对欠发达地区农行做好县域金融服务问题之管窥

1、对欠兴旺地区农行做好县域金融效劳问题之管窥【内容提要】支持县域经济开展是今后一个时期国家的一项重要工作之一，而作为效劳三农;的农业银行，对此那么肩负着应有的历史重任。为此笔者对国家级贫困县河南省淅川县的根本情况尤其是经济与金融的开展情况进行了调查，并就其中的制约因素和金融对策进行了探索，试图以此对今后县域经济的开展有所参考。论文关键词：县域金融效劳 制约因素 对策随着国民经济开展一体化的全面推进，农业银行的县域金融效劳问题已摆上了重要的议事日程。在这种背景下，欠兴旺地区农行应如何做好县域金融效劳，是一个不容无视而又亟待解决的问题。为此笔者结合对豫西南某县金融业务尤其是农行业务的开展情况的调查，

2、谈谈自己的一孔之见。一、根本情况一全县根本概况豫西南某县位于豫、鄂、陕三省七县市结合部，总面积2798平方公里折420万亩，其中耕地面积5.75万公顷，地理特征大体为七山一水二分田;；总人口73.90万人，其中乡村人口55.22万人；人口自然增长率4.61。是举世瞩目的南水北调中线工程渠首所在地和主要水源地、国家扶贫开发工作重点县、全国移民大县、河南省首批扩权县。所辖4个乡，11个镇，2个街道办事处。该县属北亚热带向暖温带过渡的季风性气候，金融学论文矿藏资源十分丰富，已探明可开采的矿藏有钒土、石煤、花岗岩等39种。农业：现已形成了小辣椒、花椒、林果、湖桑、中药材、水产等具有地方特色的主导产业。

3、生物资源：全县共有野生动植物种类1787种。其中，真菌23科58种；野生植物135科978种；野生动物184科751种。2007年，全县实现生产总值84.7亿元，是2002年的2.78倍；地方财政一般预算收入2.31亿元，按可比口径比2002年净增1.63亿元。二全县金融业务开展情况截至2007年底，全县共有工行、建行、发行、农信社和邮政等五家经营性的金融机构，其中，农信社的基层机构到达19个，可以说是遍布城乡。而农业银行的基层营业机构仅有2个，且位居城区，乡镇的原有阵地全部放弃。全县各项存款余额为365559万元，比2002年的181045万元净增184514万元；各项贷款余额为275117

4、万元，比2002年的185722万元净增89395万元。其中农行的各项存款余额为41113万元，比2002年的33845万元净增7268万元；各项贷款余额为67103万元，比2002年的72977万元减少5874万元。存贷款分别占全县存贷款余额的11.25%和24.39%。二、影响县域金融效劳的制约因素1、贫困地区农业银行的业务现状与外部对金融效劳的需求相悖。如前所述，自2002年2007年的五年时间里，该县的经济建设取得了迅猛的开展，其中全县的现生产总值和地方财政一般预算收入的增幅分别到达177.52%和239.71%。同时，全县的存贷款业务的增幅也分别到达101.92%和48.13%，但农

5、业银行的存款增幅仅为21.47，远远低于全县的平均增长水平，贷款那么一直处于负增长趋势。尽管产生上述问题的原因是多方面的，但一个不容无视的重要原因那么是与基层营业机构的大幅度撤并有关。这种机构的减少，在客观上也不利于效劳城乡居民和县域经济建设。2、不良贷款已经成为制约银行信贷效劳的瓶颈;。作为经营货币的特殊企业，贷款是银行的传统资产业务，也是银行经营效益的主要来源。尤其经济资源较少、中间业务收入贫乏的地区，银行仅靠吸收存款，不放贷款，是很难实现突破。但是，大量的不良贷款已经成为制约银行放贷的瓶颈;。现在的县级银行信贷部门的主要工作是清收和转化不良贷款，进行资产保全工作。而且，上级行对新增贷款的

6、质量考核极为严格，论文翻译网站甚至要求新增贷款的零风险;。从县域的实际情况来看，也往往由于中小企业本身的原因，使银行在贷款的操作中不得不偏于保守。主要原因是中小企业实力不过硬，表现在注册资金低、利润规模小、资产负债偏高等方面。同时，企业产品科技水平含量低，管理不标准，粗放式经营，家族化管理，缺乏高素质管理技术人才和相应的内外部监督机制等，从而使其经营的随意性较大，变化快，固定性差。有些中小企业经营的工程风险较大，给银行评估、授信及跟踪管理带来了一定困难。加上中小企业及民营企业、私营企业普遍信用意识差，一旦出现经营困难，不是从改善经营、加强内部管理方面入手，而是一逃了之，以至使银行贷款形成风险。

7、3、较差的信用环境的束缚了银行做好金融效劳的主动性。社会信用环境差，贷款主体缺乏有效的信用制度约束，是影响银行增加信贷投放的深层次原因。社会失信的一个突出表现就是企业之间相互拖欠和债务人以各种形式逃废债务的现象相当普遍，尤其是银行贷款被大量悬空，巨额信贷资产沦为不良贷款。企业欠贷好象是天经地义的，而且有些企业当初贷款也是由政府协调或是国家方案给予的，甚至有的企业从开始贷款就没想过要归还。现有的实际情况致使企业的经营者对银行贷款、国有资产的流失并不负什么责任，企业搞垮了，许多人换个地方照样做官，对他们没有什么损失，他们从心理上也对归还银行贷款有抵触。比拟典型的是某县许多停产、关闭、破产的企业，其

8、主要负责人已调任政府行政部门任职，有时银行出于落实债权的需要请他们协调关系，他们也推诿扯皮，甚至不予理会。而且县级政府对银行几乎是很少关心、支持。其原因是农行发放贷款的权力上收，而且由于经费、人事、党务等实行条条管理;，政府插不上手，因此一定程度上政府对银行业务的开展并不太热情，甚至纵容企业逃废银行债务，缺乏促进经济金融同步开展的有效措施。4、不应有的相关制约已成为农行做好金融效劳的梗阻。一是法律环境仍需进一步改善。农行在保全信贷资产、诉讼等工作上花费了大量的人力、财力、物力，但受地方保护主义的影响，有些案子难以诉讼，有些案子即使胜诉也难执行。 二是各家商业银行之间存在的不良竞争，尤其是在外部

9、附加条件上的不应有现象，更使农行的金融效劳受阻。三是中小企业贷款担保公司的操作和管理，目前都还不到位，并且规模过小，担保能力低，不利于今后的开展。四是政府一些职能部门，比方房管部门、土地部门、车管部门、公证处等，在企业办理各项抵押登记、合同公证时，由于收费过高，工程过多，效劳不标准，很大程度上影响了对中小企业的信贷支持。三、做好县域金融效劳的主要对策一、做好科学的市场定位，加大对县域经济的信贷投入。一是县域农业银行要以一种近乎超前的市场理念，重新把握或审视变化了的市场格局，系统地研究一下各自对信贷市场的选择与定位，以此确定一种目前及未来的市场策略，以便对现有业务进行必要地调整，培养长期、稳定的

10、未来客户市场。二是要要配备良好素质的信贷人员，加强信贷根底管理，标准操作，提高效劳质量及效劳水平。在防范金融风险的问题上，我们要采取积极慎重的态度，既不能放松贷款条件，人为的扩大风险，更不能因为贷款有风险而因噎废食;不去支持经济的开展。三是要建立以责、权、利;为中心的责任与开展鼓励机制。对法人客户短期贷款权力要适当授予基层行，适当放宽县域中小企业的贷款条件，增加其授信额度。二、政府部门要为农行的金融效劳提供良好的工作环境。 县域政府应主动增加同农行的联系，积极同上级行进行协调，运用行政手段出面帮助农行化解存量不良资产。对恶意逃废银行债务的直接责任人，要给予一定处分、处分，坚决杜绝逃废银行债务的

11、责任人有异地做官或是另有任用的现象。要利用地方人民代表大会、政府的行政职能，以地方条例、管理规定的形式制定维护诚信的法令，对失信者严厉制裁，甚至绳之以法，提高失信者本钱，让失信者得不偿失，为经济金融的协调开展创造良好的社会气氛。三、积极采取措施，尽快去掉县域金融效劳的障碍性因素。诸如法律环境的改善、合理的金融业竞争、中小企业贷款担保公司的操作和管理等。同时，对于一些职能部门在企业办理各项抵押登记、合同公证时，要力争做到程序简化和合理收费，为金融效劳创造良好的外部环境。四、按照经济区域的开展情况设立金融营业网点。为了更好的做好县域金融效劳，要在坚持实事求是原那么的前提下，吸取经验教训，按照经济区

12、域的开展情况设立基层营业网点。这种网点的设立必须区别对待，有保有压，并且是在有开展潜力的地区进行。同时，对于看准的地区，在网点的设立上要在严格准入条件的根底上，尽量的压缩和简化程序，以确保在条件成熟时，尽快的设立到位。五、为县域经济开展提供多样化的特色效劳。一是要创新效劳方法。要根据需求对金融效劳进行开发，在品种和功能上进行丰富和整合，注重个性化、人情化效劳以及效劳的档次和品位，尽量满足和迎合各类客户的口味。二是要创新金融效劳产品。从目前情况看，我们的传统的定期存款、储蓄存款、定活两便存款、信用卡、 银行等业务，已不适应现代商业银行改革与开展的需要，因此，首先要细分客户市场，对客户实行差异化的效劳。其次要根据县域行经济的开展，企业客户和居民生产