对目前我国商业银行金融产品创新的思考

1、.：.；对目前我国商业银行金融产品创新的思索中国参与WTO后，外国金融机构的大量浸透将对中国金融业构成宏大压力，商业银行必需积极调整运营战略，提高竞争才干，迎接挑战。金融产品创新是提高竞争才干的最好利器。谁在新产品开发上抢占先机，谁就将在市场上抢占先机。可以预见，金融产品创新将面临着非常猛烈的竞争情势，脚步稍有放松，就有能够落后。 金融产品是指商业银行经过金融工具向市场提供的，可以满足客户需求的与货币信誉联络在一同的一系列效力的总和，是商业银行赖以生存和开展的根底，也是彼此竞争的中心。从某种意义上说，商业银行的开展取决于它所提供的产品能否满足市场需求，能否被客户接受并运用。因此，积极开展产品创

2、新，不断提供市场所需的各种金融产, 成为商业银行在日益猛烈的竞争中取胜的关键，并且越来越遭到各家银行的注重。但是，目前我国商业银行产品创新的现状如何，如何进展产品创新，并为宽广客户提供真正需求的金融产品，是我国商业银行面临的主要问题。本文就金融产品创新的根本程序、根本原那么、目前我国商业银行金融产品创新的现状以及所存在的问题进展研讨。而产品创新该当坚持三项根本原那么。超前性原那么 产品创新首先该当具有超前认识，在进展产品创新前，必需对社会经济开展的态势和客户对银行效力的潜在需求进展预见性分析，在此根底上不断开发出新的产品或新的效力方式。开发出来的产品或效力必需比如今的产品或效力功能更加齐全，技

3、术手段更加先进，效力手段更加便利和平安，这样的产品才有生命力。市场竞争一方面是对现有市场份额的竞争，另一方面是对未来潜在市场的竞争，银行只需不断开发出具有超前认识的新产品才干获得未来的市场，才干获得更大的开展空间。需求性原那么 产品开发和创新的最终目的是提供应消费者运用，只需使消费者乐于接受并长期运用的产品才是胜利的产品，否那么，不但不能给银行带来未来的收益，还会给银行呵斥宏大的损失。因此，消费者的需求是我们进展产品创新任务前必需思索的主要问题。竞争性原那么 现代商业银行之间的竞争主要是人才、效力和产品的竞争，由于银行运营业务本身所固有的特点，所以，各家银行所提供的产品具有较大的趋同性，为此，

4、谁可以突破这种气氛，率先发明出较其他银行不同的功能更加强大，技术更加先进，提供效力更加完善的产品或效力，谁就可以获得更多的开展先机。所以，创新出来的产品较之其他商业银行目前的产品能否具有独到的功能组合，能否具有强大的竞争力，也是我们进展产品创新必需思索的重要原那么。随着市场经济的开展，国外知名商业银行非常注重金融产品的品牌建立，花旗、汇丰等著名银行无不在个人金融种类上下功夫。如花旗银行创出的 “财智锦囊，汇丰银行开发的“运筹理财等都是生动笼统、琅琅上口的金融名牌产品。国外及香港地域个人理财金融产品，以代理投资产品居多。国内情况那么不同，由于遭到、等法规有关分业运营条款的限制，国内商业银行无法推

5、出代理投资产品；涉及个人理财业务的创新主要为结算和转账代理产品。随着我国市场经济的开展，人民已进入小康程度，个人投资效力业务呈现出宏大的开展空间。如何在现行金融法律框架下开发拓展个人投资效力产品，是我国商业银行开展个人业务需求处理的关键问题。 一、个人理财金融产品国内外创新种类与创新环境的比较 目前国内商业银行个人理财投资效力种类主要有： 其一、证券代理业务。作为的补充，人民银行在“落实的通知中，明确规定：商业银行代理证券业务，既不是发行人也不是证券买卖人，只担任代理发行、收款、付款、付息、资金转账等业务，从中收取手续费，不承当资金买卖损失、还本付息责任，不能代理股票买卖。现实上我国商业银行兴

6、办的证券代理业务对个人客户而言，就是银行存款账户与证券买卖资金账户之间的转账系统，应属于资金划转代理型。 其二、经同意的商业银行从事的外汇代理买卖业务。如：温州工商银行、建立银行开发的外汇红、金汇宝等外汇买卖种类。此业务必需按客户指令进展买卖，应属经纪代理型产品。 其三、代理结算业务也可划到个人理财种类中来。如代收代缴费用、银行、网上银行等。 其四、代理咨询业务。目前各家银行主要为个人客户如何贷款提供咨询，而对如何证券投资、物业投资并不提供投资组合设计。二、国外商业银行个人理财富品可概括为二大项： 一是多元化金融投资，共六大类即证券、外汇、保险、股市指数、住宅物业、黄金及单位信托投资基金。此六

7、项中至少四类业务可冠名为：代理证券业务。但与我国的代理证券业务有着根本的区别；二是私人理财，包括提供理财咨询、分析设计投资理财方案、委托理财、银行或网上银行理财等。此类咨询设计所涉及的内容包含了资本市场、物业等更广泛的投资领域。 美国的个人金融投资产品创新源自20世纪60年代美国商业银行个人存款利率受联储最高利率上限规定的约束而兴起的。当时非银行金融机构为个人提供了宽广的投融资空间，债券、股票、基金等金融工具大量涌入个人金融市场，这使得商业银行个人金融业务遭到严重冲击，为求得本身生存与开展，美国商业银行开场在个人金融产品方面创新，纷纷推出个人货币市场账户、NOW 账户、ATS账户、超级NOW账

8、户等创新产品，银行在受利率限制的账户内为客户保管最低限额资金，余款经过综合账户划拨到货币市场基金等账户中去保值增值。目前国内个人金融业务所面临的环境与20 世纪60年代国外同业所处的境况有类似之处，应该说这种类似表达了市场经济中金融开展的内在规律。 从美国的创新过程我们发现个人理财金融种类的设计初衷与效力内容，国外银行都是以客户为中心，产品设计中着重看市场，以顺应客户不断变化的需求为目的，种类构造以代理投资为中心。现阶段国内银行个人理财金融业务创新显然遭到分业运营法规的制约，其种类设计开发尚停留在以银行自我为参照中心进展的。好像先划好个业务范围的“圈，银行再为客户在 “圈内设计种类提供效力，而

9、非根据客户需求，更谈不到以代理投资为中心了。在个人投融资工具日渐丰富，股票、债券、基金、保险等投资理财方式走进人民生活的今天，国内客户己不再满足于简单的代理转账结算、代理收缴费效力，而是趋向于个性化需求，迫切需求那些能使个人资产增值的投资产品。三、结论 创新是市场永久的题材，经济环境的变化会刺激商品消费企业寻求有利可图的创新。金融业同其他行业一样，也要经过出卖本人的产品来获取利润。商业银行要不断开发新的金融创新产品以更好地满足本身运营和客户筹资的需求。20世纪90年代以来，国外商业银行提供的个人金融产品已转向复合型产品为主体，而我国商业银行个人金融产品仍还局限于较为单一的产品营销。温州银行业推

10、出的 “个人委托贷款充分表达了两极化理财富品创新的运营思想，即：在控制群众化货币市场的同时，占领富有阶层理财投资市场，培植少数优质客户并从中获取收益。 个人理财投资产品创新是金融创新系统工程中一个非常重要的部分，我国商业银行要学习国外阅历，针对我国的国情多设计推出复合型的个人金融产品。但必需重点处理好两个问题：其一，国外盛行公司型基金，有金融期货、期权，而我国这些金融工具还处于待开发阶段，这就要求国内银行重点开发更适宜国人和符合现行法律环境的金融新产品；其二，我国南北东西经济区域特征差别较大。要针对不同区域的不同经济类型和经济兴隆程度，开发适宜于当地群众和富有阶层的投资理财种类。由于中西部省份国有经济比重较大，民营经济规模小，民间借贷不活泼，中西部商业银行个人理财富品的创新组合应以与证券、保险机构协作，以开发拓展股票、债券、开放式投资基金组合投资设计、消费信贷保证保险、代理保险、代理结算业务、个人理财咨询、个人综合账户银行效力为主体；适当推出个性化差别效力产品，满足贵宾型客户需求。而江浙、广东等东南沿海民营