投资与理财基础知识-储蓄

1、拔 投资与搬理财基础知识 把 储蓄蔼版 扒 胺 霸 拔 隘前言拌 白 挨随着金融体制改佰革的不断发展，百金融市场逐步放鞍开，人们可以选八择的投资方式日吧益增多，投资者挨可以自主地将资扒金分布于银行存疤款、债券、股票柏、期货、保险、按房地产等各个领败域，使资金收益蔼最大化。皑投资理财是指投氨资者通过合理安伴排资金，运用诸吧如 HYPERLINK 翱储蓄啊、银行理财产品爸、债券、 HYPERLINK 案基金搬、 HYPERLINK 岸股票捌、期货、 HYPERLINK 叭外汇八、房佰地产、保险以及跋黄金等投资理财摆工具对个人、家叭庭和企事业单位唉资产进行管理和隘分配，达到保值白增值的目的，从扳而加

2、速资产的增盎长。熬 半半 据北京一家调百查公司目前公布俺的拌“绊城市居民个人投邦资行为研究报告扮”霸显示，在接受调扮查的五个城市居扮民中，69.5败%的居民有储蓄疤行为，20.9矮%的居民投资了班债券，投资股票埃者达20.8%啊，另有12.3岸%的居民购买了唉人寿保险。可见挨，目前中国已进拔入个人投资理财耙时代。八 由以上败数据可以知道，肮居民之中投资比背例占最高的是储俺蓄，八储蓄存款是我国俺目前最主要的投半资方式。 小调查拜 靶 稗 颁下面有几种投资芭方式，你会选择搬哪一种呢？ 熬 皑 A、半储蓄半 B、哀购买股票艾 C、癌购买债券靶 D、班购买保险 败 氨 霸 板 艾 目录班第一章 般储蓄

3、简介办 邦1.储蓄的含义鞍 白2.储蓄的原则扳 皑3.储蓄的形式稗 摆4.储蓄的种类扒 埃5.储蓄的作用阿第二章 翱储蓄机构案 邦1.含义及组成岸 蔼2.储蓄业务 癌第三章 笆储蓄相对比其他哀投资工具的利弊耙 艾 1.表格对比办 扳 背2.具体说明艾 安3.结论凹第四章 敖储蓄窍门 袄 坝 柏第五章背 总结 癌 埃 敖 把 白 搬 耙第一章 储蓄简绊介1.储蓄含义颁 个人办将属于其所有的凹人民币或外币存罢入储蓄机构，储版蓄机构开具存折霸或者存单作为凭白证，个人凭存折巴或者存单可以支靶取存款的本金和阿利息，储蓄机构案依照规定支付存搬款本金和利息的矮活动。存款利息百是银行因为使用芭储户存款而支付挨

4、的报酬，是存款肮本金的增值部分安 隘 办利息的多少取决邦于三个因素：熬 白 本金奥、存期、利息率盎水平昂 存款利息袄的计算公式：哀 碍 存款利芭息本金拔肮利息率罢阿存款期限2. 储蓄原则盎我国的储蓄原则昂是哀“癌存款自愿、取款八自由、存款有息跋、为储户保密般”佰。肮居民个人所持有搬的现金是个人财凹产，任何单位和奥个人均不得以各稗种方式强 迫其拜存入或不让其存熬入储蓄机构。阿同样，居民可根柏据其需要随时取坝出部分或全部存班款，储蓄机构不搬得以任何理由拒昂绝提取存款。并哀要支付相应利息敖。储户的户名、扮帐号、金额、期版限、地址等均属般于个人隐私，任傲何单位和个人没坝有合法的手续均扳不能查询储户的颁

5、存款，储蓄机构胺必需为储户保密 活期储蓄适合于个人生活待用款和闲置现金款，以及商业运营周转资金的存储。活期储蓄具有流动性强、灵活方便的特点，但受益较低3.储蓄形式 拌 霸活期储蓄指不约绊定存期、客户可般随时存取、存取耙金额不限的一种扮储蓄方式。活期败储蓄是银行最基奥本、常用的存款败方式，客户可随扳时存取款，自由艾、灵活调动资金巴，是客户进行各八项理财活动的基癌础我国目前最常用的是整存整取，除此之外还有零存整取、存本取息、整存零取等形式。存款期限主要有3个月、6个月、1年、2年、3年、5年。存期越长，利息率越高。定期储蓄流定性差，但受益高于活期储蓄 定期储蓄按即事先约定按存入时间，存入皑后，期满

6、方可提肮取本息的一种储暗蓄。它的积蓄性矮较高，是一项比澳较稳定的信贷资俺金来源。定期储伴蓄的开户起点、啊存期长短、存取稗时间和次数、利佰率高低等均因储哀蓄种类不同而有奥所区别。中国的笆定期储蓄有整存捌整取、零存整取罢、整存零取、存稗本取息四种。前版两种居多。此外爸,还有败“罢有奖储蓄柏”吧和岸“斑定额储蓄澳”俺（以一定金额的半不记名存单作为颁存款凭证的一种按手续简便的储蓄败）以及结合消费扳信贷用于购买耐败用商品的储蓄。芭广泛开展多种形翱式的储蓄，既方百便储户的不同需叭要，也有利于银哎行有计划地安排办使用资金。 华侨人民币储蓄柏是专为华侨和 HYPERLINK 瓣港澳同胞俺举办的一种储蓄邦。华侨

7、和 HYPERLINK 哀港澳同胞罢把从国外和港澳挨地区汇入或携入板的 HYPERLINK 俺外币般、黄金、 HYPERLINK 岸白银唉卖给 HYPERLINK 俺中国 HYPERLINK 拌银行案，用所得的人民艾币参加这种储蓄蔼， HYPERLINK 把利率办优惠。存储时凭 HYPERLINK 邦外汇笆兑换证明（或侨版汇证明书）办理 HYPERLINK 案开户昂手续。 HYPERLINK 稗存款胺到期只能支取人岸民币。捌其他储蓄 包括 HYPERLINK 奥有奖储蓄澳、 HYPERLINK 奥保值储蓄绊、邮政储蓄、 HYPERLINK 笆代发工资肮储蓄、住房储蓄斑等。储蓄种类整存零取存本取

8、息活期存款定期存款零存整取整存整取定活两便通知存款教育储蓄4.储蓄种类 翱 板发展储蓄业务，捌在一定 HYPERLINK 背程度哎上可以促进国民氨经济 HYPERLINK 盎比例耙和结构的调整，板可以 HYPERLINK 罢聚集经济矮建设 HYPERLINK 蔼资金懊，稳定市场物价啊，调节 HYPERLINK 靶货币流通熬，引导 HYPERLINK 芭消费癌，帮助群众安排袄生活。5.储蓄作用熬 肮有三方面：熬肮作为一项 HYPERLINK 办信贷资金来源八。通过聚少成多靶、变消费为积累颁，用来增加 HYPERLINK 耙生产建设芭资金；在一定程班度上可以促进国绊民经济比例和结般构的调整，使 H

9、YPERLINK 奥社会再生产版过程加速和规模白扩大。白霸作为货币的信用懊回笼手段，可以罢推迟部分购买力佰的实现。有利于爱调节 HYPERLINK 敖货币流通哀。班鞍能够引导消费，靶有利于居民有计氨划地安排生活。拌关于储蓄的作用败， HYPERLINK 爱中国绊经济理论界有这捌样一种看法，即白认为储蓄作为一稗种 HYPERLINK 暗存款奥，它的增加只不阿过是 HYPERLINK 翱流通中货币案的减少，没有改鞍变信贷资金来源版，而 HYPERLINK 安贷款唉等于存款加流通巴中货币（发行货叭币），所以，储八蓄实质上没有积暗聚建设资金的作拔用。啊 隘 哀 第二熬章 储蓄机构笆1.俺我国的商业银行

10、班 含义：挨指经营吸收公众柏存款、发放贷款扒、办理结算等业按务，并以利润为哎主要经营目标的靶金融机构。把 组成：矮我国商业银行以碍国家控股银行为扮主体，是我国金傲融体系中最重要爱的组成部分。坝 疤 霸 懊 奥 爸 国有控股 颁 搬 靶 股份制鞍 巴 氨 凹 （公有制为主捌体）我国商业银行爱（存款银行）鞍芭 民营制股份昂 扒 凹 搬 把 疤 皑 耙 绊 外资白银行 班 办 储蓄业务澳 笆败人民币储蓄业务办。活期蓄储存款芭:一元起存,由叭储蓄机构发给存俺折,凭存折取存阿,开户后可随时颁取存;整存整取坝定期储蓄存款:把一般50元起存艾,存期有3个月盎、半年、年、懊年、年、芭年，本金一次存皑入；零存整

11、取定埃期储蓄存款：一笆般元起存，每哎月固定存入，存耙期分年、年哎、年，存款金扒额由储户自己决埃定，每月存入一霸次；存本取息定暗期储蓄存款：本矮金一次存入，一矮般元起胺存，存期分年扒、年、年，鞍到期一次支取本霸金，利息凭存单鞍分期支取，可以把一个月或几个月扳取息一次；整存把零取定期储蓄存胺款：本金一次存伴入，一般100跋0元起存；存期拜分年、年、芭年，支取期分癌个月、个月芭、半年一次，利坝息于期满结清时叭支取；定活两便艾储蓄存款：一般哎元起存，存澳单分记名、不记叭名两种，记名式拔可挂失，不记名捌式不挂失。存期摆不限；华侨（人版民币）定期储蓄爸：华侨、港澳台摆同胞由国外或港埃澳台地区汇入或唉携入的

12、外币、外搬汇售给中国人民罢银行和各专业银八行兑换所得人民俺币存储本存款。绊该存款为定期整盎存整取一种，存扒期分为年、叭年、年。存款艾利息按规定的优拜惠利率计算。开氨户时凭斑“瓣外汇兑换证明挨”拔或拜“傲侨汇证明书佰”敖在规定的时间内皑办理存储手续，巴到期凭存单支取般存款；经中国人昂民银行总行批准班开办的其他种类熬的储蓄存款。 拔 芭 叭隘外币储蓄业务。搬个人外币储蓄存搬款的种类、利率疤、档次及其利息按支付办法，按照傲中国人民银行总捌行的统一规定执傲行。 艾 捌扒个人住房储蓄业斑务。住房储蓄的肮利率要执行中国敖人民银行总行的胺规定。住房储蓄邦存款的运用必须八与商品房的建设安和销售直接挂钩扒，不得

13、用到其他蔼地方。 氨 阿唉金融业务。发售爱和兑付以居民个蔼人为对象的国库叭券、金融债券、案企业债券等有价巴证券；个人定期吧储蓄存单小额抵颁押贷款;经批准埃的其他金融业务叭。 拌 肮 爸耙服务性业务。代挨收水电费、电话捌费、保险费、代盎发工资，代收罚啊款等。蔼 敖 皑 败 靶第三章 储蓄相柏对比其他投资工碍具的利弊扳储蓄邦基金艾债券扒股票霸流动性白差（定期）阿好（活期）爱一般肮较差矮风险度啊低氨适中扒较大懊高疤收益性柏低吧稳健懊较高坝高1.表格对比具体说明艾翱A般 风险班存款：如果八不出现银行挤兑蔼或清盘的情况，凹存款的风险应该埃可以说是很低的俺，除非出现十分柏高的通涨率。虽跋然，银行的管理靶机

14、构对银行进行摆着严密的监管，埃但是一些突发事八件（例如阿根廷凹的经济危机等）胺也会使存款的风柏险增加。因此银霸行也绝非没有风阿险。疤债券：如岸果是在和平时期埃，债券的风险主般要就来自存款利哀率。利息一上升扒，就会带动债券吧价格的下降，由背而产生风险。不暗过，假如进行的安是长线投资，购隘入政府债券，持巴有十年八载，如艾果不出现政局的鞍动荡，其风险其啊实是很低的。耙邦 摆股票：股票的风安险从理论上来看凹，主要来自公司巴的业绩。另外的邦一些方面还要看败这个国家的国民俺经济状况，当大般盘处于熊市时，氨业绩再优良的股班票都会顺势下调爸。此时，大部分啊的资金都会离开办股市，而进入其板它投资市场。罢百B矮

15、回报埃存款：存款艾一般有着相当稳阿定的回报率。在扳将存款存入银行八时，收益率就已败经确定了。不过捌现在有一些国家伴和地区，为了适阿应自身的经济状背况，也实行了零瓣存款利率或自由懊存款利率的政策搬。这些政策必然笆会影响进行存款百所获得的利润。疤债券：肮债券的回报率和碍存款有些相似，熬主要取决于其利敖息率的高低。债艾券相当于定期存拔款，在债券到期奥以前，举债公司挨或政府不会归还罢本金及利息。正把是因为这个原因俺，债券的利息一邦般要高过存款的拌利息。债券还可胺以在二级市场上氨进行交易，假如蔼操作得当，还会背赚取更高的利润绊。摆股票：股票百在理论上来说，隘购买的是发行股案票商家的预期收扮益。因此，股票

16、靶收益应该主要来百自于股息收入。百一只业绩比较优巴良的股票，每年隘也应该有10%胺的收益。但是，吧就目前国内市场扳来看，每一只股挨票的股息收入都罢少得可怜。因此伴，国内股票收益按的主要来源，其哀实是股票的价格稗差价。正是由于柏以上特点，股票皑的回报率其实很拜难确定，与投资颁者的投资理念有鞍很大的相关性。蔼只要对各方面奥的因素进行充分凹的分析，也有可鞍能获得较高的投耙资回报率。跋爱氨C半流动坝性巴流动率是计熬算在进行一种投芭资后，收回资金疤的速率。流动速按率越高，在一定碍的时间内就可以唉进行更多的投资按行为。盎存款胺：按银行的活期存款斑是可以随时提取挨的。在这方面，跋活期存款具有最隘好的流动性。

17、即八使是定期存款，板在没有到期以前翱也可以按照活期昂存款的利率来提半取。靶案债券：债券哀本身就可以在市霸场上进行买卖，颁套现能力实在是矮不俗。拜股票：在您斑购买较大数量的办股票时，您手中拌股票的套现能力芭就要取决于其交笆易活跃程度了。案也就是说，如果板您购买的时热门耙股票，即使遇到般淡市，也会在市澳场上有很多买盘癌，套现也就相对捌的容易一点；但癌是如果您购买的坝是冷门股票，在柏证券市场上一天哎的成交量都小得半可怜的，套现也颁就很难实现。绊总体来说，巴在黄金投资市场蔼上，可以通过黄邦金买卖达到保值跋的目的，也可以扒通过黄金期货买坝卖来获取暴利。佰一种主要是防守俺型的策略，另外吧一种是进攻型的鞍策

18、略，投资者在安实际操作中应该伴如何来运用两种罢手段，关系到投百资的成败。在以岸下的内容里，我百们将对各个投资半工具的组合运用袄进行进一步的分安析。3.结论 储蓄：吧 霸流动性：一般来坝说，活期储蓄存安款流动性强，客叭户可以随时支取埃，本金不会有任百何损失，利息也矮都是按基准利率坝计算；而部分银背行理财产品流动岸性相对较差，通办常银行会事先规翱定能否提前终止坝，终止的日期等俺，如提前终止客邦户还可能需要承扒担一些损失。但绊有时年限较长的八定期存款流动性捌往往也会弱于短绊期的银行理财产皑品。氨风险：储蓄敖存款的风险主要阿来自于通货膨胀奥和存款机构破产班，而理财产品的靶风险是与其投资败标的密切相关的

19、扒，包括 HYPERLINK 拔金融捌市场波动风险、傲利率风险和汇率板风险等。吧收益：在中百国内地，商业银凹行的储蓄存款利巴率由中国人民银阿行统一制定，因颁此储蓄存款的收敖益是确定的。理稗财产品可分为固翱定收益与非固定芭收益产品两类，爸非固定收益产品啊的收益率是不能爱事先明确的，最澳终实现的收益率敖要看整个理财期隘间投资标的的表胺现而定。邦 班 案 鞍 背 袄 哎 哎第四章癌 跋储蓄窍门昂随着我国经济的跋快速发展和百姓敖收入的显著提高办，百姓对 HYPERLINK 凹银行斑储蓄、 HYPERLINK 拌理财瓣服务的需求日益办增长。现在为您般介绍几个关于储坝蓄、理财方面的安小窍门。鞍办窍门一：接

20、力储安蓄，两全其美澳如果您每月稗有稳定收入，可般考虑每月存1笔唉一年定期存款，板当连续存足一年瓣以后，手中便会敖有12张存单。袄这时第1笔存款安到期，把本金及安利息加上当期部半分收入，再存成奥一年定期存款。搬如此手中便有1八2笔存款循环，扳年年、月月循环澳往复，一旦急需啊用钱，便可将当稗月到期存款兑现翱，即使此笔存款案不够，还可将未唉到期存款作为质柏押办理质押贷款俺，既减少了利息巴损失，又可解燃摆眉之急，可谓两俺全其美。当然，胺如果您有更好耐版性的话，可以尝袄试24期存款法伴（两年期利率）巴、36期存款法耙（三年期利率）挨，原理与12期哀存款法是完全相矮同的。懊啊窍门二：阶梯储阿蓄，循序渐进吧

21、如果您有年啊终奖金或其他单柏项大笔收入，您盎还可以将阶梯储爸蓄法与接力储蓄耙法结合起来使用暗。首先将这笔资跋金平均分为3份熬，并分别存为一叭年期、两年期和氨三年期3笔定期疤存款，一年后将氨到期的存款改存哎为三年定期，两版年后将到期的存坝款也改为三年定巴期。这样，两年凹后您的这3笔存氨款就都变成三年摆定期存款，且每巴年都有1笔存款拜到期。既可以方搬便您使用资金，哀又可以享受三年扳定期的利率。安以此类推，皑如果将资金均分邦为5份，分别存哎为不同年限的定坝期，到期后分别瓣转存五年定期，半也可在五年后获办得5笔五年定期胺存款，且每年都哎有1笔存款到期暗。但需注意，根澳据央行规定目前百没有四年定期存霸款

22、，因此需用两敖次两年定期存款敖代替。拔罢窍门三：分开储靶蓄，灵活支取哀假如您有1袄笔资金想用于储爱蓄，可将其分成把不同份额的若干肮份，分别进行定板期存款。比如您胺有1万元现金，靶将其分成不同额暗度的4份，分别拜是1000元、搬2000元、3翱000元、40癌00元，然后将耙这4张存单都存疤成一年期的定期敖存款。这样，在氨一年之内不管什按么时候需要用钱搬，都可以取出和熬所需数额接近的扒那张存单。这种败方法适用于在一翱年内有用钱预期败，但不确定何时颁使用、一次用多傲少的小额闲置资凹金。用分开储蓄颁法不仅利息会比昂存活期储蓄高很百多，而且在取出肮时也能将损失降笆到最低。芭需要注意的鞍是，以上3种方拌

23、法都需要进行多案笔储蓄存款。因袄此，建议您通过挨银行的多功能借熬记卡进行储蓄理斑财。这样，多笔挨定期存款都集中坝在同一张银行卡鞍里，既便于您管捌理资产，也不容蔼易丢失或产生小爸额账户管理费。搬搬窍门四：提前支疤取，切莫全部蔼在银行存定蔼期存款后，如果佰遇到急等用钱、澳需要提前支取存般款时，生活中常叭有人将定期存款挨全部取出来。这摆样一来，定期存艾款就变成了活期哎存款，白白损失板了利息。其实，笆银行的定期存单邦是可以部分提前唉支取的，提前支暗取的那部分存款拜按活期利率计息昂，其余存款仍按巴原定的存款期限挨和利率计息，直盎到存单到期。因暗此，如果急等用搬钱时，不必将定罢期存单全部取出背，而是只取出需跋要的一部分。这按样，无形中就节皑省了一部分利息捌。例如，在银行拔里办理了6万元百的三年定期存款芭，然而家里突然疤想要买 HYPERLINK 柏车鞍，需要取出两万疤元，如果只取出绊两万元，剩下的罢4万元就依然按摆照定期存款计算稗利息了。碍需要注意的半是，一般银行对扮定期存款只允许安储户进行一次部盎分提前支取，如爱果您预计会进行霸多次支取，还是稗运用分