保险营销员基础培训课程：反洗钱

1、反洗钱专题Anti Money LaundryAgents Basic Course保险营销员基础培训课程背景2007年1月1日，我国反洗钱法正式生效。2007年6月28日，我国正式加入了国际金融行动特别工作组（FATF）。这一新形势对我国反洗钱工作提出了更高的要求。洗钱起源:据说在20世纪20年代，美国芝加哥一个黑手党的金融专家买了一台投币式洗衣机，开了一家洗衣店。他在每晚计算当天的洗衣收入时，就把其他非法所得的赃款加入其中，再向税务部门申报纳税。这样，扣去应缴的税款后，剩下的其他非法得来的钱财就成了他的合法收入。这就是“洗钱”一词的来历。洗钱:隐瞒或掩饰犯罪收益的真实来源和性质，使其在形式

2、上合法，从而达到占有违法收入、逃避法律制裁的目的。例如通过存入银行、投资、购买保险、购买贵重物品等方式，达到表面合法化。洗钱行为-洗钱过程“三阶段”放置阶段：是洗钱的开始过程。通常把犯罪收益的零散现金转化为便于控制、隐藏的财产形式，或存款、或者购买有价证券等。从传统的柜台业务、汇款、信用卡到新兴的 银行、电子银行，依靠越来越多的金融手段。（放入帐户：入账）洗钱行为-洗钱过程“三阶段”离析阶段：是洗钱的搅动过程、关键环节。通过银行、保险、证券公司到贵金属、房地产甚至是街头零售业，制造出复杂的交易，使黑钱与最初来源脱钩，掩盖犯罪资金的来龙去脉和真实所有权关系，模糊其非法特征。常见的是通过实施以匿名

3、、假名或受托人的名义开立银行帐户，虚拟贸易收支或买卖无记名证券等复杂的金融操作。 （搅动帐户：分账）保险洗钱行为-洗钱过程“三阶段”归并阶段：是洗钱的融合过程。犯罪收益与一般的正常收入混同，以合法面目出现，可以自由地支配和使用。资金通常转移至与犯罪组织或个人无明显联系的合法组织和个人的帐户之中，让“洗净”的资金再次进入金融系统。 （混同帐户：合账）洗钱行为-洗钱过程“三阶段”放置阶段实案介绍一2006年破获地下钱庄洗钱案多起 涉案金额巨大 2006年4月，上海市公安局经侦总队成功破获了一起新加坡人在上海经营地下钱庄的案件，抓获犯罪嫌疑人罗某等4人，并查获大量银行存折、交易凭证、账册、及印章等涉

4、案书证物证，冻结涉案资金690多万元人民币。经查，2004年以来，罗某等人未经有关部门批准，在上海租赁的住宅内从事新加坡与中国两地间的汇款和货币兑换业务，其业务范围涉及我国25个大中城市，非法经营额达到50亿元人民币。 2006年以来，在公安部经济犯罪侦查局的部署指挥下，广东、上海、内蒙古、北京、辽宁、黑龙江等地破获重大地下钱庄案件7起，抓获犯罪嫌疑人44名，缴获冻结资金折合人民币5800多万元，涉及非法经营资金达140多亿元人民币。 资料来源新民晚报2006年12月19日A1-11版实案介绍二广西北部湾数亿元走私洗钱案16名被告获刑2006年8月23日，16名被告在北海市接受宣判，分别因犯“

5、走私普通货物罪”和“洗钱罪”，被判处死缓、无期徒 刑和14年到两年有期徒刑。法院审理查明，他们走私香烟、柴油共偷逃税亿元，洗钱亿元。 -资料来源：中国人民银行网站网址实案介绍三 中国银行开平支行内部人员洗钱案2001年10月12日，原中国银行开平支行行长许超凡、余振东、许国俊等人潜逃境外，震惊全国的金融系统特大案件“”案浮出水面。该案主要特点：案件潜伏期长。自1992年，许超凡等人就违规调用资金在境外炒作外汇期货，此后又从事贪污、挪用公款等犯罪活动。涉案金额巨大。据已掌握的数据，涉案总金额高达90多亿元人民币，而且大部分资金现已无法追回，给国家造成了巨大损失。涉案人员、企业众多。涉案企业达13

6、0家，人员多达250人，而且1993-2002年其间开平中行三任行长“无一幸免”，内部中层业务骨干和经办人几乎都有牵连，部分地方党政负责人也涉及其中。提请公诉罪名多。涉及贪污、挪用公款、玩忽职守、违法发放贷款、国有企业人员失职、签订与履行合同失职被骗、非法经营、逃汇、诈骗、私分国有资产11项。洗钱手段和渠道：通过自办境外企业并操控境内企业帐户、利用银行建设项目等转化资金、自办境内公司（实体）作为非法资金境内中转站、利用外汇买卖和股票洗钱。洗钱渠道主要利用银行渠道直接汇款出境、通过地下钱庄调汇出境 资料来源中国人民银行 2005中国反洗钱报告 网址实案介绍四1999年北京世都百货保险合同纠纷案：

7、北京世都百货的法定代理人、执行董事、公司总经理胡某在被解除职务前，为包括自己在内的世都31名员工购买了“xx团体新世纪增值养老保险”，共签保单34份，保费达250万元。不久后就退保，扣除20万元手续费后，将退保费分别存入31名被保险人的个人储蓄存折。 资料来源中国人民银行广州分行培训资料中国境内所有金融机构和按照规定应当履行反洗钱义务的特定非金融机构都必须遵守的责任和义务反洗钱我们需要了解：相关法规及公司制度、营运规则保险营销员行为规范相关法规及公司制度、营运规则 本法所称反洗钱，是指为了预防通过各种方式掩饰、隐瞒毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管

8、理秩序犯罪、金融诈骗犯罪等犯罪所得及其收益的来源和性质的洗钱活动，依照本法规定采取相关措施的行为。 反洗钱的定义中华人民共和国反洗钱法第二条中华人民共和国反洗钱法 2006年10月31日第十届全国人民代表大会常务委员会第二十四次会议通过，2007年1月1日起施行 相关的国家法律法规全国人大常委通过中国人民银行颁布金融机构反洗钱规定 2007年1月1日起施行 金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法 2007年3月1日起施行 中国人民银行反洗钱调查实施细则（试行） 2007年5月11日起施行金融机构报告涉嫌恐怖融资的可疑交易管理办法 2007年6月11日起施行 反洗钱现场检查管理办法（试行） 20

9、07年6月11日起施行反洗钱非现场监管办法（试行） 2007年7月31日起施行中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会公布金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法2007年8月1日起施行。相关的公司政策AIG全球反洗钱政策的要求在全球范围内，AIG集团及其子公司应坚决遵守所有所适用的反洗钱法律的规定，并依法履行现金报告和确认客户身份等职责。 AIG反洗钱政策声明中国反洗钱政策 通过贯彻中国反洗钱政策，所有中国的公司和员工将遵守中国反洗钱法及AIG反洗钱政策，成为反洗钱和反资助恐怖分子的有力参与者。 中国反洗钱政策2007年1月1日生

10、效 相关法规、公司制度及营运规则 了解你的客户重要原则 客户识别规则 需要的信息与文件 大额交易所需的额外信息 客户风险等级划分 大额及可疑交易 客户身份资料和交易记录保存 培训与教育 内部报告机制了解你的客户-重要原则中华人民共和国反洗钱法第十六、十七、十八条金融机构反洗钱规定第九条金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法金融机构应当按照规定建立客户身份识别制度“了解你的客户”是中国反洗钱政策和流程中的关键部分。它是为了确保公司不接受匿名投保人或假冒、错误身份信息的投保人的投保申请。公司员工及各销售渠道应采取合理措施以确认客户的真实身份，了解客户的资金来源及交易目的。 -摘自

11、中国反洗钱政策建立客户身份识别制度意义： 反洗钱所强调的客户身份识别，关心的主要是客户是否是合法守规，其资金来源和收付是否涉嫌违法犯罪活动。通过客户身份识别，金融机构可以据此判断客户所需要的金融服务及其账户内的资金流动是否与客户的身份和业务性质相符，其资金来源和用途是否存在可疑之处，从而保护金融机构本身不被犯罪分子利用，维护金融机构的信誉。没有有效的客户身份识别制度，识别和报告可疑交易无从谈起，保存客户身份资料和交易记录也没有实际意义。客户识别规则-摘自中国反洗钱政策与客户建立业务关系时，公司应要求客户出示真实有效的身份证件或者其他身份证明文件，进行核对并登记。若客户委托他人代理办理业务的，公

12、司应当同时对代理人和被代理人的身份证件或者其他身份证明文件进行核对并登记；与客户建立人身保险、信托等业务关系，合同的受益人不是客户本人的，公司应当在身故理赔评估过程中对受益人的身份证件或者其他身份证明文件进行核对并登记；客户识别规则-摘自中国反洗钱政策公司不得为身份不明的客户提供服务或者与其进行交易，不得为客户开立匿名账户或者假名账户；公司对先前获得的客户身份资料的真实性、有效性或者完整性有疑问的，应当重新识别客户身份；公司应判断申请人购买的产品是否与其经济状况相一致。申请人必须能够证明其收入足够支持其购买该保险产品。对于通过保险营销员销售的所有个人寿险业务(无论保费金额大小)及单个申请保费金

13、额超过（含）人民币 20,000元的健康意外险业务，保险营销员必须填写保险营销员机密报告书（请参照本地营运流程及相关表格），保险营销员须确认自己已经亲自查看了被保险人、投保人（如果被保险人不是投保人）和受益人（如果受益人不是法定继承人）。身份证明原件并已在自己的知识范围内尽力确认其真实性，并记录客户的经济背景、资金来源等信息。 -摘自中国反洗钱政策保险营销员了解你的客户-需要的信息和文件对于个人客户通过保险营销员购买通过由政府发出的附有投保人照片的原始身份文件核对并登记姓名（曾用名）、生日及身份证件号码。至少要取得下列身份证明文件之一并核实记录：身份证原件，护照，社会保障卡，驾驶证（按顺序优先

14、选择）。当有疑问时，建议获取更多的相关证明。所有证明文件原件上的信息必须与投保单上填写的信息吻合。 当未成年人没有相关的身份证明文件时，必须提供其父母的身份证明文件作为相关证明。-摘自中国反洗钱政策了解你的客户-需要的信息和文件若客户委托他人代理办理业务的，公司应当同时对代理人和被代理人的以上提到的身份证件或者其他身份证明文件进行核对并登记。若保险合同的被保险人或受益人不是投保人本人的，公司应当对被保险人或受益人的以上提到的身份证件或者其他身份证明文件进行核对并登记。-摘自中国反洗钱政策对于个人客户通过保险营销员购买 了解你的客户-需要的信息和文件需要获得、核对及登记的证明文件包括：原件或经认

15、证的营业执照复印件。若公司身份、负责人身份或业务可疑的，公司应进一步在可能时对该单位进行调查。对于所有业务, 保险营销员都需要填写相关的表格(即:团体员工福利业务或团体养老金业务,参见当地的团体保险营运流程)并确认其已见证了原件或经认证的营业执照复印件,并就其所知,核查了其真实性。 -摘自中国反洗钱政策 对于公司客户通过保险营销员购买（包括协会/其他组织）了解你的客户-需要的信息和文件了解你的客户-需要的信息和文件总结：个人业务首期保险费缴纳所需提供资料(含大额交易)单张保单首期保险费金额（包括趸缴、期缴、趸缴额外投资保险费及追加保险费等所有保费）单位： 人民币元不同缴费方式所需提交资料现金（

16、包括以现金方式委托单位代缴保费者） 银行自动转账/支票单张寿险保单首期保险费20,000aa 20,000单张寿险、健康险及意外险首期保险费 200,000a ba单张寿险、健康险及意外险首期保险费200,000a b ca b c a.新版保险营销员报告书（机密）b.客户身份证复印件投保人身份证复印件被保险人身份证复印件法定继承人(父母、子女、配偶)外的指定受益人的身份证复印件。如受益人为父母、子女、配偶则不需要提供身份证复印件。如为新版身份证，则须复印正反两面c.投保人的收入证明文件，如投保人个人所得税税单了解你的客户-需要的信息和文件总结：团体员工福利保险首期保险费缴纳所需提供资料(含大

17、额交易)单张保单首期保险费金额 (包括期缴及追加保险费) 单位：人民币元 团体员工福利保险不同缴费方式所需提交资料现金对公支票/对公转帐个人保费20,000 个人保费20,000 个人保费200,000 个人保费200,000 单张团体保单保险费200,000aa, c, eaNA200,000 单张团体保单保险费 2,000,000 a, ba, b, c, ea, ba, b, c, e单张团体保单保险费2,000,000a, b, da, b, c, d, ea, b, da, b, c, d, ea.客户情况机密报告书b.投保单位营业执照复印件c.被保险人身份证复印件d.缴费支票复印件

18、e.受益人身份证复印件(若受益人为非法定受益人)了解你的客户-需要的信息和文件总结：团体养老金保险首期保险费缴纳所需提供资料(含大额交易)单张保单首期保险费金额 (包括期缴及追加保险费) 单位：人民币元团体养老金保险不同缴费方式所需提交资料现金对公支票/对公转帐单张团体保单保险费 2,000,000 a, b, c, ea, b, c, e单张团体保单保险费2,000,000a, b, c, d, ea, b, c, d, ea.客户情况机密报告书b.投保单位营业执照复印件c.被保险人身份证复印件d.缴费支票复印件e.受益人身份证复印件(若受益人为非法定受益人)* 摘自团体保险反洗钱管理规则2

19、007年7月版当客户申请解除保险合同时，如退还的保险费或者退还的保险单的现金价值金额超过（含）人民币1万元以上的：保险营销员/其他渠道的销售人员/公司员工应要求退保申请人出示保险合同原件或者保险凭证原件，核对退保申请人的有效身份证件或者其他身份证明文件，确认申请人的身份。 -摘自中国反洗钱政策 对于解除保险合同的业务 了解你的客户-需要的信息和文件当被保险人或者受益人提出赔偿或者给付保险金时，如金额超过（含）人民币1万元的:保险营销员/其他渠道的销售人员/公司员工应核对被保险人或者受益人的有效身份证件或者其他身份证明文件，确认被保险人、受益人与投保人之间的关系，登记被保险人、受益人身份基本信息

20、，并留存有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件或者影印件 -摘自中国反洗钱政策 对于理赔或保险金给付业务 了解你的客户-需要的信息和文件公司按照客户的特点，并考虑地域、业务、行业、客户是否为外国政要等因素，划分风险等级（参见具体客户风险划分标准附录B），并将在持续关注的基础上，适时调整风险等级。 -摘自中国反洗钱政策客户风险等级划分中国反洗钱监测分析中心CHO内部稽核部分公司内部稽核部分公司营运部 （会计部，保户服务部，核保部）内部报告机制报告1st Review2nd Review咨询CHO反洗钱委员会CHO法律部分公司反洗钱委员会咨询各销售渠道管理部门销售人员大额及可疑交易大额交易标准单

21、笔或者当日累计人民币交易20万元及以上或者外币交易等值1万美元及以上的现金缴存、现金支取。 -（参见金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法第九条）大额交易报告如果大额交易的付款方式不是通过其他金融机构帐户或银行卡支付，公司应该在该大额交易发生的五个工作日内向中国反洗钱检测分析中心报告此交易。可疑交易报告可疑交易应该在该可疑交易发生的10个工作日内报告给中国反洗钱监测分析中心和中国人民银行当地分支机构。比如：1、“构造”的大额交易2、不明的或模糊的身份证明 可疑交易标准3、可疑目的购买的保险产品与其所表述的需求明显不符，经金融机构及其工作人员解释后，仍坚持购买的。申请人要求购买保单，但其资金来源

22、不明或与他/她的表现的身份不符。申请人要求购买保单，但保单金额超出她/他的实际需要。突然在原来较小金额或普通的保费金额的保单上增加大量的保费。短期内分散投保、集中退保或者集中投保、分散退保且不能合理解释。频繁投保、退保、变换险种或者保险金额。可疑交易标准4、现金交易没有合理的原因，投保人坚持要求用现金 投保、赔偿、给付保险金、退还保险费和保单现金价值以及支付其他资金数额较大的。法人、其他组织坚持要求以现金或者转入非缴费账户方式退还保费，且不能合理解释原因的。 可疑交易标准5、潜在的洗钱风险对保险公司的审计、核保、理赔、给付、退保规定异常关注，而不关注保险产品的保障功能和投资收益。犹豫期退保时称

23、大额发票丢失的，或者同一投保人短期内多次退保遗失发票总额达到大额的。明显超额支付当期应缴保险费并随即要求返还超出部分。保险经纪人/营销员代付保费，但无法说明资金来源。法人、其他组织首期保费或者趸交保费从非本单位账户支付或者从境外银行账户支付。通过第三人支付自然人保险费，而不能合理解释第三人与投保人、被保险人和受益人关系的。与洗钱高风险国家和地区有业务联系的。可疑交易标准5、潜在的洗钱风险保险公司支付赔偿金、给付保险金时，客户要求将资金汇往被保险人、受益人以外的第三人；或者客户要求将退还的保险费和保单现金价值汇往投保人以外的其他人或汇款出境并不能提供合理解释。以趸交方式购买大额保单，与其经济状况不符的。大额保费保单犹豫期退保、保险合同生效日后短期内退保或者提取现金价值，并要求退保金转入第三方账户或者非缴费账户的。不关注退保可能带来的较大金钱损失，而坚决要求退保，且不能合理解释退保原因的。其他涉嫌洗钱的异常情形。 -摘自中国反洗钱政策可疑交易标准客户身份资料和交易记录保存在客户身份资料方面，所有的客户身份资料必须至少保存五年，自与该客户结束