮分别（发行）销白售个人银行类理昂财产品190亿邦元、755亿元案和1544亿元凹，年均增速达1背8哀5.3%；而2翱008年仅上半霸年即累计（发行拔）销售个人理财癌产品5495亿爸元，同比大幅增靶长6.5倍。凭埃借网点资源、客傲户资源、综合优般势，国有商业银唉行目前已经占据办国内理财市场的般主导地位。可见芭商业银行理财产癌品的发展是内在邦需求与外部环境啊共同作用的结果斑。面对转变经营拌模式、拓展收益拔渠道的压力，以翱及激烈的市场竞半争环境，商业银熬行唯有加快理财半业务发展的创新扳步伐，通过负债霸结构与收益结构鞍的转变，形成理办财产品与储蓄存挨款的联动效应，拌才能在同业竞争

36、笆中立于不败之地疤。 按2、我国商疤业银行理财产品笆运作模式的演进凹 碍在人民币理癌财产品的初创跋期，投资方向基把本为银行间国债伴、央行票据、货傲币市场基金等固扮定收益工具。在俺风险管理方面，岸与初期的外币理胺财产品相比，人般民币理财产品则氨更为规范，客户白资金与银行自有案资金相互隔离。氨应该说，这一时案期的理财产品与白商业银行熟悉、搬专注并具有传统靶优势的领域，依安靠银行自身的平翱台就可以完成产颁品销售、资产配背置、清算分配胺等职能。 耙此后，由于板银行间债券市场笆利率的走低以及斑资本市场的走强罢，商业银行纷纷叭探索新的理财产柏品运作模式。一扮是借助信托平台柏进入股票市场、坝产业投资市场。坝银行通过与信托癌公司合作，将理芭财资金委托给信稗托公司，信托公安司则以自己袄的名义，进行股坝票和实业投资。拔在此种投资路径奥打通以后，理财耙产品形式上的创哎新层出不穷，比稗如新股申购、信岸托受益权转让以熬及由债券、股票罢、信托等产品组扒合而成的资产配傲置产品等。二是胺与外资合作推出巴结构性理财产品半，实现覆盖全球叭市场的投资