农业保险的特殊性分析

1、.：.；农业保险的特殊性分析摘要：农业保险属于财富保险的范畴，但又有区别于其他财富保险的显著特点。本文从农业保险的保险标的、风险性质、商品性质、运营方式和组织方式等五个方面研讨了农业保险的特殊性及其对农业保险运营的影响。 关键词：农业保险；农业风险；保险运营 农业保险属于财富保险的范畴，但又有区别于其他财富保险的显著特点。目前我国农业保险正处于新一轮的实验阶段，深化研讨农业保险的特殊性，对于加快我国农业保险开展、建立政策性农业保险制度具有重要的实际与实际意义。 一、保险标的的特殊性 农业保险的保险标的大多是有生命的植物或动物，受生物学特性的剧烈制约，具有以下不同于普通财富保险的非生命标的的特点

2、： 一是保险价值难以确定。普通财富保险的标的是无生命物，保险价值相对稳定，容易确定；农业保险的标的在保险期间普通都处在生长期，其价值一直处于变化中，只需当它成熟或收获时才干最终确定，在此之前，保险标的处于价值的孕育阶段，不具备独立的价值形状，因此，投保时的保险价值难以确定。实务中，农业保险的保险金额多采用变动保额，而普通财富保险的保险金额是固定的。 二是具有明显的生命周期及生长规律，保险期限需求细致而又严厉地按照农作物生长期特性来确定，长那么数年，短那么数日；普通财富保险的保险期限普通为一年。 三是在一定的生长期内遭到损害后有一定的自我恢复才干，从而使农业保险的定损变得更为复杂，定损时间与方法

3、都与普通财富保险不同，尤其是农作物保险，往往需求收获时二次定损。 四是种类繁多，生命规律各异，抵御自然灾祸和不测事故的才干各不一样，因此难以制定一致的费率规范和赔偿规范，添加了农业保险运营难度；普通财富保险的费率规范和赔偿规范相对容易确定。 五是受自然再消费过程的约束，对市场信息反响滞后，市场风险高，农业保险的承保、理赔等必需思索这些要素；普通财富保险那么相对简单。 六是农产品的鲜活性特点使农业保险的受损现场容易灭失，对农业保险查勘时机和索赔时效产生约束，假设被保险人在出险后不及时报案，那么会失去查勘定损的时机。这也是农业保险更容易引发品德风险的重要缘由。因此，农业保险合同对理赔时效的商定比普

4、通财富保险严厉得多。 二、农业风险的特殊性 农业的主要活动是在露天下进展的，农业所面临的风险主要是自然风险，农业风险的特殊性主要表如今以下四个方面： 一是可保性差。可保风险的条件是：大量的独立的同质风险；损失是不测的、偶尔的、不可控的；风险损失必需是可以丈量的、确定的；发生巨灾损失的概率非常小。普通财富保险的风险大都符合这些条件，而农业风险与可保条件多有不符。首先，农业风险具有很强的相关性。农业风险大多来源于人类难以驾驭的大自然，如洪灾、旱灾、雹灾、虫灾等，在灾祸事故及灾祸损失中经常表现为高度的时间与空间的相关性。其次，由于农业灾祸的覆盖面广、影响面大，农业风险所呵斥的经济损失往往难以度量。再

5、次，农业风险发生巨灾损失的概率相对较大。我国几乎每年必发的洪水灾祸都呵斥高达几百亿元的直接经济损失，相对于保险基金来说都属于巨灾损失。 二是风险单位大。风险单位是指发生一次灾祸事故能够呵斥保险标的的损失范围。对于普通财富保险，一个保险单位通常就是一个风险单位，只需承保标的充分多，就能在空间上有效分散风险。在农业保险中，一个风险单位往往包含成千上万个保险单位，风险单位宏大。一旦灾祸发生，同一风险单位下的保险单位同时受损，使农业风险难以在空间上有效分散，保险赖以存在的风险分散机制难以发扬作用。 三是具有明显的区域性。这也是农业风险所特有的。我国幅员辽阔，地理环境复杂，自然灾祸种类繁多，发生频率、强

6、度各异，表现出明显的区域性。首先是风险种类分布的区域性，即不同地域存在着不同的灾祸种类，如我国南方地域水灾较为频繁，北方地域那么旱灾较为严重，而台风主要损害沿海地域等等；其次是同一消费对象的灾祸种类和受损程度的地域差别性，即由于地理、气候、种类不同，同一消费对象在不同地域有不同类型的灾祸，而且对同一灾祸的抵抗才干不同，好像样是水稻，在我国南方和北方就有着不同的自然灾祸，而且即使是蒙受同样灾祸，南方、北方不同水稻种类的抗御才干也不同。农业风险的区域性使得农业保险运营必需进展风险区划与费率分区，这是一项科技含量高、本钱高的任务，大大添加了农业保险运营的难度和本钱。 四是更为严重的逆选择与品德风险。

7、保险业务中普遍存在逆选择与品德风险。但是，由于农业保险的标的大都是有生命的动植物，其生长、豢养都离不开人的行为作用，农民购买了保险之后，难免经过其行为添加预期索赔；又由于乡村宽广，业务分散，交通不便，管理难度大，有效监管本钱高。因此，农业保险业务中存在更为严重的逆选择和品德风险。 农业风险的特殊性，呵斥农业保险运营极不稳定，运营难度大，赔付率高。根据中国保监会公布的有关资料，从1985年到2004年的20年里，我国农业保险业务除了2年微利以外，其他18年都处于亏损形状，综合赔付率高达120%。 三、农业保险商品的特殊性 商品按市场性质可以区分为公共物品与私人物品，普通财富保险商品属于私人物品，

8、而农业保险商品既不是完全意义上的私人物品，也不是典型的公共物品，而是介于私人物品和公共物品之间的一种准公共物品。农业保险的准公共物品性主要表如今： 1.农业保险虽然在直接消费上具有排他性的主要特征，即购买了保险的农户在保险责任范围内能得到直接的经济补偿，没有购买保险的农户不能得到相应的补偿，但在其整个消费过程中即保险运营的一定环节上并不具有排他性。例如，防灾防损是农业保险运营的重要环节，是减少风险损失、降低保险运营本钱的主要措施，但在实施防灾防损措施时，不买保险的农产经常可以搭“便车。 2.农业保险的主要商品不具有竞争性。一方面，农业保险的高风险与高本钱决议了农业保险的高费率；另一方面，农业本

9、身的预期收益不高，农民可恣意支配的收入很低，支付才干非常有限。因此，在市场条件下，难以构成有效供应和有效需求。我国自1982年恢复兴办农业保险以来，除了新近成立的几家农业保险公司以外，不断只需原中国人民保险公司和原新疆兵团财富保险公司承办农业保险，业务日趋萎缩。 3.农业保险的本钱和利益具有显著的外在性。虽然在短期内农业保险产品的供需双方可以确切计算利益，但从长期看，由于农产品(尤其是关系到国计民生的根底性农产品)的需求扩张遭到人的生理条件的限制，其价钱弹性和收入弹性都很小，引进农业保险后，农产品的有效供应添加，价钱下降，从而提高了整个社会的福利程度，使全社会受害。保险公司和农户并没有得到全部

10、甚至是主要的利益。农民购买农业保险的边沿私人收益小于其边沿社会收益，农业保险公司提供农业保险的边沿私人本钱大于其边沿社会本钱，即农业保险的本钱和利益是外溢的。 4.农业风险的特殊性决议了农业保险必需进展规模运营，才干在大范围内分散风险，坚持运营的相对稳定。 农业保险商品的准公共物品性决议了农业保险采用纯商业性运营方式难以胜利，国内外农业保险开展的历程都证明了这一点。 四、农业保险运营方式的特殊性 农业保险商品的特殊性，决议了其运营方式的特殊性。普通财富保险商品属于竞争性私人物品，普通采用商业性运营方式；农业保险商品是准公共物品，其“公共部分应该由政府来提供。因此，农业保险必需采用政策性保险运营

11、方式。政策性农业保险的本质就是国家财政对农业保险的净投入并辅之以必要的法律与行政支持。美国、日本、法国、加拿大等农业保险兴隆国家，政府对农民所交保费的补贴比例大都在50%以上，并承当保险公司的部分或全部管理费用。以美国为例，按照2000年经过的，政府每年对农业保险的财政补贴超越30亿美圆，国家对农业的维护主要经过农业保险来实现。我国长期实行以直接的农业补贴和价钱补贴为主的农业维护政策，发生自然灾祸时由中央财政直接拨款救援灾民，对农业保险的投入很少。我国目前除对农业保险免缴营业税外，没有其他扶持政策，几乎是纯商业性运营。我国农业保险要安康开展，必需添加政府投入。一是对农业保险实行补贴投保农户、补

12、贴保险公司、补贴农业再保险的“三补贴等政策，即中央和地方财政对农产投保按种类、按比例给予保费补贴，对运营政策性农业保险业务的保险公司适当给予管理费用补贴，建立中央、地方财政支持的农业再保险体系。同时，对农业保险运营实行税收减免、优惠贷款等扶持政策。二是尽快研讨制定及其配套的法律法规，从各方面对农业保险予以规范和规定，保证农业保险体系的安康运转。三是对农业保险开展予以行政支持，包括保险宣传、协调各方关系等。但是，对农业保险的补贴要根据本国国情，实事求是、量力而行。我国是开展中国家，国家财政实力有限，在目前情况下，第一，逐渐减少农产品收买价钱补贴和出口补贴(这也是“WTO所要求的)，转用于农业保险

13、保费补贴和费用补贴，逐渐实行以支持农业保险为主的农业维护政策；第二，农业保险实施必然使政府财政用于灾祸补偿和救援的支出减少，可将节省的部分投入到支持农业保险开展中；第三，在农业保险开展初期，国家应着眼长久，适当添加巨灾风险基金的积累。国家添加对农业保险的投入，有利于调整我国支持和维护农业的政策，完善我国农业维护制度体系。 五、农业保险组织方式的特殊性 农业保险商品的准公共物品性以及农业保险运营的政策性决议了其组织方式有别于普通财富保险。我国第七十条规定，保险公司该当采取股份和国有独资公司两种组织方式。鉴于农业保险的特殊性，2004年中国保监会提出，在现有开展程度下，我国农业保险开展应走运营主体

14、组织方式多元化道路。主要包括： 1.为政府代办农业保险的商业保险公司，如中国人民保险公司、中华结合保险公司分别在四川、江苏等地实行的奶牛、水稻等政策性农业保险试点。这种组织方式的优势在于，上述两家公司阅历了长时间和大范围的农业保险实际，培育了大批专业技术人才，积累了丰富的运营管理阅历，业务较易开展。 2.专业性农业保险公司，即专门或者主要运营农业保险的股份制保险公司，如2004年相继成立的上海安信农业保险公司、吉林安华农业保险公司。这种组织方式较适宜于农业较兴隆地域，但要处理好股份公司的商业性与农险业务的政策性之间的矛盾。 3.农业相互保险公司，这种公司采用相互保险的方式但又吸收了公司制的运作方式和法人治理构造，日本、美国、欧洲国家等多采用此方式，我国2005年也成立了黑龙江阳光农业相互保险公司。这种方式产权明晰、买卖本钱低，有利于相互监视防备品德风险，有利于协调政府、公司、农户间的关系，比较适宜于农业消费运营比较集中，组织性较好的地域，如黑龙江农垦区、新疆建立兵团等。 4.地方财政兜底的政