谨呈王先生夫妇

1、中国人寿保险股份有限公司鄂州分公司新时空家庭理财与风险管理工作室PAGE PAGE 13谨 呈：王先生夫妇 家庭理财与风险管理计划轻轻松松投资理财 和和美美迎向未来非常感谢您对我们的信任与支持！根据您的家庭资产状况与收入状况，我们为您设计了这份家庭理财与风险管理计划书，供您全家在家庭财务管理方面作些参考。新时空家庭理财与风险管理工作室目 录1、公 司 简 介32、家庭基本财务状况53、风险规划理财建议54、风险规划设计思路65、风险规划组合分析76、附 表117、结 束 语14家庭理财与风险管理计划一、公司简介中国人寿保险股份有限公司前身，是1949年10月20日成立的中国人民保险公司，199

2、6年2月中保人寿保险有限公司分立经营，1999年1月中国人寿保险公司成立。2003年6月30日中国人寿保险股份有限公司根据中华人民共和国公司法在北京注册成立，并于2003年12月17日及18日分别在美国纽约和香港两地同时上市，2007年1月9日成功回归A股，在上海证券所上市，成为中国大陆唯一一家在三地上市的保险公司。2007年5月底，资产规模超过10304亿元，占全国保险资产规模的42，2007年元月至9月保费收入突破1500亿大关，占市场总份额的一半以上。公司连续5年入选世界500强企业，从2003年的290位一举成为2007的192位，令世界瞩目。公司独一无二的全国性多渠道分销网络为广大客

3、户提供了优质便利的服务。2005年和2006年被世界品牌实验室评为中国保险第一品牌，2005年7月2日，荣获“中国保险服务市场消费者最满意第一品牌”。2004年至2006年连续3年被欧州货币杂志评选为亚洲最好的保险公司。中国人寿积极参与国家基础设施建设，分别在“长江三峡水利工程”建设中投入190亿元，年收益达11.2；在“华东华南电网改造”中投入17亿元，年收益9%；在“黄河小浪底水利工程”中投入11亿元，年收益9.3；在“西气东输工程”建设中投入400亿元，年收益8%;在“大亚湾核电站”建设中投入9亿元，年收益12；中国人寿积极投入京沪高速铁路建设项目；在“2007年全国保险工作会议上”，中

4、国人寿积极参与投资支持基础设施建设，在京沪高速铁路项目上，投资额将达到400亿元，预计投资收益回报将达到15。中国人寿抛售建行股份在半年内获利3.6亿港元，回报率达38；中国人寿与中国工商银行合作，浮盈利27亿元；中国人寿参与中信证券定向增发所获5亿股，已经获得2倍左右的收益。公司具有充足的偿付能力。截至2006年6月30日，公司偿付能力充足率为253，远远高于监管部门规定的最低要求，能够有效地防范风险。公司秉持“成己为人，成人达己”的“双成”理念，倡导“求真务实、规范严谨、令行禁止、艰苦奋斗、创新争先”的工作作风，积极推进“外塑形象、内树精神”的文化建设工程，全面塑造“厚重诚信、自强致远”的

5、企业品格。二、家庭基本财务状况您今年38岁，健康状况良好，受聘于一家媒体做部门负责人。年工资总额5.4万元以上。您的妻子今年35岁（估计），年收入总额10万以上。您的儿子今年2岁。您的家庭固定资产总值达150万元。其中房产价值：140万元，汽车价值：10万元。家庭流动资产总值：银行存款10万元。家庭负值总值：60万元（银行贷款）。您本人社会养老保险、社会医疗保险、商业人寿保险均无。您的妻子仅有社会养老保险。（家庭资产净值分析见附表一）三、风险规划理财建议：（1）家庭日常生活开支。年安排4.5万元；（2）紧急备用金。年安排4.5万元，运用阶梯储蓄法，保持一个常数，达到增值的效果；（3）购买国债。

6、投入2.5万元购买国债；（4）意外保障。您购买国寿新简易人身保险，基本保额42840元，年支出2000元保费，您妻子购买同一险种，基本保额65040元，年支出3000元保费，夫妇俩合计年交保费5000元；（5）子女教育投资。购买国寿鸿运少儿两全保险（分红型），年交费4990元，共缴13年，基本保额50000元；（6）健康保障。夫妇俩各购买20年交费期的康宁终身保险，基本保额3万元，您年交保费2730元，您的妻子年交费2310元，夫妇俩附加住院医疗保险费共计500元，保额各5000元。您的孩子设计康宁定期保险，基本保额5万，年交保费600元。全家年合计交费6140元；（7）养老保险。您可选择购买

7、国寿金色夕阳养老年金保险（A），基本保额5万元，选择交费至开始领取养老金前，年交保费7400元；（8）基金投资。投入14470元作为长线投入，求得更高年复利增长。（家庭理财收支平衡见附表二）四、风险规划设计思路：根据您的家庭资产和收入状况，以及您对家庭经济生活的期望，我们提出以下一些投资理财的设计思路。我们认为，您夫妇俩正值事业的颠峰期，又是以知本创业投资的成功人士。目前您的主战场应摆在通过创业实现家庭资产的较快增值、保值和通过保险保障现有生活的稳定与安全，充分发挥家庭资本的投资效益。图示：王先生家庭现有年收入分流图五、风险规划组合分析：家庭理财需要稳固的“金字塔”，银行储蓄、保险、国债作为家

8、庭稳守资金，一般占总资产的60以上，其中银行储蓄占29.2%，购买国债16.2，保险部分16%；同时建议投资基金份额占家庭年收入的10以内，因为您偏好于低收益低风险型的投资渠道，我们为您的家庭财务进行如下具体分析：（1）日常开支您夫妇都已步入白领阶层，在日常消费上应多讲究一些品味。与此同时，您作为一家媒体部门负责人，对形象的打理也是蛮重要的。而且迎来送往的事情、人际关系交际圈子里的事情也不会少。这些都需要花钱。此外，您家庭的其他消费开支也要多一些，如商品住宅房的物业管理费用，自驾车的各项费用等。您的儿子刚2岁，您和妻子都要料理公司里的事务，请一位保姆照顾孩子和打理家务也是必需的，而这也是要花钱

9、的。因此，每年安排4.5万元作为家庭日常生活开支，来保证您家庭的高品质生活。（2）紧急备用金您夫妻收入水平高，但作为一家媒体部门负责人，需要用钱而又无法事先全部计划到位的事情也会有。因此，紧急备用金的数量要适当多一些，把家庭开支的余地留得充足一些。每年安排1.5万元以定、活两便存款形式保持一个常数，以应付各种紧急情况。然后，把另3万元分成3笔，每笔1万元，按1年期、2年期、3年期，办理银行储蓄，每笔到期后都存3年的方法，这样每年都有1万元到期，以应付可能的现金需求，但每笔存款都是3年期的高利率。（3）购买国债因为考虑到您夫妻二人未来将进行二次创业，并且投资偏好低收益低风险，所以投资2.5万元用

10、于购买国债比较适合您的愿望。其一，国债风险小；其二，国债利息收入高过银行储蓄，还不用交个人所得税；其三，一旦您急需用钱，可将国债卖出换取现金，还能得到持有期相应的利息。（4）基金投资自1998年以来各年度成立的基金至2007年2月2日累计净值平均增长率相比较可看到，基金持有的时间越长，收益也就越大。1998年，1999年成立的基金至2007年2月2日累计净值平均增长率分别达到387.94%和206.67%，基金的年复利增长率远远高于定期存款利息。基金年复利平均增长率最低的13.83%（2000年成立的基金平均增长率）都要高于5年期存款利息8.07。因此，我们建议拿出您年收入的9.4购买基金，作

11、长线投资，求得更高的年复利增长。（5）意外保障您作为媒体部门负责人，少不了公差。坐火车、汽车、飞机到处跑，而且您还自驾私家车，意外风险还是比较大。您妻子年收入10万以上，为保证您的家庭不因遭受意外变故，导致生活水准下降，以及银行贷款无力偿还，建议您夫妇俩购买国寿惠民第一险：新简身险，累计风险保额分别为342720元和520320元，该险种还兼顾保单生效1年后疾病身故，保险公司给付基本保额，分别为42840元和65040元。20年后该险种合同满期，保险公司连本带息退还您夫妇俩107880元，不光用做儿子的创业婚嫁，也可用作老俩口的补充养老金。（6）子女教育投资您夫妇的儿子现在2岁，这时开始着手教

12、育方面的投资，一是在家庭经济上压力稍小。同时，现在的通货膨胀逐年增长，按4%来算，未来的物价上涨会使您的家庭财务遭受通货膨胀所带来隐性损失，如果您投资这种每年都有分红的险种，不仅可以避免这一损失，还可以获得较为可观的收益；二是这时侯起步投资，交费少，子女教育计划也可如期推进。因此，从现在起，每年投入4990元，连续投入13年，到您儿子18周岁时，可领取大学教育金2.5万元；到您儿子22周岁时，可领取创业保险金2.5万元；到您儿子25周岁时，可领取婚嫁保险金2.5万元；再加上红利分配累计可达2.3万以上（假定高等红利）。届时，您的孩子在需要用钱时，就可得到一笔不小的资金帮助。（7）健康保障您全家

13、三口从现在起进行健康方面的投资，所花费的投资成本低，而保障大。因此，从现在起您夫妇各购买3万元重大疾病终身保险。那么，您夫妇俩就各获得9万元的保险保障。其中，重大疾病保障各6万元。同时，该重疾险体现人性回归，交费期间万一患上合同规定的一种或几种大病，后期保险费免交，保险责任继续有效。还承担了身故和高残责任。您夫妇俩各办理一份附加住院医疗保险，各交保费250元，保额各达5000元，以备小病住院。您只需为您儿子每年交纳600元保险费，交费期20年，您儿子即可拥有5万元大病保障基金，同样也兼顾身故和高残。您的儿子平平安安到70周岁，保险公司还可退还您的本金1.2万元，您只是用一点点利息让保险公司为您

14、的儿子保驾护航68年，非常有意义。（8）养老保险养老投资是一项战略性的投资。我们为您设计国寿金色夕阳养老年金保险（A），是因为该险种除了有养老兼储蓄的功能外，还有高额保障功能。您58岁时，新简易人身保险满期金可作补充养老金，所以为您选择了60岁开始领取养老金，您每年交保费7400元至开始领取养老金前。保险利益：合同生效之日起至60岁领取养老金前，万一身故，保险公司给付身故保险金30万元，合同终止。从60岁起，每年领取养老金5000元，一直可领到105岁。从60岁领取首年养老金后，万一身故，保险公司按60岁开始领取养老金之日起到105岁止可领取养老金的总额与已领取养老金总额之差给付身故金，合同终

15、止。（家庭保险规划见附表三）。七、附表附表一：净资产分析表金 额百分比（）分 析一、流动资产1、流动性资产总值1000002、短期负债总值3、流动性资产净值100000100变现能力强二、投资性资产4、投资性资产总值05、长期投资性借贷总值06、投资性资产净值00三、个人资产7、个人资产总值160万8、个人长期借贷总值60万9、个人资产净值100万625高与50，个人资产净值偏高，建议利用净值再借贷10、资产总额160万11、负债总额60万12、总净值100万625总净值较高，家庭财务状况良好附表二：收支平衡表项目本人本人配偶孩子合计收 入工资性收入54万5万104万投资收入000其它收入05

16、万5万收入合计54万10万154万支 出房屋或房租000贷款还款1万4万5万保险费12380元5560元5590元23530元社会保险费01700元1700元投资支出000基本固定支出合计22380元47260元74230元生活费1万1万1万3万教育费2000元2000元4000元礼品2000元2000元4000元度假和旅行3000元3000元6000元人交往支出2000元2000元4000元医疗保健2000元2000元4000元其它支出1500元1500元3000元不定支出合计22500元22500元45万支出合计44880元69760元15590元130230元余额收入合计支出合计5120元30240元15590元19770元附表三：保险规划表推荐险种单位保额（元）交费期（年）基本保费（元/年）推荐份数保费小计（元/年）个人合计保费（元/年）保额（元）王先生康宁终身30000209103273012380737720新简身险4284020100022000附加住院医疗5000每年2501250金色夕阳50000至领养老金前148057400王女士康宁终身3000020770323105560615320新简身险6504020100033000附加住院医疗5000每年2501