保险的基本原则44350

1、第四章保险的基本原则1第一节 最大诚信原则第二节 保险利益原则第三节 损失补偿原则第四节 近因原则课程大纲 2 第一节 最大诚信原则 一、 最大诚信原则的含义 二、 规定最大诚信原则的原因 三、 最大诚信原则的内容 四、 违反最大诚信原则的表现形式 及其法律后果3第一节 最大诚信原则一、最大诚信原则的含义 保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应依法向对方提供足以影响对方作出订约与履行决定的全部实质性重要事实，同时信守合同订立的约定与承诺。否则，受到损害的一方，按民事立法规定可以此为由宣布合同无效，或解除合同，或不履行合同约定的义务或责任，甚至对因此而受到的损害还可要求对方予以赔偿。4（一）

2、保险经营中信息的不对称性1、保护投保人 因为投保人无法掌握全部相关的专业知识，所以保险人应该如实说明；2、保护保险人 保险人无法了解所有的方方面面的实际情况，只有投保人最清楚，所以必须如实告知。第一节 最大诚信原则二、规定最大诚信原则的原因5（二）保险合同的附合性与射幸性 1、为避免保险人利用保险条款中含糊或容易使人产生误解的用词来逃避自己的责任，保险人应履行其对保险条款的告知与说明义务。 2、若投保人不诚实守信，会引发大量保险事故陡然增加保险赔款，使保险人不堪负担而无法永续经营。第一节 最大诚信原则6 （一）告知1、含义：是指合同订立前、订立时及在合同有效期内要求当事人实事求是、 尽自己所知

3、、毫无保留地向对方所做的口头或书面陈述。 具体指：投保人对已知或应知做实质性口头或书面申报 保险人应把对投保人利害相关的据实告知 双方共同履行义务2、内容：投保人应告知的内容订立合同前，对已知或应知的如实告知。订立合同后，对危险显著增加及时通知保险标的转让时保险事故发生后，投保人及时通知重复保险的投保人应将有关情况通知保险人的告知内容条款内容，尤其是免责条款订立合同时，主动向投保人明确说明第一节 最大诚信原则7 （一）告知 3形式询问回答告知没问到的就不算 保险人告知形式投保人告知的形式无限告知明确列明明确说明有啥说啥我国采用的形式保险人将保险内容列明在合同中，视为告知不仅标明，还进行正确解释

4、注：在我国，对保险人的告知形式采用明确列明与明确说明相结合的方式。第一节 最大诚信原则8 （二）保证1、保证的含义 一般意义的保证为允诺、担保。这里的保证是指保险人和投保人在保险合同中约定，投保人或被保险人在保险期限内担保对某种特定事项的作为或不作为或担保其真实性。 （保证是投保人或被保险人履行的义务） 2、保证的形式明示保证确认保证：对过去或现在某一特定事实存在或不存在的保证承诺保证：对将来某一特定事项作为或不作为 船舶的适行保证航行合法保证不改变航道的保证注：明示保证用于车辆保险，默示保证用于海上保险默式保证默示保证和明示保证具备同等法律效力。9（三）弃权与禁止反言 具备的两个条件保险人须

5、有弃权的意思表示保险人必须知道有权利存在弃权:指保险合同一方当事人放弃他在保险合同中可以主张的某种权利。通常指放弃合同的解除权和抗辩权。保险实践中，禁止反言用于约束保险人，维护被保险人的权益。禁止反言/禁止抗辩：指保险合同一方既然已放弃他在合同中的某种权利将来不得再向他方主张这种权利。10四、违反最大诚信原则的表现形式及其法律后果 （一）违反最大诚信原则的表现形式 2、保险人未尽告知义务的情况误告-告知不实漏报-不予告知隐瞒-有意不报欺诈-虚假告知未对责任免除条款予以明确说明隐瞒与保险合同有关的情况，不履行赔付义务阻碍投保人履行如实告知的义务诱导投保人不履行如实告知的义务1、投保人或被保险人违

6、反告知义务11四、违反最大诚信原则的表现形式及其法律后果 （二）违反最大诚信原则的法律后果故意不履行1、违反告知的法律后果（1）投保人重大过失不履行编造虚假事故原因或扩大损失未就保险标的的危险程度增加通知保险人 保险人有权解除保险合同，如解除发生标的损失，不赔、不退有权解除合同，如解除前发生标的损失，不赔，但退保险费对虚报的部分，不承担赔付财产保险中，因危险增加而导致事故的，保险人不承担保险金的责任12 投保人（包括投保人、被保险人和受益人）未履行或违反告知义务的法律后果： 最轻的是保险人不承担解除合同前的赔偿或给付责任，大多数的情况下不退还保险费，如果故意制造事故、情节严重的将受到刑事制裁。

7、第一节 最大诚信原则13（2）保险人未尽告知义务的法律后果未尽责任免除条款明确说明义务的： 该责任免除条款无效隐瞒与保险合同有关的重要情况的： 拒不履行保险合同约定的赔偿或给付保险金义 务，构成犯罪的，依法追究刑事责任；尚不构 成犯罪的，由保险监督管理机构对其处以罚款。第一节 最大诚信原则142、违反保证的法律后果（1）保险人不承担赔偿或给付 保险金的责任（2）保险人解除保险合同 不赔不退第一节 最大诚信原则15课程大纲第一节 最大诚信原则第二节 保险利益原则第三节 损失补偿原则第四节 近因原则16投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益。一、保险利益及其确立条件投保人对保险标的应当具有保险利

8、益，否则保险合同无效。第二节 保险利益原则（一）保险利益的定义171、必须是合法的利益2、必须是确定的利益： 分为现有利益和期待利益3、必须是经济利益 即保险利益的经济价值必须能够以货币来计算、衡量和估价。第二节 保险利益原则（二）保险利益的确立条件18 合法性（合同重要特性） 确定性（现在或者将来会产生利益的） 经济性（能够以货币估算价值的） 第二节 保险利益原则记忆方法19二、保险利益原则及其对保险经营的意义第二节 保险利益原则（一）保险利益原则的含义 是指在签订并履行保险合同的过程中，投保人对保险标的必须具有保险利益。 投保人以不具有保险利益的标的投保，保险人可单方面宣 布合同无效；保险

9、合同生效后，投保人失去对保险标的的保险利益，保险合同随之失效（人身保险合同除外）；只有对保险标的具有保险利益的人才具有索赔资格，并且不得因保险而获得额外利益。20（二）保险利益原则对保险经营的意义1、从根本上划清保险与赌博的界限；2、防止道德风险的发生；3、界定保险人承担赔偿或给付责任的最高限额。第二节 保险利益原则21 1、赌博和保险都有射幸性质，但是前者是以小博大的纯粹投机行为，是有悖于社会利益和公共秩序的；后者是人类互助精神的体现。 2、没有保险利益，会引发故意犯罪的危险，这样的案例并不少见。 3、防患于未然。第二节 保险利益原则分析22三、保险利益原则在保险实务中的应用第二节 保险利益

10、原则（一）保险利益原则在财产保险中的应用1、财产保险的保险利益的确立 财产保险合同保障的是财产中所包含的保险利益。 该保险利益是由投保人对保险标的具有某种利害关系而产生的。23财产所有人、经营管理人的保险利益抵押权人的保险利益财产的保管人、货物的承运人、各种承包人、承租人等在负有经济责任的条件下具有的保险利益经营者对其合法的预期利益具有保险利益第二节 保险利益原则财产保险的保险利益包括：242、财产保险的保险利益时效一般情况下，在保险合同订立时到损失发生时的全过程中存在。在海上货物运输保险中，保险利益不必在保险合同订立时存在，但当损失发生时被保险人必须具有保险利益。第二节 保险利益原则253、

11、财产保险的保险利益变动保险利益的转移：在保险合同有效期间，投保人将保险利益转移给受让人，经保险人同意并履行合同变更的相关手续后，原保险合同继续有效。保险利益消灭：投保人或被保险人对保险标的的保险利益随保险标的的灭失而消灭。保险利益发生转移往往发生在保险事故发生以前。此外，当被保险人死亡时，保险利益可依法转移给继承人；当被保险人破产时，保险利益转移给破产债权人和破产管理人。第二节 保险利益原则261、人身保险的保险利益的确立 人身保险的保险标的是人的生命或身体。 只有当投保人对被保险人的生命或身体具有某种利害关系时，他才对被保险人具有保险利益。（二）保险利益原则在人身保险中的应用第二节 保险利益

12、原则27保险利益的确立具体包括： （1）为自己投保。 （2）为他人投保。 亲密的血缘关系。主要是指父母与子女之间、亲兄弟姐妹之间、祖父母与孙子女之间。 法律上的利害关系。如婚姻关系中的配偶双方；不具有血缘关系，但具有法定扶养、抚养、赡养、关系的权利义务方，如养父母与子女之间。 经济上的利益关系。如债权人与债务人之间、保证人与被保证人之间、雇主与其重要的雇员之间。第二节 保险利益原则282、人身保险的保险利益的时效 人身保险的保险利益必须在保险合同订立时存在，而保险事故发生时是否具有保险利益并不重要。3、人身保险的保险利益变动 在人身保险中，投保人对被保险人的保险利益分为两种情况：即被保险人的保

13、险利益专属投保人和非专属投保人。第二节 保险利益原则29第二节 保险利益原则人身保险合同为债权债务关系而订立，这时被保险人的保险利益专属于投保人（债权人），当投保人死亡时保险利益可由投保人的合法继承人继承；人身保险合同为特定的人身关系而订立，如血缘关系、抚养关系等，这时被保险人的保险利益非专属投保人，保险利益一般不得转移。30（三）保险利益原则在责任保险中的应用 责任保险的保险标的是被保险人对他人的财产损失或人身伤亡依法（或合同）应承担的民事损害的经济赔偿责任。 第二节 保险利益原则31 1、各固定场所如饭店、旅馆、影剧院、体育场馆等的所有人、管理人对因固定场所的缺陷或管理上的过失及其他意外事

14、件导致消费者等人身伤害或财产损失依法应承担的经济赔偿责任具有保险利益，可以投保公众责任保险。 2、产品的制造商、销售商、修理商对因其制造、销售、修理的产品有缺陷，而使用户或消费者造成财产损失或人身伤害依法应承担的经济赔偿责任具有保险利益，可以投保产品责任保险。第二节 保险利益原则32第二节 保险利益原则 3、各类专业技术人员如医师、药剂师、美容师、会计师、律师、建筑师等对因其工作上的疏忽或过失造成他人财产损失或人身伤害的依法应承担的经济赔偿责任具有保险利益，可以投保职业责任保险。 4、雇主对其雇员在受雇期间因从事与职业行为有关的工作而患职业病或伤、残、亡等依法应承担医疗费、工伤补贴、家属抚恤等

15、责任具有保险利益，可以投保雇主责任保险。33（四） 信用保险的保险利益确定信用保险的保险标的是各种信用行为。权利人对义务人的信用具有保险利益，而义务人对自身的信用具有当然的保险利益。当权利人对义务人的信用有担心时，可以以义务人的信用为标的购买信用保险；权利人也可以要求由义务人以自己的信用为标的购买保证保险。一般而言，义务人大多是应权利人的要求而以其自己的信用为标的购买保险。第二节 保险利益原则34课程大纲第一节 最大诚信原则第二节 保险利益原则第三节 损失补偿原则第四节 近因原则35第三节 损失补偿原则（一）损失补偿原则的含义 1、只有保险事故发生造成保险标的损毁致使被保险人遭受经济损失时，保

16、险人才承担损失补偿的责任。这是损失补偿原则质的规定； 2、被保险人可获得的补偿量，仅以其保险标的遭受的实际损失为限。这是损失补偿原则量的规定。有损失，有补偿；损失多少，赔偿多少。一、损失补偿原则及其意义36（二）坚持损失补偿原则的意义1、有利于实现保险的基本职能 补偿损失是保险的基本职能之一，损失补偿 原则的质的规定和量的限定都是保险基本职能的具体反映。2、有利于防止被保险人通过保险获取额外利益，减少道德风险。第三节 损失补偿原则37二、影响保险补偿的因素（一）实际损失 这是一个基本限制条件。即当被保险人的财产遭受损失后，保险赔偿应以被保险人所遭受的实际损失为限。（二）保险金额 保险金额是保险

17、人承担赔偿或给付责任的最高限额，赔偿金额不能高于保险金额。 保险金额也是保险人收取保险费的基础和依据。第三节 损失补偿原则38（三）保险利益发生保险事故造成损失后，被保险人在索赔时，首先必须对受损的标的具有保险利益，而保险人的赔付金额也必须以被保险人对该标的所具有的保险利益为限。 案例：1、以实际损失为限 2、以保险利益为限第三节 损失补偿原则39窃贼市价跌至8万RMB.保险公司该赔偿多少?案例：以实际损失为限 投保时市价11万RMB第三节 损失补偿原则40我投保房屋价值11万案例：以保险利益为限拒赔 Bank抵押贷款8万投保保险事故获得多少赔偿？第三节 损失补偿原则41（四）赔偿方法1、限额

18、责任赔偿方法 保险人只承担事先约定的损失额以内的赔偿，超过损失限额部分，保险人不负赔偿责任。 多应用于农业保险中的种植业与养殖业保险。2、免赔额（率）赔偿方法（1）绝对免赔额（率）赔偿方法 赔偿金额保险金额（损失率免赔率）（2）相对免赔额（率）赔偿方法 赔偿金额保险金额损失率第三节 损失补偿原则42三、损失补偿的派生原则第三节 损失补偿原则（一） 保险代位原则1、含义与意义 是指保险人依照法律或保险合同约定，对被保险人所遭受的损失进行赔偿后，依法取得向对财产损失负有责任的第三者进行求偿（或追偿）的权利或取得对保险标的的所有权。43 意义：（1）防止被保险人因同一损失获取不当利益；（2）维护社会

19、公共安全，保障公民、法人的合 法权益不受侵害；（3）有利于被保险人及时获得经济补偿，尽快 恢复生产，安定生活。第三节 损失补偿原则442、保险代位求偿原则的内容（1）代位求偿权（权利代位） 指当保险标的因遭受保险事故而造成损失，依法应当由第三者承担赔偿责任时，保险人自支付保险赔偿金之日起，在赔偿金额的限度内，相应取得向对此损失负有责任的第三者请求赔偿的权利。第三节 损失补偿原则45行使代位求偿权的前提条件A、保险标的损失的原因是保险事故，同时又是由于第三者的行为所致；B、被保险人未放弃向第三者的赔偿请求权；C、保险人取得代位求偿权是在按照保险合同履行了赔偿责任之后。第三节 损失补偿原则46代位

20、求偿权的实施对保险双方的要求 就保险人而言： A、其行使代位求偿权的权限只能限制在赔 偿金额范围以内； B、保险人不得干预被保险人就未取得保险 赔偿的部分向第三者请求赔偿； C、保险人为满足被保险人的特殊需要或者 在法律的费用超过可能获得的赔偿额时， 也会放弃代位求偿权。第三节 损失补偿原则47第三节 损失补偿原则 就投保人而言： A、如果被保险人在获得保险人赔偿之前放弃了向第 三者请求赔偿的权利，那么，就意味着放弃了向 保险人索赔的权利； B、如果被保险人在获得保险人赔偿之后未经保险人 同意而放弃对第三者请求赔偿的权利，该行为无效； C、如果事故发生后，被保险人已经从第三者取得赔偿 或者由于

21、过错致使保险人不能行使代位求偿权，保 险人可以相应扣减保险赔偿金； D、在保险人向第三者行使代位求偿权时，被保险人应 当向保险人提供必要的文件和其所知道的有关情况。48代位求偿权的行使范围 A、一般不适用于人身保险，被保险人既可获得保险金，也可获得肇事的第三者的赔偿； B、在人身保险中，保险人对于因第三者而支付的保险金不得享有向第三者追偿的权利。 C、在医疗保险中，保险人对于因第三者而支付的保险金仍可以进行追偿。 第三节 损失补偿原则代位求偿原则的行使对象 限制对象为被保险人的家庭成员及其他组成人员。49 是指保险标的因遭受保险事故发生全损或推定全损时，保险人在全额赔付保险金之后，依法取得该保

22、险标的物的所有权，即代位取得受损保险标的物上的一切权利。（2）物上代位权与代位求偿权的区别在于：非第三者责任第三节 损失补偿原则50第三节 损失补偿原则物上代位权的取得一般是通过委付实现的 委付是被保险人在保险标的处于推定全损状态时，用口头或书面形式提出申请，愿意将保险标的所有权转移给保险人，并请求保险人全部赔偿的行为。物上代位 是一种所有权的代位 保险人一旦取得物上代位权，就拥有了该受损标的的所有权。51保险公司钱给你车归我！价值20万保险事故损失16万费用4万第三节 损失补偿原则52 （二）损失分摊原则1、损失分摊原则的含义与意义 是在重复保险情况下，被保险人所能得到的赔偿金由各保险人采用

23、适当的方法进行分摊，从而所得的总赔偿金额不得超过实际损失金额。第三节 损失补偿原则 保险分摊原则的意义：（1）有利于确保保险补偿原则的顺利实现；（2）有利于维护社会公开、公正和公平原则。 532、损失分摊的方法 （1）比例责任制（保险金额比例分摊制） 将各保险人所承保的保险金额进行加总，得出各保险人应分摊的比例，然后按比例分摊损失金额。 第三节 损失补偿原则 某保险人的保险金额 某保险人责任损失额 所有保险人的保险金额之和54第三节 损失补偿原则（2）限额责任制（赔款额比例责任制） 保险人分摊赔款额不以保额为基础，而是按照在无他保的情况下各自单独应负的责任限额进行比例分摊赔款。 某保险人独立责

24、任限额某保险人责任损失额 所有保险人独立责任之和 55（3）顺序责任制（主要保险制） 各保险人所负责任依签订保单顺序而定，由其中先订立保单的保险人首先负责赔偿，当赔偿不足时再由其他保单依次承担不足的部分。 顺序责任制对有的保险人有失公平，因而各国实务中已不采用该法。 我国一般采用比例责任制的分摊方法。第三节 损失补偿原则56标的：10万A保险公司2万B保险公司8万C保险公司10万损失：5万案例第三节 损失补偿原则57赔 款：A：=2万20万 5万 = 0.5万B：=8万20万 5万 = 2万C：=10万20万 5万 = 2.5万比 例 责 任 制A2万+B8万+C10万=20万5万损 失：保 额：第三节 损失补偿原则5812万2512限 额 责 任 制保额：A2万B8万C10万5万独立赔偿限额：A2万+B5万+C5万=12万损失：A：=2万12万 5万 = 万B：=5万 5万 = 万C：=5万12万 5万 = 万赔款：10 122512第三节 损失补偿原则59顺 序 责 任 制赔 款：A：2万B：3