银行融资的基本概念

1、碍银行融资的基本耙概念敖企业要通过银行矮达到资金融通，熬当然首先要了解扒中央银行货币政翱策，如中央拔银行紧缩银根，隘企业的银行融资案规模必然受商业拜银行资金供应的隘制约；反之，大笆环扒境宽松，融资就昂会相对容易。企斑业还要；了解银按行信贷的基本知氨识和银行制定的拜金案融政策和规章制皑度，做到知己知昂彼，才能事半功安倍，达到资金融鞍通的目的，既扒有利于银行资金笆的流动，产生经耙济效益，又能为霸企业带来更大的跋投入产出。本章啊主要介绍商业银柏行的基础理论，爸以及我国银行信阿贷资金运作的规办律以及银行融资般的基本概念、原哎则、程序等内容坝，这些内容对于疤我们学习银行融懊资实务是必要的昂。拜 埃 第一

2、节 商业肮银行在金融市场哀的作用矮 一 间翱接融资与直接融捌资相互关系岸商业银行是经营俺资金货币的企业岸，它通过货币资邦本的借贷和其他搬方式的资金哎调剂，充分发挥肮资金效用。当企懊业资金出现盈余鞍或者缺口时，双颁方通过金融机构扳作为信用媒介，吧实现资金的融通百调剂，即资金盈拌余方先将资金存哀入商业银行，然捌后由商业银行将把所吸收的资金贷败放给急需资金的安企业在一定时间埃、条件下使用，艾这种融资方式称白之为间接融资。稗与间接融资相对懊应的即是直接融拔资，直接融资是昂资金盈余方与资胺金需求方在资本伴市场（资金属于蔼借贷使用时间在坝一年以上的中长暗 疤期资金）或者货搬币市场（又名资吧金市场，资金属氨

3、于借贷使用时间搬在一年以内的短吧期资金）上通过扳资金需求方发行败某种债务凭证的摆方式协商并最终安完成资金的调剂佰借贷。证券市场芭就是典型的直接熬融资市场。无论阿是间接融资还是巴直接融资，从宏搬观上都隶属于金胺融市场，人们可按以依据不同的交盎易对象、市场地凹域、性质，把金熬融市场细化为一巴系列市场，例如拌外汇市场、黄金板市场、证券市场阿、拆借市场、贴拔现市场、国库券鞍市场等等。笆间接融资表现为哀借贷关系，商业氨银行是资金的贷啊出方，公司企业哀尤其是中小白企业是资金需求鞍方，双方通过签白定一系列具有法岸律效应的文件来摆完成资金的融通阿 稗与转让，这种经背营方式属于贷出扒方和借入方之间班延期付款的交

4、易胺方法，表现为一安种特别的法律契傲约关系。货币作傲为一种特殊商品啊，贷出方即出让绊方并非是无偿的坝让渡，他只是暂板时的让渡，他出肮售的只是资金的伴使用权，并非资傲金的所有权，借半入方即受让方是案资金的实际使用办者，他购入的是案资金使用权，要捌支付资金使用的败成本即利息，作坝为对资金出让方坝的补偿，这一过敖程是以时差的存懊在为前提，时差坝短则几天、几个啊月，长则可达几挨年或几十年，这懊种借贷关系是维耙系交易的纽带。绊间接融资与直接坝融资的关系是辨艾证的，两者互以挨对方的存在为前鞍提，没有间 半接融资也就无所哀谓直接融资，在埃经济发达国家，昂这两者的比例大捌约各占一半，甚哀至直接融资的比罢重更大

5、些。21敖世纪的中国金融稗市场，融资方式绊必将发生根本变巴化。懊企业通过证券化八融资可以更直接版的面向整个金融氨市场，包括国际拌金融市场，传统伴的商业银行存贷暗款融资也一定会暗在新的金融体制袄下出现创新面貌肮。但间接融资仍八占绝对比重，这碍与我国证券市场俺起步发展相对较般慢有直接关系，碍也与我国企业数熬十年来资金运作埃必须经商业银行拜管理控制有密切傲关系，送是绝对办有必要的，即我岸国现阶段还是以碍间接融资为主，碍但要大力发展直拌接融资，促进我罢国证券市场的健稗 康有序发展。翱二 商业银行在敖国民经济中的地板位肮商业银行是具备澳现代股份制企业拔的全部基本特征版，它是唯一可以版经营货币存款的盎特殊

6、企业，具有斑信用创造能力，板对国民经济具有埃举足轻重的影响澳。长期以来，商碍业银行继承了传熬统计划体制下的摆垄断优势，长期案对商业营销管理按不重视，往往坐肮等客户上门，无案足够的激励机制昂去发现、管理风阿险。而现代商业疤银行的经营理念靶是以经济效益最袄大化为最终经营伴目标，以市场和斑客户为中心的营捌销理念与以产品肮为中心的的营销挨观念这两种截然翱不同的经济价值扮观发生激烈碰撞坝。尤其是我国加版入世界贸易组织氨后，国际金融组芭织进入中国的现碍代商业银行以信安息技术与网络技百术为先导的银行罢再造发展模式无绊疑将进一步催化胺我国商业银行传拔统经营模式的转捌化与变革。1市场利率斑利率是用百分比办表示的

7、一定时期半利息与本金的比捌率。这是调节商白业银行经营业绩般的关键。政治经颁济学原理告诉我岸们，利息是资金版使用的价格，或摆者叫成本，是生艾产利润的一部分疤，利率的波动区半间在市场平均利斑润率和零之间。邦众所周知，我国板目前利率市场化芭的进程还是一个暗较为漫长的过程皑，商业银行存贷傲款利率均是由中艾央银行统一制定爸，就贷款利率而颁言，商业银行虽蔼然可以在中央银百行规定的利率基叭础上适当浮动，颁但幅度较窄，大敖多数银行还是习翱惯于按统一规定绊办事，根据资金安借贷方的资信度鞍高低来充分调节伴利率水平还难以稗普及，因此，被板认为资信度相对哀较差的中小企业哀往往很难通过银叭行来满足自己的爸资金需求，出于

8、白同样原因，他们版在资本市场上欲懊通过直接融资方绊式筹资也是难以奥实现，当然，证拔券市场的创业板爱市场即所谓的二芭板市场是改变这把一现象的有力措班施之一，但这市皑场毕竟是面对科捌技型、高成长的安中小企业的风险靶投资，所占比例懊不会很大。大多百数企业还是对银靶行有着较强的依阿赖性，或者说，把企业的银行融资懊仍是他们生产经哎营得以正常运转皑并产生利润的重懊要前提，这一现瓣象在一个相当长捌时间内是不会改敖变的。只是依赖爸银行的程度会逐办步递减。其筹资巴渠道更为多样化伴。 皑利率有单利和复案利之分。皑（1）单利计算稗方式：熬IP袄疤R扒吧D （13-1瓣）半I为利息额，P笆为本金，R为利瓣率，D为期限

9、。柏例如：某人到银吧行存款人民币1啊000元，存款袄期限为1年，年吧利率为2.25半，到期可得存摆款利息：澳1000元芭办2.25%败澳1=22.5元癌根据1999年安中央银行对境内埃外居民存款利息傲征收20的所靶得税规定，扣除捌22.5元的所案得税4.5元，胺实得18元利息巴。爸（2）复利计算巴方式：矮复利是指银行在八一定的时期内按笆照本金计算利息碍以后，将所计利办息扣除所得税后暗加入到本金中再白重新计算利息的扮方法。这一方法鞍的关键是设定计办息期限，只要到伴此期限就将所得跋利息计入本金，稗显然，计息期限矮越长，其复利效澳应就越弱，就越搬接近与单利，计拌息期限越短，利芭息的递增效应越胺强，即

10、债务人的皑负担也就越重。矮其计算公式为：熬AP（1R霸）n （13-昂2）唉A为本利之和，隘P为本金，R为安利率，n为年限案例如：某商业银翱行向某企业发放岸一笔中长期贷款碍，贷款额100般000元，年利肮率4，采用复拌利计息，基期计办息期为1年，贷班款期限为3年。肮100000元坝班（14）3哎=112486百.4元唉3年到期本金利碍息共计1124拌86.4元，即跋3年利息共计1癌2486.4元昂。如果银行放贷霸的其它条件不变板，就计息时间改爸为半年计息一次扳，则：搬100000元八埃（12）6拔=112616哎.24元隘两种不同的计息霸时间，产生出差佰额：11261百6.24元-1俺1248

11、6.4伴元129.8澳4元按随着计息时间的扳进一步缩短，采班用复利方式计算扮的利息就越多。扒如果采用单利计哀息，3年利息为扮：100000百元稗坝4肮俺312000扮元。由此可见，凹复利是一个非常拌重要的概念，它疤体现了货币的时袄间价值，在现代吧重要的工程项目瓣投资资金借贷中班，无论是商业银唉行还是公司企业胺，都是必须要认版真考虑的因素。摆2 商业银行信矮贷资金运作与金岸融体制改革拔随着我国加入世啊界贸易组织，商暗业银行将步入一哀个更为动荡的全佰球金融市场，世疤界经济信息与我半国经济息息相关鞍，金融风险全面爸扩大，商业银行班的资产结构以及埃融资对象都呈多挨元化趋势发展，熬能否有效抵御各败种风险

12、将成为商按业银行生存和发耙展的决定性因素盎，尽快使我们的鞍资本充足率和核罢心资本充足率达爱到巴塞尔协议安对银行业监管斑的规定是当务之爸急。所谓巴塞柏尔协议是19爱87年12月国把际清算银行在瑞吧士巴塞尔召开了唉一次会议，会议爱最终通过的关于笆统一国际银行业拔资本充足比例的拔国际监管条例的班文件。其中要求霸商业银行的资本霸充足率达到8扮，核心资本充足皑率4。目前，搬我国商业银行及班国有独资银行能般达到这一标准的巴还不是太多。袄我们商业银行中吧目前普遍还没有盎产业分析部门，跋无法对贷款对象疤进行汰劣选优的罢筛选，因此一旦隘发生坏账、呆账翱，商业银行的常奥见思路往往就是拌缩小信贷规模，熬消极地接受教

13、训艾，以完成上级领氨导强制规定的每般年降低若干百分罢比呆账率要求。求。拔目前银行普遍采拔用资产抵押的方案式进行资金贷放吧，这是防范降低八金融风险的有效唉措施。而实际上敖作为信贷发放与哀否的依据除了有笆形、可用资产，搬还可考虑企业的败历史信贷记录和吧扩张潜力。新兴疤的高科技企业和柏中小企业他们的唉可抵押资产，如半房地产、有价证矮券相对较少，在伴缺少其他融资方癌式情况下，如过拔分强调资产抵押昂保险系数较大的懊信贷方式，就会案导致具有扩张潜瓣力的高科技企业笆要么痛失发展良翱机，要么被迫转霸向境外或民间非皑正式的风险更大翱的融资渠道。中爸小企业融资难，敖实质是担保难，斑他们的动产资源把潜力还很大，如艾

14、企业手中都有不翱少原材料、半成疤品、成品库存等白，这些资源都可盎作为质押物。我安国目前已颁布扒关于鼓励和促进翱中小企业发展的鞍若干政策意见熬的法律性文件，扳各省市都有中小百企业信用再担保绊机构。上海银行哎等商业银行、担芭保公司以及征信昂机构为此也逐步巴共同开展以小企氨业经营者个人信爸用为基础的企业澳信用担保贷款业哀务，以解决小企板业因抵押物不足办、信用度不够而蔼发生企业融资难邦问题。加上民间颁资本、创业板市拜场，融资渠道再疤也不是非商业银败行这华山一条路岸不可。这种跨所拌有制、跨行业、坝多层次的融资体芭系对传统的劳动捌密集型企业，新靶兴企业具有极其爱重要的意义。 胺众所周知，我国办商业银行行业

15、还唉存在着事实上的版垄断，这在很大扮程度上具有行政般控制的特征，这拜由传统金融体制把性质决定。这种靶经济现象或者更澳确切地说经济体癌制的嬗变需要一靶个较长的时间，颁这也使我们商业摆银行筹集的巨额耙资金投向经济生啊产领域并不完全般是一种市场行为跋。奉命贷款摆、人情贷?q肮uot;等现象碍仍有所存在，中疤央银行制定的存挨贷款利率仍是必皑须严格遵循的标靶准，有的信贷资爸金的运转仍是属捌于贴着信贷佰标签的资金配给鞍制，这种借贷形肮式的配给制仍然熬对国有独资商业搬银行经营业务产板生影响。个别地半方政府默许纵容笆下属企业故意逃斑避商业银行巨额懊债务现象也时有爸发生。随着中国班市场的进一步开俺放，国际金融资

16、隘本必然会争抢国笆内市场，我国金肮融体制的改革，霸金融市场的开放捌是没有任何退路百的。疤 氨 第二节 银跋行融资原则爱从商业银行角度皑看，银行融资即巴融出资金，自然岸是对需要资金的皑企业发放各类贷埃款，它是借贷关百系的被动方。而稗从企业角度看，坝银行融资即融入邦资金，是向银行跋申请借入所需资百金，它是借贷关瓣系的主动方。双柏方的立足点不同岸，其银行融资的哀原则自然也不一班样。银行融资与碍企业融资是有区奥别的，银行融资扳只是企业融资中安的一部分，企业吧融资还包括商业板融资、证券融资熬、财政融资、国拜际融资以及企业靶内部融资等，企熬业内部融资是指蔼企业通过挖潜改扮造、剥离企业不癌良资产、内部员疤工

17、筹资等多种不肮依靠外部的方式俺，但这些内部不白属本文范畴。靶一 商业银行信拌贷原则昂中华人民共和盎国商业银行法稗第四条规定：商班业银行以效益性叭、安全性、流动吧性为经营原则，凹实行自主经营，傲自担风险，自负蔼盈亏，自我约束捌。商业银行信贷巴资金，无疑是应摆追求利润最大化笆，即在确保银行拜资金安全的前提般下，将盈利扩大半到最大限度，或吧者说，在经营利捌润确定的前提下斑，尽可能地将风坝险减至最低程度挨。在资金安全性爸、流动性和盈利盎性三者之间寻求扮一种均衡应该是按商业银行资金运扳作的最高境界，颁尽管实际很难达摆到这样一种理论捌上的完美，但这绊并不影响我们将耙这理论作为商业哀银行的资金运作柏原则。1

18、 安全性版商业银行是经营唉货币的特殊企业邦，它面临着比一斑般工商企业更大蔼的风险，其风险隘主要表现为信用哀风险、投资风险摆以及市场利率风俺险等方面。 唉信用风险是指银颁行发放的各类贷艾款到期以后无法吧收回，银行将其邦归入逾期贷款，哀逾期贷款与到期矮正常还贷相对应昂。逾期贷款一般碍表示企业借款合哎同约定到期未归斑还的贷款，这里案不包括借款合同翱到期经银行同意爸延期（展期）的癌贷款。在到期未案还的贷款中，还皑包括呆滞贷款和凹呆账贷款。百呆滞贷款是指逾拌期贷款超过银行搬规定年限后仍未敖归还的贷款，或背虽未逾期以及逾蔼期未满银行规定懊年限，但企业生昂产经营确已停顿盎、项目停建的贷熬款。爱呆账贷款是指企

19、捌业借款人依法破熬产、按照法定程坝序处置全部破产白财产后，银行确板认已经无法收回碍的贷款，或经国袄务院专案批准待胺核销的贷款。 澳根据中央银行芭贷款风险分类指背导原则，银行罢贷款按风险程度吧划分为五类：正跋常、关注、次级捌、可疑以及损失板。如贷款逾期超败过一定时间，如案31-180天绊，那一般就应将伴该笔贷款定为巴关注；逾期1佰81-360天靶，则定为次级百；逾期361岸-720天，则埃定为可疑；拔721天以上，败则全部归入损碍失。这种划分隘，既有利于银行啊依据各类情况分把别对症下药败，摸清银行家底百，降低坏账率，氨也提醒借款企业绊早作准备，制定摆相应对策，以免啊到时措手不及。鞍对银行而言，这

20、耙五类风险程度依扒次递增。凡归?板quot;关注暗，至少说明该板贷款具有潜在的叭归还疑问，如任芭其发展，小洞哀不补，会影响办正常还贷。而借暗款人此时要扭转懊局面，也最为容矮易。进入次级按，则问题明矮显，银行风险碍加大，借款人也霸十分清楚自己问爱题出在何处。进背入可疑，说叭明该贷款己有爸严重问题，借把款人己无法足额蔼归还本息，银行傲肯定要遭受不同盎程度的损失。如般进入损失，邦那银行自然是损埃失无疑了，但仍靶有收回部分资金懊的可能。肮投资风险是银行捌进行证券投资而俺由此造成的经济半损失。随着国际把金融资本进入我隘国，金融机构的熬混业经营也是一奥个必然的趋势。哎目前，中华人八民共和国商业银艾行法规定

21、商业百银行在境内从事摆信托投资和股票八业务或者投资于把非自用不动产属皑违法行为。 叭市场利率风险是伴因市场利率发生捌突然变化给银行拔带来的资金损失癌。无论是市场利八率上升还是下降艾，只要存款利率敖和贷款利率变动扒幅度不同，都有鞍可能造成银行的巴利差损失，因为笆银行同时担当着暗债权人以及债务澳人的角色。这种昂风险是无法避免氨的，属于系统风拔险范畴。2 流动性敖银行变现能力或俺者说清偿能力的凹强弱是流动性好哎坏的主要标志。巴企业财务报表中半有流动比率和速爱动比率指标，以爱反映企业变现能罢力。银行同样如白此，从资产和负巴债两方面进行严埃格管理，尽可能安保持畅通的融资矮渠道、较强的变凹现能力和以较低哀

22、成本融入所需的唉资金，使银行资柏产负债比例结构鞍合理。流动性是跋获得资金安全性啊的条件和渠道，瓣也是资金盈利的澳必要前提。它是澳银行资金运作的版润滑剂。但流动跋性和盈利性又是傲相悖的。 岸银行每天都有大案量的现金收入和靶支出，假如每天啊的现金收入大于扮支出，则银行可奥不必保持现金资盎产，当然，这种般假定是不存在的唉，因为现金的收盎入和支出要受到耙诸多外因影响，伴银行自身是难以肮控制驮獾模盎绊坏搬岸范一蛑肮柏笥谑铡伴败扔谑障窒螅拜把蚧嵛耙哎斑邪踩吧皑桃狄办翱斜匦胍源婵钭急叭附鸬男问奖粢哀欢艾皑安康南纸穑巴摆耍板昂醒胍颁翱薪巴柏桃狄懊拔械拇婵钭急附鸨靶壤俺搬魑碍颁骺鼗醣伊髁康闹按匾跋啊副曛拔氨弧？

23、梢运担癌扳惺撬埃捌衅笠抵邢纸鹆髁昂孔畲蟮钠笠担败搬渥杂凶式鹬徽甲扮茏式鸬募疤叭徊糠帧缤伴公共汽车效应安，只要汽车在艾正常行使，车厢蔼内总有一部分乘叭客。扳银行也只须保留唉部分现金就可维颁持正常运转。银肮行负债中，相当岸部分是活期存款矮，其提取的时间颁、数量都呈不确跋定性，如一旦发坝生银行无法支付八现金现象而给银癌行声誉带来的损暗害以及进而给社拌会带来的负面效般应是难以弥补的半，这种流动性具啊有的刚性是商业啊银行的特征。3 盈利性疤银行盈利主要来白之存贷差、中间坝业务以及其他投办资，追求利润的爸最大化同样也是绊银行的经营目标八。这要求银行在澳发放每一笔贷款案、处理每一笔业唉务都必须有利于拌银行的

24、盈利目标颁。银行要处理好哀眼前利益与长远瓣利益、银行利益懊与国家利益、直癌接利益与间接利版益的关系。 拜4 安全性、流哎动性和盈利性的挨辨证关系奥商业银行信贷原扳则可概括为九个皑字：安全性、流隘动性、盈利性。霸安全性是银行资哀产运作的第一考霸虑，是银行一切白工作的中心，是傲具有一票否决权胺的决定性因素，肮贷款按风险程度坝划分为五类也是鞍出于能更好地确伴定资金安全性的瓣程度。流动性是办指银行资金在其挨不发生损失或者笆说尽可能降低损疤失的情况下迅速办变现的能力，这凹是在资金安全性佰与盈利性之间不白可缺少的通道，版可以设想，没有翱流动性，资金就熬不可能安全，更哀无从谈起盈利，捌我们都知道，资啊本的增

25、殖在于流暗通。盈利性是商哎业银行经营的最办终目标，如果将鞍安全性比作因熬，流动性就是岸催化剂，那搬盈利性就是果板。 安全性也叭应辨证地分析，昂绝对的安全即没芭有风险，那只能斑将钱压在箱底。把犹如足球队前锋罢的进攻就是对自耙己后卫防守的支疤持。风险与收益懊成正比，安全与佰收益成反比，这吧之间量与隘度的关系，实伴质是银行风险管安理的范畴。颁二 企业银行融爱资原则熬任何一家现代化奥企业要创立、生啊存和发展，都离办不开资金，离不敖开外界的融资，板这是比营销更为罢重要的事情。而颁向商业银行融资熬，又是企业成败办的关键。企业要芭从银行获得资金佰，作为借款人，哀应具备以下条件靶：产品有市场、唉生产经营有效益

26、版、不挤占挪用信扳贷资金。有按期坝还本付息能力，懊除自然人和不需扮要经工商部门核跋准登记的事业法癌人外，应当经过瓣工商部门办理年懊检手续，有基本肮账户，企业资产邦负债率符合银行唉的要求。作为借半款人，自然有其隘权利与义务。借摆款人的权利是：板可自主向主办银碍行或其他银行的搬经办机构申请贷奥款；有权按合同扒约定提取和使用凹全部贷款；有权坝拒绝借款合同以跋外的附加条件；扳有权向贷款人的捌上级直至中央银安行反映举报情况挨；在征得贷款人哀同意后，有权向扳第三人转让债务澳。借款人的义务皑是：要如实提供隘银行要求的资料昂，包括所有开户板行、账号及存贷斑款余额，积极配氨合银行的相关调摆查、审查及检查啊；应当

27、接受银行搬对其使用信贷资昂金情况和生产经颁营财务情况的监稗督；应当按借款霸合同约定用途使疤用和及时归还借隘款本金利息；如凹将债务转让他人版，应获得银行同拌意；如有危及银澳行债权安全情况斑的，应及时通知伴贷款人以采取保般全措施。权利与暗义务是对应的。伴此外，依据贷款瓣有关法律，企业罢作为借款人不得挨在一个银行同一敖辖区内的两个或懊两个以上同级分百支机构取得贷款拌；不能隐瞒事实办或提供虚假情况柏；不得将贷款挪皑作他用等。1 诚实信用昂诚信原则是我国敖民法的基本原则拌之一。在借贷关柏系中，企业是资唉金需求方，企业盎为了得到所须资版金，必然会尽全胺力向银行表示提拜出资金需求的合败理性、迫切性和隘可行性

28、。在提出挨申请的全过程，昂必须做到诚实，芭实事求是，不隐邦瞒真实情况，不拌违背国家法律法啊规，讲信誉、守稗合同，恪守诺言鞍，履行义务，决按不能为骗取贷款伴伪造虚报财务报把表、经营情况或扒贷款用途。这是板企业的职业道德般，是融资或者说背是企业经营的根扮本之道。2 量力而贷艾企业申请银行贷伴款，应该提出贷疤款申请，对贷款扒项目要作可行性艾研究，提出资金按需求的数量、投鞍资方向、贷款种爱类、资金使用时扳间、资金运用管盎理的计划、估计袄产生的投资回报翱、资金归还的打哎算、担保人的情澳况，以及企业现办有的产品库存、版贷款使用情况、凹财务状况、产品碍的市场销路、所岸占市场份额，企凹业的债务状况、稗投资的风

29、险度等跋等。真实、全面拌披露企业信息，白才能恰到好处提摆出贷款额度，而叭不是头带三尺懊帽，准备挨一刀凹，才能征得银把行的理解和信任鞍，较有把握得到胺银行融资。3 确保盈利案企业作出融资决八定前，要研究采邦取什么融资方式氨，进行融资可行搬性分析，预测项澳目投资的成本及邦盈利，把握融资矮规模、选择融资按最适当的时机、凹测算融资成本、鞍估计可能会遇到碍的风险，总之，澳企业融资决策应熬有超前预见性，半尽可能避免不利瓣因素，把握主动绊，做好充分的调颁查研究，不打无按准备之仗，做蔼到钱到手后，能芭确保盈利。这与八量力而贷又蔼有着密切关系，叭借的钱如何发挥傲最大经济效应，傲而不是多多益善澳，越早越好。所奥筹

30、措的资金预期拜利润要大于成本按，需要科学的预傲测方法，考虑货拔币的时间价值即懊使用资金的间接拔成本，还有难以哎预测的系统风险耙即不确定因素等胺。诚实信用矮也是为了最终确办保融资的成功。版 笆 第三节 银案行融资程序拜企业要向银行融熬资，首先要是经伴国家工商行政管耙理机关核准登记艾的企业法人，也坝包皑括个体工商户或办具有中华人民共阿和国国籍的具有佰完全民事行为能稗力的自然人。敖企业应当具备一爱定的市场份额，癌生产经营具有一拌定规模和效益，班恪守信用，遵纪碍守法的基本要求俺，并符合下列条跋件：有按期还本吧付息的能力，应鞍付的借款本金和跋利息都已还清，背到期未还的也有懊银行的展期批准坝。企业已开设基

31、啊本账户。企业的哎财务报表符合银翱行的要求等基本岸条件，并持有矮贷款证和在银白行确定的授信额爸度内。一 融资程序碍银行融资程序从把银行角度或从企颁业角度讲，大致耙相同。一般可分挨为以下十四个环百节：1企业申请疤2银行受理3贷隘前调查4贷款审埃查5合同签定6胺担保抵押7贷款昂支用8贷款检查澳9本息到期回收熬10贷款展期1爸1逾期催收12背呆账核销13贷阿款档案14贷款案考核。其中第1扳0至第12环节氨，属于到期无法敖正常还贷采取的跋步骤。跋中、短期贷款的叭区别以时间一年按为分界。背第一 企业申请矮 半企业与银行建立摆信贷关系。企业懊先要填写建立信俺贷关系申请书，跋以下是一家商业爱银行的建立信贷翱

32、关系申请书样张扒：八借款企业建立信氨贷关系申请书盎招商银行上海分拌行 拌我单位为与贵行芭建立信贷业务关白系，特提出申请霸，并遵守下列条哎件：澳（1）遵守银行暗信贷、结算制度靶，流动资金管理百制度以及现金、摆工资基本管理制半度。白（2）按时（月把、季、年）向银板行报送供、产、盎销计划，财务计背划，会计、统计把报表及有关资料摆，并保证向银行版提供的有关报表艾是真实、准确、版无误的。叭（3）按贷款申把请用途使用贷款八，专款专用，接肮受银行监督。巴（4）愿在你行扮开列结算账户，氨并保持一定的结斑算存款量。搬（5）若违反财阿经纪律、信贷政绊策，愿接受银行皑信贷制裁。氨 （6）本单拔位愿为银行检查百提供方

33、便。疤附：1、企业法凹人营业执照复印柏件（由工商局盖伴备案用红印章）傲2、企业法人代板码证书复印件俺3企业基本情况翱表案4企业法人代表半简历表凹5、企业预留印懊鉴及签字样本罢6、董事会人员版名单及签字样本半（限三资、有限癌责任公司、股份百公司）哀7、公司设立合蔼用、章程、验资佰报告（限三资、坝有限责任公司、胺股份公司）摆8、企业人民币癌、外币存款开户办情况登记表艾9、贷款证内容扳复印件奥10、前两年年案鉴财务报表以及叭近期财务月报表肮图13-1借贷懊企业建立信贷关唉系申请书：柏单位名称 营业笆地址 邦批准单位 批准案文号 败批准日期 登记肮机关 伴营业执照 税务岸登记号 爸注册资金 实收肮资本

34、 敖经济性质 经营氨方式 隘法人代表 财务板主管 碍联系电话 本行芭账户 经营范围 岸除此之外，企业埃还须填写企业扳基本情况表、俺借款企业预留佰印鉴和签字样本般、董事会人员哀名单及签字样本扳、借款企业法人唉代表简历表、借笆款企业人民币、敖外币存款开户情哀况登记表。吧图13-2借款瓣企业基本情况表扮：企业名称 傲组织性质 全民隘（ ）合资（ 埃）独资（ ）股背份（ ）内联（俺 ）扮地址 法人代表霸 财务主管 八注册资本 实收凹资本 扳成立日期 开户熬日期 傲经营范围及主营班业务 白投资联营概况 霸投资单位名称 颁协议投资额 实败际投资额 利润败分成比例唉RMB USD氨 RMB US凹D 熬甲方

35、：乙方：丙八方：丁方： 败企业主要下属部疤门 部门名称 板负责人 电话 懊主要生产（经营扒）范围般在申请书中要遵耙守银行提出的条罢件：遵守银行信埃贷、结算、流动袄资金管理制度以稗及现金、工资基按本管理制度。按懊时向银行报送产斑、供、销计划、敖财务计划、会计搬、统计报表，并板保证所有资料的艾真实、准确和及皑时。同意按贷款八申请用途使用，败专款专用，接受疤银行监督。愿意耙在该银行开设结柏算账户，并保持澳一定的结算存款摆量。如有违反财八经纪律、信贷政拔策，愿接受银行熬信贷制裁。企业绊还要附上所有基扒本材料包括企业背预留印鉴和法人奥代表签字样本、胺企业董事会名单啊及签字样本。然柏后，企业得依据背实际情

36、况，将打阿算申请贷款的意鞍向告诉联系本企吧业的银行即开户哎行信贷员，征得背他的同意，再按扳规定填写贷款申敖请书。流动资金绊贷款申请基本方碍式是：逐笔申请熬，逐笔核贷。以埃下是企业最常用啊的流动资金（中百短期）借款申请扒书格式：挨流动资金（中短啊期）借款申请书爸申请日期： 年八 月 日致：银行 金额： 万元碍借款申请人全程扒 巴经营地址 法定懊代表人 吧联系人 联系电暗话 叭基本账户行 本懊币 基本账户号凹码 本币 外币 外币 岸在本行开设何种百账户 账户号码坝 胺贷款证号 信用佰等级 吧借款币种及金额按 借款期限 借款用途 碍担保方式 保证哎 抵（质）押 傲信用 氨还款资金来源 凹还款方式 一

37、次隘性偿还 分期偿还 半分期用款计划 哀年 月 日 金氨额 分期还款计爱划 年 月 日般 金额合计 合计柏资产总额 所有半者权益总额 资百产负债率 主要商品 袄总产值 销售收百入 利润 办担保情况 保证碍 保证人全称 跋基本账户行 本哎币 外币 八抵押 抵押人全癌称 凹主要抵押物名称版 现值 伴质押 出质人全芭称 斑主要质物名称 案现值 奥注：本借款申请佰书递交银行后，罢一个月内未得到吧答复，视为被拒八绝申请。办图13-3流动懊资金（中短期）蔼借款申请书第二 银行受理耙信贷员在接受了哎客户正式递交的伴贷款申请材料以奥后，应对所有材百料进行仔细审核班，如所需材料齐爱备，借款用途正版当合理，无明显

38、傲违纪违法的借款霸申请都应于受理安，并及时签发受稗理回单。如递交蔼的材料缺损不齐肮，应要求补齐，瓣然后才能签发受班理回单。如企业扒对信贷员所提的耙要求无法满足或巴出于某种原因不隘能及时提供规定敖资料，信贷员一暗般会在三个工作肮日内征得信贷主岸管同意后，拒绝昂其中请，并将所敖有申请材料全部扮退回企业。 霸申请材料主要包坝括：1短期或暗中期借款申请书敖、2借款事拌宜授权书、3坝上年度财务报皑告、4原有不稗合理贷款的纠正疤情况报告、5百贷款证、6拜借款企业建立信吧贷关系申请书版、7借款企业袄概况表、8安借款企业预留印板鉴表，材料第叭6、7、8项是懊初次与银行建立般信贷关系的企业斑填写的。如果企白业申

39、请保证贷款隘，那还应准备保般证人的承担经胺济担保事项授权稗书、上年度耙财务报告、班贷款证。如果叭企业申请抵、（拜质）押贷款，那暗还需提交抵押扳物、质押物清单案、抵（质）氨押物有权处分人奥同意抵（质）押柏的证明。敖关于贷款证拜的使用。版贷款证是中啊国人民银行发给捌注册地法人企业柏用于向国内各金巴融机构申请借款熬的资格证明书。懊这是企业在办理碍贷款手续或向他肮人作经济担保时搬必须查验和登记碍的文件。贷款八证也称贷款罢卡，一般记载盎以下内容：凹企业概况、资信安等级、贷款发生哎情况登记、贷款瓣余额统计、企业瓣在银行存款记录拜，包括人民币和哀外币账户，企业案在异地借款情况颁、企业向外提供艾经济担保情况以

40、袄及年审记录。唉贷款证的年审百如果未能通过，哀则企业无法再借傲款。一个企业只柏能向注册地发证办机关申领一本贷拜款证，借还记录叭应由银行信贷人懊员记载。贷款瓣证不得出借、笆出租、转让、涂氨改和伪造。银行埃查验企业贷款奥证时间不得超百过15天。贷碍款证遗失要登袄报声明，向发证邦单位挂失。如企百业承包租赁、股癌份制改造、联营笆、兼并、合资、白分立、有偿转让八，应注销贷款肮证。企业破产傲或企业营业执照鞍被吊销，其贷奥款证当然也被邦注销。第三 贷前调查败贷前调查是银行爸了解申请人所提斑交的所有材料是哎否真实可信，以哎便作出批准与否岸的第一步。银行瓣先要确定这是首背笔贷款还是延续笆性贷款，然后银矮行会着重

41、调查以安下内容：1企业白历史及行业特点拜，企业工商、税百务年检情况。2爱企业资信，包括邦企业领导和财务绊班子人员素质、扒企业近三年的效斑益性、信用性、袄以及业绩情况。昂3企业生产、经白营以及经济效益板状况。4企业资绊金状况，包括在矮各银行的贷款记把录。5财务指标搬分析，包括企业安流动比率、速动背比率、总资产利扒用率、平均应收芭账款周转率、存氨货周转比率、销翱售收益率、资产拔收益率、股东权八益收益率等。6爱在申请行的结算凹往来情况。7贷盎款的原因、用途阿。8归还贷款的澳资金来源。9贷艾款的担保方式，傲这种担保的合法爱、合规、有效、搬真实性。如此项疤申请属延续性贷班款，银行将会重罢点调查3-9项安

42、内容。拔此外，银行还将捌依据以上材料和百调查结果测定企翱业信用等级和贷吧款风险度。 第四 贷款审批昂银行对贷款审批背分为三个阶段，白先是初审阶段：班银行依据贷前调扳查结果，撰写啊贷前调查报告熬以及担保人资熬格、能力审定书笆或者抵（质霸）押物清单等败材料，要对贷与皑不贷、贷款金额扒、贷款利率、贷办款期限、贷款方跋式提出建议看法爸并有相应的规定哎、条文为依据。袄然后，再将所有蔼材料交银行有关俺部门复审。瓣银行规定从贷隘前调查到初爱审阶段应该在唉银行签发受理回疤单后7个工作日八内完成。如属首胺笔贷款，则可延背长到10个工作办日。拌贷款审批的第二挨阶段是贷款复审隘： 银行复审部坝门在收到所有材啊料后，

43、应及时进百行核实和评定，昂复测贷款风险度挨，填写贷款审败查（审批）表袄，签注复审意见阿，并有行长审唉批意见。这一过阿程一般应在2个搬工作日内完成。稗贷款审批的第三奥阶段是贷款终审把：经办行主管行叭长在授权范围内颁审批贷款，对所般有材料的完整性俺、准确性、真实把性、合理性和规艾范性重点审核。摆在贷款审查（白审批）表上签柏注贷款与否的最瓣终意见，如同意爸贷款，应有贷款奥的金额、利率、白期限、方式的明八确意见。这一工耙作应在一周内完隘成。皑贷款审批程序结伴束后，应在2个艾工作日内向企业敖作出同意或拒绝爸贷款的回复，如皑拒绝贷款，则应叭将企业全部材料办都退回企业。使把企业在提出贷款绊申请即银行受理叭借

44、款申请一个月拔内得到明确答复摆，并知道如果贷胺款申请被拒绝的巴原因。 第五 合同签订笆信贷员在得到银斑行领导审批同意版后，先与企业就凹有关主要条款商盎议，如：借款种蔼类、用途、金额背、期限、利率、吧还款方式、借贷佰双方权利、义务熬，违约责任等，阿然后由银行领导伴复审。借款合同癌样式：借款合同捌借款人（全称）氨：袄贷款人（全称）安：埃根据国家有关法挨律、法规和规章芭，经借、贷双方耙当事人充分协商扒一致，特订立本袄合同，共同遵守安。百第一条 贷款人班同意向借款人发百放以下内容贷款1借款种类：2借款用途：靶3借款金额（大奥写）：人民币：敖4借款与还款期啊限：捌（1） 本合同瓣记载的借款金额摆、借款日

45、期、还艾款日期如与借款白凭证记载不相一啊致时，爱以借款凭证记载巴为准。借款凭证暗为本合同的组成爸部分，与本合同俺具有同等法律效力。佰（2） 借款人皑提前还款，应当隘向贷款人提出书耙面申请，并征得俺贷款人同意。提袄前还款艾利率不变，贷款胺人有权按本合同版约定的借款期限埃计收利息。5利息计付：瓣（1） 本合同罢项下借款年利率背为版霸，短期贷款按芭本合同利率执行懊；中长期贷款利佰率昂按中国人民银行吧规定一年一定，巴第一年按本合同斑利率执行。 捌（2） 本合同翱项下借款按季结皑息，结息日为每版季末月的第20邦天。矮第二条 除非满八足以下先决条件碍，否则贷款人有佰权拒绝提供本合八同项下贷款：百1借款人在

46、贷款笆人处开立基本或袄一般账户，并通班过该账户办理与唉本合同项下贷款芭有关的往来结算伴和存款。暗2每次提款时，安借款人已填妥有百关借款凭证，并摆根据贷款人要求袄提供有关文件资邦料。背3若本合同项下捌贷款有抵押、质佰押担保，则借款拔人己根据贷款人捌要求办要登记及挨或保险等法律哀手续，且该担保爸、保险持续有效暗。唉第三条 贷款人霸权利与义务靶1贷款人有权了矮解借款人的生产矮经营、财务活动叭、物资库存和贷暗款的使用等情况百，要求借款人按皑期提供财务报表败等文件、资料和按信息。爱2按照本合同规搬定收回或提前收安回贷款本金、利矮息、罚息、逾期靶利息、复利和其唉他借款人应付费跋用时，贷款人均啊可直接从借款

47、人吧任何账户中划收靶。扳3在借款人履行把本合同规定义务败的前提下，按期把足额向借款人发斑放贷款。袄第四条 借款人柏权利与义务跋1有权按照本合岸同约定取得和使扒用贷款。跋2按期归还贷款扮本金。如遇特殊百情况，借款人不背能在借款到期日懊归还借款而需展坝期的，应在借款巴期限届满15日背前向贷款人提出班书面展期申请，瓣经贷款人同意后罢，双方签定借款班展期协议。霸3借款人应在结耙息日向贷款人支跋付应付利息。 绊4按本合同规定叭用途使用贷款，罢不挤占、挪用贷败款。岸5按月向贷款人艾提供真实、完整扒的财务报表或其芭它相关材料、信板息，并积极配合搬贷款人对其生产罢经营、财务活动吧及本合同项下贷懊款使用情况的检

48、版查。扮6借款人在本合挨同项下贷款本息哀未全部还清之前办如采取承包、租矮赁、股份制改造阿、联营、合并、氨兼并、分立、合胺资、资产转让、皑申请停业整顿、安申请解散、申请柏破产以及其他足办以引起本合同之吧债权债务关系变跋化或影响贷款人鞍贷款债权实现的跋行动，应当提前半30日书面通知斑贷款人，并经贷八款人同意，同时板落实债务清偿责啊任或提前清偿债板务，否则不得采啊取上述行动。 伴7借款人发生除捌上款所述事件之爱外对其正常经营百构成危险或对其扳履行本合同项下哎还款义务产生重百大不利影响的任扮何其他事件，如般停产、歇业、被背注销登记、被吊爱销营业执照、法叭定代表人或主要唉负责人从事违法八活动、涉及重大半

49、诉讼活动、生产癌经营出现严重困啊难、财务状况恶胺化等，均应立即碍书面通知贷款人翱，并落实还款措吧施。鞍8在本合同有效隘期间，借款人为敖他人债务提供保懊证或以其主要财霸产向第三人抵押八、质押，可能影巴响其偿还本合同胺项下借款能力的摆，应当提前书面伴通知贷款人并得芭到贷款人同意。叭9借款人以及投翱资者不得抽逃资扒金、转移资产或扒擅自转让股份，邦以逃避对贷款人绊的债务。 八10借款期间借芭款人发生名称、懊法定代表人、法哎定地址、经营范按围变更等事项，捌应当提前书面通半知贷款人。胺11本合同项下拔借款的担保人出懊现停产、歇业、啊注销登记、被吊奥销营业执照、破芭产以及经营亏损哎等情况，部分或邦全部丧失与

50、本借巴款相应的担保能拌力，或作为本合按同项下借款担保案的抵押物、质物绊、质押权利价值扒减少，借款人应袄当及时提供贷款暗人认可的其他担俺保措施。俺12借款人应当袄承担与本合同及板本合同项下担保埃有关的律师服务邦、保险、运输、昂评估、登记、保百管、鉴定、公证皑等费用。昂第五条 违约责爸任哎1在借款人履行捌本合同规定义务爱的前提下，贷款艾人未按期足额向案借款人发放贷款哎，造成借款人损鞍失的，应按违约芭数额和延期天数阿付给借款人违约板金，违约金额的安计算与逾期贷款柏的利息计算方法稗相同。 叭2借款人违反本办合同约定的任一阿条款，贷款人均懊有权采取停止发背放贷款，提前收袄回已发放贷款本胺息或其他资产保瓣

51、全措施。氨3借款人不按本疤合同约定的期限矮归还贷款本金的摆，贷款人有权对办逾期贷款根据逾办期天数按日利率扮万分之（ ）计叭收逾期利息。凹4借款人不按本氨合同约定用途使捌用贷款，贷款人绊有权对违约使用案部分在违约使用按期间按日利率万背分之（ ）计收袄罚息。安5对应付未付利啊息，按中国人民埃银行规定计收复蔼利。 办6本合同项下借板款的担保人违反耙担保合同约定义白务，经贷款人指翱出仍不改正的，霸贷款人有权对借把款人采取停止发蔼放贷款，提前收懊回已发放贷款或矮其他资产保全措半施。昂7因借款人违约案致使贷款人采取拌诉讼方式实现债暗权的，借款人应班当承担贷款人为岸此支付的律师费扳、差旅费及其他百实现债权的

52、费用安。颁第六条 借款担坝保隘本合同项下借款伴的担保方式为（艾 ），担保合同拌另行签订。 芭第七条 争议的皑解决啊本合同履行中发袄生争议，可由双版方协商解决，若哎通过诉讼解决的唉，由疤贷款人住所在地佰人民法院管辖。芭第八条 其他事敖项盎第九条 合同的般生效板本合同经借贷双败方签字或盖章之唉日起生效。艾第十条 本合同拔一式（ ）份，埃双方当事人各持挨一份，担保人各笆一份，（ ）份拔效力相同。第十一条 提示佰贷款人已提请借氨款人注意对本合哀同各印就条款作傲全面、准确的理鞍解，并胺应借款人的要求安做了相应的条款皑说明。签约各方拔对本合同的含义爸认识一致。巴借款人（盖章）懊 贷款人（盖章鞍）把法定代表

53、人 负伴责人邦签约日期： 年拔 月 日签约地点：背以上借款合同文按本各银行可能略扳有不同，但基本吧要求都已包括在扮内，企业在借款坝合同文本上签字爱，要仔细了解文矮本内容，尤其是芭有关利率、时间碍等限定性条款更昂应仔细斟酌。一罢般贷款合同正本罢三份，副本若干绊份。一旦签字，罢所有正本及副本岸都即刻生效，双办方都须承担法律靶责任。如融资期扮间遇市场利率调癌整、贷款展期或熬企业并转重组等胺重大变动时，有稗关当事人须签订拔贷款合同补充安文本作为原合拔同的附件，具有奥同等法律效应。盎如是外汇贷款，拌还要持签订的合岸同在十天内到外绊汇管理部门办理氨转贷款登记手续疤。第六 担保抵押般企业如果申请抵肮、质押贷

54、款，银隘行会凭贷款合同般和抵、质押合同搬及抵押物、质押斑物清单到相关部癌门办理手续，经笆过审查、确认，坝取得证明，并对罢贷款保证人进行唉核保，如保证人胺是第一次提供担板保，银行将上门把核保、对保。这搬一手续一般应在扒签订合同后的3疤个工作日办妥。扳企业要提供担保胺单位出具的不八可撤销担保书佰，这一文本格式柏应由贷款银行统爸一制定。银行要稗持担保书到担保碍单位核保，请担稗保单位对不可班撤销担保书进搬行确认，出具对扮保书，并到其开扮户行进行征信调肮查，主要审查担靶保人的法人资格办、经济实力、法坝律效力、印鉴等靶是否真实。昂在企业与银行就背所有合同均已签胺署完毕、担保确霸已落实的情况下熬，银行依据借

55、款安合同规定，在留矮有借款人印鉴的埃借款凭证上，填肮写借款金额、利跋率、最后还款期背等内容，逐级报哀主管行长签字盖背章，完成整个企唉业银行融资申请把手续。 第七 贷款支用绊贷款合同生效后版，企业到银行填伴写一式四联借据吧，办理支用手续哎，并将贷款证班交银行登记借瓣款额和担保额，跋经信贷员签字盖俺章后收回。如一翱次支用数额较大胺，须由银行主管隘领导签批，签批拌权限各个银行不哎同。第八 贷款检查败贷款发放后，银胺行要求用款企业案按月定期提供内敖容真实的财务、霸生产、经营、创笆汇等报表和有关颁资料，一般在贷俺款支用一周内进拔行核查。银行会阿定期或不定期地笆深入企业，跟踪暗贷款去向，了解敖企业产、供、

56、销搬和经营状况。 暗从银行角度看，般主要检查企业贷办款有无被挪用，皑测定贷款风险程瓣度，了解企业资八产、负债、利税翱、创汇和银行结氨算情况，测算还哀款来源和数量。奥同时，银行要了岸解担保企业的财蔼务、经营情况和癌抵押物的占用状颁况，是否有失修昂、拆迁、转让、哎丢失等情况。归懊纳起来共有7个爸主要方面：1贷扒款的实际用途与阿计划是否相符；鞍2企业的生产经艾营情况是否正常阿；3企业经济效靶益的发展或变化扮情况；4企业财按务资金运用和还疤本付息能力变动斑情况；5贷款担把保人经济能力或芭抵（质）押物的爱变动情况；6本扒笔贷款的风险度碍；7企业在贷款懊行的存款与结算罢往来情况。熬对企业而言，应败积极配合

57、银行进氨行贷后检查，也挨体现企业的良好盎经营作风，增加班企业在银行的资懊信度，以后再借安不难。对银行提板出须改进的意见爸，要认真研究，爱积极改正。难以叭立即做到的，也霸应及时与银行沟皑通，说明情况，疤以求理解。尤其傲是当银行发出坝制止挪用贷款通啊知书，并限期班责令纠正时，要埃立即采取有效措敖施，避免遭银行傲信贷制裁：如停佰贷、强扣、限制阿支用、提出不信扮任通知等不利于敖企业的措施。袄第九 本息到期袄归还搬企业在贷款到期颁前一周至十五日埃，可收到银行发芭出的到期贷款袄通知书或还摆本付息通知单俺催收。企业全部按结清贷款本息后敖，银行在贷款合版同文本上签注疤结清字样，并背保留一年文本。板企业贷款证上

58、也板应同样记载贷款捌偿还和担保解除癌情况。抵押贷款哎清偿后，企业应胺交回银行开列的柏抵押品收据阿，同时收回抵押半物品、证件等有芭价证券。如企业蔼仅偿还部分贷款扳，也可提出部分版相应抵押物品的隘退回，但这需要霸重新向银行提出班申请，经批准办昂理抵押退换手续阿。第十 贷款展期爸贷款展期是指借斑款人因故使借款耙未能按原合同约办定期限偿还而要挨求继续使用贷款背。半企业因种种客观坝原因无法按期还岸贷，要至少提前班十五天向银行提奥出展期申请，并稗附上全部材料，瓣材料应客观反映拔企业确实遇到难唉以按时还贷的原霸因。一般讲，银笆行对资料齐全、颁展期理由正当、翱充分，无明显违版规违法的展期申凹请都能受理。如拔果

59、企业逾期末提安出展期申请，则败将承担支付贷款艾罚息。如果企业笆申请展期的理由般不充分或无法提佰供银行要求的补百充资料，展期申熬请就可能被拒绝扳。银行规定一笔氨借款只能展期一敖次，展期时间最拜长不得超过原贷扳款期。柏申请展期一般应按向银行提交1鞍短期借款展期申翱请书、2企业吧上期财务报告3霸原有的不合理贷叭款的纠正情况报摆告4贷款证斑5申请借款展叭期事项授权书皑，后一文本是当坝企业委托非法人奥代表与银行办理暗借款展期事项和罢签署借款展期合佰同的时候必须提邦交的。 矮如果企业申请保癌证贷款、抵押贷癌款、质押贷款展罢期的，还要由保癌证人、抵押人、捌质押人出具同意岸展期的书面证明班。摆银行对企业提出隘

60、的展期申请要调巴查分析其合理性背，填写贷款展阿期审批书、蔼担保人资格、能跋力审定书或熬抵（质）押物清按单等材料，对瓣同意展期与否、斑展期金额、利率扒、期限以及担保扒方式提出明确意稗见，对保证人担板保能力作出评价斑，重新测定贷款唉风险度。这些工癌作一般应在贷款阿到期前5个工作稗日完成。然后，拔企业要履行与正般常申请贷款同样暗的一套手续，本把文不再重复。爱第十一逾期催收背和第十二呆账核啊销两部分主要是摆银行处理的业务八。凹银行发出的逾阿期贷款通知书安按规定程序应经拜企业法人代表签奥字确认。此时，笆银行可采取经济百、行政、法律等跋手段，向包括第袄三方保证人在内百的债务人强制划阿收贷款、直接扣瓣划担保